Банки снова рискуют по-крупному

Слаб риск-менеджмент

?Стань Богаче!? уже писал и о непростой ситуации в российских банках, и о том, как она возникла. Коротко напомним: большинство банков брали крупные риски, привлекая крупные кредиты у западных банков, совершая операции с ценными бумагами, и весьма посредственно (да почти никак) управляли этими рисками. В российских банках очень слаб риск-менеджмент. Если бы не помощь государства в 2009 году, то банкротство отечественной банковской системы было бы вполне реальным.

В целом, сегодня банковская система страны отягощена проблемным долгом, и она находится в гораздо худшем, чем до кризиса состоянии, неспособна эффективно провести селекцию кредитного риска и должна сделать выводы из прошлого, не списывая неважные результаты на кризис.

Напряженность так и не спадает. Плохие кредиты, не так стремительно как раньше, но продолжают расти, доходы падают. Банки снижают кредитные портфели (т.е. кредитуют заемщиком крайне не охотно и мало). Зарабатывать на кредитах становится все сложнее, так как очень мало заемщиков, которые имеют хорошее обеспечение. Те, которые имеют, за кредитами не обращаются: или кредитуются в западных банках (те охотно кредитуют наши крупнейшие компании, особенно из числа экспортеров), или не считают нужным привлекать кредиты, так как спрос на производимую ими продукцию очень слабый. Компании до сих пор продолжают сокращать издержки, сокращают занятость, многие хотят сократить и долг, то есть отдать кредиты, а не получить. Это происходит потому, что компании нефинансового сектора не видят серьезных перспектив роста спроса, а значит, потребность в кредитах у них ограничена. Чистый процентный доход снижается почти во всех банках, снижается и чистая процентная маржа ( разница между ценой привлеченных ресурсов ? вклады, депозиты юридических лиц и т.д. и ценой кредита).

В острый период кризиса банки, чтобы не обанкротиться, привлекали дорогие средства с рынка, ставки в некоторых из них доходили до 20 % годовых. Что бы отработать такие проценты, кредиты нужно выдавать минимум под 23-24%, но серьезные крупные клиенты такие дорогие средства не берут, берет лишь население. Учитывая, под какие проценты берет кредиты население (в некоторых банках до 50 % годовых), нам с вами стоит подумать: не рискуют ли снова банки слишком по-крупному? Разве можно расплатиться без проблем с кредитом под 50% годовых? Мне кажется, банки создают себе и нам новые будущие проблемы. Почему и нам? Потому, что наши деньги хранятся в этих банках.

Такая ситуация, когда стоимость активов (выдаваемых кредитов) снижается быстрее, чем стоимость пассивов (привлеченных средств), будет сохраняться и дальше. Она разом не исчезнет потому, что хоть ставки по депозитам и снижаются довольно быстрыми темпами, почти во всех банках план по их привлечению перевыполнен. Дорогих депозитов набрано очень много. Многие банки привлекали дорогие ресурсы на срок 2-3 года. Сейчас эти дорогие ресурсы надо куда-то размещать, а размещать, как отмечалось выше, особо некуда. Вот они, эти деньги и ?надувают? фондовый рынок, сырьевой рынок и долговой рынок.

Читайте продолжение статьи Банки снова рискуют по-крупному (часть 2)

Check Also

Накопить на отпуск

Пора подумать об отпуске. Точнее, о том, на какие средства поехать отдыхать (или сделать ремонт), когда станет тепло. Если вы не планируете пользоваться кредитом, то, возможно, вам следует уже сейчас начать собирать деньги на лето.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика