Сколько придется переплатить за машину?

Андрей ГУБАНОВ

Сколько придется переплатить за машину?

С помощью кредитов купили себе авто двое моих знакомых. Оба с рассрочкой на три года и под одинаковый процент. Даже цена их новых ?ласточек? была практически одинаковой ? около 500 тыс. руб. Но при этом расходы по кредиту (с учетом выплат по страховке) у одного приятеля составили 614 тыс. руб., а у другого ? 668 тыс. Разница в две тысячи баксов получилась из-за того, что второй знакомый помимо процентов по кредиту платит ежемесячную комиссию 0,5% от суммы займа.

Смотрим на процент

Банки Екатеринбурга предлагают автокредиты в рублях по ставкам от 9% до 20%. Однако реальные проценты по ним (эффективная ставка) получаются выше. К декларируемым ставкам нужно приплюсовать комиссии, сборы и прочие платежи. Например, банк ?Драгоценности Урала? предлагает автомобильные экспресс-кредиты под 14% годовых, но к этим процентам надо добавить разовый платеж (300 руб.) и плюс к тому ежемесячную комиссию (0,5% от суммы кредита). В результате эффективная ставка по этому кредиту составит около 23% годовых (при сроке кредита 3 года). Идеальный кредит ? это тот, в котором нет никаких комиссий и сборов. Но такого в природе не существует. Даже если банк действительно не берет никаких комиссий, то оказывается, например, что кредиты он выдает в долларах и конвертацию производит по внутреннему курсу, который ?откусывает? от денег, получаемых заемщиком, сотню-другую баксов?

Рубли или доллары?

Если вы не боитесь падения курса рубля по отношению к доллару, то берите долларовый кредит. По нему ставка ниже. Однако в условиях достаточно нестабильного рынка, выгоднее брать кредит в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Это полностью исключит дополнительные потери на курсовой разнице и на комиссии за конвертацию

Часто бывает, что представитель банка на голубом глазу заявляет, что в их кредитах нет скрытых платежей, но тут же добавляет что-то типа: ?Но за открытие счета надо заплатить два процента от суммы кредита?. В понимании банкира это не скрытая комиссия, но мы ? потребители ? можем ее и не разглядеть. То есть, если спросить у банкира в лоб о существовании комиссий, то он ответит, но сам заранее не предупредит. Узнав у него обо всех комиссиях и сборах, вы сможете вычислить реальную ставку по кредиту.

В случае с автокредитами будет проще сравнивать условия кредитов в разных банках, сопоставляя даже не процентные ставки, а суммы, которые надо будет ежемесячно отдавать банкирам. У какого банка при прочих равных условиях (сумма и срок кредита) месячные платежи меньше, тому и следует отдать предпочтение.

И еще один важный момент. Когда вы будете спрашивать о ежемесячных комиссиях, обязательно поинтересуйтесь, на что начисляется комиссионный процент ? на начальную сумму кредита или на остаток суммы. Во втором случае объем ваших платежей окажется ощутимо ниже (при формально одинаковых размерах ежемесячных комиссий).

Понижаем ставку по кредиту

Чем больше документов вы предъявите банку, тем на более льготные условия сможете рассчитывать. Есть банки, которые для оформления автокредита, потребуют лишь паспорт и водительское удостоверение. Однако именно при таких условиях ставка по кредиту будет максимальной. Если же вы принесете копию трудовой, военный билет, документы на имеющуюся недвижимость, заверенное нотариально разрешение супруга на оформление кредита и (внимание!) справку о доходах по форме 2НДФЛ, то вам предложат вариант кредита с минимальной ставкой. Также ставка зависит от размера первоначального взноса, который вы готовы сделать при покупке авто. Чем больше первоначальный взнос (40?50% и более), тем ниже ставка. Поэтому, когда будете обзванивать банки, не забудьте поинтересоваться, какие документы необходимы для участия в самой экономичной программе.

Дополнительно можно снизить свои расходы по кредиту, если попасть под совместную акцию банка и автосалона. В рамках программы процентная ставка для покупателя может опускаться ниже обычной. Но, как правило, под такой льготный кредит можно взять только определенные модели. Например, некоторое время назад можно было получить кредит под пониженный процент при покупке авто ижевского производства (ИЖ ?Ода?, ВАЗ 2107) в автосалонах ДДТ.

Ну очень важный момент ? страховка

При выдаче кредита на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования приобретенного авто по полисам ОСАГО (автогражданской ответственности) и автоКАСКО (добровольное страхование машины от рисков угона, ущерба и т. д.). Автомобиль страхуется на весь срок возврата кредита. Стоимость годовых полисов (ОСАГО и КАСКО в сумме) колеблется от 7% до 9% от стоимости машинки. Горожане, уже бравшие кредит на авто, считают, что при выборе банка следует больше внимания уделять не процентной ставке по кредиту, а стоимости страховки. И вот почему? Почти всегда банк, выдающий кредит, указывает заемщику, в какую страховую компанию ему следует обратиться. И будьте готовы, что в этой компании ставки окажутся не самыми низкими. Может стать, что стоимость полисов в предложенной банком страховой компании перекроет выгоды от более низкой ставки по кредиту.

Впрочем, мечты автомобилистов о снижении стоимости страховки уже сбываются. Некоторые банки сегодня готовы оформлять кредит без страховки КАСКО, если у заемщика есть поручители. Но такие условия сегодня пока скорее исключение из правил.


Экспресс-кредит

Многие автосалоны (разумеется, совместно с банками) предлагают горожанам программы экспресс-кредитов. В их рамках решение о возможности выдачи кредита принимается всего за один-два часа, и клиенту не надо вообще ходить в банк. При экспресс-кредитовании в салон надо предоставить минимум документов: паспорт и водительское удостоверение. Как правило, не требуется даже справки о доходах. Зато эффективная ставка по ?экспрессам? гораздо выше, чем по обычным кредитам, и может превышать 40% в год

Check Also

Из России с любовью

Когда я рассказала одному своему коллеге, что пишу статью о том, как ?по-умному? переслать деньги родственнику, застрявшему на курорте, тот поднял меня на смех и сказал, что сегодня в поездку все берут с собой банковские карты, и гораздо проще просто скинуть деньги на карту ?застрявшего?.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика