Журнал Стань богаче! — Доступно о личных финансах и инвестициях
Кредит на условиях обратного выкупа дает возможность постоянно менять машины и при этом ездить на моделях более престижных, чем позволяют средства
Андрей ГУБАНОВ
Многие автолюбители считают, что менять подержанный автомобиль на новый следует регулярно, примерно раз в три года. Кредит buy-back позволяет делать это с минимальными затратами.
Вот только автолюбителю придется смириться с постоянно висящим на нем банковским кредитом. Хотя, если такое положение надоест, никто не помешает кредит погасить.
Кредит buy-back, он же кредит ?на условиях обратного выкупа?, выдается только при покупке автомобиля в салоне, заключившем с банком соответствующий договор.
Суть кредита buy-back такова: банк, автосалон и заемщик заключают трехстороннее соглашение. Согласно ему заемщик берет кредит на покупку авто, но потом в течение срока кредита гасит заемную сумму не полностью, а только 40?80%. Автосалон, в свою очередь, по окончании срока обязуется выкупить у заемщика машину по цене не ниже непогашенной суммы кредита (непогашенный остаток называется ?отсроченным платежом?). Впрочем, это не значит, что по окончании срока кредита автовладелец обязан продать свою ?красавицу? автосалону.
Как замечает заместитель управляющего филиалом ЮниКредит Банка в конце срока кредита у автовладелец может выбрать один из вариантов:
- Он может вернуть машину в автосалон, полученная выкупная сумма пойдет на погашение остатка по кредиту, а все, что сверх ? вернется заемщику.
- Заемщик может оставить автомобиль себе, погасив при этом остаток по кредиту своими деньгами (при этом возможна пролонгация договора займа).
- Он может выплатить банку остаток суммы кредита и реализовать автомобиль самостоятельно.
- Заемщик может получить в банке кредит на подержанное авто и с его помощью погасить остаток по кредиту (правда, необходимо, чтобы у банка была программа рефинансирования автокредитов).
- Заемщик может передать автомобиль в салон и в нем же приобрести новое авто. При этом для его покупки опять берется кредит в том же банке. То есть происходит рефинансирование кредита в сочетании со схемой trade-in.
Как правило, заемщик выбирает последний вариант: фактически он меняет свой старый автомобиль на машину более новой модели или более престижного класса. При этом размер ежемесячных платежей по кредиту будет ощутимо меньше, чем если бы кредит брался на обычных условиях. Следовательно, к доходам заемщика предъявляются более низкие требования. Как говорят банкиры: схема buy-back подходит тому, кто хочет ездить на авто более дорогом, чем может себе позволить.
Сколько стоит экономия
Приведем такой пример: допустим, вы покупаете автомобиль стоимостью 1,5 млн руб. Вы можете сделать первоначальный взнос в размере 40% его стоимости (600 тыс. руб.). На остальную сумму (900 тыс.) вы берете кредит на 3 года под 12% годовых. Если вы воспользуетесь обычным кредитом, то ежемесячный платеж по нему составит 29 896 руб. А если оформите buy-back (с отсроченным платежом в размере 35% от стоимости авто), то только 18 000 руб.
Экономия на ежемесячных платежах получается благодаря тому, что по программе buy-back в течение срока кредита приходится погашать не всю сумму кредита, а только его часть. В нашем примере в течение срока кредита было погашено 25% цены авто, а 35% ? это отсроченный платеж, который можно погасить по окончании срока, либо можно в счет отсроченного платежа вернуть авто в салон.
Следует, впрочем, учитывать, что buy-back не так прост. Он позволяет экономить на ежемесячных платежах, однако если вы решите не возвращать автомобиль, а выкупить его, то кредит по схеме buy-back обойдется дороже обычного. Это из-за того, что в течение всего срока кредита остается довольно большой непогашенная часть, а значит, и велики проценты, начисляемые на непогашенный остаток. Если разбирать описанный выше пример, то окажется, что покупка авто по обычной программе обойдется в 1,676 млн руб., а по программе buy-back ? в 1,773 млн (с учетом отсроченного платежа в размере 35% стоимости авто). Так что за возможность снизить ежемесячный платеж на 12 тыс. в итоге придется переплатить 100 тыс.
Только иномарки?
Как мы уже знаем, buy-back, он же обратный выкуп, действует в автосалонах, заключивших с банком партнерский договор. Причем по этой схеме сегодня работают далеко не все салоны и не все банки. Это, в частности, банки ?Сосьете Женераль Восток?, Банк Союз, Абсолют-банк, МДМ-банк, Первый Республиканский Банк, Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк. Обратите внимание, что сроки по кредитам buy-back меньше, чем по обычным автокредитам, которые достигают 7 лет.
Среди автодиллеров в участии в программах buy-back замечены почти исключительно те, которые торгуют иномарками. В основном по такому кредиту предлагаются Audi, BMW, Citroen, Mercedes, Nissan, Peugeot, Skoda, Toyota, VW.
Кристина ВОЛКОВА, ? Вuy-back ? хороший инструмент приобретения автомобиля для тех граждан, кто либо планирует пользоваться автомобилем не более трех лет, либо хочет приобрести достаточно дорогой автомобиль, но не хочет или не может платить большую сумму ежемесячных платежей в ближайшие год-два, так как рассчитывает, что за это время у него увеличится доход: например, произойдет ожидаемое повышение в должности, бизнес пойдет в рост и т. п.
Дмитрий ИСХАКОВ, ? Кредитование покупки автомобиля ?с обратным выкупом? (buy-back) ? это программа для тех, кто привык менять автомобили часто. Воспользовавшись этой программой, человек ?убивает сразу двух зайцев?: во-первых, с самого начала страхуется от проблем с продажей машины, а во-вторых, экономит серьезные средства на выплатах по кредиту.
Сравним кредит с прокатом
По окончании срока кредита по программе buy-back заемщик может вернуть автомобиль в салон и взять новую машину. Такой вариант приобретения авто сродни прокату. Правда, затраты на buy-back и на прокат просто несопоставимы. Например, если купить Ford Focus (цена 500 тыс. руб.) по схеме buyback, а через год вернуть его в салон, то реальные затраты автовладельца за этот год (включая страховку, установку сигнализации, удешевление авто и пр.) составят не более 250 тыс. руб. Если же взять такой же автомобиль на год напрокат, то придется заплатить не менее 600 тыс., да и то если прокатная фирма сделает скидку с учетом большого срока контракта.
О конкуренции между арендой автомобиля и покупкой автомобиля с использованием схемы buy-back не может быть и речи. Зачастую стоимость аренды автомобиля в день может равняться месячному платежу по кредиту buy-back. То есть цифры разнятся в десятки раз. Заметим, впрочем, что столь явный разрыв возникает из-за того, что, например, в регионах пока нет рынка долгосрочного проката автомобилей. Практически все прокатные фирмы ориентируются на небольшие сроки и назначают оплату посуточно. В пересчете на год получается дорого. Но, возможно, с развитием рынка проката автомобилей разрыв уменьшится.
