Считай между строк: как читать кредитный договор

Татьяна КАЛИНИНА

как читать кредитный договор

?Нужно было внимательно читать договор с банком?, ? с некоторым презрением кидают ?доброжелатели? незадачливым заемщикам, внезапно выяснившим, что им приходится переплачивать в несколько раз больше, чем они рассчитывали. Между тем, правильно прочитать кредитный договор ? не так уж просто. Как правило, он содержит более 50 пунктов, при этом действительно важных ? около десятка. Но эти пункты написаны таким ?эзоповым? языком, что понять их очень трудно. А уж рассчитать, сколько конкретно придется переплатить за кредит, сложно даже человеку, имеющему математическое образование. Проверено на своих знакомых.

Глава первая, в которой мы ЗАКЛЮЧАЕМ кредитный договор.

Если для легендарного Шуры Балаганова путь к счастью пролегал через 100 рублей, то, для моей знакомой с мужем, мечтой стали 100 тысяч рублей, которые они могли бы потратить на новую кухню. Не буду рассказывать, как они бегали из одного банка в другой в поисках этой суммы. Наконец, свершилось ? договор кредитования и, самое главное, деньги в кармане.

?Как-то вечерком, сидя в новообустроенной на банковские деньги кухне, которая излучала вместе со счастливой парочкой радость бытия, мои знакомые принимали школьного товарища, имеющего экономическое образование и ныне занимающегося консалтингом. Школьные друзья давно не виделись, и разговорам не было конца. В бесконечную череду слов вплелись и те, которые касались новой кухни. Мои знакомые рассказали о том, что за достаточно умеренный, по нынешним временам, процент им удалось получить кредит. На вопрос гостя о цене кредита они объявили процент ? 31,73% и показали договор.

?Уйдя? на несколько минут в изучение договора и проделав некоторые вычисления на извлеченном из кармана ?наладоннике?, гость объявил, что наш кредит стоит 77,9%. ?Как???? ? с трудом выдохнули хозяева. Кухня тоже несколько потускнела.

Глава вторая, в которой мы ЧИТАЕМ кредитный договор

Или работа над ошибками, рассказанная моей знакомой.
Первоначально получив график погашения ссуды, расписанный по месяцам, мы увидели, что, взяв на год 100 тыс. руб., мы должны вернуть 131 730 руб. Такая сумма стояла в нижней итоговой строке колонки, состоящей из 12 (по количеству месяцев) строчек. Именно поэтому мы и решили, что реальная эффективная ставка составляет 31,73%. И ОШИБЛИСЬ!!! Ошиблись более чем в два раза, потому что, даже прочитав кредитный договор, не поняли, что в нем написано. Из более чем 50 пунктов важными для нас оказались всего 5. Наш друг помог прочитать банковский документ правильно.

Все самое интересное содержалось в пункте ?Условия кредита? и Приложении (как правило, это второй пункт).
Во-первых, мы забыли посчитать единовременную комиссию за выдачу кредита (в нашем случае 4%), то есть ставка уже выросла с 31,73% до 35,73%.
Во-вторых, комиссия за ведение счета составила 2% от суммы ПЕРВОНАЧАЛЬНО предоставленного кредита. А ведь мы ежемесячно гасили часть кредита банку (перечисляли равные суммы каждый месяц, так называемые, аннуитетные платежи). Значит, сумма нашего долга ежемесячно уменьшалась, а проценты и ежемесячные комиссии нам считали от первоначально выданной суммы, то есть от 100 тыс. руб.

Таким образом, чтобы посчитать реальную ставку по кредиту, нам (и вам, если вы собираетесь погашать кредит равными платежами) нужно проделать несколько простых математических действий.

Сначала необходимо вычислить среднюю сумму задолженности. Для этого нужно сложить задолженности за каждый месяц. Задолженность каждого следующего месяца меньше задолженности предыдущего месяца, в нашем случае, на 8,337 тыс. руб. (эти данные есть в графике погашения платежей) и потом поделить на количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит. Мы брали кредит на 12 месяцев, поэтому, сложив все 12 сумм задолженности (от 100 тыс. в первый месяц до 8,337 тыс. руб. в последний месяц), мы поделили получившееся число на 12. Вычислили среднюю сумму задолженности ? 45 830. Вот и выходит, что за среднюю величину долга в 45 830 руб. мы заплатили 35 730 руб., то есть 77,9%. Таковой и оказалась реальная эффективная ставка по нашему кредиту.

Для нас это было хорошим опытом. Мы, конечно, погасили кредит и выплатили все 77,9% в полном объеме (ведь штрафные санкции?то вообще составляют 365%), но зато поняли, как правильно считать процентную ставку. Кстати, как выяснилось, при таких условиях нам проще было скопить эти деньги.

Глава третья, где мы читаем ДРУГИЕ кредитные договоры

Ради спортивного интереса мы спросили у нашего друга, на какие еще пункты стоит обратить внимание при подписании кредитного договора. Оказалось, что многие кредитные учреждения любят включать в договор отсылку к тарифам банка. Потом выясняется, что за погашение кредита, например, не наличными, а безналичным платежом или за рассмотрение документов по кредиту берется дополнительная плата. Поэтому если в договоре упомянуты тарифы, то стоит поинтересоваться, что это за поборы и каков их размер.

Один из местных филиалов московского банка, включил в договор пункт о том, что обязательства заемщика, то есть его долг, в случае смерти может быть потребован с его наследников. Это, между прочим, противоречит Гражданскому кодексу.

Еще в одном договоре в пункте ?Права и обязанности кредитора? черным по белому было написано, что банк может в одностороннем порядке изменить ставку по кредиту. Нужно быть очень смелым человеком, чтобы подписать такой договор.

Ну, и конечно, требования застраховать приобретаемое или закладываемое имущество в страховой компании никак не удешевляет кредит. Часто банки заставляют страховаться только в строго определенной компании, так что у клиента даже нет возможности выбрать страховку подешевле, если уж она так необходима для получения кредита.

Выводы:

Все вышеперечисленное совсем не значит, что кредит нельзя брать ни в коем случае. Бывают ситуации, когда кредит, действительно, необходим. Но, залезая в долговую яму, проверьте надежные ли в ней ступеньки, чтобы в любой момент из нее можно было выбраться. Тщательно изучите условия по кредитам. Помните, что экспресс?кредиты ВСЕГДА дороже, чем обычные кредиты в банках. Иногда имеет смысл подождать два дня и предоставить справку с места работы, чем значительно переплачивать. Рассчитайте, какова реальная эффективная ставка по кредиту банка, выясните, с какой суммы начисляются комиссии и проценты: с первоначальной или с оставшейся. Внимательно прочитайте кредитный договор, и это поможет вам избежать неприятных сюрпризов. Не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то непонятно.

Наши клиенты часто, особенно во время кризиса, задают вопрос: стоит ли сейчас брать кредит в банке или у знакомых? Все зависит от того, насколько важна для Вас вещ, которую Вы хотите приобрести. Если речь идет о такой вещи, неимение которой лишает Вас, например, дополнительного дохода (автомобиль ? и Вы можете заниматься частным извозом; строительные или электроинструменты ? и Вы можете осуществлять ремонты, а также другие примеры подобного рода), или влияет на состояние Вашего здоровья или здоровья членов Вашей семьи (дом в деревне с ?молоком и свежим воздухом? для ребенка) то, конечно, стоит занять и купить эту вещь.

ОДНАКО! Следует учитывать на каких условиях и кто одалживает Вам деньги!!! Если условия таковы, что вещь удорожается намного (высокие проценты) или Вы попадаете в какую либо зависимость от кредитора (услуги разного рода, которые Вы не имеете возможности оказывать), то стоит сильно подумать, можете ли Вы осилить такой заем. Кроме того, даже если условия приемлемы, уверены ли Вы, что Ваш кредитор не потребует деньги досрочно, у него может измениться ситуация и он вынужден будет это сделать. Ситуация может измениться и у Вас и Вы не сможете вернуть долг в срок. Все эти факторы ОБЯЗАТЕЛЬНО надо учитывать!

Обсудть статью

Check Also

Если кредит не гасить

Просроченная задолженность перед банком возникает по одной из четырех причин: отсутствие денег у заемщика, его безалаберность, злой умысел заемщика или злой умысел самого банка. Три из них ?поддаются лечению?...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика