Банки всякие нужны ? банки ?щедрые? важны

Татьяна КАЛИНИНА

Банки всякие нужны

Если полгода назад сложно было найти кредитную организацию, предлагающую по рублевому вкладу менее 13% годовых, то теперь, по требованиям Центробанка, банки вынуждены пересматривать депозитную политику, предлагая 8%- 10%. А банки, которые полгода назад предлагали 15-17% теперь где? А где самые ?щедрые? из них, которые давали аж 20%? Они как правило, по размеру активов находятся в третьей, а иногда и в шестой сотне рейтинга. Да там же где и были, стоят на месте, приветливо нам улыбаются лицами своих сотрудников и по-прежнему собирают наши деньги, только уже под скромные 8-10%.

Традиционные для безкризисного периода ?пряники? в виде бесплатного оформления кредитных карт, розыгрышей и призов, год назад уже не дейстовали: ?физики? стали гораздо более меркантильными и теперь им подавай не мифические бонусы, а реальную выгоду, номинированную в процентах. Наиболее ярким примером, как некоторые банки воспользовались ситуацией, является появление в их линейке вкладов, по которым начисление процентов производится сразу после заключения договора! Ух! Другие кредитные организации пошли по старому, испытанному пути ? повышали проценты по всем видам вкладов, причем устанавливали уровень ставки на отметке, значительно превышающей среднерыночную.

Пальма первенства у банков ?24.ру? (20,5%, от 5000 руб. на 1 год) и МКБ (20% годовых с ежемесячной выплатой процентов, от 5000 руб. на 5 лет). Вклады с доходом 16 ? 17% в год предлагают банки, не всегда известные широкой публике, часто региональные: Московский областной банк, Алтайэнергобанк, Банк проектного финансирования, банк ?Экспресс-Кредит?, Старбанк, Транспортный банк, Межрегиональный почтовый банк, Московский кредитный банк. В большинстве своем это организации, занимающие по активам с трехсотого по шестисотое место. Например, банк ?Холдинг-Кредит?, предлагающий начислять проценты ежедневно и выплачивать 18% годовых ежемесячно, находится аж на 555-й позиции по активам. При этом в самом банке с оптимизмом смотрят в будущее. Как прокомментировала председатель правления ?Холдинг-Кредита? Юлия Горош, ?возможности для реализации подобной деятельности определяются отсутствием проблемных долгов (?Стань Богаче!? этому не верит!), которыми банк не обременен?. Сам же банк делает ставку на средний и малый бизнес, а средняя сумма вклада не превышает 700 000 руб., гарантированных государством.

Да и первая сотня отличилась: банк ?Траст? НБ на 3 года привлекал деньги по сложной ставке, на второй год, т.е. по открытым вкладам, срок которых перевалит на второй год, так вот ? ставка составит 17% годовых с ежемесячной выплатой процентов, а на третий год (это будет уже 2012 год) ? 18 % годовых с аналогичными условиями. УРСА Банк (15,1%), ?Русский стандарт? (16%) и ?Ак Барс? (15-16%).

Плохой портфель

Хочется обратить внимание, что в топ-10 ?щедрых? банков попал новичок на рынке банковских вкладов. Это банк ?Экспресс-Кредит?, который предлагал разместить 50 000 руб. под 16% годовых и 10 млн руб. под 17% в год. Этот банк только в конце ноября 2008 года получил лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц. Как пояснили в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), такое может быть, если банк в 2005 году не попал в систему страхования и на эти операции у него был введен двухлетний мораторий. В самом банке от комментариев отказались.

В банке ?Транспортный? можно было разместить 1 млн руб. под 16,5% с выплатой процентов в конце срока. Вклад явно рассчитан на удержание и привлечение новых клиентов. Несмотря на то, что ?Транспортный? закончил прошлый год с убытком, он достаточно капитализирован (его собствен-ный капитал составляет 870 млн руб.), так что о крахе говорить преждевременно.

Высокий уровень процентных ставок свидетельствует о плохом качестве кредитного портфеля банков и их финансовом неблагополучии. Рост ставок ? попытка нарастить наличную ликвидность, в первую очередь рублевую, за счет увеличения вкладов населения. Эта ликвидность была подорвана невозвращенными кредитами. Просто деньги выли отданы в кредиты, а заемщики их не вернули.

В краткосрочной перспективе логика действий верная, она позволила решить текущие проблемы, но в более долгосрочном периоде вопросы возврата денег по вкладам станут актуальными, и не факт, что все банки смогут успешно ?отбить? полученные сейчас средства.

?Как отбить? процент

Банк работает как насос: одной стороной своей деятельности он ?засасывает? деньги, это вклады населения в том числе, эти деньги именуются пассивами, банки платят по ним, применительно к рассматриваемому вопросу, высокие проценты. Некоторые, да почти все, банки будут эти высокие проценты платить кто 3 года, а кто 5 лет. Чтобы мы с вами получили эти проценты, банки имеют и другую сторону своей деятельности: они эти деньги должны отдать в кредиты, они именуются активами. Как мы уже писали в статье ?Банки снова рискуют по-крупному? надежных клиентов, кому бы эти деньги отдать, очень мало, за них ведется большая конкуренция, потому наши деньги, скорей всего, отдают снова куда попало, лишь бы отдать.

До недавнего времени высокие проценты по вкладам ?отбивались? за счет отлаженной системы экспресс-кредитования под большие проценты, как это было, например, у банка ?Русский стандарт?. В то время как обычные рыночные процентные ставки по рублевым вкладам не превышали 9 ? 11% годовых, стоимость обслуживания ссуд ?Русского стандарта? зачастую находилась на уровне выше 50%. При достаточно высоких рисках, которые сопровождают экспресс-кредитование, ?Русскому стандарту? все же удавалось не только вернуть свои деньги, но и неплохо заработать.

В прошлом году банки неплохо заработали на фондовом рынке, который в разгар кризиса, упав в пять раз, затем вырос более чем в два раза. В нынешнем году средняя доходность на рынке облигаций среди эмитентов средней и высокой надежности, которая в прошлом году составляла от 20 до 50%, вряд ли даст такую доходность, точно говорю ? не даст. Что будет с рынком акций тоже большой вопрос. Определенно можно сказать, что ЦБ ведущих стран начнут повышать свои процентные ставки и это станет сигналом рынкам ? пора ?дурных? денег закончилась, а раз деньги становятся умными, они начнут уходить с рисковых рынков и цены на акции начнут падать. Российский рынок как раз и есть рисковый. Кроме того, надо учитывать и риски дефолтов как эмитентов, так и стран ? проблемных стран на очереди не мало.

Валютный рынок тоже не позволяет рассчитывать на доходность в 20 ? 25% годовых, как это было в прошлом году, разве только вдруг резко упадет нефть и тогда резко снова вырастет доллар? Но все эти возможности несут в себе новые риски для банков.

Наиболее ярким примером таких рисков, когда кредитная организация не смогла правильно рассчитать свои силы при инвестировании средств в фондовый рынок, является ситуация с банком ?КИТ-Финанс?. Напомним, что он не смог расплатиться по ряду сделок репо (продажа ценных бумаг с обязательством обратного выкупа) во время резкого обвала котировок на фондовом рынке. В результате банк был продан. Связьбанк также подвела ?любовь? к ценным бумагам. Он, наряду с ?КИТ-Финансом?, был крупнейшим неплательщиком во время сентябрьского кризиса на рынке репо и скоро был куплен Внешэкономбанком.

Здесь стоит сказать и еще об одной ошибке, которую допускают вкладчики проблемных банков. Она рождена паникой. В начале кризиса люди, напуганные угрозой потерять свои деньги, перевели вклады в более устойчивые структуры, в основном это банки с госучастием. Многие ?сбежавшие? вкладчики таких банков, как ?КИТ-Финанс?, ?Союз?, Связьбанк, забирали средства с потерей процентов. А ведь с этими банками ничего не случилось, кроме того, что у них появился новый инвестор, который обеспечил оставшимся клиентам доступ к деньгам.

Так что если бы вкладчики остались в этих банках, они получили бы все обещанные проценты до копейки, эти банки работают и по сей день и даже предлагают разместить у них средства под приличные проценты. Например, ?КИТ-Финанс? и Связьбанк начисляют 14,25% годовых, а в банке ?Союз? обещал 13,5% на сумму вклада от 15 000 руб. Однако в новой ситуации ориентиры будут новые и, возможно, помочь всем вкладчикам, если начнется массовый уход банков с рынка, и новые инвесторы не смогут, и АСВ не сможет.

Однако основной опасностью инвестирования средств в рублевые депозиты, как и раньше, является не девальвация, при которой можно потерять лишь часть средств, не низкая доходность фондового рынка, а массовый уход банков с рынка. Конечно, это относится к мелким банкам, набравшим дорогих денег и имеющих чрезвычайно плохого качества кредиты. Если вдруг снова возникнет паника, такие банки окажутся на первой линии ?огня?.

?Стань богаче!? советует повнимательней присмотреться к деятельности тех банков, где вы открыли депозитные счета. Как бы эти счета не оказались миной замедленного действия, часовой механизм в которой уже включен. Кризисы и обвалы происходят стремительно и можно не успеть выскочить, если вдруг что случится. Помните, что фраера сгубило — ?жадность фраера сгубила?

Check Also

Накопить на отпуск

Пора подумать об отпуске. Точнее, о том, на какие средства поехать отдыхать (или сделать ремонт), когда станет тепло. Если вы не планируете пользоваться кредитом, то, возможно, вам следует уже сейчас начать собирать деньги на лето.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика