Почему могут отказать в кредите

?Уважаемая редакция журнала ?Стань Богаче?! Я обратился в банк за кредитом, но мне отказали, не объяснив причин. Чем я мог ?не понравиться? банку? Игорь Ланской?

На вопрос читателя отвечает экономист кредитного отдела Уральского межрегионального банка Марина ЖДАНОВА

Почему могут отказать в кредите? Трудно говорить о конкретном случае, не зная подробностей. Прежде всего надо выяснить, какой кредит вы пытались получить: ?экспресс? (за несколько минут) или ?классический? (за несколько дней с предоставлением документов). Если говорить об экспресс-кредитах*, то их получить, как правило, легче. Ведь риск того, что вы не вернете деньги в срок, банк покрывает высокими процентными ставками ? от 70% и более. Обычно они скрываются за различными комиссиями.

При выдаче быстрых кредитов решение обычно принимает компьютерная программа (так называемый скоринг). Компьютер сопоставляет ваши данные с множеством других и решает, насколько высока вероятность того, что вы ?кинете? банк. Если такая вероятность очень высока или машине что-то покажется странным (например, зачем человеку с заявленным доходом в 50 тыс. руб. брать кредит 10 тыс. руб.), то в кредите отказывают. Каждый банк обычно программирует скоринговые системы под себя, поэтому, предоставив одни и те же данные в разные банки, может получиться так, что в одном вам выдадут деньги, а в другом ? откажут. Это объясняется тем, что разные учреждения идут на разный риск.

Если вы берете классический банковский кредит (под гораздо более низкие проценты) или, например, ипотечный, то отказать вам могут по следующим причинам:

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история в банке, в который вы обратились, либо в других кредитных организациях. То есть у вас есть просроченные платежи по основному долгу и процентам либо их систематическая уплата позже установленных сроков.

Ложная информация

Если в банке обнаружат, что вы предоставили заведомо ложную информацию, либо скрыли важные факты о вашем финансовом положении, кредитной истории, доходах и других параметрах, то вам, естественно, откажут в кредите.

Наличие судимости

В общем случае службой безопасности банка уточняется и проверяется статья, по которой вы сидели, срок давности (как давно этот факт имел место), ваша деловая репутация в настоящее время. Наиболее пристальное внимание уделяется судимостям за экономические преступления, финансовые махинации.

Недостаточный доход

Банк может учесть не только ваш доход, но совокупный доход вашей семьи (например, ваш и супруги). Но иногда и в этом случае денег может не хватить. Доход признается достаточным, если он обеспечивает ?нормальное проживание в течение всего срока кредитования, осуществление текущих расходов по приобретению одежды, питания и возможности своевременного гашения кредита и процентов?. Кроме того, банками приветствуется, когда у вас есть дополнительные источники доходов: проценты по вкладам, дивиденды по акциям, накопительное страхование жизни и др. Наличие недвижимости и иного дорогостоящего имущества служит косвенным показателем материальной обеспеченности заемщика и дополнительным фактором, гарантирующим возврат кредита, поскольку в случае необходимости может служить источником средств погашения кредита.

Нестабильный либо неподтвержденный доход

Если у вас нет постоянного места работы, вы работаете по краткосрочным контрактам или ваш непрерывный стаж работы менее 6 месяцев, то высока вероятность того, что кредит вы не получите. К неподтвержденным доходам относится зарплата ?в конвертах? (когда заработная плата делится на ?белую? и ?черную?). Банками за основу берется маленькая ?белая?, а большая ?черная? рассматривается как дополнительный доход, зависящий от многих факторов. Некоторые банки такой доход относят к неподтвержденному доходу либо к нестабильному, так как ?черную? руководитель может и не выплатить в полной мере: она не прописана в трудовом договоре и работник в данной ситуации ничего не сможет сделать. Но, понимая реальную ситуацию в нашей стране, банки часто идут на компромисс: вместо справки Ф-2НДФЛ на предприятии нужно будет заполнить справку о заработной плате по форме банка.

Преклонный возраст

Если вы не успеваете погасить кредит до наступления пенсионного возраста, то банк скорее всего посчитает, что вы не сможете регулярно вносить платежи, получая лишь пенсию. Выдача кредита в этом случае весьма сомнительна.

Отсутствие обеспечения или его несоответствие размеру кредита

Под обеспечением понимается залог, поручительство или банковская гарантия. Чаще всего в практике встречается поручительство и залог. В залог можно отдать только то имущество, которое принадлежит вам на праве собственности (недвижимость, автотранспорт, бытовая и оргтехника, прочее ликвидное имущество). Причем это имущество не должно быть заложено, продано, сдано в аренду третьим лицам, ни в каком размере не являться предметом предшествующих обязательств, не быть обременено никакими иными правами третьих лиц, не находиться в споре, под арестом и ином запрещении. Поручитель должен иметь местную прописку, а его доход должен быть не меньше вашего.


* Экспресс-кредит или кредит без справок и поручителей обычно выдается на срок от 3-х месяцев до 3-х лет. Сумма выдаваемого кредита может составлять от 3000 до 200000 рублей. При получении кредита наличными в банке, предварительное решение выносится в течение 1-2 часов. При оформлении кредита на покупку товара в магазине, решение о выдаче денег выносится в течение 20-30 минут. При этом стоимость кредита без справки о доходах гораздо выше чем классического, в связи с более высокими рисками для банка, выдающего ссуду.

Check Also

Вся правда о надежности Интернет-банкинга

Изучаем и сравниваем виртуальные запоры, с помощью которых банки защищают счета своих клиентов от несанкционированного доступа.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика