Пенсии: что для завтра сделал я?

Станислав БОГАЧЕВ

?Когда состарюсь, буду сидеть в кресле-качалке в своем доме, дымить трубкой и рассказывать внукам в сотый раз одни и те же истории. А они будут слушать, потому что я их любимый дедок, который в случае чего и совет может подкинуть, и даже деньжат?, ? так представляет себе свою старость один мой друг. По самым скромным подсчетам, для исполнения его мечты нужно, чтобы в месяц он получал не менее 25 тыс. руб. Это чтобы и на содержание дома хватило, и на радости жизни, в том числе табачок, и на внучат. В принципе, это реально. Но только если заняться вопросами будущей пенсии уже сейчас.

Пенсия ? дело рук самого будущего пенсионера

Трудно сказать, что будет через несколько лет. Но в любом случае до пенсии доживет большинство из нас. Вопрос ? в каком это будет возрасте и что это будет за пенсия. Но если понадеяться на русский ?авось? (авось, найдутся и тут же умрут богатые родственники, авось, все миллионеры раскаются и отрекутся от нажитых капиталов в пользу пенсионеров, авось, внезапно наступит коммунизм и деньги вообще отменят), в этом случае реальность, скорее всего, окажется печальной.

Так уж сложилось, что, просто работая на предприятии, солидной суммы ?на старость? не заработать. Обычная государственная пенсия весьма скромная, по прогнозам в 2011 году в среднем составит 8,4 тыс. руб. Кто виноват, сейчас выяснять бесполезно, а вот что делать, чтобы увеличить свою будущую пенсию, сказать можно.

Для начала, правда, стоит выяснить, что такое пенсия. Тем, кто это уже знает, можно сразу перейти к изучению путей обогащения. Тем, кто подзабыл, можно освежить память следующей информацией.

Важно:

Трудовая пенсия состоит из нескольких частей: базовой (1) и страховой (2). Базовая регулируется правительством Российской Федерации и должна обеспечить самый-самый минимум. Страховая ? составляет большую часть пенсии и зависит от того, насколько честным было начальство, то есть сколько налогов перечислило предприятие за своего работника в Пенсионный фонд. Если вам еще не исполнилось 44 года, то у вас есть и третья часть пенсии ? накопительная(3). Это часть страховых взносов, которые идут не на выплату пособий нынешним пенсионерам, а вкладываются в ценные бумаги. Этой частью можно управлять, чтобы получить как можно больший доход.

Узнать, сколько сейчас составляет каждая из частей вашей пенсии достаточно просто. Специально для этого осенью Пенсионный фонд рассылает так называемые ?письма счастья?, где подробно расписывает, кто, сколько и когда зачислил на ваш счет, как этими деньгами управляли и что из всего этого получилось. Если весточка из Пенсионного фонда затерялась в бескрайних просторах российской почты, то за письмом можно обратиться в районное почтовое отделение по месту прописки или в местное отделение Пенсионного фонда. Выяснив, сколько денег оказалось в накопительной (3) части пенсии, можно уже, наконец, начать ею сознательно управлять.

Итак, варианты, как распорядиться накопительной частью пенсии.

Путь ?1. Государство ? это я

Если до этого вы не задумывались над тем, что же происходит с вашей будущей пенсией, то она, по умолчанию, досталась государству, точнее государственной управляющей компании ? Внешэкономбанк. За 9 месяцев 2010 г. эта компания заработала для будущих пенсионеров 10.04 % годовых. Не так уж плохо, но и не так хорошо, как это сделали частные управляющие компании. Хотя если вы, несмотря на все минусы госкомпаний, все равно доверяете им больше, чем ?частникам?, то, может, стоит оставить свои деньги во Внешэкономбанке. Что делать: плюс еще и в том, что в этом случае вам ровным счетом ничего не нужно делать.

Путь ?2. Частная собственность

Если же консервативность и, соответственно, невысокие доходы вас не устраивают, то вам прямая дорога в частные управляющие компании. Их существует больше пятидесяти, полный список можно посмотреть на сайте Пенсионного фонда России.

Кстати, на сайте InvestfundS представлены результаты работы частных управляющих за 9 месяцев 2010 г. Из них видно, что первая десятка частных компаний заработала в среднем за первое полугодие прошлого года в два раза больше, чем государственная. Хотя есть, конечно, и такие, которые оказались менее прибыльными. Но тут главное посмотреть на результаты и выбрать правильную компанию, заодно обратить внимание на то, сколько им уже удалось привлечь будущих пенсионеров.

Что делать: после того, как выбор сделан, нужно сообщить эту радостную новость Пенсионному фонду, чтобы тот передал ваши деньги в управление избранной вами компании. Для этого нужно заполнить соответствующее заявление о выборе управляющей компании. Бланк этого заявления есть в ?письме счастья?, его также можно взять в местном отделении Пенсионного фонда или скачать с сайта фонда. Главное успеть это сделать до 31 декабря.

При заполнении заявления учтите, что если управляющая компания предлагает несколько вариантов: куда, в какие бумаги и в каком объеме вложить ваши деньги (так называемые инвестиционные портфели), то нужно указывать конкретное название портфеля. Впрочем, большинство компаний предлагает только один инвестиционный портфель (в этом случае в этой строке заявления ничего писать не надо). Другие представляют два, максимум три варианта. Подробное их описание можно получить в самой управляющей компании. Но общие принципы сбора этих ?портфелей? у всех одни и те же: в один портфель обычно собираются более надежные бумаги, но менее прибыльные, в другой ? более прибыльные, но менее надежные, в третьем ? бумаги перемешиваются. Каждый выбирает для себя насколько он готов рисковать пенсионными деньгами ради наибольшей выгоды.

Путь ?3. Фонд фонду ? рознь

Третий вариант ? самый радикальный: отдать свою будущую пенсию негосударственному пенсионному фонду. Эти фонды тоже ?частники?, но у них есть существенное отличие от управляющих компаний. Примерно такое же, как между покупкой и арендой. Управляющим компаниям Государственного Пенсионного фонда деньги отдают, если образно выражаться, в аренду, принадлежат они все равно Пенсионному фонду, который в итоге назначит вам окончательную пенсию. Негосударственному же пенсионному фонду деньги отдаются целиком и полностью. Фонд вместе с клиентом распоряжается, куда их вложить, и как потом выплачивать пенсию.

Отсюда, собственно, вытекают плюсы и минусы негосударственных пенсионных фондов. Как правило, их создают при всех крупных холдингах. Поэтому к плюсам можно отнести то, что часть пенсии рабочих временно используются для развития самих предприятий, они не уходят ?неизвестно куда?, их можно пощупать в виде нового оборудования, расширения производства, и, соответственно, увеличения прибыли предприятия, а, следовательно, и в виде увеличения зарплаты и отчислений в тот же пенсионный фонд. Кроме того, в негосударственном фонде есть много вариантов как платить и как получать эти деньги.

Среди минусов таких организаций ? возможное банкротство предприятия (обанкротилась же крупнейшая американская корпорация Enron). Хотя, как показывает практика, от дефолта даже государство не застраховано. Так что, если предприятие стабильно развивается, может стоит умеренно рискнуть и выпить на пенсии шампанское. Тем более, что работу таких фондов контролируют как минимум три финансовых службы: Инспекция негосударственных пенсионных фондов при Министерстве труда и социального развития РФ, Инспекция министерства по налогам и сборам РФ, Федеральная служба по финансовым рынкам. Кроме того, сам фонд ежедневно составляет отчеты для контролирующих организаций. Есть еще Совет фонда, который регулярно проводит внутренние проверки.

Что делать: для того, чтобы перевести свои сбережения в негосударственный пенсионный фонд, нужно выбрать один фонд из 118. Полный их список можно найти на сайте Пенсионного фонда. Затем нужно заполнить заявление (бланк также можно взять в ?письме счастья? или в отделении Пенсионного фонда). Кроме того, нужно заключить договор с самим фондом. Все это также необходимо сделать до 31 декабря.

Путь ?4. На всех надейся, и сам не плошай

Впрочем, трудовую пенсию можно вообще не трогать, не писать заявления и не перечислять накопления в управляющую компанию, негосударственный пенсионный фонд. Есть и другие способы, как заработать на хорошую пенсию в будущем. Ее можно скопить самому. Регулярно откладывать сравнительно небольшие суммы. Но не в фарфоровую свинью-копилку, а в те же самые НПФ или банки (где есть накопительные планы), или Управляющую компанию, которые предлагают соответствующие услуги. В общем, копить нужно с умом. Например, при грамотном подходе, ежемесячно откладывая 100 долл., через несколько лет можно получить 100 тыс. долл.

Что делать: выбрать наиболее подходящий способ и заставить деньги работать на вас, чтобы в старости, попыхивая трубочкой, хвастаться внукам своей прозорливостью.