За город, со страховкой

Алена БАТАЛОВА

За город, со страховкой

Страховой агент уговорил Сергея застраховать его новый каменный коттедж от всех рисков. Правда, Сергей сэкономил на полисе, указав страховую сумму не по стоимости коттеджа ? 7 млн руб., ? а втрое ниже ? 2,5 млн. На ремонт, если что, хватит?
Не повезло, случился пожар. Ущерб составил 1,5 млн руб. Сергей принес в страховую компанию все нужные справки и получил возмещение? чуть более полумиллиона. Сергей считает, что его обманули.

Несекретные секреты страховой суммы

В идеале страховая сумма ? это рыночная стоимость загородного дома. Если вы купили его недавно, то с определением точной рыночной стоимости проблем не возникнет. В отношении прочих домов страховая сумма обычно определяется как ?средняя по больнице?, то есть по рынку среди аналогичных предложений. Заключений оценщиков, как правило, не требуется.

При оформлении классического договора страхования к вам приедет страховой агент, который осмотрит дом, сделает нужные фотографии и отметит важные для себя параметры страхования. С этими данными агент отправляется к андеррайтеру, который знакомится с ними и делает вывод ? соответствует ли заявленная страховая сумма действительной стоимости объекта.

Можно застраховать свой дом на стоимость меньше рыночной ? если есть желание сэкономить на тарифе. Но в этом случае выплаты покроют ущерб не полностью. Убыток будет покрываться по пропорциональному принципу. Это значит, что если вы застраховали дом стоимостью 4 млн руб. на 2 млн, то эту пару миллионов вы получите полностью только если объект будет уничтожен полностью, ? то есть ущерб составит те самые 4 млн. Если, например, ущерб оценили в 800 тыс. руб., то по принципу пропорции страховая компания возместит 400 тыс.

Впрочем, полное возмещение за частично поврежденный объект, застрахованный не на полную стоимость, можно получить в рамках ?страховки без учета пропорциональности?. Отметка об этом ставится в договоре страхования и тариф будет выше на 10?20%, в зависимости от исходной пропорции.

Две цены

Клиенту следует иметь представление о действительной и восстановительной стоимости дома. Действительная стоимость соответствует рыночной, а восстановительная подразумевает затраты на восстановление объекта (с учетом или без учета износа, в зависимости от условий страхования).

Сказать, какая из стоимостей ?больше?, не всегда возможно: разумеется, недвижимость тоже ветшает, и затраты на ремонт, скажем, крыши могут быть больше, чем ее рыночная стоимость на момент обрушения. С другой стороны, одинаковые дома, находящиеся, скажем, близ Москвы и близ Екатеринбурга, имеют одинаковую восстановительную стоимость ? и разную рыночную: в первом случае рыночная, скорее всего, будет гораздо выше. Страховые компании обычно в случае частичного повреждения имущества используют для расчета возмещения восстановительную стоимость, а в случае полного уничтожения объекта выплачивают страховую сумму полностью.

Тарифы на безопасность

Страховка загородного дома обычно обходится дороже, чем квартиры, поскольку, как правило, включает страховку конструктивных элементов здания, ? а не только обстановки и имущества, как обычно поступают с квартирами: риск значительных повреждений многоэтажки считается традиционно ниже, чем такой же риск в отношении загородного дома. Обычно самыми ?страшными? для загорода считаются пожары и взломы, помимо этого, застраховать дом можно от стихийных бедствий, заливов, наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов и деревьев, аварий и повреждений инженерных коммуникаций, противоправных действий третьих лиц.

В ?продвинутых? компаниях можно найти специфические риски ? например, просадка грунта, повреждения в результате неосторожных действий третьих лиц при проведении строительных или ремонтных работ.

Комплексная страховка стандартных рисков обходится от 0,35 до 1,5% от стоимости дома. На цену страховки влияет, во-первых, материал, из которого построен дом. Застраховать от одних и тех же рисков деревянный дом может стоить вдвое дороже, чем каменный. Повышается страховой тариф, если есть баня на дровах, пристроенная к дому, камин или печь.

Еще один значимый фактор ? местоположение дома: находится ли он в организованном коттеджном поселке, в дачном поселке или вообще стоит отдельно ? для первых тарифы обычно минимальны. Это обусловлено такими повышающими безопасность факторами, как наличие охраны. Качество охраны тоже учитывается. Ведь она может быть разной ? от пропускного режима до дедушки-сторожа с колотушкой. Страховой тариф может уменьшиться, например, благодаря тому, что у охраны есть огнестрельное оружие.

Дополнительные строения ? бани, гаражи, сараи, беседки ? могут быть застрахованы как по общему тарифу, так и по отдельному, в зависимости от программы. Как правило, страховка ?пожароопасных? объектов типа деревянной бани производится по более высокой тарифной ставке, чем сам дом ? она может быть выше и на 20%, и в два раза. Впрочем, баня, как пра- вило, стоит гораздо дешевле дома, поэтому увеличение стоимости ?в живых деньгах? не будет столь заметно.

Как в квартирах, так и в загородных домах обычно страхуют находящуюся там бытовую технику и мебель. Классический страховой подход ? когда агент составляет перечень застрахованных объектов и фотографирует их. Потом определяется страховая сумма ? и в случае повреждения или утраты имущества его стоимость покрывается полностью. Страховой тариф ?по имуществу? составляет в среднем 1,4?2% от его стоимости.

Для уменьшения стоимости тарифа можно воспользоваться франшизой. Обычно это небольшая сумма ? 1,5?10 тыс. руб., в пределах которой, за повреждение имущества или жилья, ответственность несет сам страхователь. То есть если в вашем доме разбили окно и его стоимость меньше суммы франшизы ? ремонтироваться вы будете на свои деньги. Франшиза на 2,5 тыс. руб. может уменьшить размер страхового тарифа на 5%, а франшиза на 5 тыс. руб. снижает тариф на 15%. Подробно о франшизе журнал ?Стань Богаче? рассказывал в июне 2008 г., на сайте эта статья появится через неделю-две.

Цена скорости

Чтобы заключить договор экспресс-страхования, нужен только паспорт ? иногда даже документы на дом не требуются. Но каждый из ваших шагов при заключении договора экспресс-страхования будет связан с ограничениями.

Первое ограничение, которое вы, скорее всего, встретите ? ограничение по сумме. У разных компаний ?барьер? определяется по-разному ? это может быть и 1 млн руб., и 3 млн, и выше ? но, скорее всего, без предварительного осмотра она будет относительно небольшой, поскольку страховые компании не рискуют большими суммами, защищая ?кота в мешке?.

Второе ограничение ? по страхуемому имуществу: его можно будет застраховать в размере, не превышающем определенную сумму или процент от стоимости самого дома (10?15%).

И, разумеется, ограничения по выплатам. Страховые компании по-разному определяют минимальные и максимальные размеры выплат по застрахованным объектам. Размер возможных выплат может ограничиваться ?по потолку?, ?по стенам?, ?по мебели? и т. д. Могут быть ограничения другого типа: за каждый поврежденный объект имущества в доме может быть выплачено не более 4?5% от общей страховой суммы. А может быть и совсем четко: каждый поврежденный предмет обстановки ? телевизор, ковер и т. п. ? оценен заранее ? телевизор не более 3 тыс. руб., стиральная машина не более 4 тыс., и так далее. Впрочем, экспресс-страхование становится более гибким: компании предлагают больше вариантов выбора страховых сумм и условий для каждой группы имущества. Если они угадали и ваши потребности вписываются в продукт ? то почему бы нет? По крайней мере, это сэкономит время и силы при заключении договора.

Заметим, что порой классическое страхование страдает теми же недостатками, что и ?экспресс?. То есть любые сколько-нибудь необычные объекты застраховать сложно ? по ним, например, может не быть тарифов, либо сотрудники компании избегают ?нестандартных? вариантов. Например, не всегда есть возможность застраховать теплицу или оранжерею, довольно мало компаний предлагают страховку растений и деревьев.

Говорит начальник отдела страхования имущества и ответственности филиала СК ?Прогресс-Гарант? в Екатеринбурге:
? Чаще всего страхуют квартиры, дома, бани с отделкой и имуществом в них, реже ? хозпостройки: сараи, гаражи, заборы, беседки. Как правило, клиенты выбирают защиту от трех рисков: пожар (по любой причине), залив (водой и паром из систем канализации и водо- провода, продуктами тушения пожара), противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, хулиганство, вандализм). Также часто ?берут? риск ?стихийные бедствия?, ?механические повреждения? (от наезда транспорта, падения деревьев, летательных объек- тов). Страховые суммы мы всегда реко- мендуем приравнивать к рыночным или восстановительным. Только в этом случае страховой выплаты будет достаточно для приобретения нового имущества взамен разрушенного или для реконструкции поврежденного.

Уменьшение /Увеличение тарифов

  1. Проживание постоянное -5%
  2. Основное строение стоимостью свыше(экв. $100 тыс.) -20%
  3. Исправная пожарная сигнализация с выводом на пульт круглосуточного дежурного -5%
  4. Охранная сигнализация с выводом на пульт круглосуточного дежурного, ЧОП, специализированная охрана поселка, участка -5%

  1. Страхование части дома (наличие примыкающих соседних строений) +10%
  2. Наличие в доме источников открытого огня (печь, камин) +5%
  3. Наличие в доме или на расстоянии менее 3 метров от строения бани, сауны +20%
  4. Нахождение строений на вновь застраиваемых территориях вне населенных пунктов, поселков +10%
  5. Сдача дома в аренду +10%
  6. Незавершенное строительство +20%.

Check Also

Айболит приходит по страховке

Добровольное медицинское страхование (ДМС) ? это страховая защита на случай, если вы заболеете. Если такое произойдет, то страховая компания оплатит курс лечения. Кроме того, в страховку может входить оплата лечения после травмы, поликлиническое обслуживание, плановые обследования, другие медуслуги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика