Займите ветра в паруса

ПОЛУЧАЕМ МИЛЛИОН ПОД ЧЕСТНОЕ СЛОВО И ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ

Алина
МЕЛЬНИКОВА

кредиты для малого и среднего бизнесаПлох тот малый бизнес, который не мечтает стать средним, и все больше предпринимателей для развития своего дела используют специализированные займы ? кредиты для малого и среднего бизнеса. Банки не так уж и давно стали предлагать этот продукт в широком ассортименте, однако развивается он спокойно, по нарастающей, ? в отличие, например, от ?взлетов и падений? популярности потребительских займов.

Даже инфляция и кризис на рынке межбанковских заемных средств, по мнению специалистов, мало отразились на этом сегменте. То есть ставки по кредитам не увеличились или увеличились в очень малой степени, лимиты по размеру кредитов поднялись, рынок продолжает расти. Единственная тенденция, которую банки в большинстве своем продолжать категорически отказываются ? уменьшение пакета документов, предоставляемых заемщиком. Это по-прежнему учредительные и правоустанавливающие бумаги, финансовая отчетность (та, что для налоговой), копии договоров с контрагентами, управленческие данные, бизнес-планы и тому подобное. Банки стали более требовательно подходить к потенциальным клиентам, чтобы минимизировать собственные риски.

Бизнес ?перехватывает до получки?

Кредиты на пополнение оборотных средств пользуются традиционным спросом: такие займы обычно не требуют залога, выдаются на небольшие сроки, суммы их невелики. Одна из разновидностей такого кредита ? кредитование расчетного счета, то есть овердрафт или кредитная линия. У небольшого предприятия часто может не быть резервов для покрытия так называемых ?кассовых разрывов? (когда, например, клиенту-оптовику необходимо купить партию товара сейчас, а ритэйлер за предыдущую партию расплатится только завтра). В этом случае банк предусматривает на расчетном счете клиента кредитный лимит ? можно взять деньги, которых там нет, а как только они туда поступят ? банк заберет их для погашения задолженности. Договор по такому кредитованию, как правило, заключается на несколько месяцев, а кредитный лимит не превышает трети от месячного оборота (для расчета берется средний показатель за предыдущие 3 месяца).

Кредит обыкновенный, полупотребительский

Помимо кредита на ?оборотку? бизнес нуждается в средствах для длительного пользования, хотя бы и небольших ? на покупку оборудования, машин, долговременную аренду помещений и многое другое. Традиционным барьером для получения такого относительно ?длинного? займа, по мнению специалистов, является недостаток у предприятия ликвидного имущества, пригодного для залога. У многих банков доля торговых предприятий в общей массе клиентов достигает 80%, а у них, как правило, в собственности нет недвижимости или дорогого оборудования.

В такой ситуации предпринимателю удобнее взять крупный нецелевой потребительский кредит. Впрочем, сегодня свойства потребительского кредита проявляются у бизнес-займов. Гарантией по ним выступает поручительство граждан: если даже компания-заемщик будет ликвидирована, отвечать по обязательствам все равно найдется кому. Если кредитуемое предприятие ? юридическое лицо (ОАО, ЗАО и прочее), то поручителями становятся собственники; если это индивидуальный предприниматель, то за него поручается супруг (супруга).

Популярность обеспечения по небольшим кредитам в виде поручительства физического лица растет как по вышеназванной причине, так и потому, что такая схема избавляет специалистов банка от необходимости выезжать на предприятие, чтобы оценить предмет залога. Впрочем, платежеспособность поручителей банкиры тоже обычно не проверяют: готовность поручиться ? это скорее подтверждение имущественных прав на бизнес и намерения отвечать по обязательствам.

Размеры беззалоговых кредитов с поручительством чаще составляют 500?600 тыс. руб. Помимо этого применяются кредиты с частичным обеспечением ? то есть залог берется не на полную сумму кредита, а на 60?70%. Кредиты размером более миллиона рублей банки обычно рассматривают в индивидуальном порядке: возрастает значение бизнес-плана на использование полученных средств, и, как правило, требуется имущественный залог.

Бизнес платит аккуратно

Доля просроченной задолженности по кредитам для малого и среднего бизнеса колеблется от 3 до 4%, что гораздо ниже, чем по потребительским кредитам. Кредиты предприятиям более ?надежны? ? судите сами: у клиента есть дело, которое приносит гарантированную прибыль, подтвержденную документами (иначе ни о каком кредите речь идти не может), не вызывающий возражений план применения кредита, и плюс ко всему заемщик несет личную ответственность перед банком

Кому закрыта дорога

Самая частая причина, по которой банк может отказать в кредите или уменьшить возможную сумму, ? неудовлетворительные финансовые показатели. Как отмечает начальник отдела по работе с малым бизнесом банка ?Кольцо Урала? Евгений Зайцев, прибыль предприятия должна ?перекрывать? ежемесячные выплаты по телу и процентам кредита. Как раз поэтому банкам и необходимо как минимум шестимесячное существование бизнеса: на основе показателей двух предыдущих кварталов рассчитывается возможная сумма денежных средств и условия займа. На многих банковских сайтах есть программы, позволяющие узнать свой лимит кредитования.

Причина плохих бизнес-показателей не всегда кроется в неудовлетворительной деятельности компании: это может быть и нежелание показывать свои доходы официально с целью уменьшения налогообложения (так называемая непрозрачность бизнеса), и неумение бухгалтера показать финансовую деятельность своей компании. Как отмечает начальник отдела микрокредитования Банка 24.ру Ирина Андронова, бухгалтерская деятельность в малых предприятиях обычно ведется на основе аутсорсинга, и специалисты ?со стороны? зачастую не учитывают особенностей бизнеса, что мешает выявлению реальной картины состояния, в котором находится фирма. В этом случае банки, хотя и оставляют за собой право не называть причины отказа, готовы давать потенциальным клиентам рекомендации по части финансовой отчетности.

Check Also

Лизинг по-умному

Прежде чем выбрать лизинговую компанию, надо сравнить условия, предложенные разными лизингодателями конкретно для вашего проектаПрежде чем выбрать лизинговую компанию, надо сравнить условия, предложенные разными лизингодателями конкретно для вашего проекта

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика