С чем пойдем во ?вторую молодость??

Обеспечить себе достойную старость можно одним из многих способов, а можно объединить сразу несколько

Начинать думать о пенсии на западе принято в юности. Эту полезную привычку не грех перенять и нам…

Копить средства на старость можно не только с помощью НПФ, но и применяя другие инструменты: банковский депозит, накопительное страхование, ПИФы и т. д. В некоторых случаях доходность может быть выше той, что обеспечивают НПФ. Однако и риск увеличивается.

Во многих развитых странах граждане, думая о своей ?второй молодости?, уже давно надеются, главным образом, на себя. Тамошние пенсионеры сохраняют уровень достатка в старости на уровне 70?100% от прежних доходов благодаря своим собственным накоплениям и их грамотному вложению. Но в России, к сожалению, практически никто не заботится о своей будущей пенсии. Большинство наших сограждан надеются на получение достаточной трудовой пенсии от государства. И это несмотря на то, что сегодня в момент выхода на пенсию достаток среднего гражданина России снижается в среднем почти в четыре раза, до 27% от допенсионных доходов. Хотя уже пора осознать, что если вы хотите получать пенсию, аналогичную западной, то должны копить на эту пенсию самостоятельно. Делать это, то есть копить на пенсию самостоятельно, можно разными способами. И сегодня мы расскажем о плюсах и минусах каждого.

Обеспечить себе достойную старость можно с помощью следующих механизмов:
• копить деньги в банке;
• оформить договор накопительного страхования в страховой компании;
• приобрести пай в паевом инвестиционном фонде (ПИФе);
• открыть пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Инвестиционную привлекательность каждого из упомянутых инструментов характеризуют три основополагающих тезиса:
• должен быть обеспечен полный возврат средств;
• предполагаемая прибыль должна быть не низка;
• предполагаемая прибыль должна компенсировать риск, воникающий в силу неопределенности конечного результата.

Рассмотрим каждый способ подробнее.

Банковский депозит

Денежные средства традиционно копят в банках. Хранить деньги в банке ? это понятно и просто для любого гражданина России. Банковский депозит ? не самый высокодоходный способ разместить свои деньги. Зато и риски минимальны. Если банк пообещал, допустим, 11% годовых, он их, скорей всего, выплатит, если банк подберете грамотно ? с учетом наших советов (см. статью ?Учимся читать банковские отчеты?).

Формирование пенсионного капитала с помощью традиционного банковского депозита можно охарактеризовать следующими показателями: размер денежных средств может быть любой. Чем больше средств у клиента на вкладе и чем дольше срок, тем выше ставка дохода по депозиту.

Паевой инвестиционный фонд

Снова популярный на сегодня финансовый инструмент. Принято считать, что при вложении денег на срок 2-3 года и более ПИФы дают доходность выше, чем банковские депозиты, при сравнимых рисках. Хотя о низких рисках можно говорить, если речь идет о ?ПИФах облигаций?, в которых на средства пайщиков покупаются надежные, но не очень доходные ценные бумаги ? облигации. Вложив деньги в такой ПИФ, можно рассчитывать на 12?18% годовых (при нынешнем положении дел на рынке). Чтобы получить более высокую доходность, надо вложить деньги в ПИФ акций. В нем деньги идут на покупку акций. Такой ПИФ может принести максимальную прибыль либо оказаться менее доходным, чем банковский вклад, а может даже ввести пайщика в убыток.

Накопительное страхование

Одним из способов накопить на пенсию самостоятельно является накопительное страхование, относящееся к сфере долгосрочного страхования жизни. Это очень распространенный на Западе способ накопления. Там накопительные страховки имеют около 70% населения.

Данный вид страхования сочетает в себе собственно страхование и вложение в фондовый рынок. Доходность фондового страхования (при нынешнем положении дел на рынке) 6% — 10% годовых, а выше ? как получится.

Негосударственный пенсионный фонд

НПФ предлагают программы дополнительного пенсионного обеспечения, включающие формирование и выплату негосударственной дополнительной пенсии. Цель НПФ как некоммерческой организации ? обеспечить доход выше уровня инфляции.

Доходность не гарантируется в договоре, но это будет весь доход, заработанный фондом (за минусом средств на расходы фонда). Как правило, доходность получается выше банковских депозитов и договоров страхования.

Четыре пенсии в одном флаконе

Естественно, каждый из описанных способов накопления на пенсию не идеален. А выбрать тот, который подходит именно вам, вы должны самостоятельно. Либо вы можете использовать сразу несколько инструментов. Одна из общепринятых схем формирования пенсионного портфеля выглядит так: вкладываем 60?70% средств, отчисляемых на пенсию из личного бюджета в низкорисковые инструменты (банковский депозит, накопительное страхование, негосударственный пенсионный фонд), остальные 30?40% вкладываем в более рисковые инструменты (ПИФы и другие инструменты фондового рынка). Используя приведенные схемы, можно сформировать портфель, который будет приносить достаточно высокую прибыль при приемлемом уровне риска. Однако формирование и управление портфелем требует серьезных знаний, затрат времени, и, разумеется, чувства ответственности за свое пенсионное будущее. Поэтому, есть смысл доверить это специалистам.