?Неполноценная? страховка

Франшиза поможет сэкономить, если неприятностей не произойдет, сбережет время, если они (неприятности) незначительны, и? заранее отнимет часть страховой компенсации

Алена БАТАЛОВА

Франшиза

Вы приходите в страховую компанию. Ваши автомобиль ? здоровье ? имущество ? жизнь оценены и взвешены (хорошо, если не найдены слишком ?легкими?). Вы узнали страховую премию (сколько вы заплатите за страховку) и страховую сумму (сколько страховая компания заплатит вам, если с застрахованными имуществом или людьми что-то произойдет). Вот, казалось бы, и все. Ну да, на этом можно остановиться, заплатить премию и почувствовать себя несколько более уверенным в завтрашнем дне. Однако наш рассказ сегодня для тех, кто решил пойти на шаг дальше и воспользоваться при страховке франшизой.

Франшиза ? это невозмещаемая часть ущерба. Если вы готовы при страховом случае недополучить какую-то часть страховой суммы, то и стоимость страховки для вас уменьшится. Не очень значительно, но вполне заметно. Франшизу с удовольствием применяют многие клиенты страховых компаний, а компании с не меньшим удовольствием ее предлагают.

Почему франшиза нравится

?клиентам:

  • потому что дешевле, особенно когда риск, по мнению страховой компании, довольно высок.
  • потому что при мелких страховых случаях клиенту зачастую проще ?отремонтироваться ? полечиться? самостоятельно, а не тратить время на сбор бумаг для получения небольшого возмещения.

?страховым компаниям:

  • потому что выгоднее. Как бы цинично это ни звучало, люди чаще получают синяки, чем умирают, а машины чаще царапаются, чем угоняются или взрываются. Поэтому серьезный ущерб возмещать приходится априори реже, чем незначительный, и сокращение выплат по мелким страховым случаям страховщикам на руку, даже если страховая премия при этом несколько уменьшается.
  • потому что удобнее. Сокращается поток пострадавших в сервисные центры и приемные, отпадает необходимость в большом количестве сотрудников службы выплат.

?и тем и другим:

  • клиент, зная, что не защищен от мелких неприятностей, осознанно избегает их, становится осторожным, а следовательно ? потенциальный риск уменьшается.

Существуют отдельные договоры страхования, применение франшизы в которых неэффективно ? это договоры страхования, предусматривающие только ?тотальные риски? (например, ?угон? в автостраховании, ?потеря права собственности? в ипотечном страховании): страховые случаи по данным договорам страхования всегда будут равны страховой сумме и всегда будут превышать значение франшизы. Правда, и при таких рисках может встретиться слово ?франшиза?, но по сути это будет просто уменьшение размера страховой суммы по желанию клиента.

Какие бывают франшизы

Самая значимая классификация ? деление франшиз на условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую). Если вы применяете условную франшизу, то это значит, что она применяется только тогда, когда размер компенсации меньше или равен размеру франшизы. Если нанесенный ущерб больше ? то страховая сумма выплачивается полностью. При безусловной франшизе ее размер будет вычтен из суммы компенсации в любом случае.

Рассмотрим на примере автостраховки. Допустим, наш договор КАСКО предусматривает условную франшизу в размере 10 тыс. руб. Машина пострадала в аварии, ущерб составил 9 тыс. руб. Выплат не будет ? ущерб меньше франшизы. При авариях посерьезнее ? например, с ущербом на сумму 40 тыс. руб. ? франшиза действовать перестает, и ущерб покрывается полностью: компенсация составляет 40 тыс. руб. Если бы наша франшиза была безусловной, то вместо 40 тыс. руб. компенсация составила бы 30 тыс. руб. Потому что из страховой суммы 40 тыс. вычитается сумма безусловной франшизы 10 тыс.

Разумеется, страховой полис с условной франшизой будет стоить дороже, чем с аналогичной по размеру безусловной.

Франшиза может быть выражена как в абсолютной сумме (в долларах-рублях), так и в процентах от страховой суммы (например, 10% от рыночной стоимости имущества). Встречаются случаи, когда безусловная процентная франшиза применяется не по отношению к страховой сумме, а к сумме убытка. Суммы недоплаченной компенсации в этих случаях разнятся. Например, франшиза составляет 1%. Если она применяется к страховой сумме в размере 1 млн. руб., то некомпенсируемая часть убытка составит 10 тыс. руб. Если франшиза применяется к размеру убытка, который, предположим, составит 500 тыс. руб., то некомпенсируемая часть убытка будет равна 5 тыс. руб.

Часто применяется также временная франшиза ? под этим может пониматься очень много ограничений по выплатам. Самый простой случай, который порой называется франшизой, ? когда автостраховка начинает действовать с 0000 следующего дня (при других видах страхования начало действия страховки может и вовсе по условиям договора отдвинуться на несколько дней). Или при страховании временной нетрудоспособности ограничивается количество дней выплат ? например, их должно быть не меньше 30, но не более 90. Или, например, при страховании частного дома по риску ?пожар? компенсация ущерба может быть ограничена по размеру, если пожар произойдет в определенные месяцы (например, в зимний период).

Франшизы сделали договор страхования весьма ?тонкой? сделкой, если, например, устанавливать франшизу не на общий страховой случай, а по отношению к каждому риску в отдельности: например, предусмотреть условную франшизу при автостостраховании, которая касается только риска ?ущерб?, но не ?угон?. Или при страховании имущества ограничить вероятную выплату только по риску ?пожар?, а по остальным оставить в прежнем размере.

Как отметили в страховой компании ?Цюрих. Ритейл?, из относительно активно развивающихся разновидностей франшизы сегодня стоит отметить ?динамическую франшизу?, начинающую получать распространение в автостраховании. Динамическая франшиза устанавливает ущерб, который не будет компенсироваться страховой компанией в зависимости от количества страховых случаев. Это выглядит так: при первой аварии выплачивается 100% от ущерба, при второй ? 95% от ущерба, при третьей ? 90%, и так далее (параметры франшизы в этом случае могут быть выражены и в абсолютных суммах ? например, по первой аварии некомпенсируемый ущерб 5 тыс. руб., по второй ? 10 тыс. руб., и т. д.)

Франшизоидная автостраховка

При страховании автотранспорта применение франшизы позволяет существенно снизить размер страхового тарифа (стоимости полиса). Например, при цене автомобиля до 500 тыс. руб. безусловная франшиза в размере 5 тыс. приведет к применению скидки в размере 20%. Таким образом, беря на себя возмещение убытка в размере 5 тыс. руб., мы экономим 20% на страховке в год (это может быть вполне выгодным предприятием: например, если полис КАСКО стоит 10% от стоимости авто, то есть 50 тыс. руб., то экономия составляет 10 тыс. руб. ? то есть в две мелкие аварии по 5 тыс. руб. владелец авто попадает ?бесплатно?). Как отмечает начальник отдела страхования автотранспорта и АГО местного филиала СК ?Прогресс-Гарант? Константин Ленных, такая франшиза будет выгодна молодому и неопытному водителю, у которого в течение года возможны несколько мелких страховых событий ? например, царапины. Такой водитель получает изначально низкий тариф, а также возможность сохранить скидку за безубыточность, так как он несет часть ответственности сам и сам осуществляет ремонт на сумму франшизы ? данные убытки не аккумулируются в страховой компании. По мнению специалистов данного рынка, с точки зрения страховой компании в автостраховании наиболее целесообразно применять безусловную (вычитаемую) франшизу, поскольку это значительно повышает ответственность клиента. При этом многие компании даже не предлагают своим клиентам скидок по тарифу, если те выбирают условную франшизу.

Как отмечает начальник отдела сопровождения договоров страхования имущества и ответственности екатеринбургского филиала Страховой группы ?Уралсиб? Анна Злотницкая, существуют программы страхования, по которым включение франшизы является обязательным условием покупки полиса. Яркий пример ? ДСАГО. По договору дополнительного страхования автогражданской ответственности устанавливается обязательная безусловная франшиза по каждому страховому случаю в размерах, равных величинам соответствующих страховых сумм, установленных законом об ОСАГО. То есть по ДСАГО страховая компания заплатит только за то, что не покроет обычная ?автогражданка?.

Ограничиваем ?жизнь и здоровье?

Как рассказывает начальник отдела андеррайтинга страховой компании ?Северная казна? Юлия Андреева, при страховании от несчастных случаев франшизу обычно устанавливают в следующих случаях:

  • при больших страховых суммах. Как уже отмечалось, в страховании от несчастного случая очень часто применяются временные франшизы. Чаще всего такие ситуации возникают при получении кредита: банк обязывает застраховать жизнь заемщика на 1?3 млн. руб., при такой сумме ответственности выплаты при получении травмы будут значительными, поэтому страховые компании могут устанавливать франшизу в днях (например, до определенного количества дней нахождения на больничном ? выплаты не производятся, потом ? производятся). Это связано в основном с тем, что страховые компании желают себя обезопасить от возможных случаев мошенничества со стороны недобросовестных клиентов, которым станет выгоднее находиться на больничном, чем работать, так как выплаты по страховке могут быть больше, чем реальная зарплата застрахованного;
  • при страховании спортсменов или детей. Франшизы могут применяться для ?отсечения? большого количества небольших убытков, которые стандартно случаются по таким застрахованным лицам (гематом?синяков, небольших растяжений и т. д.).

Путешествие с франшизой

Об эффективности установки франшизы по отношению к туристической страховке нет единого мнения. С одной стороны, страхование туристов и так ограничено целой горой параметров ? зубы не протезировать, на солнце не перегреваться, и так далее. В незнакомой стране человек вряд ли знает, куда ему лучше обратиться даже по самому, казалось бы, пустяковому случаю ? и поэтому организацию любой медицинской помощи удобнее перепоручить сервисному центру страховой компании. С этой точки зрения франшиза здесь действительно невыгодна ? особенно в ?массовом? туризме, когда сама стоимость страховки не так высока (до $2 в день), чтобы на ней еще и экономить. Другое дело, если путешествие достаточно длительное, вы знаете страну, куда едете, и страховка там дороже ? скажем, $15 в день. В этом случае можно попробовать обезопасить себя только от значительных неприятностей, а грипп и острую зубную боль лечить самостоятельно по мере возникновения такой необходимости. Обычно размер туристической франшизы дифференцируется от пары десятков до пары сотен долларов.

Что имеем ? бережем? отчасти

При страховании имущества основная цель, как правило, экономия. Чем выше риск наступления страхового события, тем желательней применение франшизы. Согласно примеру, приведенному Константином Ленных, коттедж, построенный из бетонных блоков или кирпичей, несет меньший риск гибели имущества от пожара, чем дом, построенный из бревен или бруса. Страховой тариф также различается ? в связи с разной степенью риска. Применение франшизы при страховании деревянного дома позволит уменьшить страховой тариф и приблизить его к страховому тарифу кирпичного или блочного дома.

Применение франшизы при страховании имущества может быть и обязательным условием полиса. Например, страхование имущества без привязки к конкретному адресу предполагает применение безусловной франшизы в размере около 30% от суммы ущерба. Обязательной франшиза может быть при страховании имущества с рискованными условиями эксплуатации. Если имущество, которое вы страхуете, страховщиком предварительно не осматривается, то можно наткнуться на обязательную ?временную? франшизу ? например, страховка начнет действовать только через неделю после уплаты страховой премии.


Важно!

?Скрытыми франшизами?, как правило, называют ограничения по выплатам, которые не указаны непосредственно в конкретном договоре страхования, однако присутствуют в правилах страхования. Это могут быть динамические франшизы, франшизы по конкретным рискам или временные франшизы. Наш совет остается прежним ? внимательно читайте договор и правила страхования. Слово ?франшиза? как таковое при определении суммы и условий страховых ограничений может даже не упоминаться, однако эти ограничения все равно могут существовать.

Check Also

Айболит приходит по страховке

Добровольное медицинское страхование (ДМС) ? это страховая защита на случай, если вы заболеете. Если такое произойдет, то страховая компания оплатит курс лечения. Кроме того, в страховку может входить оплата лечения после травмы, поликлиническое обслуживание, плановые обследования, другие медуслуги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика