Не все КАСКО одинаково полезны

Застраховав свое авто от угона и ущерба, вы получите защиту не ?от всего?, а только от неприятностей, перечисленных в договоре. И только в определенных пределах. Поэтому? читайте договор внимательно

Алена БАТАЛОВА

История взаимоотношений Саниной машины с платной автостоянкой была полна волнений и тревог. Начать с того, что Саня повздорил с соседом из-за места. Потом недели две каждую ночь Саня вскакивал и бежал на стон сигнализации. Машина стояла в полном порядке. Потом это прекратилось, однако через месяц у авто оказалась разбита фара. Помогла страховка. А еще через две недели ? стекло. Страховка опять помогла. А когда ?выпал лёд?, какой-то москвичонок на летней резине страстно поцеловал Санину ?возлюбленную?. Ущерб в страховой компании оценили в сто пятьдесят тысяч, однако получил Саня только пятьдесят. Уважающий теорию вероятности, наш герой не рассчитывал на три аварии за год, поэтому оформил страховку, которая в случае третьего страхового случая за год предусматривала франшизу в размере 10% от стоимости авто. Честно говоря, Саня расстроился: ?Уж лучше бы я по ОСАГО возмещение получил!?

Итак, сегодняшний разговор ? об автоКАСКО, добровольном страховании собственного автомобиля от угона или ущерба. В отличие от ОСАГО, по автоКАСКО страхуется собственная машина, а не возмещение ущерба ваших ?партнеров? по ДТП. И диапазон рисков у КАСКО значительно шире: можно получить страховку по повреждениям, происшедшим не только в результате аварии, но и если ваше авто попортили хулиганы ? или вы сами ?вписались? в дерево.

Страховое возмещение

Большинство компаний уверяют, что страховая сумма равна рыночной цене автомобиля, однако это не совсем так: в первый год эксплуатации страховая сумма действительно равна стоимости машины, однако дальше страховая компания применяет универсальные коэффициенты удешевления. Машина для ?среднего класса? дешевеет за первый год на 17?20%, за второй ? на 12?15%, и за каждый последующий ? на 10%. Но реальный рынок порой не соответствует страховым стандартам: определенные марки машины могут дешеветь гораздо медленнее из-за высокого спроса на них. Или тарифы федеральных компаний могут вступать в противоречия с особенностями местного рынка. Быстрее всего ? на 25% за первый год ? дешевеют машины, стоящие более 2,5 млн руб. Спрос на подержанное авто такого класса низок из-за того, что их потенциальные потребители предпочтут купить новую машину, а для среднего класса даже с учетом удешевления она слишком дорога.

Полная страховая сумма выплачивается клиенту, если машину угнали или она повреждена на 70%. В первом случае факт угона необходимо зарегистрировать в ГИБДД, где будет заведено уголовное дело. Если в течение двух месяцев машину не найдут, то владелец получит страховое возмещение. Впрочем, клиентам некоторых компаний не обязательно ждать так долго. Некоторые компании готовы выплатить ущерб сразу после предъявления справки о возбуждении уголовного дела. В большинстве же компаний действует следующая схема. Если за два месяца авто нашли, но оно повреждено ? владельцу возмещается ущерб от повреждений. Если по истечении двух месяцев машина найдется, то она переходит в собственность страховой компании.

В случае значительного (от 70%) повреждения страховая компания обязана выкупить у владельца авто по его страховой стоимости. По собственному желанию клиент может оставить себе разбитое авто, чтобы распродать его на запчасти. В этом случае сумма страховки будет уменьшена. А некоторые компании требуют, чтобы клиент поступал только так, поэтому правила страхования лучше читать при заключении договора.

Если повреждения ?не смертельны?, то возмещение возможно двумя способами: либо оплата ремонта, либо выплата компенсации наличными. Последнее практикуется, если компания мало сотрудничает с сервисными центрами либо если для машины трудно найти детали. Поведение клиента при небольших повреждениях зависит от условий конкретной компании. Например, при сколах на кузове некоторые страховщики не требуют регистрации повреждений в ГИБДД и прямиком направляют клиента в центр урегулирования убытков, а другие относят это к нестраховым случаям и компенсировать ущерб отказываются.

Как снизить цену страховки?

КАСКО ? довольно дорогая страховая услуга. ?Адекватными? считаются тарифы от 5 до 13% от стоимости автомобиля.

Рассмотрим ключевые факторы, влияющие на тариф.

1. Стаж водителя.Если к управлению автомобилем допущено несколько водителей, то страховка рассчитывается для самого ?неопытного?: чем меньше стаж, тем больше тариф. Страхование машины на неограниченное количество водителей в среднем увеличит страховой тариф на 50?60%: например, если для личного автомобиля страховка обойдется в 10%, то ?корпоративное? авто застрахуют под 16%.
2. Статистика ?угоняемости? машины. Сейчас самой угоняемой считается Toyota Land Cruiser (по мнению специалистов, к рисковой категории относятся практически все внедорожники). Это повышает процент страхового взноса. Отечественные машины тоже бывают ?рискованными?.
3. ?Повреждаемость? машины. Например, страховой процент для крошки типа ?Оки? или Daewoo Matiz будет довольно высоким ? вероятность серьезного повреждения в ДТП у маленьких городских машинок гораздо выше, чем у тех же внедорожников.

Снизить влияние этих факторов невозможно ? разве что купить машину, не попадающую в рисковые группы. Но кое-что для уменьшения стоимости страховки мы сделать можем.

Сигнализация. ?Уравнять? в правах ?рисковую? и ?нерисковую? машины поможет установка сигнализации. Как правило, на цену страховки (в сторону снижения) влияет только спутниковая сигнализация.

Франшиза? это невозмещаемая часть ущерба. Включение франшизы в договор означает, что страховая компания не будет компенсировать ущерб, если он составил небольшую сумму. Размер франшизы может выражаться конкретной суммой (например, $100 или 200) либо составлять некий процент от страховой суммы (например, 5%). Франшиза в 5% от стоимости авто может снизить тариф с 7 до 6%. Франшиза бывает условной и безусловной. Разница между ними видна, если ущерб превышает размер франшизы. По условной франшизе хозяин авто получит полную сумму нанесенного ущерба, а по безусловной ? ему будет причитаться сумма ущерба за вычетом размера франшизы. Компании чаще предлагают именно безусловную франшизу. Впрочем, франшиза, в принципе, явление редкое. Франшизу выбирают люди, которые не станут из-за мелкого ущерба обращаться в страховую компанию, так как их время стоит дороже разбитой фары.

Ограничения по рискам. Сейчас некоторые компании вводят ?пакетные? программы экономичного страхования, где тариф может достигать 3%, а клиент сам выбирает риски, по которым он будет застрахован: например, повреждения, полученные только при ДТП. Или можно уменьшить страховой взнос, если машина по ночам стоит не перед домом, а на охраняемой парковке или в гараже. Однако следует понимать, что это не просто уменьшение вероятности угона, а конкретное условие: если машина ночью была угнана не с автостоянки, то никакого возмещения не будет.

Помимо этого многие страховые компании предусматривают возможность независимой оценки размера полученных убытков. То есть вы можете оценить ущерб не только в службе страховой компании, но и у независимого оценщика. Однако такая опция тоже делает страховку несколько дороже.

ИНТЕРЕСНО

В Европе и Америке автострахование имеет долгую историю. Поэтому оно успело ?обрасти? многими дополнительными услугами, которые порой очень забавны. В частности, страховщики умело играют на ?космических фобиях? своих подопечных: например, можно застраховать свой автомобиль от нашествия инопланетян на капот. В корпорации Ллойдс страхуют от падения на голову российского спутника. Одно непонятно: или наши спутники в самом деле опаснее остальных ? или наоборот, страховщики уверены, что уж российский спутник точно не упадет на голову их клиентов.

Черные дыры страхования, или Не все КАСКО одинаково полезны

В страховой практике существует ряд ?классических? нестраховых случаев. Страховщик не будет платить, если:

• за рулем был не зарегистрированный в полисе водитель;
• было выяснено, что ущерб или угон был произведен умышленно;
• машина находилась вне зоны покрытия страховки;
• утрата машины ? следствие форс-мажорных обстоятельств: ядерного заражения, государственной конфискации или др.;
• водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• машина была угнана с находящимися там регистрационными документами и/или ключами зажигания.

Это далеко не все: многие компании вводят собственные нестраховые случаи. Например, в правилах может быть прописан отказ от возмещения по автоКАСКО, если водитель при аварии нарушил правила дорожного движения. Начинание, конечно, благое: пусть водитель вечно боится нарушить ПДД. Однако в конечном итоге владелец авто оказывается практически незащищенным. То же относится к формулировкам типа ?водитель предвидел наступление страхового случая, но не предпринял мер по его предотвращению?. Это, по сути, еще хуже, чем предыдущее ограничение. Мало того, что все нарушения ПДД попадают под это определение ? клиент остается незащищенным от множества случайностей. Первый гололед, а у вас летняя резина? До свидания. Оставили машину в лесу, в нее попала дробь, а у нас сезон охоты на уток? Тоже до новой встречи. Попали колесом в открытый люк у дома? Да вы здесь каждый день ездите, пора бы знать, удачи вам в дальнейшем.

Еще довольно неприятно напороться на ?скрытую? франшизу. Например, в правилах одной страховой компании предусмотрена обязательная франшиза по риску ?угон? в размере 20%. Также могут быть ограничения по количеству и размеру выплат при неоднократном обращении в страховую компанию ? как случилось с героем нашей истории.

Заключение договора автоКАСКО занимает обычно 20?30 минут. Главный совет автовладельцу таков: не ленитесь потратить лишние 15 минут на чтение правил страхования в компании: возможно, даже в вашем договоре не прописаны все параметры страховки. Еще лучше перед заключением договора сравнить условия страхования в разных компаниях. Потраченный на это день, возможно, когда-нибудь окупит стоимость вашего ?железного коня?.

Почему ?кредитная? страховка дороже добровольной?

Потому что банк, выдавший автокредит, стремится оградить себя от максимального количества рисков. В банковских страховках, как правило, нет франшиз или ограничений типа невыплат в случае нарушения ПДД: банку все равно, почему разбита машина, а для страховой компании он ? постоянный клиент, и экономить здесь ? себе дороже. Некоторые банки требуют, чтобы страховая сумма была неагрегатной, т. е. неуменьшаемой. Если страховая сумма ? 1 млн руб. и вы разбили машину на 200 тыс., то после выплаты страховая сумма все равно останется равной 1 млн, тогда как при агрегатной страховой сумме она равнялась бы 800 тыс. руб.