Свести счеты с НПФ

Что надо знать, чтобы не удивляться, получая ежегодные отчеты о состоянии своего счета в нпф

Вилена ЛБОВА

Свести счеты с НПФ

Дотянув до последнего*, вы заключили договор о переводе накопительной части трудовой пенсии из Пенсионного фонда России в НПФ в декабре 2006 г., а заодно заключили и договор негосударственного пенсионного обеспечения (чтобы два раза не ходить). В апреле узнали доходность своего НПФ по негосударственной пенсии и были весьма довольны, подсчитывая заработанные деньги? А в июне получили письмо с отчетом от НПФ, и в голове возник вопрос: ?Меня обманули? почему так мало?? Это статья посвящена тому, как начисляют доходность НПФ.

Для начала следует уяснить, что в ряде случаев доход начисляется не на всю сумму, которую вы перечислили в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Законодательно НПФ вправе направлять часть пенсионных взносов (по договорам негосударственного пенсионного обеспечения) на формирование имущества, предназначенного для обеспечения своей уставной деятельности, и покрытие расходов, связанных с деятельностью фонда (например, зарплата сотрудников, оплата помещения, покупка канцелярских товаров и оргтехники, оплата почтовых расходов). Эта часть строго ограничена законом ? не более 3% от суммы пенсионного взноса.

* Граждане, желающие забрать накопительную часть своей пенсии у Пенсионного фонда России и передать под более эффективное (как правило) управление негосударственной УК или НПФ, могут сделать это, написав заявление. Причем если оформить его до конца текущего года, то в начале следующего года деньги уже перейдут в УК или НПФ. Если же кто не успел с заявлением до Нового года, то ему придется подождать с переводом денег еще год. Поэтому, кстати, наибольший наплыв клиентов наблюдается в офисах НПФ в ноябре?декабре.

По факту разные НПФ вычитают из взноса от 0 до 3% (это может быть и 0% ? то есть НПФ ничего не вычитает из вашего взноса). При этом обычно на вашем пенсионном счете отражается сумма пенсионного взноса после вычета из нее этой части. То есть, если вы внесли 100 руб., а фонд удержал 3%, то на вашем счете отразится 97 руб., и, следовательно, доход будет начисляться не на 100, а только на 97 руб.

По идее, об этих вычетах вам должен сообщить представитель НПФ, также они должны быть прописаны в договоре и правилах фонда. В правилах НПФ должен быть четко оговорен порядок направления фондом части пенсионных взносов на формирование имущества и покрытие расходов, в том числе ? какой процент из взноса удерживается и какая сумма отражается на именном пенсионном счете. И еще, учтите, что упомянутый вычет (до 3%) делается только на средства, внесенные по договору о негосударственной пенсии. А деньги, переведенные в НПФ из Пенсионного фонда России, под этот вычет не попадают.

Время ? деньги

Второй важный момент ? методика начисления дохода. Предположим, НПФ огласил доходность 9% годовых (что соответствует уровню инфляции за 2006 г.). Как посчитать, сколько денег добавилось на ваш счет?

Неправильный расчет

Сумму, перечисленную в НПФ, увеличим на 9%… и получим результат… не соответствующий реальному положению вещей.

А как правильно?

Начнем с того, что доходность 9% годовых ? значит, что 9-процентный доход был начислен на деньги, проработавшие в НПФ в течение целого года. Если же деньги проработали в НПФ не полный год, то 9% годовых нужно умножить на количество месяцев, в течение которых деньги находились под управлением фонда, и разделить на 12 (количество месяцев в году).

Посчитаем, какие цифры должен прислать НПФ, если договор был заключен в декабре и по нему в фонд поступило 100 руб. При этом НПФ удержал 3% от взноса и начислил доход 9% годовых:

Шаг 1. 100 руб.?3%=97 руб. (на вашем счету будет отражено 97 руб.).

Шаг 2. 97 руб.×9%×1/12=0,73 руб. (доход, начисленный на ваш счет, составит 73 копейки).

Шаг 3. Итого на вашем счету по результатам 2006 г. оказалось: 97,73 руб. (97 руб.+0,73 руб.= 97,73 руб.).

На первый взгляд, абсолютно невыгодное вложение: вы перевели 100 руб., а по итогам года на счету оказалось на 2,27 руб. меньше. Но не стоит забывать ряд моментов. Вопервых, деньги были внесены только в декабре, следовательно, доход начислен всего за 1 месяц. Во-вторых, НПФ ? это долгосрочные накопления, и выгодным вложением они должны быть не ?здесь и сейчас?, а на долгосрочную перспективу. В 2007 г. на вашем счете уже с самого начала года работают 97,73 рубля, и годовая доходность на них будет начислена полностью. Таким образом, если доходность у выбранного вами НПФ будет выше банковской в течение ряда лет, то вложение действительно будет выгодным, так как при достаточно высоком уровне надежности НПФ ваши деньги будут приносить неплохой доход.

Средняя доходность по негосударственной пенсии среди НПФ по итогам 2006 г. была выше, чем 9% годовых, и выше, чем по банковским депозитам.

Эти вычеты на ваш доход не влияют

Чтобы окончательно разогнать туман, рассмотрим, какие еще вычеты существуют в НПФ.

Помимо уже упомянутого вычета из поступившего взноса (до 3% от внесенной суммы), фонд имеет право отчислять до 15% дохода, полученного от размещения средств гражданина (данные проценты идут на формирование имущества и покрытие расходов НПФ). Это касается как договоров по негосударственной пенсии, так и по накопительной части ?государственной? пенсии. Кроме того, часть дохода используется для оплаты услуг управляющих компаний (УК), специализированного депозитария НПФ, ну и, конечно, на уплату налогов.

Естественно, все эти отчисления влияют на прибыль НПФ. Однако доходность, которую оглашает НПФ (а следовательно, и доход, который фонд распределяет по пенсионным счетам клиентов), ? это доходность уже после всех этих вычетов. Таким образом, доходность, указанную в информации о состоянии вашего счета, эти вычеты уже не уменьшат.

Идеальный НПФ

И главный вопрос: может ли НПФ направлять на формирование имущества для обеспечения уставной деятельности и покрытие расходов меньшие суммы, и за счет чего он может это сделать?

Идеальный НПФ для клиента, на первый взгляд, ? это НПФ, который не делает вычетов из взноса и не уменьшает доход отчислениями на покрытие расходов. Но это только на первый взгляд.

На самом деле в законе не зря предусмотрены эти вычеты. Ведь если посмотреть глубже, то нетрудно прийти к выводу, что идеальный НПФ ? это НПФ, в котором работают высококлассные специалисты (требующие высокой оплаты), работающий с надежными управляющими компаниями (чьи услуги ?дорогого стоят?) и предоставляющий высокий уровень сервиса своим клиентам (что тоже требует затрат).

Конечно, эти расходы должны быть разумными. Впрочем, это понимает любой НПФ, работающий в рыночных условиях. Поэтому фонды по возможности снижают свои расходы, а следовательно, и размеры вычетов. И весьма вероятно, что через несколько лет, когда имущество для обеспечения уставной деятельности у НПФ будет достаточно большим, они смогут отказаться или хотя бы значительно снизить вычеты и отчисления, так как дохода, получаемого от размещения собственного имущества, будет достаточно для покрытия расходов.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Алексей ФИЛИППОВ, исполнительный директор НПФ ?Образование?Алексей ФИЛИППОВ, исполнительный директор НПФ ?Образование?:
? Различия в размере вычетов в разных НПФ могут проявляться в случае расторжения пенсионного договора. При расторжении договора клиент получает денежные средства в виде выкупной суммы, при расчете которой используется коэффициент, значение которого находится в диапазоне от 0 до 1 и устанавливается в каждом фонде индивидуально. В случае, если коэффициент равен 0, на сумму пенсионных взносов может начисляться минимальный гарантированный доход (например 3%), а с суммы начисленного дохода удерживается НДФЛ ? 13%. Если коэффициент равен 1, инвестиционный доход не изменяется (например, по итогам года он составляет 15%) и лишь уменьшается на сумму НДФЛ.

Антон ШПИЛЕВ, начальник управления развития программ ДПО и продуктового андеррайтинга ООО ?Пенсионный КапиталЪ?Антон ШПИЛЕВ, начальник управления развития программ ДПО и продуктового андеррайтинга ООО ?Пенсионный КапиталЪ?:
? НПФ ежегодно начисляет на счета своих клиентов инвестиционный доход. Как правило, он существенно превышает уровень инфляции (при инфляции 9% средний инвестдоход по рынку негосударственного пенсионного обеспечения за 2006 г. составил 15?16%). До начисления дохода на счет клиента из денег, заработанных фондом за год, платятся налоги и вычитаются три составляющие стоимости управления пенсионными резервами: средства на оплату услуг управляющей компании (УК) и спецдепозитария, а также средства, направляемые на приращение имущества для обеспечения уставной деятельности (до 15% от инвестиционного дохода). Эти вычеты делают все без исключения НПФ. Относительная величина вычетов у разных фондов существенно не различается, поскольку стоимость услуг УК и спецдепозитариев в целом по рынку примерно одинакова.

Сергей ХАЛАТОВ, заместитель исполнительного директора НПФ ?УГМК-Перспектива?Сергей ХАЛАТОВ, заместитель исполнительного директора НПФ ?УГМК-Перспектива?:
? При заключении договора о негосударственном пенсионном обеспечении уточните, вправе ли фонд удерживать до 3% от пенсионного взноса на ведение дел и покрытие административных расходов и не возлагает ли фонд на вас дополнительные обязательства по перечислению целевых (благотворительных и прочих) взносов. Иначе на вашем счете сумма окажется меньшей, чем вы внесли. Если пенсионные взносы перечисляются через банк, узнайте, какова стоимость услуг банка. Кроме того, попросите менеджера объяснить, а лучше показать решения совета фонда о распределении дохода за прошлые годы: какая часть направляется на счета клиентов, а какая часть удерживается фондом для формирования имущества для обеспечения уставной деятельности.

Галина ПИГАЛЕВА, руководитель НПФ ?Северная Казна?Галина ПИГАЛЕВА, руководитель НПФ ?Северная Казна?:
? Несмотря на кажущуюся сложность, посчитать, ?сколько денег добавилось на счет?, достаточно просто. Более того, НПФ стараются присылать извещения, в которых доступно расписано состояние вашего пенсионного счета, а именно: сумма накоплений за прошлые годы, сумма взносов, поступивших в течение отчетного года (часто содержит данные даже о датах внесения), доход от размещения и итоговая сумма накоплений (сколько всего денег на счете по итогам отчетного года). Если же все-таки что-то непонятно или есть сомнения в правильности цифр, необходимо обратиться к специалисту НПФ за разъяснениями.

Check Also

ПБОЮЛ пенсионер

Вы можете с уверенностью сказать, что произойдет с вами завтра? Даже человеку с размеренным и устоявшимся распорядком жизни трудно предсказать развитие событий вокруг своей персоны, а в случае с частным предпринимателем, мне кажется, это вообще невозможно. Его бизнес приносит так много сюрпризов (причем приятными являются абсолютное меньшинство), что без какой-то стабильной составляющей недолго и ?сгореть на работе?. Один из вариантов получения такой стабильности, хотя бы на случай старости ? солидная, накопленная в негосударственном пенсионном фонде сумма, благодаря которой можно будет, наконец, отдохнуть от трудов предпринимательских.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика