Поход за автокредитом

Покупка в кредит новенького автомобиля почти всегда начинается с визита в автосалон. Однако если начать поход не с салона, а с банка, то расходы можно существенно снизить

Василий СТРЕЛЬЦОВ

Поход за автокредитом

Недавно был проведен опрос с целью составить список наиболее серьезных заблуждений россиян. Многие участники опроса в качестве главного заблуждения назвали уверенность наших соотечественников в том, что можно купить автомобиль, имея на руках 10% его стоимости и взяв в кредит недостающие 90%. Казалось бы, в приведенном примере все логично: в сумме получается полная стоимость авто. Однако в случае с 90-процентным кредитом размер первоначальных платежей составит никак не меньше 20?25% цены автомобиля. Ведь придется еще оплатить страховку, банковские комиссии и услуги автосалона.

Главный критерий, которым руководствуются граждане при выборе автокредита, ? размер процентной ставки. И хотя банкиров уже много раз обязали указывать эффективную ставку, но на деле декларируемый процент по-прежнему может отличаться от взаправдашнего в три раза. Исследования, проведенные журналом ?Финанс?, показали, что ставка по рублевым кредитам, которые российские банки рекламируют под 14?20%, в реальности достигает 22?36% годовых. Это если учитывать все банковские комиссии и стоимость обязательной страховки КАСКО. Любопытно, что когда аналогичные расчеты (для автокредитов, предлагаемых в Екатеринбурге) провел ?Стань Богаче?, то оказалась, что эффективная ставка в некоторых банках может достигать 40%.

Но чтобы определить эффективную ставку в конкретном банке при покупке конкретного автомобиля, надо как минимум подробно расспросить банковского специалиста, позвонить в автосалон и страховую компанию, после чего вооружиться калькулятором и произвести расчеты. Можно, конечно, потребовать, чтобы эффективную ставку вам рассчитали в банке, но тут следует быть внимательным. Были случаи, когда операционист учитывал стоимость страховки только за один год, а не за весь срок кредита, либо ?упускал? какие-то платежи.

Собственно, подавляющее большинство людей, берущих автокредит, останавливают свой выбор (салона и банка), не зная, во сколько реально обойдется средство передвижения. Как замечает директор екатеринбургского филиала кредитного брокера ?Фосборн Хоум? Александр Комаров, россиянин, покупая авто в кредит, руководствуется в первую очередь эмоциями, а здравый расчет либо стоит на втором месте, либо вовсе отсутствует. В 99% случаев покупатель не уйдет из салона, даже если окажется, что заплатить придется ощутимо больше, чем ожидалось. То есть опять же экономические расчеты оказываются вторичными.

Хотя одним финансовым правилом большинство заемщиков уже научи- лось пользоваться. Правило простое: ?время ? деньги?. Чем больше времени заемщик потратит на сбор необходимых бумаг и на ожидание решения кредитного комитета, тем ниже будут его расходы при погашении кредита. Существуют экспресс-программы, по которым можно получить деньги в течение получаса, предъявив лишь паспорт и права. Однако именно при таких условиях ставка по кредиту будет максимальной. Если же принести в банк копию трудовой, военный билет, документы на имеющуюся недвижимость, справку о доходах по форме 2-НДФЛ и привести одного-двух поручителей, то можно рассчитывать на кредит под ми- нимальную ставку.

О постоянстве автолюбителей

Качественные показатели кредитов изменились за несколько лет не так уж сильно. Ставки держатся примерно на одном уровне, да и средний размер кредита тоже. Точнее, некий рост занимаемых сумм произошел, но он оказался сравнительно небольшим. Сегодня для покупки автомобиля граждане берут в банке в среднем $15?20 тыс. А стоимость среднестатистического автомобиля, приобретаемого с помощью заемных средств, составляет $22?27 тыс. Сегодня наиболее популярны марки Toyota, Nissan, Peugeot, Skoda, Ford и Renault. Естественно, речь идет о моделях этих марок, находящихся в указанном ценовом коридоре.

Кредитов много, машин мало

Сегодня популярность той или иной марки объясняется в первую очередь объемами продаж, которые могут обеспечить ее дилеры. Например, в Екатеринбурге целых три салона Toyota, следовательно, эти машины продаются очень бойко. Рынок новых не дорогих автомобилей (в первую очередь иномарок) находится в состоянии дефицита. Покупатели ждут приглянувшуюся модель несколько недель, а то и месяцев. Можно говорить, что сегодня даже нет полноценной конкуренции между автосалонами, благодаря чему они могут диктовать покупателю свои условия. Нормальной практикой считается, когда автосалон указывает клиенту, в каком банке брать кредит, в какой компании страховаться. Страховая компания, в свою очередь, диктует, какую сигнализацию на авто ставить, где его хранить и т.д. Нередко в стоимость всех этих услуг ?вшиты? комиссионные, которые банк и страховая компания отдают автосалону, поставщики систем сигнализации отдают страховой и так далее? А в результате платит за все автовладелец. Покупатель так и будет переплачивать, пока между продавцами автомобилей не возникнет настоящая конкуренция.

Роковая роль страховки

Случаются достаточно прихотливые формы сотрудничества автосалонов и страховщиков в рамках кредитных программ. Как известно, получение автокредита сопровождается страхованием купленного авто по программе ОСАГО и КАСКО. То есть счастливый обладатель новенькой машины из салона в первую очередь отправляется в страховую компанию.

Даже если салон готов работать с несколькими страховыми компаниями (а в противном случае ФАС ? Федеральная антимонопольная служба ? будет очень недовольна), то все равно менеджеры автосалона легко могут добиться того, чтобы все покупатели выбирали одного конкретного страховщика. Как правило, для этого достаточно, чтобы менеджер лично порекомендовал его клиенту. Взамен автосалон просит страховщика об ответной услуге, а именно, чтобы тот отправлял именно в этот салон всех своих клиентов, у которых в результате наступления страхового случая (аварии) возникла необходимость в ремонте кузова.
? Но, позвольте, ? отвечает страховщик. ? У вас же, батенька, кузовные работы в полтора раза дороже, чем у других?
? Ну, как знаете, ? гнет свою линию автосалон. ? Тогда и мы вас рекомендовать своим покупателям перестанем. Результатом таких переговоров становится то, что страховщик получает поток клиентов, но при этом вынужден закладывать в страховой тариф свои выросшие расходы на оплату кузовных работ. То есть опять за все платит покупатель.

Могут быть и другие варианты договоров салона, страховой компании и банка. Причем если цена автомобиля известна заранее, а банковские проценты и комиссии достаточно постоянны и прозрачны, то страховой тариф формируется по достаточно сложной схеме. И проследить момент внезапного удорожания покупки покупателю почти невозможно. В стоимости полиса КАСКО до 25?30% могут составлять комиссионные, которыми страховщик делится с банком и автосалоном. Если, например, в кредит приобретается машина стоимостью 500 тыс. руб., то полис КАСКО покупателю обойдется в 50 тыс. руб., то есть до 12,5 тыс. уйдет в виде комиссионных участникам процесса.

С чего начать автокредит?

Сегодня процедура покупки в кредит нового авто, как правило, начинается с визита в автосалон, торгующий избранной моделью. И там менеджер указывает покупателю, в какие банки можно обращаться за кредитом. Попытки взять кредит в ?левом? банке не приветствуются, хотя и прямые запреты случаются редко. Однако во многих случаях заемщику лучше начинать поход не с автосалона, а с банка. И уже заручившись там решением о возможности выдачи кредита, идти в автосалон. Тем более что, каждый автосалон сегодня готов принимать деньги, выданные любым банком.

Портрет идеального заемщика

Наибольшие шансы получить в кредит необходимую сумму на подходящий срок имеет заемщик, обладающий перечисленными ниже качествами:

? отношения заемщика с работодателем оформлены в виде записи в трудовой книжке или трудового контракта;
? заемщик может подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ у заемщика нет отрицательной кредитной истории (еще лучше, если есть положительная);
? непрерывный стаж работы не менее 2 лет, в том числе на последнем месте не менее 3?6 месяцев;
? у мужчин в возрасте до 27 лет должны быть урегулированы отношения с армией;
? заемщик женат (замужем);
? ежемесячные платежи по кредиту не могут превышать 50% ежемесячного дохода заемщика (хотя, если доход высокий, то могут).

По мнению банкиров и кредитных брокеров, второй вариант покупки авто в кредит может оказаться менее затратным благодаря тому, что покупатель не пользуется рекомендациями продавца, а сам выбирает наиболее подходящий (выгодный) кредит, разбирается со всеми платежами и хотя бы в общих чертах знакомится с условиями страховых компаний, работающих с данным банком. Конкуренция между банками сегодня выше, чем между автосалонами. Поэтому если выбирать авто кредит, анализируя в первую очередь предложения банков, то вероятность найти более выгодные условия будет выше. Кроме того, сами банки могут предоставлять бонусы заемщикам, пришедшим в банк ?своим ходом?, а не направленным автосалоном .

Узкий спец лучше универсала?

Все вышесказанное актуально в первую очередь при покупке нового автомобиля через автосалон. Если же речь идет о подержанной машине, то для каждого конкретного случая будет своя методика. Более того, до недавнего времени для покупки б/у автомобилей россияне чаще пользовались не специальными автокредитами, а обычными потребительскими, ставки по которым ощутимо выше. Так происходило потому, что банки, как правило, соглашались кредитовать покупку подержанных авто, только если сделка оформлялась через автосалон. Но в результате этого оформления цена автомобиля могла вырасти на 10?20% (комиссия салона плюс продавец задирает цену, ссылаясь на дополнительные хлопоты). Поэтому очень многие покупатели предпочитали брать более дорогой потребительский кредит, но покупать машину за более низкую цену. Тем более что при пользовании таким кредитом необязательно страховать авто по КАСКО, что позволяет сэкономить еще 8?10% (стоит ли экономить на страховке ? это отдельный вопрос).

Сегодня ситуация меняется. Банки дают кредиты на покупку автомобиля с рук. Поэтому покупатели подержанных автомобилей постепенно переориентируются на специализированные кредиты. Хотя и потребительские кредиты не сходят с автомобильной сцены. Ими продолжают пользоваться принципиальные противники страхования, а также те, кому для покупки не хватает небольшой суммы, из-за которой не хочется оформлять купленное авто в залог банку.

Кроме того, потребительскими кредитамичасто пользуются автовладельцы для установки дополнительного оборудования на ранее приобретенные автомобили.

?Под ноль? больше не бреют

Когда-то в Екатеринбурге можно было взять автокредит вообще под 0% годовых. Правда, такие кредиты выдавались только на покупку некоторых моделей Nissan и при условии первоначального взноса в 40% стоимости авто. Впрочем, существовали тогда и другие предложения автокредитов под очень низкую ставку (от 3,3% до 9,9% в рублях, причем без комиссий). Все эти кредиты оформлялись в рамках партнерских программ, в которых участвовали банки и автодилеры. Сегодня кредитов под столь низкую ставку предлагается немного.

И хотя ряд банков предлагает партнерские кредиты, но ставки по ним сегодня, как правило, выше. ?Вкусных? предложений сегодня стало меньше, во-первых, потому что они перестали быть рекламной ?фишкой?, а во-вторых, потому что партнерскими программами заинтересовалась антимонопольная служба. И хотя в этих программах нет ничего незаконного, но банки и салоны ?на всякий случай? сделали условия по ним ?менее вызывающими?.

Check Also

Накопить на отпуск

Пора подумать об отпуске. Точнее, о том, на какие средства поехать отдыхать (или сделать ремонт), когда станет тепло. Если вы не планируете пользоваться кредитом, то, возможно, вам следует уже сейчас начать собирать деньги на лето.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика