Пластик, который стреляет

Кредитные карты можно использовать и ?перезаряжать? многократно. Но бывают кредитки, таящие опасность для владельца

Андрей ГУБАНОВ

кредит по банковской карте

Возможно, это был первый случай, когда житель нашего города воспользовался кредитом по карте, выпущенной екатеринбургским банком. Пикантность ситуации заключалась в том, что в то время на Урале еще не существовало кредитных карт. Только дебетовые (с них можно снять только те деньги, которые сам же туда положил). Владелец такой дебетовой карты отправился колесить по Испании на прокатном авто. Малость в дороге поиздержался. И когда повернул домой, то выяснил, что у него не осталось денег, даже на оплату проезда по платным дорогам. Но выход нашелся. Наш земляк при въезде на каждую магистраль ?расплачивался? своей практически пустой картой Visa, а потом гнал на всех парах до следующего пункта оплаты, где опять платил картой. И так дальше и дальше. Наш турист умудрился проехать всю Испанию так быстро, что банк не успел снять с его карты деньги за проезд. Фактически обратный путь был оплачен в кредит? По возвращении домой владелец карты сразу же внес деньги на карточный счет.

Сегодня, чтобы воспользоваться кредитом по банковской карте, необязательно изображать из себя Шумахера. Можно просто прийти в банк и оформить кредитку. Банки предлагают полноценные карточные кредиты. Кроме того, появились кредитки Visa Electron Instant Issue и ?бесплатные? кредитки от ?Русского стандарта? или, например, ?Ситибанка?. Последний вид карт, впрочем, требует особо аккуратного обращения. Иначе можно серьезно попасть на деньги?

Выбираем по процентам и комиссиям

Кредитная карта позволяет в любое время занять у банка денег в рамках лимита, установленного для каждого клиента. Потом можно вернуть эти деньги (или их часть) и воспользоваться кредитом вновь и вновь. Кредит по карте называется револьверным, поэтому часто про погашение заемных сумм говорят ?перезаряжать кредит?. Перезаряжать и ?стрелять? можно неограниченное число раз в течение срока действия овердрафта (кредитной линии), который обычно длится год или два. Как правило, банк требует, чтобы человек, воспользовавшийся кредитом, на следующий месяц погасил конкретную часть использованных денег. Это называется ?Минимальный ежемесячный платеж?. Обычно он составляет 10% суммы, снятой с карты. Если пропустить или задержать минимальный ежемесячный платеж, то последуют штрафы и прочие огорчения.

Процентные ставки по карточным кредитам часто выше, чем по обычным потребительским кредитам. Зато начисляются проценты не на всю сумму овердрафта, а только на те деньги, которыми вы реально воспользовались. Впрочем, проценты ? это не все, что вам, как держателю кредитки придется заплатить. Как и во всяком другом кредите, у карточного есть ряд более или менее явных комиссий и платежей.

Вот основные из них:

  1. плата за открытие карты (разовый платеж);
  2. за обслуживание (как правило, ежегодный платеж);
  3. ежемесячная плата за ведение счета (сейчас встречается редко);
  4. комиссия за зачисление средств на карту (встречается редко);
  5. комиссия за снятие денег в банкомате;
  6. комиссия за снятие в банкомате ?чужого? банка;
  7. комиссия за покупку в торговой сети (встречается редко);
  8. комиссия за перечисление средств с карты на другой счет.

Первые три пункта вам придется оплачивать, даже если вы не пользуетесь кредитом. И обратите внимание на пятый пункт. Многие банки берут комиссию за снятие денег в счет кредита даже в их собственных банкоматах. Она доходит до 5% от обналичиваемой суммы. А при получении наличных в ?чужих? банкоматах придется заплатить комиссию дважды ? банку, выпустившему карту, и банку ? владельцу банкомата. Вся информация о платежах и комиссиях является открытой и должна находиться на сайте банка, на стендах в офисах или других доступных местах.

Мелочи тоже важны

Какой длины ваш ?грейс??

Продолжительность ?грейс-периода? банк может рассчитывать двумя способами. При одном отсчет начинается с момента образования задолженности на карточном счете (с момента покупки). При другом ? ?грейс? заканчивается конкретного числа месяца, следующего за тем, когда вы сделали покупку. Допустим, льготный период длится до 20-го числа (следующего месяца). Вы совершили покупку 15-го сентября. Значит, если вы погасите займ до 20-го октября, то проценты не будут начислены. В данной ситуации ?грейс? продлится 35 дней. Некоторые банки разрешают пользоваться льготным периодом, только если до его окончания будет погашена полная сумма кредита, а некоторым достаточно погашения только части суммы. Об этих тонкостях обязательно осведомитесь при заключении договора. Кроме того, узнайте, возобновляется ли ?грейс-период? или им можно воспользоваться только один раз.

Итак, вы разобрались с процентами и комиссиями и выбрали один или несколько банков, чьи условия вас устраивают. Теперь настало время задать банковскому консультанту вопрос о службе поддержки владельцев карт. Если вы предполагаете использовать кредитку в поезд ках, то обязательно узнайте, есть ли в банке круглосуточный телефон (служба поддержки) для клиентов. Как свидетельствуют банкиры, в разгар туристического сезона чуть ли не половина звонков от владельцев кредиток приходит ночью. Звонят из-за границы. Также весьма неплохо, если банк предлагает услугу онлайн-поддержки (когда диалог с консультантом ведется через электронную почту). Ведь, согласитесь, крайне неприятно, находясь на своем рабочем месте в офисе обсуждать с операционистом по телефону задолженность перед банком.

Еще одна характеристика кредитной карты, на которую стоит обратить внимание ? это наличие льготного периода (?грейс-периода?) ? времени, в течение которого пользоваться заемными средствами можно бесплатно, то есть без начисления на них процентов. Обычно ?грейс? длится 20?50 дней (см. стр. 11). Этот льготный период вам пригодится, если вы рассчитываете с помощью кредитки периодически совершать покупки и сравнительно быстро и полностью гасить заемные суммы. Если же вы планируете занять деньги на длительный период, то ориентироваться на ?грейс? не стоит. Тем более что по картам с ?грейс-периодом?, как правило, выше процентная ставка.

Мементо мори ? думай о штрафах

А сейчас, позвольте, я расскажу случай из своей жизни. Когда я в первый раз оформлял кредит в банке, то в заключение разговора с девушкойконсультантом спросил о штрафах за просрочку платежа.
? Ну зачем думать о плохом? У вас же с платежами все будет нормально? ? недоуменно захлопала длиннющими ресницами моя собеседница. Тем не менее я настоял на своем и выяснил, что каждый день просрочки будет обходиться мне в 1% от суммы кредита (365% годовых!), плюс штраф? От кредита я отказался.

Карточный, как и любой другой кредит, подразумевает внесение платежей в определенные сроки. Причем кредиты по картам гасить достаточно сложно. Даже если учитывать в записной книжке все потраченные с карты суммы, то все равно невозможно самому рассчитать платежи с процентами и комиссиями. Поэтому узнавать точную сумму долга придется либо в отделении банка, либо по телефону, либо через систему интернет-банкинга. Сами банки рассылают уведомления по почте, но часто бывает, что клиент получает это уведомление, когда срок платежа уже истек. В результате ? просроченный платеж и штраф. Банкиры признают, что один-два дня просрочки по карточным кредитам ? это повседневность и никто от такого не застрахован. Если же каждый такой случай будет обходиться вам в несколько сотен рублей, то убытки перекроют прелести низкой процентной ставки по кредиту.

Бойтесь банкиров дары приносящих

Обычную кредитную карту банк согласится выдать не каждому. Могут, например, отказать тому, у кого нет в собственности приличного авто или недвижимости. Да и владельцу оных ценностей придется предоставлять бумаги о доходах и ждать решения кредитного комитета. Но есть ?счастливцы?, которые нежданно-негаданно находят кредитки на свое имя прямо в собственных почтовых ящиках. Правда, зачастую подобные ?подарочки? оборачиваются сплошными неприятностями.

Для начала, разберемся, кому в почтовый ящик приходят кредитки?

Такие карты некоторые банки рассылают тем гражданам, которые брали у них кредиты и благополучно погасили их. Особенно любят это делать ?Ситибанк?*, ?Русский стандарт? и ?Хоум Кредит энд Финанс Банк?. Чаще всего они посылают карточки тем, кто совершал покупки с помощью кредитов, оформляемых прямо в магазине. Если вы покупали, например, холодильник в кредит, то, возможно, обратили внимание на строку в кредитном договоре, в которой прописано примерно следующее: ?Я согласен на получение кредитной карты?. Смею вас заверить, большинство покупателей не придают этой фразе никакого значения. Однако подобное небрежение к мелочам может обернуться большими неприятностями.

Воспользовавшись вашей подписью под упомянутой фразой, банк вполне законно вышлет вам карту с открытой кредитной линией. Чтобы ее активизировать, надо позвонить в банк и назвать кодовое слово, которое вы ранее вписали в кредитный договор при покупке в магазине. После чего с карты можно снимать деньги. Казалось бы, пароль защищает вас от того, что вашей картой воспользуется посторонний. Но на самом деле защита весьма эфемерна. Ведь кодовое слово несложно разгадать. В 70% случаев им является девичья фамилия вашей мамы, а на втором месте по популярности ? кличка вашей собаки. Если кто-то вытащит высланную вам кредитку из почтового ящика, то есть вероятность, что он разгадает заветное слово, активизирует карту и снимет с нее столько денег, сколько ему позво- лит банк. От рук таких ?разгадчиков? пострадало уже немало россиян. Более того, были случаи, когда картой пользовался кто-то из членов семьи и ничего не говорил об этом владельцу карты, который в результате был вынужден гасить и сам кредит, и огромные штрафы за просроченные платежи.

Но даже если ваша карта не ушла налево и попала лично к вам, не спешите радоваться. Нежданный пластик чреват сюрпризами. Вы можете оказаться в проштрафившихся должниках, даже если ни разу не снимите деньги с карты. И вот как это происходит. Когда вы активируете карту, банк автоматически начисляет комиссию за открытие. А поскольку денег на карте нет, то банк дает вам сумму на ее уплату, а потом штрафует за то, что вы эту сумму вовремя не погасили. Один мой приятель умудрился, не сняв ни копейки, залезть в долг на 900 руб., плюс с него потребовали штраф 450 руб. за просроченный платеж. Причем заплатить вовремя он и не смог бы. Требование о платеже пришло к нему по почте в день окончания срока погашения задолженности?

Ну и понятно, что круче всех попасть на деньги может тот, кто решит воспользоваться кредитом по ?бесплатной? карте. Такие кредиты подразумевают достаточно высокий процент (до 30% годовых) и массу комиссий (комиссия за снятие наличных доходит до 7,9%). Помимо этого кредитный договор на карту может содержать условия, которые позволяют банку обвинить многих заемщиков в просрочке платежа, подвергнуть штрафным санкциям, насчитать пени и подвести под повышенный процент. На практике же это выглядит следующим образом: человек снимает 20 тыс., платит в течение года по тысяче ежемесячно и остается должен 18 тыс. руб. И это еще не самый тяжелый случай.

Ничего не понял? Плати штраф!

Отсюда мораль. Прежде чем активизировать кредитку, вынутую из почтового ящика, подробнейшим образом изучите бумаги, приложенные к ней. Если что-то осталось непонятным ? лучше вовсе воздержитесь от использования карты. Ярчайший пример ?нечитаемых? бумаг это условия, предлагаемые ?Ситибанком?. В них, например, содержится следующая формула: ?Минимальная сумма платежа рассчитывается как: (а) сто (100) процентов совокупного Текущего баланса по Счету, уменьшенного на сумму Текущего баланса по всем Операциям с оплатой в рассрочку; и плюс (б) сумма Ежемесячных платежей по всем Операциям с оплатой в рассрочку??. Вам ничего не понятно? Сами виноваты. Платите штраф!

Стоит ли удивляться, что многие граждане, достав карту из почтового ящика, просто разрезают ее ножницами и выбрасывают в помойку. Впрочем, некоторые горожане карты не выбрасывают, а делают из них медиаторы для игры на гитаре или скребки для очистки автомобильных стекол ото льда. Хотя есть и те, кто сознательно пользуется кредитами ?из почтового ящика?. Это можно делать, если соблюдать простое правило ? гасить снятую сумму (и все комиссии) на следующий же месяц после снятия денег, после чего обязательно позвонить в банк и уточнить, не остался ли на вас висеть пусть даже маленький долг.

Не кредитка, а карта с кредитом

Любопытная разновидность кредитных карт ? это электронные карты ?Visa Electron Instant Issue? и ?Maestro Pre Paid? (электронный подвид ?MasterCard?). Если обычная кредитка оформляется в течение нескольких дней, то данные карты могут быть выданы в течение получаса (хотя некоторые банки берут суточную паузу для проверки заемщика). Особенность этих карт в том, что они? не являются кредитными. Такая карта просто привязана к счету, на который банк положил деньги для вас. Поэтому при оформлении такого кредита проценты начисляются не только на деньги, уже снятые вами с карты, а на всю сумму кредита. Фактически кредит по ?Visa Electron Instant Issue? или ?Maestro Pre Paid? ? это обычный потребительский кредит, деньги которого вы не получаете в кассе банка, а носите с собой в ?пластмассовом? виде. Как правило, условия по нему мало отличаются от условий обычных кредитов из серии ?на неотложные нужды?. Если вы решите воспользоваться таким кредитом, учтите, что при снятии с карты наличных через банкомат, придется заплатить комиссию.

Советы бывалых ?картежников?

  1. При оформлении кредита внимательно изучите кредитный договор, правила пользования картой и условия обслуживания счета. Требуйте, чтобы вам разъяснили все непонятные моменты. Если кредитный договор ?нечитабельный?, то есть из него не видно всех основных условий, то хорошенько подумайте, прежде чем подписывать его.
  2. Не ?покупайтесь? на доброту банка, разрешающего надолго растягивать погашение карточного кредита. Чем дольше на вас будет висеть невозвращенная задолженность, и чем больше ее размер, тем больше денег вы заплатите банку.
  3. Если вы получаете зарплату на пластиковую карту, поинтересуйтесь в своем банке возможностью пользоваться овердрафтным кредитом (это разрешенный банком перерасход средств по пластиковой карте) и условиями такого кредита.
  4. Если вы просрочили выплату по кредиту, обязательно позвоните в банк, узнайте сумму долга, погасите все, чтоб избежать начисления новых и новых пеней на просроченную сумму.
  5. Специалисты советуют рассчитывать сумму кредита таким образом, чтобы выплаты по его погашению составляли не более 10% ежемесячного дохода. 6По статистике владельцы кредитных карт чаще совершают спонтанные покупки, ведь они тратят, как им кажется, ?не свои? деньги.


*Если вы погашаете потребительский кредит банка ?Русский стандарт?, то весьма вероятно, что вам пришлют кредитную карту этого банка. Не спешите активировать ее до окончания расчета по уже взятому кредиту. Были случаи, что при активации карты прежний кредит автоматически погашался с нее, и остаток долга человеку приходилось гасить под более высокий ?карточный? процент

Check Also

Государство может поднять планку страховых выплат по вкладам

Осенью следующего года может быть увеличена сумма страховых выплат вкладчикам обанкротившихся банков, так как после повышения в 2008 году накопленная инфляция уже приближается к 50%

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика