Как вписаться в автокредит

Прежде чем обратиться в банк за помощью для покупки авто, тщательно рассчитайте этот маневр в автокредит

Андрей ГУБАНОВ

Кредиты на покупку автомобилей

Ежедневно я прохожу мимо нескольких кафе, которые зазывают меня перекусить набором типа ?пара бутербродов со сладкой газировкой? за смешные деньги. Но даже если я заглядываю в эти заведения, то никогда не соблазняюсь подобным стандартным меню. Потому что, во-первых, газировке предпочитаю чай, а во-вторых ? не люблю, когда за меня решают, что мне следует съесть?

Как ни странно, похожие эмоции у меня вызывают некоторые кредиты на покупку автомобиля. Это когда в ответ на желание стать автовладельцем человек получает комплект: автосалон-кредит-страховка, причем не в той конфигурации, в которой он хочет купить, а в которой ему хотят все это продать. К счастью, время ?комплексных обедов? в сфере автокредитования, кажется, проходит.
Сегодня в Екатеринбурге авто кредиты предлагают 28 банков и каждый автосалон работает с несколькими банками, а ряд банков кредитуют покупателей любого салона. А в некоторых случаях можно даже обойтись и без контракта с навязанной страховой компанией.

Впрочем, оборотной стороной свободы выбора стали? правильно, муки выбора. Теперь при покупке авто в кредит надо определяться не только с желаемой маркой машины, но и с банком, который предложит самые выгодные (для нас, разумеется) условия по кредиту.

Выбираем кредит лично под себя

Кредиты на покупку автомобилей в банках различаются по нескольким параметрам. Это размер первоначального взноса, процентная ставка, наличие комиссий, цена страховки, срок погашения, ну и еще кое-какие мелочи. Причем в совокупности все эти условия могут сделать так, что из двух одинаковых, на первый взгляд, кредитов, один потребует для погашения значительно больше денег, чем другой.

Стандартная схема покупки авто с помощью кредита выглядит следующим образом: вы приходите в автосалон, выбираете модель и представитель салона в красках описывает вам условия автокредитов, которые предлагают банки, сотрудничающие с этим салоном. Вы выбираете один из предложенных вариантов, и вам объясняют, что делать. Более того, за вас сделают изрядную часть работы по оформлению кредита. Однако, как заметила заместитель директора екатеринбургского филиала банка ?АК БАРС? Галина Мальцева, нет гарантии, что сотрудник салона расскажет о кредитах объективно и не попытается навязать не самые выгодные для вас условия. Поэтому, если вы не собираетесь переплатить за кредит несколько тысяч долларов, вам придется провести небольшое исследование?

Для начала выясните, с какими банками сотрудничают салоны, торгующие машинами вашей мечты; потом вооружитесь большим листом бумаги, расчертите его, как показано ниже и обзвоните эти банки. Менеджеру каждого надо будет описать вашу ситуацию (ваши доходы, размер кредита и желательный погашения). Когда вы узнаете условия всех банков, вы сможете их более или менее осознанно сравнить и найти лучшие. Только предварительно надо научиться задавать банкирам правильные вопросы (их список в табл. ? 1).

Таблица ?1. Вопросы об автокредите, которые надо задать банковскому консультанту
? Вопрос Банк 1 Банк 2 Банк 3 Банк 4
1 Кредитуете ли вы покупку такого-то автомобиля в таком-то салоне за такую-то цену?        
2 На сколько лет вы можете оформить кредит?        
3 Какова будет сумма кредита, если мой месячный доход составляет столько-то рублей?        
4 Каков будет процент по кредиту, если я внесу 10 (30?50) процентов стоимости авто?        
5 Каким при тех же условиях будет процент по валютному кредиту?        
6 Снизится ли процент, если я принесу справку 2НДФЛ и согласие супруги на кредит?        
7 Какие вы берете ежемесячные комиссии?        
8 Какие в вашем банке существуют единоразовые комиссии и платежи?        
9 Какие еще платежи по кредиту могут возникнуть?        
10 О каких платежах и возможных расходах вы забыли упомянуть?        
11 Возможно ли досрочное погашение кредита? Каковы его условия?        
12 Обязательно ли потребуется страховать автомобиль по полису КАСКО?        
13 Каков тариф на страхование автомобиля?        
14 Сколько времени оформляется кредит?        
15 Какие документы требуются при оформлении?        
16 Сколько действует положительное решение о выдаче кредита?        
17 При покупке автомобиля в каких салонах можно воспользоваться вашим кредитом?        
18 Почему ваш кредит выгодней кредита в другом банке?        

Лучше начертить таблицу на большом листе, так как вам может потребоваться много места для записей в каждой клеточке. Обычно банков ские консультанты достаточно многословны. И еще, консультант наверняка начнет выдавать вам информацию в той форме, в которой привык, то есть скороговоркой и все сразу. Но вы потребуйте четких ответов на каждый ваш вопрос? Удачи!

Кому дадут кредит

Цена моделей наиболее популярных в этом сезоне (да и в прошлом тоже) ? Ford Focus, Skoda Octavia, Mitsubishi Lancer, Hyundai Accent ? колеблется от $14 тыс. до $17 тыс. По мнению начальника отдела потребительского кредитования СКБ-банка Константина Богатырева, горожанин с месячным доходом в 20?23 тыс. руб., уже может рассчитывать на получение кредита в размере 70%?90% стоимости упомянутых моделей с рассрочкой на 3?5 лет. Обычно банк оформляет кредит с таким расчетом, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 30?40% от зарплаты клиента.

Правда, если у заемщика имеются иждивенцы или недостаточно стабильный заработок, сумма кредита может оказаться ниже желаемой. При этом наотрез банки в автокредите отказывают редко. Чаще они просто дают совет взять кредит на автомобиль подешевле.

Требования к заемщикам почти у всех банков одинаковые: прописка в Екатеринбурге или области, стаж на последнем месте работы не менее полугода, возраст от 21 до 55 лет (у мужчин часто нижняя планка ? 23 года из-за армии). Также банк почти наверняка попросит предоставить:

  • паспорт,
  • водительское удостоверение,
  • справку о зарплате заемщика и супруга (или супруги) за последние полгода,
  • копию трудовой книжки.

Иногда можно обойтись меньшим набором документов, но тогда за кредит придется заплатить больше.

Самая легкая и быстрая процедура по получению кредита будет в том случае, если вы готовы заплатить сразу 40?50% от стоимости авто. В этом случае с вас даже могут не спросить справку о доходах.

Начальный взнос

Сегодня купить автомобиль можно, если внести всего 10% его стоимости или даже не внося вовсе ничего. Но, как правило, чем меньше начальный взнос, тем выше процент по кредиту и дольше проверка благонадежности заемщика (например, банк, согласный дать в кредит 90% стоимости авто, может потребовать справку 2НДФЛ). Иное дело, если вы готовы внести сразу хотя бы треть, а еще лучше ? половину цены. Тогда проверять вас будут менее тщательно.

Впрочем, в качестве первого взноса вы можете отдать свой старый автомобиль, если он находится в приличном состоянии. Такая схема называется trade-in. Процедура оформления почти такая же, как и при получении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой ему выгодно выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса.

На остаток стоимости покупаемого вами авто оформляется кредит. Схема trade-in реализуется не банками, а автосалонами. Банку же в принципе все равно, в каком виде вы внесли первый взнос. Как правило, автосалоны берут в счет оплаты автомобили тех марок, с которыми работают сами.

Оформление и покупка

Стандартная схема получения автокредита (обычного, не экспресс-кредита) выглядит примерно так:

  1. Предоставляете все необходимые документы в автосалон либо в банк.
  2. В течение нескольких дней банк принимает решение о возможности выдачи кредита.
  3. При положительном решении вы начинаете поиск автомобиля (ждете, пока салон доставит заказанную вами модель). Но помните, что срок действия решения ограничен (как правило, 1?3 мес.). Если вы не купили авто до конца срока, процедуру сбора и оформления документов придется проходить снова.
  4. Когда найдена нужная модель, вы приносите из автосалона в банк копию техпаспорта и счет на оплату автомобиля.
  5. В день выдачи кредита вы и поручитель (если он нужен) подписываете кредитный договор в банке, после чего деньги (включая и ваш первый взнос) перечисляются на счет автосалона.
  6. В течение нескольких дней после получения автомобиля необходимо зарегистрировать его в ГИБДД (чем быстрее ? тем лучше) и застраховать.
  7. Вы заключаете с банком договор о залоге автомобиля.


Досрочное погашение

По статистике около 40% автокредитов погашаются досрочно. Поэтому, даже если вы изначально не собираетесь торопиться с выплатами, на всякий случай, поинтересуйтесь, можно ли сделать это без штрафных санкций.
Бывает, что кредитный договор обязывает заемщика, затеявшего погасить долг раньше срока, уплатить штраф либо внести сумму процентов за оставшийся период кредитования. Чаще всего такая норма предусмотрена при оформлении так называемого экспресс-кредита

Check Also

Государство может поднять планку страховых выплат по вкладам

Осенью следующего года может быть увеличена сумма страховых выплат вкладчикам обанкротившихся банков, так как после повышения в 2008 году накопленная инфляция уже приближается к 50%

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика