Страховка для денег

Российские страховые компании страхуют только два вида инвестиционного риска граждан: участие в долевке и средства на банковских вкладах. Об остальных рисках частный инвестор должен позаботиться сам

Василий СТРЕЛЬЦОВ

Страховка для денег

Пару лет назад один мой знакомый решил купить квартиру через жилищный накопительный кооператив (ЖНК). Его соблазнило, что кооперативы обещают своим членам займы всего под 6%. Правда, приятель действовал осмотрительно. Он, приходя в каждый кооператив, спрашивал, какая страховая компания согласится застраховать риски участия в этом ЖНК. Ему отвечали: ?Никакая?, и приятель уходил? Он не нашел ни одного ЖНК, участие в котором можно застраховать. И взял ипотеку? А все кооперативы, которые он посетил, вскоре развалились. Изюминка этой истории в том, что в то время в принципе невозможно было застраховать риск участия ни в ЖНК, ни в долевке, ни в чем бы то ни было. Страховщики тогда финансовыми рисками не занимались.

Страхование финансовых (или, как еще говорят, ?инвестиционных?) рисков ? сравнительно новая и пока не очень развитая услуга. Фактически в России гражданин может сегодня застраховать два вида инвестиционного риска: риск участия в долевом строительстве и средства на банков ском вкладе. Кроме того, законодатели обсуждают возможность страхования участия в ПИФах.

Риск участия в долевке

Человек, вступивший в долевку, получает целый букет рисков, это, в частности, нарушение сроков сдачи дома, возможность двойной продажи квартиры, требование платежей сверх оговоренного в контракте, несоответствие готового жилья условиям договора, банкротство компании-застройщика, разрушение или повреждение дома из-за аварии или стихийного бедствия и т. д. Застраховать все риски невозможно даже теоретически. На практике же страховые компании Екатеринбурга предлагают страховку от двух видов риска: от банкротства застройщика и уничтожения (повреждения) дома из-за взрыва, аварии или стихийного бедствия.

Спрос на эту услугу ? невысок. Редко когда в компанию обращается более двух дольщиков в месяц. Причин этому ? две. Во-первых, страховые компании страхуют риски только тех граждан, которые заключили договор с застройщиком, работающим по закону о долевке ?214-ФЗ. Но сегодня по этому закону застройщики почти не работают, предпочитая привлекать деньги граждан через ЖСК и другие более или менее законные схемы. Вторая причина в том, что упомянутый закон ?214-ФЗ сам по себе очень неплохо защищает граждан, заключивших полноценные договоры долевого участия, поэтому дольщики, которые могут рассчитывать на страховку, в ней, в общем-то, не очень нуждаются.

А у вас долевка ?настоящая??

Компании страхуют риски только участников настоящей долевки. Соответственно, потенциальный клиент должен предъявить бумаги, подтверждающие, что его долевка ?настоящая? и попадает под действие закона ?214-ФЗ. В частности, требуется предъявить: договор долевого участия в строительстве жилья; договор аренды (права собственности) земельного участка, оформленный на застройщика; разрешение на строительство и т. д.

После чего представитель компании проводит экспертизу страхового риска, то есть проверяет надежность застройщика (количество построенных объектов, время присутствия на рынке, рекомендации от граждан, уже получивших свои квартиры). По окончании проверки компания предлагает окончательные условия страхования.

Если результаты проверки совсем не удовлетворяют компанию, она в страховке откажет. Поэтому, кстати, потенциальному дольщику следует обратиться в страховую компанию до заключения договора с застройщиком. Не исключено, что результаты проверки окажутся такими, что человек предпочтет воздержаться от участия в долевке.

Цена полиса

Размер страховой суммы (выплачиваемой при наступлении страхового случая) не должен превышать размера убытков, которые дольщик может понести при наступлении страхового случая. То есть страховая сумма не может быть больше суммы, внесенной за участие в долевке. Если вы, например, вносите стоимость своей будущей квартиры долями, то в каждый конкретный момент страховая сумма будет равна стоимости уже внесенных долей. Этот момент, кстати, прописывается в договоре страхования с указанием графика изменения страховой суммы. Впрочем, каждая ?ступенька? вступает в силу только после предъявления бумаг, подтверждающих внесение очередного платежа за квартиру и доплаты в счет страхового полиса. Фактически каждый долевой взнос страхуется отдельно.

Страховой тариф (цена полиса) при страховании дольщика от двух упомянутых видов риска* составляет от 0,6 до 4% от страховой суммы, в зависимости от стадии строительства. Чем меньше времени осталось до сдачи дома, тем страховка дешевле. Играет роль и имя компании-застройщика. Дольщики надежных компаний платят меньше, не очень надежных ? больше.

В Екатеринбурге дольщиков не страхуют от задержки строительства. Но в тех городах, где такая страховка встречается, стоит она весьма недешево ? 10?13% от суммы договора.

Какой случай страховой?

Когда дольщик подписывает договор, по которому страхуется, в частности, риск банкротства застройщика, он должен четко понимать, что считается страховым случаем. Как пояснил начальник отдела страхования имущества САО ?Экспресс Гарант? Алексей Струнин, проблемы, возникшие по вине застройщика, попадают под страховой случай только с момента признания застройщика банкротом в судебном порядке или если застройщик сам объявит себя несостоятельным. Понятно, что ожидание решения суда может длиться несколько лет, в течение которых страховая сумма обесценится.

Страхованием финансовых рисков участников долевого строительства в Екатеринбурге занимаются, в частности, такие страховые компании, как ?Белая Башня?, ?Экспресс Гарант?, ?Оранта?.

Страхование банковских вкладов

Сегодня вклады граждан в банках застрахованы государством. Если у банка возникнут проблемы, его вкладчики получат от Агентства по страхованию вкладов полную сумму вклада в пределах 100 тыс. руб., плюс 90% размера депозита сверх 100 тыс. (но в сумме не более 400 тыс. руб.). Впрочем, несколько месяцев назад страхованием вкладов граждан занялись и негосударственные структуры. Например, Росгосстрах заявил, что готов страховать депозиты в Русь-Банке. Компания страхует сумму вклада, превышающую 100 тыс. руб. Цена страховки на год составит 0,9?1% (от страхуемой суммы) в зависимости от размеров вклада: чем он больше, тем ниже тариф.

Представители страховых компаний в Екатеринбурге считают, что аналогичная услуга может появиться и у нас. Если будет спрос на нее?

Страхование участия в ПИФах и НПФ

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) сегодня разрабатывает проект закона ?О компенсациях гражданам на рынке ценных бумаг?. С его вступлением в силу в России появится система страхования рисков пайщиков ПИФов, клиентов негосударственных пенсионных фондов, а также граждан, совершающих операции на фондовом рынке через брокера. Правда, застрахованы будут только нерыночные риски. Если пайщик ПИФа или биржевой спекулянт потеряет свои деньги из-за падения рынка, то ни на какую страховку ему рассчитывать не придется. Компенсации получат только те, кто пострадает от недобросовестных действий брокера, управляющего ПИФом или от неправомерных действий других компаний ? профессиональных участников рынка. Ожидается, что закон вступит в силу в конце 2008 г.


* Стандартный полис включает страховку от банкротства застройщика и уничтожения (повреждения) дома из;за взрыва, аварии или стихийного бедствия.

Check Also

Эволюция ОСАГО

Как именно изменилась автогражданка и как она будет меняться в ближайшем будущем, читайте в нашей статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика