Страхование коттеджей

Об опасностях свежего воздуха

Андрей ГУБАНОВ

Страхование коттеджей

Если спросить пожарного, чем отличается виолончель от рояля, тот ответит, что виолончель быстрее горит. Собственно, примерно так же различаются частный дом на свежем воздухе и квартира в городской многоэтажке. Коттедж гораздо более уязвим, чем городская квартира. Истории неизвестны случаи, чтобы квартира была ПОЛНОСТЬЮ уничтожена ударом молнии, падением звездочки салюта или разливом реки. А с загородными домами такое случалось не раз.

Дома и коттеджи можно страховать от тех же рисков, что и квартиры, то есть от пожара, взрыва, залива водой, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц (грабеж, кража, вандализм). Но есть и специфические риски, типа обрушения кровли под давлением снега. Кроме самого дома можно застраховать его отделку, имущество в доме, надворные постройки, растения на приусадебном участке, элементы ландшафтного дизайна и ограду. Их можно страховать как в комплексе с домом, так и по отдельности. Как правило, второй вариант ? дороже.

Стоимость страхового полиса (страховой тариф) при страховании загородной недвижимости составляет 0,5?1,5 от стоимости застрахованного объекта (подробнее о тарифах в табл.). В принципе, можно страховать дом и другое имущество не на полную стоимость, а, например, на 50%. Это позволит сэкономить на цене полиса. Но учтите, что при половинной страховке и размер страховой выплаты будет вдвое меньше реальных потерь (от пожара, грабежа и др.). Специалисты страховых компаний называют такую ситуацию ?недострахованием?.

В принципе, бывает и ?чересчурстрахование?, когда строение стоимостью 500 тыс. руб. страхуется на миллион. Такое возможно, например, при заключении договора экспресс-страхования. Однако при наступлении страхового случая компания все равно потребует у владельца подтверждение стоимости уничтоженного имущества и выплатит только цену того, что реально потеряно. Поэтому владелец, переплатив за полис, не получит никакой выгоды.

За неправильный дом ? не заплатят

В июльском номере ?Стань Богаче? писал о страховании городского жилья. Страхование загородной недвижимости хоть и не отличается принципиально, но имеет некоторые особенности. Например, если городское жилье чаще страдает от заливов, то загородное ? от пожаров, а дома, расположенные вне коттеджных поселков, ? от взломов. Кроме того, в отличие от многоэтажек, частные дома нередко страдают от буйства стихий: в том числе от бурь, молний, наводнений, оползней и давления снега. Причем, страхование от перечисленных видов риска требует определенной подготовки как от владельца, так и от самой недвижимости.

Например, застраховали вы свой домик от бури, а спустя месяц у вас ветром снесло крышу. Не у вас лично, а у вашего домика. Казалось бы ? стопроцентный страховой случай. Однако, по правилам страховой компании, бурей считается ветер со скоростью более 62 км/ч. Если же ваша крыша не устояла под более слабым ветром, то она под страховой случай не попадает. Страховая компания не станет платить за недостатки конструкции и некачественное строительство. Поэтому, кстати, если страховой эксперт сомневается, что причиной ущерба стало стихийное бедствие, а не легкий ветерок, то вам придется представить справку о силе ветра из Гидрометеослужбы или МЧС. А некоторые страховые компании считают такую справку обязательной.

Вообще, качество и расположение постройки может сыграть злую шутку с владельцем. Если эксперт придет к выводу, что причиной пожара стало неправильное устройство печи или камина, то случай может не считаться страховым, и никаких выплат владелец не получит или, например, получит лишь половину страхового покрытия. Аналогичные последствия могут быть, если владелец сгоревшего домика не предъявит заключение Госпожарнадзора о том, что при устройстве печи были соблюдены все правила.

Проблемные моменты могут быть не только в случае ветра или пожара. Любая неприятность с загородным домом может попасть в разряд нестраховых случаев, если экспертиза покажет, что повреждение произошло из-за ошибок проектирования или дефектов строительных материалов.

То же самое ? с местоположением постройки. Если на местности, где находится дом, лежит проклятие МЧС ? она объявлена зоной стихийных бедствий (например зоной возможных затоплений), то страховая компания может отказаться выплачивать ущерб, возникший по вине наводнения. В некоторых случаях не спасет и отсутствие ?проклятия МЧС?. Например, некоторые компании не признают страховым случаем затопление, если в данной местности оно происходит чаще, чем раз в десять лет, и его, в принципе, можно предсказать.

Оформляя страховку на загородный дом, убедитесь, что ваш дом правильно спроектирован, качественно построен и находится не в зоне стихийных бедствий. Иначе любое происшествие с ним легко попадет в категорию нестраховых случаев

Дачный ?экспресс?

Заметим, что перечисленные выше неприятные ситуации ?имеют место быть? при заключении в первую очередь договоров экспресс-страхования (их еще называют ?коробочными? страховками). Такой договор, как правило, заключается без осмотра страхуемого дома и без составления описи имущества, находящегося в доме. Часто от владельца даже не требуют предъявить документы на имущество. Получается, что при заключении договора владелец берет на себя ответственность за то, что его дом соответствует требованиям, предъявляемым страховой компанией (отвечает строительным и пожарным нормам, находится в безопасном месте и т. д.). Если же с домом что-то случится, то хозяину придется бумагами подтверждать соответствие своего дома всем требованиям страховой компании. И может оказаться, что с домом все не так благополучно, как он считал: на него нет строительной документации, грунты слабее, чем требует СНиП, а стропила пропитаны не тем, чем надо?

Впрочем, даже если дело дойдет до выплаты страхового возмещения, то почти наверняка оно не покроет реальных потерь. По договору экспресс-страхования, компания выплатит за каждую испорченную (уничтоженную) вещь (элемент конструкции или отделки) не более определенной суммы. Например, выплата за похищенный телевизор может оказаться ограниченной 2 тыс. руб.

Тем не менее, считать экспресс-страхование заведомым проигрышем ? не стоит. Оно себя вполне оправдывает при страховании недорогих дачных домиков с нешикарной обстановкой. В этих случаях выплаты по ?экспрессу? могут быть сопоставимы с реальными потерями. К тому же, если речь идет о ?дешевом? доме и небольшой сумме страховки, то страховой агент просто откажется ехать осматривать ваше загородное имение. Поэтому, зачастую, для дач экспресс-страхование ? единственный возможный вариант.

Франшизоидная экономия

Существует ряд факторов, влияющих на стоимость страхового полиса. В сторону удорожания сработает наличие дровяной печи или камина, пристроенная к дому баня, отсутствие охраны и решеток на окнах. Но есть и факторы, удешевляющие страховку. Это, например, наличие круглосуточной охраны, сигнализации, постоянное присутствие в доме жильцов и т. д. Можно снизить цену полиса, включив в договор страхования франшизу.

Франшиза ? это невозмещаемая часть ущерба. Включение франшизы в договор фактически означает, что страховая компания не будет компенсировать ущерб, если он составил небольшую сумму. Размер франшизы может выражаться конкретной денежной суммой (например $100 или 200) либо составлять некий процент от страховой суммы (например 5 или 7%).

Франшиза может быть условной и безусловной. Разница между ними станет видна, если ущерб превысит размер франшизы. По условной франшизе хозяин имущества получит полную сумму нанесенного ему ущерба, а по безусловной ? ему будет причитаться сумма ущерба за вычетом размера франшизы. Несложно догадаться, что страховые компании чаще предлагают включать в договор именно безусловную франшизу. Она им обходится дешевле.

Владельцы недвижимости, расположенной в окрестностях Екатеринбурга, сегодня нечасто соглашаются на включение в страховой договор франшизы. Однако в некоторых случаях она уместна. Например, вы страхуете свой коттедж стоимостью 1 млн руб. Цена полиса составит 7?12 тыс. Включив в договор франшизу в размере 1%, вы снизите цену полиса на 400?700 руб. Не бог весть сколько, но все-таки?

В вашем случае франшиза в размере 1% от миллиона составит 10 тыс. руб. Но если вам нанесен такой ущерб (разбито одноfдва окна), то может оказаться, что вам проще заменить окна, чем собирать бумаги для получения выплаты в страховой компании. А стало быть, франшиза пришлась кстати.

Страховой тариф для загородного имущества (исчисляется в процентах от страховой суммы)
Вид имущества Риски
Пожар, удар молнии, взрыв газа, падение летательных аппаратов То же плюс противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия* То же, плюс залив жидкостью, падение деревьев и наезд транспортных средств*
Деревянные строения**
0,8?1,2
1,0?1,3
1,1?1,5
Смешанные строения (дерево+камень)**
0,7?0,9
0,7?1,0
1,0?1,5
Каменные строения**
0,4?0,6
0,5?0,7
0,6?0,7
Движимое имущество
1,0?1,2
1,8?2,2
2,0?2,4
Баня каменная
0,6?1,0
0,7?1,0
0,9?1,2
Баня деревянная
1,3?1,6
1,5?1,6
1,6?2,0
*Имеются в виду риски предыдущего столбца плюс перечисленные в данном столбце.
**Как правило, страхование коттеджа, расположенного на территории коттеджного поселка, обходится ощутимо дешевле, чем страхование дома в дачном или обычном поселке.

Альпийские горки и русские березки

Владелец загородного имения может застраховать не только постройки и имущество, но и элементы ландшафта. Некоторые компании принимают на страховку альпийские горки, клумбы, сады камней и прочие дизайнерские изыски. Правда, от владельца могут потребовать договор с организацией, которая построила ландшафтное сооружение, с указанием его цены. Выдать за альпийскую горку кучу булыжников, случайно оказавшихся на участке, ? не получится.

Деревья, расположенные на участке, тоже можно застраховать. Правда, такую услугу сегодня в Екатеринбурге предлагают только РОСНО и ?Югория?, да еще в СО ?Белая башня? сказали, что могут застраховать растительность на участке по эксклюзивному договору. А в СК ?Прогресс-Гарант? признались, что деревья не страхуют, но могут страховать животных. Например, сейчас там рассматривают возможность страхования пары лебедей, купленных некой фирмой для своего корпоративного пруда. Но сейчас всеfтаки поговорим о деревьях. Пожалуй, наиболее серьезно к их страхованию подошли в компании РОСНО. Здесь имеется методика определения цены (размера страховой суммы) почти любого дерева, произрастающего на просторах России. Двухметровый клен потянет на 6 тыс. руб., липа ? на 9 тыс., дуб ? до 11 тыс. Хвойные будут оценены дороже. Например, четырехметровая лиственница может стоить 31 тыс. руб., а тсуга канадская ? 58 тыс. Деревья могут быть застрахованы от тех же рисков, что и постройки. Страховой тариф для них в разных компаниях колеблется от 1% до 5% страховой суммы. То есть страховка для рослой (от 4 м) тсуги может стоить до 2,9 тыс. руб. за год.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Анастасия СОКОЛОВА, начальник отдела страхования имущества и ответственности филиала СК ?Прогресс-Гарант? в ЕкатеринбургеАнастасия СОКОЛОВА, начальник отдела страхования имущества и ответственности филиала СК ?Прогресс-Гарант? в Екатеринбурге:
? Страховать загородную недвижимость можно на сумму меньшую или равную стоимости приобретения или возведения такого же дома, учитывая возведение фундамента, проложенные коммуникации, отделку и расходы по расчистке территории после страхового случая. Из необычных объектов назову системы водозабора, канализации, очистки, отопления и кондиционирования, в том числе и выведенные из здания. Такое имущество страхуется только вместе с недвижимостью и на территории огороженного или охраняемого участка. Причем, я бы рекомендовала владельцам загородной недвижимости, помимо ее самой, застраховать свою гражданскую ответственность, например, от ущерба соседям, нанесенного во время пожара.

Максим ПОВОЛОЦКИЙ, руководитель городского агентства СК ?Урал-АИЛ?Максим ПОВОЛОЦКИЙ, руководитель городского агентства СК ?Урал-АИЛ?:
? Клиенты чаще предпочитают страховать сами дома, реже отдельно стоящие бани и хозяйственные постройки. В последнее время ак тивно страхуют дорогие сборные теплицы и беседки. Больше всего владельцев загородной недвижимости интересует риск ?пожар?. Однако, обсудив этот момент с агентом, они понимают, что только от пожара страховать дом не совсем выгодно, ведь достаточно доплатить порядка 30%, чтобы получить полноценную страховку от всех рисков? Клиентами востребованы страховые продукты с фиксированной страховой суммой. Это так называемые ?коробочные продукты?. Потенциальный клиент просто выбирает страховую сумму, и агент сразу называет сумму взноса. По такому полису имущество до определенной суммы может страховаться без осмотра.

Check Also

Оберег для дома и квартиры

Страхуем купленную квартиру от претензий прежних хозяев. А жилье в долевке ? от буйства стихии и недобросовестности застройщика

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика