Коллектор приходит на рассвете

Алена БАТАЛОВА

Пожилая женщина вошла в офис небольшой торговой фирмы, уселась в приемной и заявила, что ей необходимо поговорить с директором. Директор и владелица компании ? по мнению сотрудников, скандальная и неприятная особа ? приняла ее только через час. Спустя некоторое время из кабинета стали доноситься голоса повышенной громкости. ?Я вам уже полмесяца звоню?, ?если не начнете выплачивать, меня уволят?, ?я вызову охрану? и ?я буду тут сидеть, пока деньги не перечислите? ? бушевали страсти за закрытой дверью. Тем не менее вскоре незнакомка вышла. Офисные, быстро посовещавшись, послали ей вслед одного из дистрибьюторов. Тот вернулся и рассказал, что женщина ? сотрудница банка, оформившая директрисе довольно большой, в несколько миллионов рублей, кредит. А та не заплатила по нему ни одного взноса.

Метод ?выбивания долгов? с помощью ?виноватых? банковских работников сейчас смотрится по меньшей мере анахронизмом. Так и осталось загадкой ? в самом ли деле та женщина выдала директрисе кредит, или она была из службы безопасности банка, или вот так театрально работало коллекторское агентство.

Взыскание в досудебном порядке

Коллекторство ? ?конвейерное? взыскание однотипных задолженностей. В роли коллекторов чаще всего выступают юридические фирмы. Крупные коллекторские агентства обычно выкупают (со скидкой) долг у банка или другой компании, а потом взыскивают его в свою пользу. Небольшие же местные фирмы работают в основном за процент от суммы долга. Плата за работу колеблется от 20 до 30% взысканных средств.

В работе коллекторов есть несколько стадий. Первая ? досудебная. Состоит она в том, чтобы информировать неплательщика о сумме долга, начисленных штрафах и последствиях неплатежа. Как правило, работа начинается с телефонных звонков по месту жительства или работы. Также практикуются письма-извещения. Если это не помогает, коллектор может прийти побеседовать домой или опять же ? на работу. Последнее чревато ущербом деловой репутации неплательщика. В коллекторской практике Екатеринбурга был случай, когда из-за невыплаченного кредита была уволена сотрудница налоговой службы. Начальство не пожелало терпеть у себя ?ненадежного? человека.

Если вдруг в процедуре досудебного взыскания долга в ход идут ?утюги и паяльники?, а также шантаж и угрозы ? то это, скорее всего, ?неправильные? коллекторы. Неплательщику, впрочем, от этого не легче, и если он действительно встретил таких, то имеет смысл обратиться в юридическую фирму. Профессиональный юрист поможет найти информацию о таких ?коллекторах?, собрать улики и помочь с обращением в суд. Однако ?выбивателей долгов?, для которых 90-е еще не закончены, все меньше и меньше, и солидные банки для возвращения потребительских кредитов вряд ли будут использовать этот метод. Досудебная стадия обычно длится до 3-х месяцев. В зависимости от характера кредитов, ?возвраты? в этот период могут достигать 40%. Если вдруг кто-то из читателей попадет в шкуру ?неплательщика? (скажем, окажется в трудной финансовой ситуации), то лучше не ждать напоминаний, а самому обратиться в банк. Тот заинтересован вернуть свои деньги мирным путем, и, скорее всего, заемщик сможет договориться об отсрочке или альтернативном погашении долга ? скажем, отдать какое-либо имущество. Но главный совет будет таков: выплачивайте кредит, если сумма штрафов и неустоек по нему понятна и адекватна. Если за несколько месяцев просрочки сумма долга многократно увеличилась из-за неустойки, штрафов и комиссий, как прописанных в договоре, так и скрытых, то суд вправе ограничить эту сумму, руководствуясь статьей 333 ГК РФ ? из-за несоразмерности наказания последствию нарушения обязательства. Если кредитор требует неадекватно большую сумму, то лучше дать понять коллекторам, что оплаты не будет, и дожидаться следующей стадии ? судебной.

Суд идет

Задолженность по кредиту, как правило, является так называемой ?бесспорной задолженностью?. Это значит, что коллекторам или банку не требуется подавать исковое заявление. Достаточно будет заявления на получение судебных приказов. Мировой судья без присутствия сторон (должника и кредитора) изучает договор и прочие бумаги, проверяет их соответствие законодательству ? и выдает судебные приказы, которые рассылаются сторонам. В течение 10 дней должник может принести возражение мировому судье ? например, если он уже выплатил часть задолженности и у него есть соответствующие документы (храните квитанции!) или сумма штрафов или неустоек неадекватно высока (очень актуально при наличии большого числа скрытых комиссий). В случае подачи возражения судья автоматически отменяет приказ. В этом случае и должник, и взыскатель могут продолжить спор в рамках искового производства ? то есть через обычный суд. О правилах ведения судебных споров читайте в Гражданском процессуальном кодексе, а мы продолжим. Предположим, суд вынес свое решение и определил сумму задолженности. Решение суда вступает в законную силу, и исполнительный документ ? судебный приказ, исполнительный лист ? поступает в структурное подразделение федеральной службы судебных приставов РФ. Начинается третья стадия ? послесудебная.

Исполнительное производство и судебные приставы

1 февраля 2008 г. вступил в силу закон ?229-ФЗ ?Об исполнительном производстве?, закрепивший целый ряд нововведений. Например, по этому закону, если задолженность не превышает 25 тыс. руб., кредитор может обратить взыскание на зарплату или другие периодические платежи должника. Это значит, что банк или коллектор могут обратиться с исполнительным документом (тем же судебным приказом, например) непосредственно к работодателю должника (в университет, где тот получает стипендию, в Пенсионный фонд и т. д.), и эти организации должны будут ежемесячно перечислять 50% зарплаты или другого дохода заемщика в банк ? в счет долга.

Если сумма долга больше или банк ждать не желает, то за дело берется судебный пристависполнитель. Он уведомляет стороны (должника и взыскателя) о возбуждении исполнительного производства. Если в течение 5-дневного ?добровольного? срока со дня получения повестки должник не приступает к погашению долга, начинается производство ?принудительное?.

Перед началом исполнительного производства судебный пристав выясняет сведения о должнике и его имуществе. Он наводит справки в ГИБДД (о наличии транспортных средств), в налоговой (о доходах, номерах расчетных счетов, о том, не является ли должник индивидуальным предпринимателем), в ФРС, БТИ и Пенсионном фонде. При аресте имущества должника действует принцип ?сначала деньги, потом стулья? ? то есть сначала арестовываются все денежные средства, которые находятся на расчетных счетах должника и имеющиеся у него наличные. И только потом, при их недостаточности, приходит очередь имущества. Должник может указать судебному приставу предметы, арест на которые следует наложить в первую очередь. При этом пристав составляет акт описи, ареста и изъятия имущества, где указывается место и время действия, данные о себе и присутствующих, сведения об имуществе, месте его хранения, ответственном хранителе и предварительной стоимости. Зачастую оценка пристава-исполнителя меньше реальной, и тот обязан известить должника и взыскателя о том, что если они с ней не согласны, будет назначена независимая экспертиза.

В соответствии с действующим законодательством имущество должно быть реализовано в течение 2 месяцев. Имейте в виду: теперь ваш долг, который гасится средствами от продажи, ? это не только задолженность перед банком и его штрафы, но и исполнительный сбор (7% от суммы долга), расходы на ведение исполнительного производства, хранение и перевозку имущества, услуги специалистов, розыск имущества и другое (глава 16 ФЗ ? 229). Если вы уклонялись от выполнения требований судебных приставов, это может быть еще и штраф в сумме до 100 МРОТ. По ФЗ ?229, если в первый месяц после поступления на реализацию имущество никто не купил, оно дешевеет на 15%. Если в течение следующего месяца его опять не купили, его стоимость уменьшается на 25% и оно передается взыскателю (тот обязан перечислить излишки, если они будут, на расчетный счет должника). Взыскатель, впрочем, может отказаться забирать имущество ? и тогда оно будет возвращено должнику, а исполнительное производство прекращено. Но если взыскатель напишет соответствующее заявление приставу, на реализацию поступит либо другое имущество, либо взыскание будет направлено на зарплату и прочие доходы должника в будущем.

Права должника

Бывает так, что для выплаты долга просто не хватает времени. Или имущество уходит за бесценок. Или арест накладывается на имущество, стоимость которого явно несопоставима с суммой долга. В случае каких-либо неясностей в исполнительном документе должник может обратиться в суд или к мировому судье за разъяснением положений исполнительного документа. Заявление рассматривается в течение 10 дней, и суд в этом случае может даже приостановить исполнительное производство.

Еще один вариант ? оспаривание в суде исполнительного документа ? например, судебного приказа. На время искового производства исполнительное производство приостанавливается. Также должник имеет право подать заявление об отсрочке или рассрочке исполнения требований исполнительного документа.

Если какие-либо действия судебного пристава должнику кажутся незаконными (например, арестовано имущество, аресту не подлежащее), то должник может обратиться с жалобой к старшему судебному приставу, у которого находится в подчинении пристав-исполнитель. Подать ее можно в течение 10 дней после обнаружения факта нарушений. Рассматривается жалоба в течение 3 дней. Параллельно следует написать заявление судебному приставу об отложении исполнительного производства. По жалобе могут затребовать дополнительные документы, что обычно увеличивает срок ее рассмотрения. Постановление об отказе по жалобе может быть также обжаловано у вышестоящего должностного лица (у главного судебного пристава субъекта РФ, а на него, в свою очередь, у главного судебного пристава РФ) ? или оспорено в суде, что, в свою очередь, влечет приостановление исполнительного производства. Например, можно ?попридержать коней?, если вы не согласны с оценкой имущества.

При несогласии с предварительной оценкой судебного пристава можно привлечь независимого эксперта-оценщика. Согласно текущему законодательству, стоимость, определенная экспертом, носит для судебного пристава лишь рекомендательный характер. Для должника это звучит несколько угрожающе, однако порой это просто ?подарок?: это значит, что спор о стоимости имущества можно продолжать в судебном порядке, что тоже приостановит исполнительное производство. Подробнее об отложении или приостановлении судебного производства читайте в статьях 38?39 ФЗ ? 229.

Еще один способ повлиять на процесс исполнительного производства ? отвод. Если судебный пристав или привлекаемые для исполнительного производства специалисты ?состоят в родстве или свойстве со сторонами исполнительного производства, их представителями или другими лицами, участвующими в исполнительном производстве, подчинены или подконтрольны указанным лицам либо заинтересованы в исходе исполнительного производства? (пункт 1 ст. 63 ФЗ ? 229) ? проще говоря, являются взыскателю родней, подчиненными, сами являются взыскателями или подкуплены, то их отвод заявляется главному судебному приставу и рассматривается в течение 3 дней. Отвод не влечет за собой приостановления или отложения мер исполнительного производства.

Нужно ли чтить Уголовный кодекс?

Напоследок поговорим о самом худшем, что может ожидать должника. Статья 159 УК РФ ?Мошенничество? может применяться, если выявлен злой умысел, то есть должник не собирался гасить кредит изначально. Это, например, можно доказать, если для получения кредита он предъявлял недействительные документы. Или получение кредита было организовано для заведомо неплатежеспособного должника ? например, алкоголика, который впоследствии отдавал организаторам полученные деньги.

Статья 177 УК РФ ?Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности? предусматривает крупные (от 250 тыс. руб.) суммы штрафа. Уклонением считается случай, когда должник имел возможность погасить долг, но не сделал этого. Например, задолженность составляет 400 тыс. руб. Если должник получает такой доход после вступления в силу судебного решения, но не направляет его на погашение долга, то он может быть привлечен к уголовной ответственности. Причем если должник получил 200 тыс. руб., то норма в силу не вступает, а вот если он через некоторое время получил еще столько же (сумма станет равна долгу), то уголовное дело уже может быть заведено.

Что у должника забрать НЕ могут

1. Жилье, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Исключение одно: если долг ? это ипотека и квартира находится в залоге у банка. Во всех остальных случаях, даже если такое помещение находится в залоге, отобрать его нельзя. В практике одного из коллекторских агентств был случай, когда бизнесмен взял очень крупный кредит под залог трехкомнатной квартиры, в которой не был прописан никто. Но уже после начала исполнительного производства по невыплате этого кредита у него родился ребенок, который и был прописан в новую квартиру. И суд отменил наложение взыскания на предмет залога.
2. Взысканию не подлежит земельный участок, на котором это жилье находится, и прочие земельные участки (правда, если землю должник использует в бизнесе или она является залогом в ипотеке, ее имеют право продать).
3. Предметы домашней обстановки и одежда, если они не являются предметами роскоши.
4. Вещи, необходимые для профессиональной деятельности должника, не дороже 100 МРОТ.
5. Продукты и деньги в размере трехкратной величины прожиточного минимума должника и его семьи.

Остальные пункты (полагаю, не столь волнующие наших читателей положения про племенной скот, семена для посева и топливо) читайте в ст. 446 ГПК РФ.