Журнал Стань богаче! — Доступно о личных финансах и инвестициях
Как избежать головной боли при страховании жилья?
Андрей ГУБАНОВ
Страховать квартиру и ответственность ее владельца можно по обычному договору, а можно по коробочному. Первый дольше оформлять, зато по второму дольше получать возмещение
? Алло, соседи! Вы нас заливаете!
? Не может быть. Мы живем на первом этаже.
? А мы бомжи. Сидим в подвале, а вам по сотовому звоним?
Разумеется, это анекдот. Зато известен абсолютно реальный случай, когда бомж, вломившийся в квартиру, хозяева которой были в отъезде, решил принять ванну и залил три нижних этажа. История, правда, не донесла до нас, кто в результате гасил ущерб, нанесенный соседям. Если бы гражданская ответственность хозяина упомянутой квартиры была застрахована, то ущерб, скорее всего, оплатила бы страховая компания. Хотя и не наверняка. Все-таки застрахована ответственность одного человека, а заливал соседей ? другой?
Страховые компании сегодня предлагают владельцам квартир три вида страховки: страхование самого жилья, страхование имущества в нем, страхование гражданской ответственности обитателей этого жилья. Причем по любому виду страховки (или по всем сразу) можно заключить либо обычный договор, либо договор экспресс{страхования. Первый требует больше времени при заключении договора, зато по нему проще получить возмещение при наступлении страхового случая.
Обычный договор
• Страхование квартиры
Квартиру можно застраховать от следующих рисков: пожара, затопления, взрыва бытового газа, грабежа, кражи, падения летательных объектов или их обломков, обрушения пола{потолка в результате соседской перепланировки и т. д. Как правило, страховая компания предлагает заключить договор, в который включены сразу все виды рисков, хотя в принципе из списка можно исключить некоторые из них. Теперь два слова о страхуемом имуществе.
С точки зрения страховых компаний, квартира делится на конструктивные элементы (стены, пол, потолок) и внутреннюю отделку. Как замечает главный специалист центра страхования имущества и ответственности филиала ?Уральская дирекция ОАО ?РОСНО? Лариса Кудрявцева, граждане, как правило, страхуют только отделку. Ведь от пожаров, заливов и краж она страдает гораздо сильнее и чаще, чем строительные конструкции. Фактически конструктивные элементы (стены, потолок, пол) страхуют только те, кто купил жилье по ипотеке, и то только потому, что этого требует банк. Страхование конструктивных элементов от всех упомянутых рисков обойдется в 0,2?0,5% ее стоимости. Если же квартира страхуется с отделкой (куда помимо отделки пола, стен и потолка входят двери, окна, инженерные коммуникации), то тариф повышается до 0,5?1,5%.
• Страхование имущества
Тарифы на страхование имущества, находящегося в квартире, как правило, еще выше. Они могут достигать 2% стоимости застрахованного имущества, а если страхуются особо рисковые вещи (меха, драгоценности), то 5%. Большинство страховых компаний предлагают клиентам застраховать свою квартиру комплексно. Это когда в один договор включены и конструктивные элементы, и отделка, и имущество. Как правило, так получается выгоднее, чем оформление набора отдельных полисов.
ИНТЕРЕСНО
Дополнительно к страхованию имущества в страховку могут быть включены расходы на аренду жилья на время проведения в квартире ремонта, необходимость которого вызвана наступлением страхового случая (пожара, залива и т.д.). Также в страховку могут быть включены расходы по досрочному возвращению владельца квартиры из поездки, если страховой случай наступил во время этой поездки. Некоторые страховые компании могут включить в договор расширенное толкование страхового случая. Таковым, например, может считаться залив квартиры в результате выхода воды из аквариума, посудомоечной или стиральной машины.
• Страхование ?домогражданки?
Эта страховка покроет затраты, которые мог бы понести владелец квартиры, возмещая ущерб, нанесенный им самим. Например, если по его причине произошел пожар или залив жидкостью. Многие страховые компании страхуют ?домогражданку? только в комплексе со страхованием квартиры и имущества. Страхование ответственности актуально для людей, живущих в новых многоквартирных домах, где все сделали ремонт, обставили квартиры дорогой мебелью и техникой. Годовой тариф по этому виду страхования составляет 0,3?0,9% от ущерба, который может быть покрыт в рамках страховки.
Экспресс-страховка
Программы экспресс-страхования иногда еще называют ?коробочными продуктами?. В страховом договоре, как в коробке, лежит стандартный набор рисков, вариантов страхования и страховых сумм. Там нет ни описи, ни оценки имущества. Чтобы заключить такой договор, не надо приглашать к себе домой страхового агента и составлять опись имущества. Не обязательно даже предъявлять документы, подтверждающие владение застрахованным имуществом. Достаточно прийти в страховую компанию и поставить в бланке договора галочки в строках с выбранными условиями. Как правило, договор предлагает три вида страховки: страхование жилья, имущества в нем и гражданской ответственности (можно выбрать один, два или все три вида). А по каждой страховке надо выбрать одну из трех-четырех стандартных страховых сумм (например, 30, 50 и 100 тыс. руб.). Понятно, что от суммы зависит цена страхового полиса.
• Получение возмещения
Особенность коробочного страхования в том, что за каждую пострадавшую (украденную) вещь страховая компания выплатит не более определенной суммы. Чаще всего лимит выплаты ?за предмет? ? 5 тыс. руб. Даже если украден (сгорел) шикарный плазменный телевизор, выплата за него не превысит пятитысячного лимита. То же самое и с элементами отделки. Выплата за уничтоженное напольное покрытие или остекление лоджии, скорее всего, не покроет реальных потерь. Поэтому страховщики считают, что владельцам шикарных квартир и дорогостоящего движимого имущества не следует пользоваться коробочными страховками. Либо, как советует руководитель городского агентства СК ?Урал-АИЛ? Максим Поволоцкий, можно, помимо коробочного договора на все имущество, отдельно страховать дорогостоящие предметы по традиционной схеме, с описью и оценкой.
ВАЖНО
Если вы застраховали свое имущество по коробочной схеме, учтите, что при наступлении страхового случая вы почти наверняка не получите полную страховую сумму. Эта сумма разбита по категориям имущества (мебель, электробытовая техника, одежда и т.д.) в процентном отношении в соответствии с условиями страхования. Полностью ее вам выплатят, только если ВСЕ ваше достояние пропало безвозвратно и при этом вы сможете доказать, что у вас было имущество стоимостью не менее страховой суммы. Как признаются сами страховщики, при страховке на 200 тыс. руб. реально почти никто не получает возмещение более 50 тыс. руб.
Заключить договор экс пресс-страхования несложно. Но приготовьтесь к испытаниям, когда пойдете получать компенсацию после наступления страхового случая. Допустим, вашу квартиру обокрали. Прежде чем получить деньги, вам надо будет предъявить бумаги на квартиру и документы, подтверждающие факт покупки и владения украденным имуществом (чеки, гарантийные талоны и т. д.). В случае противоправных действий третьих лиц, разбоя, грабежа вам понадобится также справка из милиции о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела (получение такой справки иногда занимает несколько месяцев, правда, эта справка нужна и при обычной, некоробочной страховке). Если ваше имущество пострадало от пожара, то обязательным условием получения выплаты является предоставление справки от пожарных. При затоплении понадобится справка из ЖКХ или управляющей организации. С помощью такого обилия справок и подтверждений страховые компании пытаются обезопасить себя от мошенников.
Защита от арендаторов
Практически во всех страховых договорах на квартиру есть пункт, предупреждающий, что если владелец сдаст ее в аренду и не известит об этом страховую компанию, то договор потеряет силу. Страховщики прекрасно понимают, что человек, живущий в съемной квартире, относится к ней и к ее обстановке не так бережно, как хозяин, поэтому требуют, чтобы арендуемое жилье страховалось по повышенному тарифу. Как правило, он выше обычного на 30?40%. По такому договору жилье и имущество страхуется в том числе и от противоправных действий арендаторов, направленных на его повреждение или уничтожение, а также может быть застрахована гражданская ответственность арендатора. Для получения возмещения владелец квартиры, сдающейся в аренду, должен непременно предъявить договор аренды. Как замечает Лариса Кудрявцева, совсем не обязательно, чтобы этот договор был нотариально заверен. Достаточно обычной письменной формы.
| Увеличение цены | +, % | Уменьшение цены | ? , % |
|---|---|---|---|
| Квартира в деревянном доме | 100 | Металлическая входная дверь | 2A-20 |
| Квартира сдана в аренду | 10-50 | Есть консьерж, охрана или сигнализация | 5-10 |
| Последний или первый этаж | 2-15 | Заключение договора на 2-3 года | 10-15 |
| Наличие детей младше 6 лет | 10-15 | Постоянный клиент компании* | 5-40 |
| В квартире планируется ремонт | 15 | Исключение из пакета 1-2 рисков | 10-20 |
| В квартире уже случались заливы | 3-5 | Включение в договор франшизы** | 10-20 |
| * Многие страховые компании снижают тариф для клиентов, заключающих договор повторно, при условии, что в прошедшем году страховой случай не наступил. Как правило, за каждый следующий год тариф снижается на 5%, но в целом не ниже определенной планки (например, до 25 или 40%). ** Франшиза ? невозмещаемая часть ущерба. Включение в договор франшизы фактически означает, что страховая компания не будет компенсировать ущерб, если он составил небольшую сумму (например, $100 или 200). |
|||
СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ
Анастасия СОКОЛОВА, начальник отдела страхования иму щества филиала СК ?Прогресс-Гарант?:
? Человек, сдающий квартиру, может застраховать гражданскую ответственность арендатора от непреднамеренного причинения ущерба имуществу владельца квартиры, соседскому имуществу или здоровью. Например, если жилец случайно разлил бутылку масла в подъезде и ктонибудь на нем поскользнулся, или если случился пожар, или лопнула труба. Но нельзя застраховаться от умышленных действий арендатора или нанесения ущерба вследствие несоблюдения правил пожарной безопасности. Если квартиросъемщик в нетрезвом состоянии уснул с сигаретой и спалил дом, то такой убыток страховой компанией возмещаться не будет.
Евгений ШУБИН, директор ООО ?Центральное ипотечное агентство?:
? Страхование риска гибели или повреждения объекта недвижимости, который будет находиться в залоге у банка, ? обязательное условие при ипотеке. Размер ежегодной оплаты за эту страховку составляет от 0,12 до 0,4% от страховой суммы, которая равна сумме невыплаченного кредита, увеличенной на 10%. Величина платежа зависит от качества и состояния дома, а также от тарифов страховой компании, аккредитованной в банке. Иногда на страховке можно сэкономить, если не пропустить акции, которые время от времени проводят банки, страховые компании и специализированные ипотечные агентства.
Татьяна БЕСПАЛОВА, специалист по страхованию екатеринбургского филиала ?Страхового общества ?Сургутнефтегаз?:
? Страховым случаем не будут считаться повреждения квартиры, возникшие в результате следующих происшествий: возгорания бытовых приборов и оргтехники, если оно не стало причиной пожара и проникновения в помещение жидкостей (дождя, снега, града, грязи) через незакрытые окна, двери или преднамеренно сделанные отверстия. Также страховым случаем не считается залив при тушении пожара и ущерб, возникший от падения обломков здания, вызванного его повреждением вследствие ветхости или строительных дефектов. К нестраховым случаям относится и ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения. То есть плесень, грибок и т. п.
