Защита для кредита

Компании предлагают очень похожие условия по ипотечному страхованию. Однако выбрать самый лучший вариант все-таки можно. Если умеючи?

Андрей ГУБАНОВ

Защита для кредита

Вы, наверное, думаете, что самое страшное ? это когда на вашу квартиру, купленную в кредит, падает летающая тарелка. Но еще страшнее, если после падения тарелки выяснилось, что в страховом полисе, купленном во время оформления ипотеки, не оговорено, что страховым событием считается разрушение недвижимости в результате падения летательных аппаратов. В этом случае вы, потеряв жилье, еще и остаетесь должны банку сумму кредита? Конечно, падение НЛО всерьез можно не рассматривать. Однако сверху может прилететь что-нибудь эдакое земного происхождения. Например, в очередной раз сойдет с траектории ?Булава? (опытная стратегическая ракета).

При оформлении ипотечного кредита необходимо оформить, как правило, три страховки:

  • страхование жизни и трудоспособности заемщика;
  • страхование недвижимости от рисков повреждения;
  • страхование утраты права собственности на жилье (страхование титула).

Страховку надо оформлять ежегодно в течение всего срока погашения кредита. Цена всех трех страховых полисов на год в большинстве случаев колеблется в пределах 0,8?1,3% от величины кредита, увеличенной на 10%. Это за первый год. В последующие годы стоимость страховки рассчитывается от размера непогашенной суммы кредита (которая ? понятно ? год от года снижается), следовательно, размер страхового платежа также снижается год от года.

В некоторых случаях можно оформлять не три страховки, а две или даже одну. Например, Сбербанк при выдаче ипотечных кредитов требует страховать квартиру только от риска повреждения (причем только несущие конструкции, без отделки). Страхование здоровья и жизни заемщика для Сбербанка тоже не всегда обязательно.

При покупке жилья через ипотеку на первичном рынке можно обойтись без страхования титула. В этом случае размер страховки на год составит 0,6-0,8% от стоимости кредита (увеличенной на 10%). Кроме того, по кредитам некоторых банков не нужно страховать титул, если подбор объекта осуществляется через аккредитованного в банке риэлтора.

Как замечает директор Свердловского Агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров, за прошлый год страховые компании несколько снизили тарифы на страховку по ипотеке. Если год назад полис редко обходился дешевле 1,5% от суммы кредита, то сегодня, чаще всего, его цена не превышает 1,2%. С подобной оценкой согласен начальник отдела страхования физических лиц филиала ОАО ?КапиталЪ Страхование? в Екатеринбурге Виктор Шестаков. По его наблюдениям за последний год тарифы в среднем уменьшились на 20?30%.

НАШ ГЛОССАРИЙ:

Страховая сумма ? это максимальная сумма, которая может быть выплачена при наступлении страхового события. В случае с ипотечным страхованием таковая сумма может быть выплачена полностью в случае смерти заемщика, утери им права собственности, либо полного уничтожения квартиры. Если же речь идет о частичных повреждениях и частичной утрате трудоспособности, то сумма будет выплачена не полностью. Как правило, размер страховой суммы равен сумме кредита, увеличенной на 10%

Найди десять отличий

Если вы собрались покупать жилье в кредит, то можете выбирать из почти трех десятков банков (столько банков в Екатеринбурге занимаются ипотекой). Однако если вы уже оформляете кредит и идете получать страховку, то выбор у вас куда меньше. Обычно каждый банк предлагает заемщику страховаться в одной из трех?семи аккредитованных компаний. Причем условия в них очень и очень похожи. Лично для вас страховка в любой из компаний будет стоить почти одинаково. Тем не менее существует несколько моментов, которые стоит учесть, прежде чем подписывать страховой полис.

Страхование жизни и трудоспособности

Несложно догадаться, зачем нужен данный вид страховки. Банк опасается, что заемщик вдруг потеряет способность трудиться и не сможет погасить кредит до конца. Если же заемщик застрахован, то в случае такой неприятности как его инвалидность или смерть остаток кредита выплатит страховая компания. Тарифная ставка страхования жизни заемщика, если ее условно выделить из комплексного полиса, составит в среднем 0,4?0,6% от страховой суммы (то есть от суммы кредита, увеличенной на 10%).

Казалось бы просто, но есть варианты.
Во-первых,некоторые банки требуют, чтобы заемщик страховался только на случай смерти и инвалидности (страхование жизни). И потеря трудоспособности специально в полисе не оговаривается. При таком раскладе временная потеря трудоспособности (в случае болезни) не является страховым случаем. И в период лежания заемщика на больничной койке никто за него гасить кредит не будет. Следовательно, если вы знаете, что в случае вашей болезни погашение кредита ?зависнет?, то, возможно, вам следует попросить включить в страховой договор пункт о потере трудоспособности по болезни или травме. Правда, за это придется немного доплатить. Например, если в рамках ипотечной программы страхование жизни для молодого мужчины (до 24 лет) будет стоить 0,31% страховой суммы, то страховка ?с потерей трудоспособности? обойдется уже в 0,47% страховой суммы. Для женщины в такой же ситуации страховые тарифы будут соответственно 0,23% и 0,34%. Кстати, если кредит оформляет семейная пара, то в некоторых случаях, возможно, следует указать основным заемщиком жену. Хотя экономия на этом получается небольшая ? 2?3 тыс. руб. в год? Для пожилого человека (старше 60 лет) страховой тариф, включающий страхование трудоспособности, может превышать 6% страховой суммы.

Во-вторых, при заключении страхового договора следует узнать: всякая ли смерть попадает под страховой случай. Часто в договоре указано, что страховой случай наступает при смерти заемщика в результате несчастного случая. То есть, если человек скончался после болезни, то страховая компания кредит за него гасить не будет. Возможно, многие граждане, оформляющие кредит, предпочтут застраховать свою жизнь более надежно и потребуют, чтобы в страховом договоре значилось, что страховым случаем считается смерть, наступившая по любой причине. Стоит заметить, что самоубий ство под страховой случай все равно не попадет.

В-третьих, если страховка оформляется на большую сумму (как правило от $100 тыс.), то страховая компания может потребовать предварительного медицинского обследования заемщика. Оно может быть как простым (недорогим), так и углубленным. При выборе страховщика следует поинтересоваться, кто будет оплачивать обследование. Возможно, что на этом можно будет сэкономить. Как замечает первый заместитель директора местного филиала СК ?Прогресс Гарант? Наталия Ковалева, часто бывает, что страховая компания предлагает более низкий тариф, когда медобследование проводится за счет клиента.

Страхование недвижимости от рисков повреждения

Для банка немаловажно, чтобы купленное в кредит жилье сохраняло ликвидность до конца срока кредита. Если же недвижимость повреждается или уничтожается, то банк лишается залога по кредиту. Соответственно, он старается оградить себя от подобной неприятности, заставляя заемщика страховать недвижимость от риска повреждения и уничтожения. Годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,15?0,3% от страховой суммы. Размер страхового тарифа зависит от возраста, состояния и технических особенностей дома. Если квартира расположена в достаточно новом доме, оборудована сигнализацией и противопожарными системами, то тариф может быть понижен до 0,13%. А для дома с деревянными перекрытиями, построенного в середине прошлого века, тариф будет максимальным ? до 0,3%.

При подписании страхового договора следует уточнить, какие причины повреждений попадают под страховой случай. Обычно в договоре написано, что жилье страхуется от пожаров, заливов, механических повреждений в результате наезда транспортных средств, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. В перечислении может не быть повреждений в результате падения летательных аппаратов и их частей. Впрочем, в договоре может стоять всеобъемлющая формулировка, согласно которой под страховой случай попадает любое механическое повреждение. Последний вариант, пожалуй, наиболее удобен для заемщика.

Страхование титула

Не так уж редко случается, что человек, купивший квартиру, вдруг узнает, что несколько лет назад при ее продаже (обмене или приватизации) произошла ошибка и некий гражданин, чьи права были тогда ущемлены, хочет вернуть эту квартиру себе. В результате новый собственник может потерять право на жилье. Если квартира была им приобретена на средства кредита, то банк, соответственно, лишается залога. Во избежании этого, банк требует, чтобы заемщик страховал купленное в ипотеку жилье от утраты права собственности. Это и есть страхование титула. Тогда, даже если у квартиры обнаружится ?нечаянный? хозяин, банк сможет вернуть свои деньги. Чаще всего договор титульного страхования заключается на год с правом продления до 10 лет. В среднем годовой полис страхования титула обходится в 0,3% страховой суммы. Если ранее с жильем, покупаемым в ипотеку, совершалось много сделок, то тариф вырастет до 0,4?0,5%. Если квартира находится в новостройке (или кредит берется на участие в долевке), то тариф понижается до 0,2?0,25%. Впрочем, некоторые банки вовсе не требуют страхования титула при покупке жилья на первичном рынке.

Ряд банков разрешают заемщику не страховать квартиру (первичную или вторичную) от риска утраты права собственности, если сделку проверил аккредитованный в банке риэлтор. Фактически это позволяет заемщику сэкономить сумму, сравнимую с размером оплаты услуг риэлтора, или немногим меньше.

Когда вам денег не дадут

Если наступит страховой случай по договору ипотечного страхования (найдется обманутый собственник квартиры или дом разрушится), то страховку получит не заемщик, а банк. Человек, увы, останется без квартиры, но зато без долга перед банком. Если квартира не будет уничтожена полностью, то она будет восстановлена за счет страховой компании.

Check Also

Айболит приходит по страховке

Добровольное медицинское страхование (ДМС) ? это страховая защита на случай, если вы заболеете. Если такое произойдет, то страховая компания оплатит курс лечения. Кроме того, в страховку может входить оплата лечения после травмы, поликлиническое обслуживание, плановые обследования, другие медуслуги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика