Авто в кредит, пробки ? в подарок

Сегодня в банке можно занять денег даже на покупку авто на японском аукционе

Алина МЕЛЬНИКОВА

Как заметил заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, авторынок сейчас ?перегрет?. В смысле, спрос сильно опережает предложение. Этому, во-первых, способствует отвлечение средств от рынка недвижимости, а во-вторых ? автокредиты, которые становятся все доступнее. Взять хотя бы способ подтверждения доходов. По словам менеджера ООО ?Автокредит? Анастасии Макрыгиной, клиент может документально обозначить только официальный доход (который может быть небольшим), а неофициальный указать в анкете плюс подтвердить платежеспособность наличием недвижимости или другого имущества. Вообще говоря, автокредит отличается от потребительского кредита тем, что залогом выступает покупаемое авто, и зачастую даже не требуется поручительство. Тем не менее чем больше заемщик приведет подтверждений благонадежности, тем дешевле будет кредит.
А теперь расскажем о ?трендах? автокредитной моды.

?Под ноль?

Если купить авто без первоначального взноса можно почти везде (а кое-где это ?по умолчанию?), то кредиты под нулевую или низкую (меньше 9%) ставку предлагают всего несколько банков. Они обычно сотрудничают с автодилерами ? например, Альфа-банк сейчас работает по программе ?GM Finance?, в рамках которой ?под ноль? можно купить Opel. Обычно ?нулевые? кредиты даются при условии высокого первого взноса на срок не более года, к тому же придется потратиться на единовременную комиссию и страховку.

Недавно в семействе автокредитов наметилось пополнение ? ?беспроцентные? кредиты с элементами факторинга. Например, автосалоны ?Бауэрхофф?, ?Краснолесье? и ряд других заключили договор факторинга с банком ?Союз?. Заемщик при этом в течение трех лет может гасить только тело кредита без оплаты процентов. Правда, первый взнос должен быть не менее 50%.

Страховка в кредит

Все выгоды от удачно выбранного кредита могут перечеркнуть навязанные банком условия обязательного страхования, которые помимо ОСАГО и КАСКО по рискам ?угон? и ?ущерб? могут включать в себя страхование жизни и здоровья заемщика. Диапазон стоимости КАСКО при автокредите варьируется от 8 до 12% от стоимости автомобиля.

О том, какую роль играет страховка, покупатели уже знают. И банки знают, что они знают. Поэтому по мере возможности стремятся ?сгладить? влияние страховки на доступность кредита. Некоторые банки, в частности, согласны включать первый взнос по КАСКО в сумму кредита. Хотя ценность этого ?подарка? сомнительна. Порой ?страховка в кредит? предлагается при увеличении первого взноса, и получается, что клиенту нет разницы: отдать 10% цены авто на страховку или на первый взнос. Помимо этого ряд банков повышают привлекательность своего автопродукта, не требуя обязательного страхования КАСКО (например, ?Русский Стандарт?). Но по таким кредитам либо ставки зашкаливают далеко за 20%, либо велики ежемесячные комиссии (от 0,6 до 0,9%). Насколько оправданы эти затраты при том, что риск утраты авто ложится на покупателя, ? решает он сам.

Авто сэконд’хэнд

Взять кредит на подержанный автомобиль можно почти в любом банке Екатеринбурга. Ставка в этом случае будет на 0,5?1,5% выше, чем на новое авто, и автомобиль должен продаваться через салон или брокера. Кое-где условия мягче ? достаточно регистрации на авторынке. Спецпрограммы на покупку авто ?с рук? есть только у 8 банков, причем в основном у региональных, таких как ?Северная казна? и СКБ-банк. Первый взнос по такому кредиту обычно не менее 20%, срок кредитования сокращен до трех лет. В то время как за подержанное авто, купленное через автосалон, можно расплачиваться 5?7 лет.

Трэйд’ин и бай’бэк

У вас уже есть старый автомобиль, но вы хотите новый? Имеющийся автомобиль может помочь в этом, если вы воспользуетесь схемой trade-in, которая позволяет отдать его (авто) как первый взнос по кредиту, а оставшуюся сумму позаимствовать у банка. Специализированная программа trade-in существует только у Раффайзенбанка. Остальные пока не готовы вывести это предложение в отдель ную программу, однако совсем не против него: если автосалон готов взять машину в счет новой покупки, то банк оформит его стоимость как первый взнос.

Зато кредиты с использованием схемы ?buy-back? (обратного выкупа автомобиля) предлагают уже 5 банков (в прошлом году было 2): Раффайзенбанк, Альфа-банк, ?Северная казна?, Челиндбанк и Банк Сосьете Женераль Восток. При покупке автомобиля по схеме ?бай-бэк? клиент получает кредит на 2?3 года. В течение этого времени он выплачивает 50?60% стоимости машины. По истечении этого срока клиент может либо пролонгировать договор, либо погасить остаток кредита из собственных средств, либо вернуть авто в автосалон. Если его стоимость окажется больше, чем остаток долга по кредиту (допустим, вы очень аккуратно ездите), то салон даже возместит разницу. Это удобно для тех, кто часто меняет авто. Евгений Болотин рассказывает, что эта схема очень распространена в США, в последние годы стала популярна в Прибалтике, а появление ?бай-бэк? у нас ? довольно заметная тенденция на рынке автокредитов. Впрочем, стоит отметить, что банки и автосалоны формируют предложения ?бай-бэк? скорее ?на вырост?: спрос по ним пока ограничен.

Право руля, или Как купить в кредит авто с японского аукциона

Многие уже оценили подержанные авто из Японии, которые компании-дилеры покупают на аукционах, везут через Владивосток и продают по достаточно низкой цене. Приверженцы этого способа покупки четырехколесного друга отмечают, что у ?аукционного японца? ходовая часть и топливная система находятся в гораздо лучшем состоянии, чем у его ровесника, бегавшего по России, плюс ко всему он дешевле того, что продается на авторынке. Большинство банков на покупку авто с аукциона предложат только потребительский нецелевой кредит, однако, как рассказывает экономист отдела продаж компании ?Сумоторс? Наталия Голикова, способ получения автокредита зависит от того, где находится авто.

Первый способ? ?идеальный?: фото автомобиля на сайте, сам автомобиль вместе с паспортом в Екатеринбурге. В этом случае подойдет обычный автокредит на подержанный автомобиль. По такой схеме, в частности, согласны работать ?Северная казна?, СКБ-банк, банк Губернский, Национальный банк Траст, Промсвязьбанк, ?Драгоценности Урала? и некоторые другие банки. Процентная ставка составляет 13?14% годовых плюс комиссия (обычно единовременная, 2?3% от стоимости автомобиля). И страховка, конечно же.

Второй способ. Если вам заочно приглянулось авто, которое находится в пути из Японии или из Владивостока, то, чтобы забронировать его для вас, компания-продавец попросит внести залог. В компании ?Автомост? сумма залога варьируется от 10 до 70% от стоимости авто, причем чем автомобиль ближе к Екатеринбургу, тем залог меньше. Залог в ?Сумоторс? ? 45 тыс. руб. Когда ?японец? вместе с паспортом транспортного средства (ПТС) приезжает в Екатеринбург, то залог либо возвращают вам, либо оформляют как первый взнос для обычного автокредита.

Третий способ. Вы сами заказываете автомобиль определенной модели за оговоренную цену. В этом случае, скорее всего, придется брать нецелевой потребительский кредит. Но есть и альтернатива. Например, ?Сумоторс? работает с банком ?Драгоценности Урала? по следующей схеме: перед заказом автомобиля клиент идет в банк и оформляет специальный автокредит под 14%, с первоначальным взносом 10%. На время доставки авто банк берет ПТС другого транспортного средства не меньшей стоимости. Причем не обязательно, чтобы автомобиль принадлежал клиенту: одолжить ПТС можно у родственника. Всю ответственность за неприятности, которые могут случиться с автомобилем в пути, несет продавец. Как только автомобиль оказывается в Екатеринбурге, залог переоформляется.

На что следует обратить внимание при оформлении автокредита:

• на способ начисления процентов (процент начисляется на всю сумму кредита или на остаток);
• требуемую стоимость страховки;
• наличие единовременных и особенно ? ежемесячных дополнительных комиссий;
• возможность досрочного погашения кредита. В некоторых банках есть комиссии или моратории на досрочное погашение. Зато, например, в Раффайзенбанке можно сэкономить на процентной ставке, выбрав более длинный ?штрафной? срок (если гасить кредит досрочно вы не собираетесь).

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Алексей ПАВИН, генеральный директор филиала BSGV в Екатеринбурге:
? Выбор потребительского или целевого автокредита зависит от того, на какой автомобиль требуется получить деньги. Автокредит однозначно выгоднее при покупке нового автомобиля в автосалонах Екатеринбурга, так как клиент получает кредит по наиболее низкой ставке. Страхование автомобиля в этом случае обязательно, но, во-первых, клиенты могут выбрать из множества программ, представленных страховыми компаниями-партнерами, наиболее подходящую, а во-вторых, сейчас все больше автовладельцев страхуют автомобили от угона и ущерба независимо от наличия кредитных обязательств. Потребительский же кредит имеет смысл получать на автомобили с пробегом, приобретаемые у частных лиц.

Надежда ПАДУРИНА, начальник управления стратегического партнерства и взаимоотношений с корпоративными клиентами ВУЗ-банка:
? Автокредитование является одной из самых динамично развивающихся программ потребительского кредитования. Сегодня у клиента есть выбор: классическая схема кредитования или специальные программы, такие как ?бай-бэк?, ?трэйд-ин?. Эти программы завоевывают все большую популярность. В половине случаев автокредитования клиенты приобретают авто, отдавая свой имеющийся автомобиль в счет стоимости нового, а вторая половина ? это клиенты, приобретающие автомобиль впервые.

Марина РУБАНОВА, начальник отдела кредитов населению Банка 24.ру:
? Страхование, которое чаще всего требуется при автокредитах, следует рассматривать не как недостаток, а как еще одно преимущество, потому что оно направлено в первую очередь на защиту собственника автомобиля. Бывали случаи, когда люди брали машину в кредит и попадали в аварию в тот же день. Машина восстановлению не подлежит, а кредит необходимо выплачивать. А если машина застрахована, то страховая компания возместит ущерб.