Колыбельная для банкира

Виктор ХУРБАТОВ

В мире постоянно происходит что-то, что угрожает надежности банков и спокойному сну банкиров. Это и холода в Северном полушарии, и американская ставка рефинансирования, и еще много всяких опасностей? Если вы вознамерились взять ипотечный кредит, то также попадете в список угроз банковскому сну: кто знает, вдруг с вами или вашей новой квартирой что-нибудь случится. Поэтому, прежде чем выдать кредит на квартиру, работники банков настоятельно попросят вас оформить две-три страховки. Вообще по Закону ?Об ипотеке? вы обязаны страховать только купленную в кредит недвижимость. Но финансисты хотят обезопасить себя со всех сторон и требуют клиента застраховать еще жизнь, здоровье, а иногда и право собственности на жилье.

Даже тем, кто после введения ОСАГО, увидев офис страховой компании, переходит на другую сторону дороги, придется покупать полисы ? без них ипотечный кредит получить невозможно. Начнем по порядку.

Мой дом ? моя крепость

Банкиры будут спать спокойно, зная, что деньги, выданные в кредит, они не потеряют, даже если купленная на эти деньги квартира взорвется, сгорит, утонет в водах разлившейся по весне Исети. Поэтому банки требуют страховать это жилье. А дальше, как говорится, возможны варианты. Стоимость полиса зависит от того, какую квартиру вы выбрали. Одно дело ? элитные хоромы метров на 300 в центре города, и другое ? ?однушка? на первом этаже на окраине. Разными цены будут и в зависимости от года постройки здания, его состояния и прочего. Годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,3?0,5% от суммы страховки (обычно она равна сумме кредита, увеличенной на 10%).

К страховым случаям относятся пожары, потопы, взрывы, аварии. Как правило, при покупке через ипотеку жилья на вторичном рынке клиенты банка начинают оплачивать страхование недвижимости сразу с момента получения кредита, а приобретая квартиру в строящемся доме ? только после ее оформления в собственность?

Борьба за титул

Мысль о том, что вы вдруг потеряете право на жилье, купленное за их деньги, тоже мешает банкирам видеть сладкие сны, словно крошки в постели. Наш рынок недвижимости в 90-е годы был таким туманным, что до сих пор нет гарантий, что ваша квартира не преподнесет сюрприза в виде всплывшей ошибки, совершенной при ее продаже, обмене или приватизации лет десять назад. Если выявится такая ошибка, новый собственник (то есть вы) может потерять право на жилье.

Многие банки требуют страховать титул (право собственности), даже если вы покупаете квартиру напрямую у застройщика (или компании-инвестора). Хотя в этом случае можно быть уверенными, что ?до вас у нее никого не было?, но все-таки есть опасность, что вы останетесь ?с носом?, ведь в результате ошибок застройщиков (вроде неправильного оформления землеотвода) строительство дома может быть признано незаконным.

Понятно, что количество ?налички?, которое нужно будет приготовить клиентам страховых компаний при страховании прав собственности, может быть разным, поскольку в цене полиса учитывается история квартиры, заключенные в прошлом с ней сделки и т. д.

Чаще всего договор титульного страхования заключается на год с правом продления до 10 лет. Стоимость полиса обычно составляет 0,4?0,8% от страховой суммы в год. Если в течение первых лет квартира ?не подкладывает свинью?, то есть правовую проблему, страховые компании могут снизить свои тарифы.

На карте ? жизнь

Наконец, в самых страшных ночных кошмарах банкирам снится, что вы не сможете зарабатывать деньги на погашение кредита, потому что стали инвалидом или, не приведи Господь, отправились к праотцам. Поэтому ?не корысти ради, а токмо из любви к клиенту?, банки просят застраховать жизнь и трудо способность заемщика. Конечно, тарифы и здесь разнятся. Для человека с серьезными хроническими заболеваниями, страховой тариф будет выше, чем для розовощекого здоровяка. Если у вас начинается вторая молодость, вы заплатите больше выпускника вуза, которому предложат минимальный тариф. Наконец, если вы имеете счастье носить юбку (не проживая при этом в Шотландии), можете на глаз определить количество калорий в любом блюде, вы заплатите меньше, чем если бы были мужчиной. Мужское племя больше подвержено рискам.

Итак, страховка оформлена. Теперь, если застрахованного призовет к себе Господь, его квартира достается его наследникам, а возвращать кредит должна будет страховая компания. В некоторых компаниях так же будет и в случае если заемщик потеряет трудоспособность, постоянно (станет инвалидом) или даже временно.

Тарифная ставка для страхования жизни заемщика, если ее условно выделить из комплексного полиса, составит в среднем 0,5?0,7% от страховой суммы, другими словами, половину страхового взноса заемщика на ипотечное страхование ?съест? защита своей драгоценной жизни от различных несчастий.

Для того чтобы узнать, сколько придется выложить за страхование собственной жизни и здоровья, вам нужно будет заполнить анкету, в которой указать все, чем вы болеете. Лучше писать правду, только правду и ничего, кроме правды, поскольку если в анкете не будет сказано, что вы страдаете от алкоголизма, а потом прикажете долго жить от интоксикации организма вследствие злоупотребления общением с ?зеленым змием?, страховка окажется недействительной и наследники могут лишиться купленной квартиры.

Страшная тайна

Страховка на самом деле оформляется не для вас, а для банка. Хоть вы и застраховали купленную квартиру от риска утраты права собственности и от полного разрушения, если вдруг что-то эдакое произойдет, то страховку получите не вы, а банк. Вы же останетесь без квартиры, хотя и без долгов перед банком. Если же квартира не будет уничтожена полностью, то ее восстановят за счет страховой компании

Сколько это счастье будет стоить?

Если говорить об общей стоимости, то нужно помнить, что ипотечные тарифы в страховании и так ниже, чем при страховании без ипотеки. У большинства страховщиков тарифы на услуги страхования при ипотечном кредитовании примерно одинаковы: в среднем от 0,9 до 1,3% от суммы кредита, если у заемщика все нормально со здоровьем и квартира имеет ?положительную? историю. Оптимизма добавляет тот факт, что по мере погашения кредита, его сумма будет уменьшаться, соответственно снизятся и страховые платежи.

---

Для справки

Банкиры не были бы банкирами, если бы не подумали, где вы будете страховаться. Обычно, если банк входит в крупную финансовую группу, он работает с родственной страховой компанией, финансовые потоки в которой для него прозрачны. Поэтому лишь некоторые банки предложат вам выбор из трех?четырех страховщиков.

Впрочем, нельзя сказать, что привязка к одному страховщику ? это плохо: страховые компании, имеющие доступ к крупному банковскому капиталу, обычно более надежны; кроме того, страхуя все риски в одной компании, вы получаете комплексный полис, весьма привлекательный по своей цене