Судиться с банком за кредит

Что делать неплатежеспособному заемщику, если банк подал на него в суд

Андрей ГУБАНОВ

Мы с вами слишком неактивно голосуем за стабильность в России. Поэтому стабильность все никак не наступит. Сегодня для россиян весьма высок риск потери работы или части заработка. Исследования, проведенные Центром изучения рынка труда (УрГЭУ), показали, что у довольно большого количества уральских предприятий (в первую очередь ? промышленных) на 2012 год имеется резервный план сокращения затрат в том числе на персонал. А Федеральная антимонопольная служба (ФАС) пару дней назад чуть ни открытым текстом заявила, что ждет новую волну кризиса в России. Собственно никак иначе нельзя трактовать предложение замруководителя ФАС Андрея Кашеварова внедрить в российскую практику польский антикризисный опыт по ограничению размера банковских кредитов, предоставляемых гражданам. ФАС опасается, что вероятное снижение доходов россиян приведет к массовым неплатежам по кредитам и усугубит проблемы финансового сектора.

Но сегодня мы поговорим не о проблемах финансовой системы, а о проблемах тех самых граждан, которые столкнулись или могут столкнуться с невозможностью погашения кредита (Авва Отче? пронеси чашу сию мимо Меня).

Досудебные переговоры

Внимание, сегодня мы обсуждаем ситуацию с беззалоговым кредитом. Если кредит залоговый (автокредит, ипотека и пр.), то банк обращает взыскание на предмет залога и на этом история заканчивается. Если же кредит обычный потребительский, то заемщик может совершить ряд маневров и снизить свои потери.

Итак. У некоего человека исчезла возможность гасить банковский кредит. Теоретически он может договориться с банком об отсрочке платежей или реструктуризации кредита. На практике банк, скорее всего, потребует досрочно погасить кредит. Впрочем, если не вступать с банком в переговоры, а просто перестать платить, то банк точно потребует досрочного погашения.

В Юридической фирме ?Гордеев и партнеры? (Екатеринбург) прямо говорят, что обращаться в банк, лучше заранее, и просить отсрочки платежа. Конечно, банк может отказать. Кроме того, необходимо знать условия кредитного договора, возможно, в нем предусмотрена подобная ситуация и выходы из нее. К слову сказать, малое количество банков предусматривают подобные условия в кредитном договоре.

Ели же консенсус с банком не достигнут и деньги у заемщика на погашение кредита не появились, то банк обращается в суд. Что делать заемщику?

Есть мнение, что суд гораздо более благосклонно относится к заемщику, который сумеет доказать, что он еще в досудебный период конфликта пытался договориться с банком о реструктуризации кредита. Как замечает юрисконсульт по работе с клиентами Юридического агентства ЮС КОГЕНС (Екатеринбург) Вероника Щетинина, досудебные действия заемщика не имеют юридического значения. Однако его активная позиция может свидетельствовать о его добросовестности и не останется без внимания в судебных разбирательствах. Лучшим способом в такой ситуации будет обращение в банк о намерении погасить задолженность с изложением причин несвоевременных платежей по договору,  для возможности получения отсрочки платежей или изменения сумм таковых, отмены штрафных санкций. В заявлении следует обязательно отразить, что заемщик не отказывается возвращать займ, а лишь просит пересмотреть график погашения кредита или сумму ежемесячного платежа по нему. Также целесообразно указать разумный срок, по истечении которого заемщик ждет ответа от банка. Для суда доказательством обращения заемщика в банк может быть копия заявления с отметкой о его регистрации и принятии банком (подпись и роспись лица, принявшего заявление). Если же сотрудник банка отказывается ставить отметку на копию, то следует отправить заявление на адрес банка заказным письмом с уведомлением о вручении.

Банк должен дать официальный ответ на заявление заемщика. Необоснованный письменный отказ банка в реструктуризации кредита или отсрочке платежей может в какой-то степени повлиять на решение суда.

Анализируем требования банка

Когда заявление банка уже лежит в суде, заемщик может предпринять контрманевр ? изучить свой кредитный договор на предмет присутствия в нем норм, противоречащих законодательству. Можно к этому делу привлечь юриста. Кроме того, следует проверить, соответствует ли условиям договора требование, предъявленное банком заемщику. Если удастся найти подобные нестыковки, то об этом необходимо заявить в суде и, тот, возможно, откажет банку в удовлетворении иска. Сразу предупредим, в последнее время банки очень редко позволяют себе отступать от норм закона и пунктов кредитного договора. Скорее всего, откровенных нестыковок найти не получится. Правда есть шанс найти ошибку в расчете суммы, погасить которую требует банк. Кстати, для проверки расчетов банка можно использовать кредитный калькулятор, размещенный на нашем сайте. Если заемщику удастся уличить банк в просчетах, то он может потребовать снижения суммы иска на основании ее умышленного увеличения сотрудниками банка.

Боремся за размер штрафа

Вероника Щетинина поясняет, что в законе прямо предусмотрено право банка требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

То есть, если банк не допустил грубых просчетов, то суд почти со стопроцентной вероятностью заставит заемщика полностью погасить остаток кредита и начисленные проценты. Однако заемщик может побороться за снижение размера штрафов и пеней. Тем более что отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей. Оно запрещает включать в кредитные договоры кабальные (для заемщика) условия. Если плата за кредит несоразмерно велика либо если в соглашении о кредите имеются иные положения, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными правовыми актами РФ, такие условия признаются недействительными. Следовательно, если заемщик обратит внимание суда на кабальные условия кредитного договора, суд может снизить размер пеней и штрафов.

Специалисты Юридической фирмы ?Гордеев и партнеры? говорят следующее: ?Есть возможность просить у суда снизить сумму неустойки по причине несоразмерности, но в данном случае неустойка может быть снижена только в том случае, если суд сочтет ее действительно несоразмерной.

Частнопрактикующий юрист Маргарита Крайнова (Екатеринбург) замечает, что заемщику в описанной ситуации стоит обращаться к юристу именно в том случае, если он хочет оспорить размер неустойки, и ходатайствовать об отсрочке и/или рассрочке исполнения, в случае если он сам не может явиться на процесс или сформулировать указанное требование.

Для справки

Стоимость устной консультации юриста в Екатеринбурге сегодня колеблется около 3 000 руб. Бывают еще бесплатные консультации, но на них можно получить лишь общие рекомендации.

Кстати, по мнению управляющего партнера Юридического агентства ЮС КОГЕНС Светланы Корабель, банковскому должнику следует ограничиться именно консультацией и не просить юриста представлять его интересы в суде. Ведь судья, увидев вместо ответчика его платного представителя, может рассудить так: ?Если у тебя есть деньги на адвоката, то почему ты не платишь банку??

Неявка в суд

Бывает, что проблемный заемщик игнорирует повестки в суд. Это плохая тактика. Суд примет решение в пользу банка и предпишет должнику досрочно погасить всю сумму кредита с начисленной за период слушания дела пеней и штрафами.

Исполнительное производство

После вступления в силу судебного решения наступает исполнительное производство. Существует внушительный список материальных ценностей, на которые судебный пристав не может обратить взыскание. Это жилье (за исключением купленного в ипотеку), если оно единственное жилье заемщика; предметы домашней обстановки; одежда; продукты питания и деньги на общую сумму не ниже прожиточного минимума и т.д. Тем не менее, есть немало активов, которые судебный пристав может описать (драгоценности, предметы роскоши, часть месячного заработка и пр.). В том числе возможна ситуация, когда заемщика с семьей переселяют из большой квартиры в меньшую (более дешевую), а разница в цене идет на погашение долга по кредиту.

Поэтому если заемщику есть что терять, ему, возможно, следует самому, не дожидаясь визита судебного исполнителя продать то, без чего он может обойтись. Если продавать самому, то можно получить большую сумму. Ну и таким образом человек обезопасит себя от исполнительного листа, который непременно будет выслан на работу, если имущества, описанного судебным исполнителем, будет недостаточно для покрытия долга.