Если кредит не гасить

Просроченная задолженность перед банком возникает по одной из четырех причин: отсутствие денег у заемщика, его безалаберность, злой умысел заемщика или злой умысел самого банка. Три из них ?поддаются лечению?…

Марина СИТНИКОВА

Если кредит не гасить

В начале мая прошлого года Василий взял экспресс-кредит на 20 тыс. руб. под 13% годовых на три месяца. Со всеми платежами ему предстояло вернуть 21,6 тыс. руб. в три приема. Первый платеж он внес вовремя. Но потом деньги ему срочно понадобились, чтобы выкупить горящую путевку, и второй платеж пришлось пропустить. После поездки денег тоже оставалось негусто, поэтому последний платеж был внесен лишь частично. В тот момент Василию следовало бы поговорить с банком об отмене штрафных санкций, но он решил погасить основной долг с обычными нештрафными процентами и наплевать на дальнейшие претензии банка. Василий погасил кредит в октябре вместо августа. Тогда же он обратился в банк с просьбой отменить штрафные проценты. Но банк отказал и дал 10 дней на погашение долга. В его требовании стояло: 7 тыс. руб. сумма основного долга, 5 тыс. пени за просрочку платежей и 500 руб. за просрочку самих пени.

?Откуда, ? подумал Вася, ? откуда 7 тыс. основного долга, когда я все погасил??. Ответ нашелся в кредитном договоре. Где значилось, что при пропуске платежа средства, внесенные клиентом, идут сначала на погашение штрафов и пеней и только в последнюю очередь ? основного долга. В результате, погасив кредит полностью, хоть и не вовремя, Вася остался должен 12,5 тыс. Тогда он вспомнил историю соседа, который предоставил в суд справку, что у него нет доходов, и суд отказал банку в иске. ?А ведь сосед вообще не вернул ни рубля, ? подумал Василий. ? А я-то все вернул?? Тем временем 10 дней истекли, и долг нашего горемыки принялся расти на 1% в день. В результате, когда он решил-таки начать новый год с чистого листа и в январе пришел в банк, выяснилось, что долг уже составляет 17 тыс. и ежедневно прирастает на 170 руб. В результате окончательное погашение долга в середине января обошлось Василию в 18,9 тыс. руб. Сумму кредита он выплатил банку дважды.

Откуда берется долг?

Довольно редко граждане не гасят кредит вовремя по причине отсутствия у них денег. Чаще это случается в силу злого умысла (ну есть у нас нехорошие заемщики) или элементарной безалаберности. Многие клиенты банков плохо представляют себе, чем чревата для них даже небольшая задержка платежа и что надо делать, если она все-таки случилась. Правда, нередко в этом виноваты сами банки. От кредитных договоров некоторых из них создается впечатление, что банки намеренно стараются подтолкнуть заемщика к долговой яме.

Тем не менее, спрут, засасывающий в долговую яму, не так страшен, если изучить его повадки заранее. При заключении договора задача заемщика ? тщательно изучить разделы ?обязанности заемщика, штрафные санкции?, рассмотреть все, помеченные звездочками или другими значками сноски, отсылающие вас к уточняющим условиям. Каждая такая ?звездочка? может увеличивать ваши расходы на погашение взятого кредита на 1?2% и в результате может стать причиной возникновения задолженности при его возвращении. Да, банк слукавил, спрятав невыгодные условия за намеренно запутанной терминологией или раскидав условия выдачи кредита по нескольким листам приложений к договору. Но это, как и незнание закона, не освобождает вас от ответственности. Платить придется? Отсюда начинает расти первое щупальце просрочки.

Держи кредит под контролем

Каких масштабов может достичь проблема просроченного долга даже при небольшой сумме кредита, мы увидели на примере Василия. Однако, в ваших силах не доводить дело до такого состояния. ?Просрочка не тянет в долговую яму, если ликвидируется в течение первого месяца. Если у вас случился финансовый кризис, в течение 30 дней вы должны известить банк и подать просьбу отменить штрафные санкции и отсрочить погашение основного долга или рассмотреть другие варианты погашения задолженности?, ? говорит начальник управления розничного кредитования банка ГРАН Ольга Семенова.

?Как правило, банк идет навстречу клиенту. Если заемщик неожиданно заболел и оказался в больнице, попал под сокращение штата, у него возникли внезапные неотложные расходы, например, на похороны, то все это считается уважительной причиной?, ? подтверждает начальник управления розничных кредитов Свердловского банка ?Губернский? Сания Кабермаева.

Если же вы решили гасить просроченный долг
самостоятельно, то обязательно учтите, что внесенные ?вдогонку? суммы сначала пойдут на погашение пеней и штрафов, а на тело кредита ? в последнюю очередь. Обычно очередность погашения следующая:

  1. Пеня, предусмотренная договором (0,01?0,1% от суммы задолженности в день);
  2. Комиссия за открытие ссудного счета и проведение операций по нему;
  3. Проценты за пользование кредитом, начисляемые по повышенной (на 2?3%) ставке после наступления срока возврата кредита;
  4. Страховые взносы, если они учтены в договоре
  5. Просроченная задолженность по кредиту;
  6. Текущие (обычные) проценты за пользование кредитом;
  7. Текущая (обычная) задолженность по кредиту;

И учтите, если вы получите требование банка о досрочном погашении кредита и не исполните его в срок, пени, которые начнут начисляться с этого момента будут просто сумасшедшими ? от 1% суммы долга в день. Так затягивается долговая петля.

Как банк работает с долгами

Основной метод взыскания долга на первом этапе ? психологический. Автоинформатор или кредитный эксперт банка напоминают заемщику по телефону (он указан в договоре) об очередной дате платежа. Так и говорят: ?Сегодня у вас первый день просрочки, второй, третий?? Так делают, например, в банке ?ГРАН?. Из Свердловского Губернского банка будут звонить даже в 9 утра в воскресенье. Из ?Хоум Кредит энд Финанас? будут посылать sms-сообщения. Эти меры рассчитаны на тех клиентов, кто просто забыл, у кого случились неожиданные траты или задержали зарплату.

ИНТЕРЕСНО

Портрет должника
Опросив банкиров, мы получили ?фоторобот? среднестатистического неплательщика. Чаще всего в Екатеринбурге кредиты не хотят возвращать мужчины. Женщины платят лучше. Самая проблемная возрастная группа ? 26?30 лет, а самая добросовестная ? после 40. Самые необязательные заемщики работают в сфере строительства, промышленности, общепита, оптовой и розничной торговли. По уровню образования наиболее опасные для кредитора люди со средним образованием и незаконченным высшим (не те, кто еще учится, а бросившие учебу). Любопытно, что хуже возвращают кредиты государственные и муниципальные служащие, а так же работники предприятий со штатом более 200?300 человек. А теперь, внимание! Самые злостные невозвращенцы ? руководители. Следом идут квалифицированные и неквалифицированные рабочие, далее ? специалисты.

После 30?60 дней просрочки платежа женские голоса в телефоне, как правило, меняются на мужские ? подключается служба безопасности. Начинаются звонки на работу и обещания передать дело в суд. Это последняя стадия увещевательного этапа. К вам могут приехать домой в будни и выходные все с той же культурной просьбой ? погасить долг. Таким образом, к 90 дням либо просрочка погашается, либо наступает второй, жесткий, этап, и дело передается в коллекторскую компанию или в суд. Коллекторская компания может действовать ?по-белому?, не нарушая закон, или ?по-серому?, действуя на нервы видом бритоголовых увещевателей, которые будут похлопывать вас по спине и уго варивать ?должок-то вернуть?. Должников могут караулить во дворе, а при попытке скрыться, даже разыскивать с помощью органов внутренних дел (например, узнать, на какой железнодорожной станции вышел недобросовестный заемщик).

Если же вы категорически не хотите или не можете заплатить, то дело идет в суд, за чем после- дуют арест имущества, квартиры, машины. Часть имущества, необходимая для погашения кредита может быть изъята и продана на торгах. Единственную квартиру никто не отнимет (если речь не идет о возврате ипотечного кредита, за счет которого квартира куплена), но вы не сможете ни продать квартиру, ни обменять, ни сдать в наем, пока не погасите долги. Если квартира у вас приватизирована, и на каждого прописанного приходится больше, чем 18 кв. м. (жилая норма Екатеринбурга), то теоретически ее могут продать на торгах и предоставить вам меньшую, взыскав разницу в пользу погашения кредита.

Хотя, замечу, что банки не очень любят судиться с должниками. Банкам это делать не выгодно. Ведь с момента обращения в суд прекращают тикать штрафные проценты, а пока процесс закончится, и решение вступит в силу пройдет 2?3 месяца. Кстати, в какой-то ситуации должнику может быть выгодно самому обратиться в суд с иском взыскать кредит без штрафных процентов, указав ответчиком банк. Тем самым он (должник) зафиксирует бегущие проценты. Правда придется понести издержки в виде судебной пошлины (минимум 4% от оспариваемой суммы). Кроме того, в судебном порядке можно оспорить некоторые банковские договоры. Согласно нормативным документам Центробанка проценты по кредиту могут начисляться только на фактическую сумму задолженности, а не на весь лимит. Если в вашем договоре иное ? пожалуйте в суд.

Если заемщик умер ? по долгам ответят наследники

Участились случаи взыскания долгов ?оставленных в наследство?. В случае смерти должника ситуация может развиваться по-разному: согласно Гражданскому кодексу, если наследник принимает наследство, он берет на себя и обязательства по выплате долгов наследодателя. Когда наследников несколько, и они все претендуют на часть имущества, кредитные долги между ними распределяются пропорционально стоимости наследства. Если же наследник отказался от долгов, он должен отказаться и от наследства. Заметим, что кредитная организация не вправе требовать сумму, превышающую размер наследства. Если после смерти заемщика-должника банк успел взыскать всю сумму долга или ее часть с поручителя, то тот имеет право потребовать у наследников имущества возмещения своих затрат.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Ольга СЕМЕНОВА, начальник управления розничного кредитования банка ГРАНОльга СЕМЕНОВА, начальник управления розничного кредитования банка ГРАН:
? Должников можно разделить на две категории: тех, кто не рассчитал своих возможностей и тех, кто изначально был настроен на просрочки или невозврат кредита. Первые, как правило, сразу идут банк и сообщают о своих затруднениях: сменил или потерял работу, заболел, случились непредвиденные расходы (свадьба, похороны). Если заемщик сам сообщает о временных затруднениях, банк почти всегда идет навстречу и готов решать ситуацию в процессе переговоров.
Что же касается недобросовестных заемщиков, то тут тоже случается всякое. Бывает, что добросовестный заемщик, погасивший кредит, получает от банка льготные условия, как правило, скидку 2?3% на ставку по новому кредиту. По просьбе знакомых, этот заемщик оформляет кредит на себя. И? сам же потом вынужден его гасить.

Станислав ДЕХТУЛИНСКИЙ, руководитель кредитно-кассового офиса ООО ?Городской ипотечный банк? в ЕкатеринбургеСтанислав ДЕХТУЛИНСКИЙ, руководитель кредитно-кассового офиса ООО ?Городской ипотечный банк? в Екатеринбурге:
? Все условия и порядок исполнения финансовых обязательств по ипотечному кредиту прописываются в самом кредитном договоре. Ряд условий устанавливаются в том числе законодательно (например, законе ?Об ипотеке?). Как правило, в договоре устанавливается следующее: банк вправе требовать досрочного возврата денег по кредиту в случае просрочки более 15?30 дней или при допущении просрочек более трех раз в течение 12 месяцев. В случае серьезных трудностей у заемщика банк может воспользоваться своим правом в судебном порядке обратить взыскание на заложенное имуще ство и вернуть свои деньги путем продажи квартиры с публичных торгов. Заемщику возвращаются внесенные по кредиту деньги за вычетом начисленных процентов, пени, штрафов, оплаты расходов по реализации квартиры, госпошлин, то есть в итоге неплательщик может быть переселен в жилье меньшей площади, в жилье социального найма или остаться без квартиры.

Check Also

Консерваторы вкладывают и выигрывают

Сегодня мы поговорим о классике, то бишь о срочных вкладах или депозитах. Если вложения в драгметаллы ? искусство, знакомое людям еще с античности, хранение денег в сберкассах и облигациях государственного займа ? ?соцреализм?, ПИФы и собственные портфели ценных бумаг ? современное авторское искусство, то депозиты, без сомнения, классика.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика