Автокредит. Экономим по-новому

Андрей ГУБАНОВ

Автокредит

Как-то мне довелось присутствовать на встрече банкиров и директоров автосалонов, где они обменивались предложениями о развитии автокредитования. При этом каждая сторона пыталась навязать оппонентам свою точку зрения. Разговор получился напряженным. В итоге один из директоров вскочил и, обращаясь к банкирам, воскликнул: ?да поймите же вы, нам интересно продавать наши автомобили, а не ваши скрытые комиссии!?.

Нам, потребителям, тоже интересно покупать автомобили без излишних ?нагрузок?. Давайте поговорим об этом.

Как правило, покупка автомобиля с помощью заемных средств происходит по следующей схеме: вы приходите в автосалон, выбираете модель, и представитель салона объясняет вам условия автокредитов, которые предлагают банки, сотрудничающие с этим салоном. Сегодня в Екатеринбурге автокредиты предлагают 36 банков, и каждый автосалон работает с несколькими из них, а ряд банков кредитуют покупателей любого салона. Так что, какое бы авто вы ни покупали, некоторый выбор у вас будет. Подробная инструкция, как выбрать самый экономичный и удобный лично для вас вариант, опубликована в апрельском номере ?Стань Богаче?. Сегодня же мы обратим ваше внимание на самые важные моменты и на новые предложения банков, позволяющие сэкономить.

Сегодня получить кредит на покупку автомобиля можно, если внести 10?20% стоимости авто, или даже без первого взноса. Но как правило, чем меньше начальный взнос, тем выше процент по кредиту и дольше проверка благонадежно сти заемщика (например, банк, согласный дать в кредит 90% стоимости авто, может потребовать справку 2НДФЛ). Иное дело, если вы готовы внести сразу хотя бы треть, а еще лучше ? половину цены. Тогда проверять вас будут менее тщательно.

В среднем ставка по автокредиту в банках Екатеринбурга (по данным ООО ?Автокредит?) составляет 16%. Впрочем, рекламные предложения банков имеют достаточно серьезный разброс: от 9,9 до 20% годовых. И реальные проценты по ним (эффективная ставка) нередко получаются выше, чем указано в рекламе. К рекламируемым ставкам нужно приплюсовать комиссии, сборы и прочие платежи. Например, Национальный банк ?Траст? предлагает автомобильные кредиты под 11% годовых, без поручителя (красота!), но к этим процентам добавим ежемесячную комиссию (0,6% от суммы кредита) и получим эффективную ставку более 18% годовых. Что немного выше среднего значения по рынку.

Впрочем, даже если вы уже окончательно определились с выбором банка, то попытайтесь ?выторговать? у него максимально льготные условия. Чем больше документов вы предъявите банку, тем на более низкую ставку сможете рассчитывать. Чтобы вам предложили кредит с минимальной ставкой (и на максимальную сумму), можете приготовить следующие бумаги:

  • справку о доходах по форме 2НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • военный билет;
  • документы на имеющуюся недвижимость;
  • нотариально заверенное разрешение супруга (супруги) на оформление кредита.

Покупаем автомобиль ?с рук?

До недавнего времени банки соглашались кредитовать горожан на покупку подержанных автомобилей только при условии, что продажа оформляется через автосалон (который берет со сделки свои комиссионные). Но сегодня ряд банков кредитуют покупку ?с рук?. Как пояснили в ООО ?Автокредит?, в этом случае оценку приобретаемого авто производит сам банк (приблизительно по средним ценам по городу), и оформляет кредит, опираясь на эту цену. Правда, покупатель может предъявить результат независимой оценки. Продавцу автомобиля, чтобы получить средства кредита в счет оплаты его машины, надо открыть счет в банке, оформляющем кредит. Хотя иногда кредит может быть выдан на руки покупателю, который сам передаст их продавцу. Услуги кредитования на покупку авто ?с рук? в Екатеринбурге предлагают, в частности, Банк ?Екатеринбург?, МДМ-Банк Урал, Челиндбанк и УралСиб.

Байбаки, хомяки и прочие суслики

Еще одна новинка рынка автокредитов ? заем на условиях buy-back ? обратного выкупа (произносится ?бай-бак?). Такой кредит выдается только при покупке авто в салоне, да и то не в каждом, а только в том, который заключил специальное соглашение с банком. Особенность этого кредита в том, что заемщик гасит его не полностью, а только на 65?80%. В счет невыплаченной суммы человек по окончании срока кредита (до 5 лет) может вернуть автомобиль обратно в автосалон (либо продать автомобиль в любом месте и вернуть деньги в банк). Получается, что заемщик вроде бы не гасит проценты по кредиту, а платит за прокат авто. Как говорят москвичи, за кредит плата получается ниже, чем за аренду аналогичной модели автомобиля. В Екатеринбурге пока сложно сравнивать: рынок автопроката у нас только зарождается, кредиты с buy-back предлагают только Райффайзенбанк и Балтийский банк. Причем второй пока реально ни одного кредита не оформил.

Как заметила директор по продажам автокредитов банка ?Драгоценности Урала? Ольга Липатникова, пока схема покупки автомобиля с обратным выкупом характерна для покупки машин элит-класса, она востребована у людей, которые отдают предпочтение самым современным моделям и достаточно часто меняют автомобили. Схема эта очень интересна и для салонов, и для банков. Она дает возможность работать с клиентом долгое время. Он становится ?своим? и в банке, и в автосалоне. В дальнейшем практика таких продаж, конечно, будет развиваться?

Условия по рублевым автокредитам в банках Екатеринбурга
Банк Первоначальный взнос, %* Ставка по кредитам, % Срок кредита, лет Ежемесячные платежи, %** Разовые платежи Дополнительная информация****
Банк Москвы
от 0
12?13
0,5?3
0,2***
$150 При покупке подержанного автомобиля (не старше 5 лет) минимальный взнос ? 20%
13?14
2?5
Банк 24.ру
от 10
12?17
0,5?5
нет
1% от суммы кредита, но не более 6 тыс. руб. Кредит на иномарки не старше 9 лет, на отечественные ? не старше 5 лет
ВУЗ-Банк
от 0
14
до 5
0,3
нет Кредит на подержанный автомобиль при взносе от 30%.
Меткомбанк
от 10
14,9
до 3
нет
2% от суммы кредита, но не менее 5 тыс. руб. При покупке подержанного автомобиля (не старше 5 лет) минимальный взнос 30%, ставка по кредиту ? 16,9%
15,9
до 5
Райффайзен-банк
от 20
11,5?16,5
1?3
нет
от 0 до 6 тыс. руб. Размер разовых платежей зависит от начального взноса и ставки
Северная Казна
от 0
11,8
до 1
нет
6 тыс. руб.; для клиентов, обращающихся повторно ? 3 тыс. руб. Если сумма кредита свыше 80% стоимости автомобиля, требуется поручительство
12,8
до 3
13,8
до 5
УралТрансБанк
от 10
15
до 1
нет
2% от суммы кредита, но не менее 5 тыс. руб. Если сумма кредита свыше $10 тыс., требуется поручительство
16
до 3
17
до 5
УБРиР
от 0
16
3
нет
1,5% от суммы кредита, но не менее 6 тыс. руб. Срок рассмотрения заявки ? 1 день
16,5
5

* Первоначальный взнос в процентах от стоимости приобретаемого автомобиля.
** Ежемесячный платеж в процентах от суммы кредита.
*** Ежемесячная комиссия только при оформлении экспресс-автокредита.
**** Все перечисленные кредиты предполагают обязательную страховку по ОСАГО и КАСКО. Как правило, оформление кредита занимает 3?5 дней.


СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Татьяна ВОЛКОВА, начальник отдела розничного кредитования ОАО ?Меткомбанк?:
? При покупке подержанного автомобиля можно воспользоваться не специализированным автокредитом, а обычным потребительским кредитом. Следует помнить, однако, что стоимость кредита потребительского и специализированного на подержанный автомобиль может существенно различаться. Так что если клиент располагает временем, то, наверное, лучше изучить, что предлагают банки при кредитовании покупки подержанных автомобилей. Скорее всего, можно будет найти более выгодный вариант, чем с использованием нецелевого потребительского кредита.

Ольга ЛИПАТНИКОВА, директор по продажам автокредитов банка ?Драгоценности Урала?:
? Человек, покупающий машину в кредит, решает для себя, что ему предпочтительней: затратить массу времени на сбор большого пакета документов и получить кредит под более выгодные условия, либо с минимумом документов оформить кредит под повышенную ставку. Как правило, понижение ставки по автокредитам на 1?2 пункта влечет за собой необходимость предоставления дополнительных гарантий, например таких, как поручительство. Наибольшие процентные ставки банки устанавливают по так называемым экспресс-кредитам, оформляемым непосредственно в автосалонах. Немаловажную роль в выборе банка играет возможность досрочного гашения кредита. Стоит обратить свое внимание на наличие у банка широкой сети дополнительных офисов, на качество и культуру обслуживания, так как непосредственно с этим связано удобство погашения кредита.

Check Also

Государство может поднять планку страховых выплат по вкладам

Осенью следующего года может быть увеличена сумма страховых выплат вкладчикам обанкротившихся банков, так как после повышения в 2008 году накопленная инфляция уже приближается к 50%

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика