Сколько лет я хочу получать пенсию?

Существуют две схемы получения негосударственной пенсии: пожизненная и срочная. Есть мнение, что первая больше подходит одиноким, а вторая ? семейным людям? Хотя можно поспорить

Вилена ЛБОВА

Сколько лет я хочу получать пенсию?

Итак, вы решили формировать себе дополнительную пенсию с помощью негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Вы определились, какую сумму и с какой периодичностью будете перечислять на свой счет, и выбрали конкретный НПФ. Пришли в его офис и как раз попали под вопрос специалиста фонда: ?Сколько лет после выхода на заслуженный отдых вы планируете получать пенсию??. О том, как ответить на этот вопрос с выгодой для себя, я расскажу в этой статье.

В большинстве пенсионных фондов существуют две схемы получения негосударственной (дополнительной) пенсии при достижении пенсионных оснований (возраст или инвалидность):

  1. Получение пенсии пожизненно.
  2. Получение пенсии в течение определенного срока (обычно любое количество лет от 5 до 15, то есть можно выбрать, например, 7, или 8, или 12 лет). Эта схема называется срочной.

У каждой из этих схем есть свои плюсы и минусы. Сравнение по ключевым моментам пожизненной и срочной схем выплаты негосударственной пенсии мы свели в таблицу. Следует отметить, что в таблице указаны типовые условия. Возможно, у выбранного вами НПФ условия будут иными, поэтому перед заключением договора ознакомьтесь с пенсионными правилами ?своего? фонда.

Если же проводить общую оценку и сравнение двух схем выплаты пенсии, то можно сказать, что:

  • пожизненная схема скорее подойдет будущим пенсионерам, у которых нет наследников, для них НПФ станет опорой и поддержкой на всю жизнь;
  • срочная схема больше подойдет тем, у кого есть наследники. Если будущий пенсионер проживет на пенсии меньше, чем было указано в договоре, то остаток средств будет выплачен наследникам. Если проживет дольше, то наследники будут дополнительной опорой в старости.

Впрочем, выбирать конкретную схему каждому нужно исходя из собственной жизненной ситуации.

ВАЖНО

Как правило, при срочной схеме выплаты пенсии возможно наследование средств, накопленных на пенсионном счете как в период накопления (до наступления пенсии), так и в период выплат (после наступления пенсии). Однако некоторые НПФ включают в договор или в пенсионные правила положения, ограничивающие возможность наследования средств.

Сравниваем срочную и пожизненную схемы выплаты негосударственной пенсии
  Пожизненная схема Срочная схема
Сколько лет вы будете получать пенсию Выплаты негосударственной пенсии по этой схеме будут производиться столько лет, сколько фактически проживет человек (это может быть срок и 30, и 40 лет после выхода на пенсию). То есть долгожители могут получить значительно больше денежных средств, чем фактически внесли в НПФ Выплаты негосударственной пенсии по этой схеме будут производиться столько лет после выхода на пенсию, сколько указано в договоре негосударственного пенсионного обеспечения (обычно от 5 до 15 лет). После истечения этого срока выплата негосударственной пенсии прекращается
Размер взносов и последствия срыва
графика платежей
В НПФ посчитают конкретный график внесения пенсионных взносов исходя из ваших личных данных (пол, дата рождения и т. п.). При несоблюдении этого графика НПФ имеет право перевести вас на срочную схему (если денег на вашем счете не будет хватать на выплату пожизненной пенсии) В НПФ посчитают график внесения пенсионных взносов исходя из ваших личных данных (пол, дата рождения и т.п.). При несоблюдении графика НПФ имеет право сократить срок выплаты негосударственной пенсии (если денег на вашем счете не будет хватать на выплату пенсии в течение указанного в договоре срока)
Наследование накопленных средств Накопленные средства наследуются, только если клиент фонда ни разу не обращался за негосударственной пенсией (в основном если клиент умер, не достигнув пенсионного возраста). Если выплата пенсии уже началась, то накопленные средства не наследуются (даже если пенсионер получил их только 1-2 раза) Наследуется весь остаток средств на пенсионном счете. Если клиент ни разу не обращался за негосударственной пенсией ? то наследуется вся сумма, которая есть на пенсионном счете. Если клиент выбрал срок получения 10 лет, а фактически получал пенсию 3 года, то наследуется средства, оставшиеся на счете Наследников можно указать в завещании; если завещания нет, то накопления будут наследоваться в соответствии с российским законодательством
Если расторгнуть договор до выхода на пенсию Если клиент расторгнет договор до назначения негосударственной пенсии, то ему будет выплачена выкупная сумма. Это все взносы, внесенные им в НПФ, плюс доход, начисленный на взносы фондом, за вычетом налогов (если они возникают)
Если расторгнуть договор после выхода на пенсию Если клиент расторгнет договор после назначения негосударственной пенсии, то средства с его пенсионного счета ему возвращены не будут, НПФ просто прекратит выплачивать ему пенсию Если клиент расторгнет договор после назначения ему негосударственной пенсии, то НПФ выплатит ему весь остаток средств на пенсионном счете

ПОЛЕЗНО

Вы хотите получать пенсию больше 15 лет, но не хотите заключать договор по пожизненной схеме?
Заключите несколько договоров негосударственного пенсионного обеспечения по срочной схеме (например, 2 договора на 15 лет) и вносите деньги по двум договорам. При наступлении пенсионных оснований (достижение пенсионного возраста или получение инвалидности) обратитесь за негосударственной пенсией сначала по одному договору, а через 15 лет ? по второму. Таким образом, вы увеличите срок выплаты негосударственной пенсии до 30 лет и сможете воспользоваться всеми плюсами срочной схемы. Только учтите, что такой совет будет работать не во всех НПФ, поэтому лучше перед заключением договора проконсультироваться с сотрудником выбранного фонда.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Александр ПОНОМАРЕВ, исполнительный директор екатеринбургского филиала ООО ?Пенсионный КапиталЪ?Александр ПОНОМАРЕВ, исполнительный директор екатеринбургского филиала ООО ?Пенсионный КапиталЪ?:
? Если клиент выбрал договор с пожизненными выплатами, то НПФ гарантирует, что, сколько бы ни прожил клиент после выхода на пенсию, он все это время будет получать дополнительную пенсию. Размер пожизненной пенсии определяется с учетом накопленной суммы, поделенной на срок выплат. Этот срок (он же средний срок дожития после выхода на пенсию) определяется в соответствии с таблицами смертности в РФ. Также при определении размера пенсии учитывается доход, который НПФ планирует получить за счет инвестирования средств клиента? Следует учесть, что существенным условием договора негосударственного пенсионного обеспечения с пожизненными выплатами является отсутствие наследования на этапе пенсионных выплат. Если же для клиента важно наследование средств не только на этапе накопления, но и в процессе выплат, то ему следует заключить договор, предусматривающий срочный характер выплат пенсии.

Сергей ХАЛАТОВ, заместитель исполнительного директора НПФ ?УГМК-Перспектива?Сергей ХАЛАТОВ, заместитель исполнительного директора НПФ ?УГМК-Перспектива?:
? Учитывая, что за короткий срок скопить приличную сумму весьма затруднительно, пожизненную схему можно рекомендовать молодым людям и среднему поколению, которым до выхода на пенсию осталось лет 20-30. При этом неплохо было бы предусмотреть в пенсионном договоре возможность вкладчика изменить до начала выплат пенсионную схему с пожизненной на срочную ? мало ли что в жизни изменится? При заключении договора с НПФ обязательно обратите внимание на строгость требований по внесению пенсионных взносов. Некоторые фонды очень требовательны к периодичности внесения пенсионных взносов, вплоть до штрафных санкций к нарушителям сроков. Изучите пенсионные правила и пенсионный договор для установления порядка наследования средств в пенсионном фонде.

Check Also

Пенсия без трудового стажа

Что делать тем, у кого нет трудового стажа или он очень мал? Какую пенсию им обеспечит государство? Как самостоятельно сформировать пенсию не работающему официально человеку? Ответы на эти вопросы мы дадим в этой статье.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика