Кредитный сыр. А вам это нужно?

?Стань богаче? выяснил, какие банки предлагают оптимальные условия потребительского кредитования

Виктор ХУРБАТОВ

В последние годы мы с вами много слышим про доступные и удобные кредиты. Журнал ?Стань Богаче? не склонен доверять, не проверяя, поэтому, прежде чем рекомендовать вам взять займ в том или ином финансовом учреждении, мы решили провести разведку боем и узнать, в каком банке предлагают наиболее выгодные условия кредитования.

Сразу должен сказать, что круг поиска был ограничен несколькими банками, которые наиболее активно предлагают кредиты населению. Их вывески можно встретить в магазинах бытовой техники, мебели, сотовой связи, да и на улицах города давно пестрит их реклама ?10%x10%x10%?, или ?0%x0%x0%?, ?Деньги? и так далее. Эти банки были выбраны и потому, что требовали минимальный набор документов: общегражданский паспорт и второй документ (загранпаспорт, водительские права или страховое пенсионное удостоверение), хотя в некоторых случаях для получения займа необходимо предоставить справку о доходах (желательно 2-НДФЛ ? о на ло ге на доходы физических лиц). Задача состояла в том, чтобы получить любым способом (кроме обманного) сумму в 10 тыс. руб., используя потребительский кредит, ?Экспресс-кредит? или кредит на неотложные нужды без залогов и поручителей.

Кредиторы ?федеральные??

Первым выбранным объектом стал Банк Москвы, где мне предложили воспользоваться кредитом по процентной ставке в 21% годовых при ежемесячной комиссии за ведение счета в 0,8%. В качестве плюса можно отметить то, что погашать кредит можно не через почту, а в одном из отделений банка. В качестве минуса ? ?Быстрокредит? оказался не совсем быстрым (решения я ждал сутки). Кроме того, в выдаче кредита мне было отказано. Как объяснила консультант, одна из причин в том, что я написал в графе ?цель кредита? ? ремонт квартиры. Банки, кредитуя под залог приобретаемого товара, предпочитают выдавать займы для покупок того, что в последствии смогут вернуть: бытовой техники, мебели и т. д. С таким трудом выбранные мной обои и плитка производства одной из стран НАТО в это число не входят, поэтому и остались лежать в магазине
до лучшего часа.

Для изучения условий кредитования в банке ?Русский стандарт? я отправился в тыл противника ? в магазин-партнер банка, который торгует верхней одеждой. Приметив понравившийся плащ, я предложил оформить покупку в кредит. Девушка-консультант с моих слов заполнила заявление и попросила меня погулять полчаса, пока не будет известно решение. Ответ банка оказался положительным, и я сел читать договор. Срок кредита составил 10 месяцев, процентная ставка ? почти 23,5%. Комиссий за расчетно-кассовое и прочее обслуживание не было. Плюсом оказалось то, что в действующем филиале ?РС? можно погасить кредит через банкомат, имея при себе только номер договора. Опробовать эти банкоматы я решил при первом удобном случае. Как выяснилось, несмотря на безостановочную работу механизмов на протяжении рабочего дня, они и в шесть вечера продолжали точно и быстро принимать наличные средства у граждан уральской столицы. После этого я с ужасом вспоминал, как несколько месяцев по полчаса стоял на родном для многих Главпочтамте в очереди, состоящей из таких же, как и я, жаждущих успеть оплатить кредит.

Следующим на очереди был Рос банк. К тому времени у меня уже назрела мысль приобрести новый шкаф-купе и, получив счет в магазине, я отправился в банк-правопреемник некогда одного из пионеров рынка потребительского кредитования ? 1ОВК. Росбанк повторил ?Русский стандарт? тем, что думал над моим вопросом всего 30 минут, а отличился от всех ? в том, что, отойдя от собственных правил, после долгих внутренних дебатов дал мне отсрочку на день в уплате первоначального взноса (не пытайтесь это повторить), при сумме кредита в 9 тыс. руб., процентной ставке в 24% годовых и ежемесячной комиссии в 0,9% от суммы кредита. Еще одним упрощением процедуры стала возможность гасить кредит напрямую, без посредников в виде сторонних банков и почты. Хотя, если честно, для любителей прохлады летним днем центральный офис Росбанка в Екатеринбурге ? не самое лучшее место, настолько там душно и многолюдно.

Следующая попытка расширения моих познаний о банковском поле города оказалась безуспешной. Мне не удалось проникнуть в секретные материалы иностранного ?Хоум кредит энд Финанс Банк? ? на запрос кредитного эксперта в магазине бытовой техники при покупке телевизора через две минуты пришел отказ. Объяснить причину отказа эксперт не смог, сказав, что все определяется специальной программой, по которой я не смог набрать нужного количества баллов. Уже потом, зайдя на сайт банка в Интернет, я вычислил, что телевизор, который я взял бы в кредит на год за 9750 руб. ?обошелся? бы мне, на самом деле, процентов в 60 годовых. Вообщем, я решил, что дешево отделался.

?и ?местные?

Неудачей закончилось изучение ?диспозиции? банка ?Драгоценности Урала?. Удалось выяснить, что ?ДУ? предлагает целый ряд кредитов. Например, при помощи ?Экспресс-кредита? можно сделать покупку, внеся первоначально не менее 10% от стоимости товара плюс, выплатив комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, размер которой зависит от величины первоначального взноса и срока кредитования. Есть еще и ?Быстрый? кредит, в котором вам могут дать под залог личного имущества займ от 4 до 50 тыс. с комиссией в 50 руб. за открытие счета и от 2 до 12% от суммы кредита за оформление документов. Посчитав, что платить 1200 руб. за то, чтобы мои документы оформили надлежащим образом, не совсем рационально, я остановился на третьем варианте ? получить наличные на карту под 16% годовых при единовременной пятипроцентной комиссии и ежемесячной комиссии от 0,7 до 1% в зависимости от суммы и срока кредитования. Впрочем, как оказалось, банк ?Драгоценности Урала? требует у мужчин младше 27 лет в качестве второго документа военный билет как подтверждение того, что их не заберут в ряды Российской армии. Несмотря на мои доводы о том, что ?военник? не дают неслужившим или тем, кто хотя бы годен частично к военной службе и что, при моей отсрочке на три года, и я, и банк можем спать спокойно еще очень долго, КБ ?Драгоценности Урала? в лице милой девушки-консультанта отказал мне в выдаче кредита. Неудовлетворенные друг другом, мы с банком расстались до лучших времен.

В Уралвнешторгбанке кредиты выдаются наличными. Наверное, это более удобная форма, чем займ на определенную покупку или даже кредитная карта. Мне подошел ?Экспресс-кредит?, при использовании которого денежные средства суммой от 3 до 35 тыс. руб. сроком на год выдаются под процентную ставку в 14% при двухпроцентной ежемесячной комиссии от суммы кредита. Есть еще одна комиссия ? 4%, которую вычитают из вашего кредита при получении в кассе, как написано в договоре, ?за оказание дополнительных услуг?. В офисе банка консультант основательно расспросила меня о различных сторонах моей жизни (даже проверила, знаю ли я дату рождения супруги) и через 20 минут ожидания сказала, что решение вынесено положительное. Удобство кредитов УВТБ ? в скорости принятия решений, а также в возможности гасить их прямо в офисах банка. Для молодых людей, не достигших 27 лет в Уралвнешторгбанке требуют военный билет или удостоверение призывника со штампом об отсрочке. Кстати, при подаче заявления, учтите, что за три дня до даты очередного платежа вам будут звонить сотрудники службы безопасности Уралвнешторгбанка и напоминать про то, что близок ?час расплаты?. Не пугайтесь, они совсем не злые.

Вопреки моим ожиданиям, Банк 24.ру не предлагает кредиты населению до 9 и после 21 часов. Во всем остальном его условия аналогичны условиям Уралвнешторгбанка. Впрочем, есть и отличия: более жесткие ограничения по возрасту, возможность погашать кредит, используя карты экспресс-пополнения счета. Отличившиеся точностью и пунктуальностью заемщики могут рассчитывать на некоторые снисхождения в условиях кредитования в будущем.

Как понравиться банку?

Каждый банк использует собственную систему анализа информации о потенциальном заемщике, но требования к идеальному должнику у них схожи:
? высокий стабильный доход. Вашей зарплаты должно хватать не только на питание и одежду, но и на ежемесячное погашение кредита. Хорошо, если у вас есть дополнительные источники доходов: дивиденды по акциям, проценты по вкладам, накопительное страхование жизни и т. д.;
? трудовой стаж ? не менее 2 лет, непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы ? не менее 3?6 месяцев;
? собственное имущество (движимое и недвижимое);
? семья с минимумом иждивенцев, в которой большинство работают и хорошо зарабатывают (и получают зарплату не из ?конверта?);
? хорошая кредитная история (если вы брали кредит в этом банке и вернули его полностью и вовремя, в следующий раз вам, скорее всего, предложат менее жесткие условия кредитования);
? отсутствие непогашенных кредитов в других банках.
Мы не призываем вас писать в заявлениях на получение кредита, что у вас нет кредитов в других банках, если они есть (вообще-то, это мошенничество). Бюро кредитных историй в нашей стране эфективно заработают в ближайшее время, а пока узнать, есть ли у вас долг в другом банке кредиторам довольно сложно;
? способность предоставить справку о доходах (лучше в форме 2-НДФЛ, но иногда можно и произвольной формы);
? возраст мужчин от 27 до 60 лет (нижняя планка существует, чтобы отсеять потенциальных новобранцев Российской армии, верхняя ? будущих пенсионеров), женщин ? от 23 до 55. Кредит могут получить и более юные, и более зрелые клиенты банков, просто их возможности меньше;
? высшее образование, а лучше несколько.

Думайте!

В результате спецоперации можно сделать несколько выводов.

Во-первых, у банков существуют стандарты идеального заемщика. Этим стандартам соответствуют далеко не все, но ?подогнать? себя к ним можно (подробнее об этих стандартах смотрите ?Как понравиться банку? ). Поняв, что кредиторам нужно, вы можете рассчитывать на самую искреннюю и прочную привязанность к вашей персоне с их стороны.

Во-вторых. Не бойтесь брать кредит. Не получилось в одном банке ? зайдите в другой, третий.

Главное. Думайте очень тщательно! В большинстве банков из-за ежемесячных комиссий фактическая плата за кредит доходит до 70%, то есть втрое, а то и вчетверо превышает рекламируемую процентную ставку. Поэтому, при заключении договора нужно помнить, что вы должны хорошо разобраться в условиях кредитования и, главное, в том, сколько он будет для вас стоить? Никто не запрещает вам радоваться покупке, на которую (не будь банка) пришлось бы копить полгода, но внимательное чтение договора ? это единственный способ не сделать глупость, поскольку через те же полгода этот товар может стоить в полтора раза меньше, в то время как вы будете все еще платить и платить. Помните, даже, если есть положительное решение о предоставлении кредита, пока не подписан кредитный договор, вы можете встать и пойти в магазин через дорогу, где вам предложат более выгодные условия.

Самое главное. Берегите свою кредитную историю. В ближайшее время начнут работать бюро кредитных историй, и банки смогут обмениваться информацией о том, кто, как и когда гасил займы. Если сейчас вы покупаете в кредит стиральную машину, то, имея через несколько лет ?за плечами? несколько вовремя выплаченных займов, вы сможете использовать кредиты для намного более серьезных покупок.

Желаем вам удачи, а чтобы добиться ее расположения, нужно все правильно считать и понимать.