Позаботьтесь о своей пенсии!

В пенсионном обеспечении от понятия «трудовой стаж» Россия перешла к понятию «страховой стаж». Это тот период, в течение которого уплачивались взносы в Пенсионный фонд. Для размера пенсии сейчас не имеет значения, сколько лет вы работали. Значение имеет то, сколько денег поступило на ваш индивидуальный лицевой счет, открытый в Пенсионном фонде. Именно из размера накоплений на вашем счете и будет рассчитываться будущая пенсия.

Да, государство должно заботиться о неимущих, о ветеранах боевых действий, о людях, которым пришлось выйти на пенсию вследствие травм на производстве и военных травм. Но в целом люди сами должны заботиться о своих пенсиях, об этом все чаще заявляют нам с высоких трибун государственные чиновники разных уровней.

Ваша будущая пенсия будет складываться из трех частей:

• базовой,
• страховой,
• накопительной.

Базовая часть пенсии

Базовая часть у всех одинакова и с 1 декабря 2009 года составляет — 2 тыс. 562 рубля.

Страховая часть пенсии

Страховая часть пенсии у каждого индивидуальна, она зависит от размера Вашего дохода: на ее формирование работодатель перечисляет 8 процентов от Вашего заработка.

Накопительная часть пенсии

Еще 6 процентов от заработка ? накопительная часть пенсии. Вот ее Вы и можете увеличить за счет дополнительных взносов. Когда Вы достигнете пенсионного возраста, все накопленные на Вашем накопительном счете средства суммируются, результат делится на 228 ? получается размер ежемесячной пенсии.

В настоящее время, есть возможность немного увеличить свою пенсию за счет государства. Так, если гражданин добровольно перечисляет в пенсионный фонд дополнительные взносы, то государство за счет собственных средств добавляет столько же. То есть, перечисляете Вы тысячу рублей в месяц ? еще тысячу добавляет государство. Есть определенные ограничения: сумма государственной поддержки не может превышать двенадцати тысяч рублей в год. Программа рассчитана на 10 лет, получить дополнительно к пенсии от государства 120 000 руб. тоже не плохо! Воспользуйтесь такой возможностью!

В Минздравсоцразвития РФ в н.в. (мы уже сообщали в новостях) отрабатывается идея — разделить пенсионные деньги граждан по портфелям рисков. Одним из главных критериев в новом проекте выступает возраст. Такой опыт в мире имеется. В США, например, люди в зависимости от возраста могут выбрать определенный пенсионный план, и чем моложе клиент пенсионного фонда, тем более рисковую стратегию он может выбрать.
Типы инвестиционных портфелей для пенсионных средств согласно рассматриваемой концепции, выглядят следующим образом:

Безусловно, нашим будущим пенсионерам стоит быть более осторожными из-за высокого уровня рисков в России. А, кроме того, стоит получше разобраться в структуре и рисках различных категорий портфелей: А-Б-В-Г-Д-Е-Ж.

Средства пенсионных фондов служат крупнейшим источником долговременных инвестиций в экономику. Экономика подвержена рискам и кризисам, как и отдельные предприятия, в ценные бумаги которых будут вкладываться пенсионные деньги. Это является одновременно фактором, способствующим как получению инвестиционной прибавки к пенсии, так и рисковым фактором ? возможностью начисто лишиться этих накоплений. Рынок есть рынок, особенно фондовый! Это и источник увеличения доходов, и источник же потерь, как доходов, так и самих вложений. Это надо помнить и слишком не доверяться мало известным инвестиционным компаниям и Негосударственным Пенсионным Фондам. Хотя деньги может потерять и Государственный Пенсионный Фонд, рынок для всех один. Для сравнения, ниже приводим основные параметры пенсионной системы США.

Особенности пенсионной системы США

Пенсионная система США основывается преимущественно на личном пенсионном накоплении и страховании населения. Однако наряду с личными пенсионными планами в США функционируют и государственные пенсионные программы. Благодаря этому американцы могут обеспечить себе не одну, а три пенсии, т.е. пенсии из трех источников:

• государственную,
• частную коллективную по месту работы, (сколько работ, столько и источников получения пенсии т.к. везде были пенсионные отчисления),
• частную индивидуальную путем открытия личного пенсионного счета.

Крупнейшая государственная пенсионная система США, так называемая Общая федеральная программа — ОФП (Social Security), охватывающая почти всех занятых в частном секторе экономики, построена по распределительному принципу. В распределительной (государственной) системе пенсионеры получают деньги ныне работающих и уплачивающих взносы в соответствующие пенсионные фонды граждан. Таким образом, эта система представляет собой «обмен между поколениями», аналогичный российскому. Она предназначена не для инвестиций, а для гарантированной выплаты пенсий в установленных сроках и объемах. Средний размер пенсии, по этой программе, составляет от 900 долл. в месяц для одинокого пенсионера и от 1500 долл. в месяц для пенсионера с женой (на которую положена 50% надбавка.

Другие пенсионные планы, существующие в США, напротив, основываются на накопительном принципе. В США действуют два вида таких накопительных пенсионных программ: с установленными выплатами и установленными взносами.

Программа с установленными выплатами

Программа с установленными выплатами формируется за счет отчислений с предпринимателей, а сами работники в подобном финансировании участия не принимают. Однако в последние десятилетия в частном секторе экономики особенно быстрыми темпами росли другие программы — с установленными взносами.

Программа с установленными взносами

Эти пенсионные программы обычно финансируются предпринимателями и работниками в равных долях. При этом каждый участник такой программы имеет свой персональный счет (аналог нашего накопительного) в пенсионном фонде и располагает правом выбора между различными инвестиционными программами, предлагаемыми управляющими компаниями (а это аналог портфелей рисков, которые предполагаются к введению в России, см. таблицу выше). Таким образом, он сам несет ответственность за результаты и до определенной степени сам определяет величину последующих пенсионных выплат. Участником частной пенсионной программы может стать любой работник компании. Право на пенсию можно заработать, имея стаж в данной компании приблизительно пять — десять лет.

Помимо участия в групповых пенсионных программах, организуемых по месту работы, каждый американец может открыть и свой личный пенсионный счет — ЛПС. Порядок открытия и ведения счетов строго регулируется законодательством Соединенных Штатов. Один из самых популярных пенсионных планов в США ? так называемые счета 401-k. Это счета граждан, на которые они направляют свои пенсионные накопления. Часть денег отчисляют и работодатели. Суммы зависят от договоренностей с сотрудниками. У граждан есть выбор, как и куда инвестировать накопленные на этих счетах деньги. Как правило, они делают это через различные паевые фонды.

В начале 2009 года общий объем пенсионных средств на счетах 401-k составил около $2,35 трлн., почти половина этих средств, 48%, была вложена в фонды акций. В консервативные инструменты ? фонды облигаций, продукты с гарантией капитала и фонды денежного рынка ? американцы инвестируют около четверти пенсионных отчислений. Однако и эти три формы пенсионного обеспечения не исчерпывают возможности американцев обеспечить себе дополнительные выплаты в старости.

Еще одну возможность предоставляют компании по страхованию жизни, предлагающие в качестве страховых выплат различные виды аннуитетов, т.е. ежегодной ренты в будущем. По своей сути аннуитеты — такая же накопительная пенсионная система, как и другие, существующие в частном секторе экономики. Но эта система организуется не пенсионными фондами, а страховыми компаниями.

В отличие от государственной пенсионной системы, все частные пенсионные системы носят добровольный характер. Ни предприниматели, ни работники не обязаны организовывать, или участвовать в таких планах.

Финансово-экономический кризис нанес серьезный удар по пенсионным планам жителей США. Как сообщает CBS из проведенных опросов, многим американцам сегодня просто не на что уйти на пенсию: 43% респондентов из-за кризиса не удалось накопить на пенсию более $10 тысяч. Около 54% сумели отложить не более $25 тысяч. Конечно же, имеются в виду дополнительные накопительные пенсионные планы, а не государственные, по которым пенсия гарантирована.

В настоящее время президент Б. Обама инициируется внесение существенных изменений в пенсионные программы. Эти изменения направлены на то, чтобы побудить американцев более ответственно относиться к своим планам пенсионного обеспечения. По планам президента все больше работодателей в США будут автоматически оформлять для своих работников пенсионные сберегательные счета. Кроме того, работающие американцы смогут воспользоваться несколькими новыми опциями в накоплении пенсий — налоговые возвраты будут переводиться в сберегательные облигации правительства, на которые будут начисляться проценты, и которые также будут являться источником пенсионных выплат, а компенсации за неиспользованные отпуска также могут быть перечислены на личный пенсионный счет.