Страховка для ребёнка и мамы

До недавнего времени частный медицинский полис можно было получить только в рамках корпоративного соцпакета, но сегодня появляются страховые программы и для частных лиц

Алина МЕЛЬНИКОВА

Страховка для ребёнка и мамы

Измученной Тане позвонили утром: ?Понимаешь, вчера было много вызовов, и я решила, что в шесть часов к вам приходить уже поздно?? Когда их участковый педиатр успела перейти на ?ты?, для Тани так и осталось загадкой. Максимка орал всю ночь; температура была невысокой, а в больнице с теми же симптомами они были несколько дней назад. Прописанные больничным врачом таблетки не помогали. Таня швырнула трубку в угол, толкнула валяющегося на диване мужа и заявила: ?Поехали. Я их там сейчас всех на уши поставлю??

В способность Тани поставить на уши местную поликлинику сомневаться не приходилось. Но все равно отит у Максима диагностировали и назначили соответствующее лечение только через полторы недели. Что нужно, чтобы обычный человек всегда мог рассчитывать на квалифицированную врачебную помощь и не бояться, что в какой-то момент может не оказаться денег, чтобы расплатиться за нее? Особенно актуально это, если в доме ? маленький ребенок или пополнение только ожидается. Как приобрести и сколько стоит индивидуальный полис ДМС для тех, чье здоровье ? предмет волнений совершенно особого рода?

?Больничная страховка?: главные особенности

Сначала ? о том, что же это такое ? ДМС, и с чем его едят. Добровольное медицинское страхование ? это вид страховой защиты, компенсация по которому ?выливается? не в энную сумму денег в случае травмы (как при страховании от несчастного случая), а в виде оплаты медицинских услуг, требуемых для восстановления здоровья. Если при страховании от несчастного случая максимальная сумма компенсации начисляется в случае смерти застрахованного, то добровольное медицинское страхование при наиболее печальном исходе выплат не подразумевает вообще. Однако можно с уверенностью сказать, что ДМС во многом более ?рассчитанный на человека? вид страхования: он начинает работать, когда человек максимально нуждается в помощи, тогда как страховка от несчастного случая оплачивается постфактум, когда застрахованный более или менее выздоровел и в состоянии подтвердить нанесенный здоровью ущерб нужными справками. Медицинская страховка помимо непосредственной оплаты услуг предполагает оперативную помощь и консультации, зачастую включая в себя ряд профилактических процедур и обследований ?по умолчанию?.

    ДМС, как правило, подразумевает 3 программы:

  • амбулаторно-поликлиническое обслуживание;
  • стационарное обслуживание;
  • стоматологию.

ДМС бывает рисковым и депозитным.

Депозитное страхование

Депозитное страхование ? по сути дела, не страховка даже; это особый вид медицинского обслуживания с помощью посредника ? страховой компании, когда клиент получает медицинские услуги ровно на ту сумму, которую он заплатил (за вычетом комиссии страховщика, но это, как правило, несущественно, поскольку клиенты страховых фирм часто получают скидки на услуги клиник).

Рисковое ДМС

Рисковое ДМС подразумевает классический страховой механизм: клиент платит за полис относительно небольшие деньги, в то время как сумма, на которую он может получить медицинскую помощь в случае непредвиденных обстоятельств, значительно больше уплаченного. Часто рисковое ДМС ? это комплексная программа, подразумевающая, например, полную оплату амбулаторно-поликлинической помощи в течение года ? и рисковую часть, рассчитанную на стационарное лечение, если понадобится.

Работа ? друг человека!

Зачастую человек получает медицинскую страховку, даже не задумываясь об этом, ? многие работодатели предоставляют этот ?бонус? своим сотрудникам вместе с соцпакетом. А вот человек, который решил застраховаться в индивидуальном порядке, до недавнего времени мог просто наткнуться на стену непонимания: ведь ?ДМС ? это только для предприятий!?.

Индивидуальное ДМС получило некоторое развитие, пожалуй, только в Москве и Санкт-Петербурге. Большинство крупных страховых компаний, которые работают, в том числе, и на Урале, предлагают программы ДМС и ?обычным людям?, но ? только жителям ?центра?, где налажена связь с клиниками, службами скорой помощи, да и платежеспособный спрос повыше будет. Исследования, проведенные в двух ?первых столицах?, показали, что около 80% индивидуальных ДМС-полисов покупается на детей и беременных.

Если дело касается женщин и детей, многие страховщики аргументируют относительную ?ненужность? индивидуальных полисов ДМС тем, что в крупных городах каждой области для этих категорий населения достаточный объем услуг предоставляется бесплатно ? по полису ОМС и в рамках соответствующих государственных программ. С другой стороны, не так редки случаи, когда, на пример, молодая мама вовсе не хочет водить своего ребенка в поликлиники и сидеть там в очереди ? или предпочитает более ?продвинутое? медобслуживание, нежели предоставляемое в районной поликлинике. Один из способов достижения этой цели ? полис ДМС.

Важно!

Приобретая полис ДМС, во-первых, непременно отметьте, как распределена страховая сумма между выбранными программами. Если в целом она составляет, скажем, 200 тыс. руб. ? вовсе не факт, что все эти средства вы сможете потратить на нужные вам цели. Дело в том, что страховая сумма может быть разделена: часть можно потратить ?на зубы?, часть ? только на стационарное лечение. Таким образом, порой невозможно потратить все на какую-либо необходимую процедуру.

Во-вторых, следует четко осознавать, что в большинстве случаев страховая сумма предусматривает лечение в конкретных медицинских учреждениях, названия которых перечислены в договоре. Может статься, что вам потребуется лечение в другом городе или даже за границейю. Уговаривать страховую компанию просто ?перевести деньги? в другую клинику в этом случае бессмысленно. Возможность лечиться в дополнительных медучреждениях прописывается в договоре отдельно и, как правило, несколько увеличивает стоимость полиса.

Еще одна категория потенциальных потребителей услуг добровольного медстрахования ? приезжие. Речь идет как о тех, кто приехал из ближнего зарубежья ?на заработки? и из-за отсутствия российского гражданства на ОМС права не имеет, так и о тех, кто просто прописан в другом городе ? что бы ни говорили о том, что в помощи неместным отказывать поликлиники права не имеют, все-таки человек с ?дальней? пропиской так или иначе сталкивается со сложностями при получении медпомощи. И полис ДМС в этом случае ? отличный помощник.

Представители страховых компаний отмечают, что спрос на индивидуальные полисы добровольного медицинского страхования уже появился. Поэтому в большинстве местных крупных страховых компаний на вопрос, а не собираются ли они вводить индивидуальные продукты ДМС, ответили положительно. Причем чаще всего речь идет о полисах для детей и беременных.

Особый уход за ?цветами жизни?

Ситуация в областных центрах в данный момент такова, что идти в одиночку в крупную страховую компанию за полисом для малыша бессмысленно. Можно, правда, собрать группу людей с похожими интересами ? человек 5?10 ? в этом случае есть шанс получить ?корпоративную страховку?. Но, само собой, путь этот долог и тернист. Тем не менее, индивидуальные полисы купить в регионах возможно. Только пока ориентироваться нужно на страховщиков, у которых медицинское страхование ? одна из основных специализаций. В пример можно привести такие компании, как ?Урал-АИЛ? или ?Астрамед-МС?.

Индивидуальный полис ?на малыша?

Индивидуальный полис ?на малыша? может стоить от 10 до 60 тыс. руб. Самый простенький предполагает все, что можно получить по ОМС ? терапевта, прививки, массаж и так далее. ?Астрамед-МС?, например, предлагает довольно интересную схему обслуживания: человек может заплатить даже не полную стоимость полиса, а, скажем, 3 тыс. руб., ? и получать на эти деньги медпомощь (пока они не закончатся, как по депозитной программе). Однако если полис ДМС был оплачен сразу, у него ?отрастает? рисковая часть ? около 50%, и на нее тоже можно в случае необходимости ?полечиться?. Существует возможность формирования индивидуальных программ ? однако стоит учитывать, что если мама желает ?домашнего врача?, то сумма, на которую она должна рассчитывать, начинается от 20 тыс. руб. в год, но гораздо более вероятно, что она превысит 30-тысячный барьер.

Стоимость детского полиса может колебаться в достаточно больших пределах. Для ребенка до года она будет самой высокой и легко может превысить 50?60% от страховой суммы: слишком много медицинского внимания требуется в это время ? независимо от каких-либо рисков. Ну, а дальше ? поменьше. Как уже упоминалось, ДМС предполагает более высокий уровень сервиса, нежели ОМС, и у клиента появляется возможность выбора ? например, попасть вместо положенной городской больницы в пользующуюся популярностью областную или выбрать для себя частную клинику.

Полис для будущей мамы

Полис для будущей мамы, как правило, обходится примерно в 30 тыс. руб. и подразумевает программу ведения беременности: обследования, анализы, консультации, экстренную помощь, госпитализацию. Период страхования делится на триместры, причем первый и последний могут стоить дороже, чем период посерединке.

Корпоративный полис

Как говорится в известной поговорке нового времени, даже если вас съели, все равно для вас существует два выхода из ситуации. Застраховать своего малыша можно с помощью корпоративных программ ДМС ? разумеется, тех, которые предусматривают возможность защиты не только работника, но и его семьи. Следует отметить, что крупные страховые компании к таким программам подходят достаточно гибко ? можно откорректировать и страховую сумму, и нужные услуги выбрать, и ?параметры? ребенка задать.

Страхование новорожденного по такой программе обойдется дороже, чем страхование взрослого человека или подростка, в полтора-три раза. По рисковым программам взнос в 20 тыс. руб. может обеспечить страховую сумму более 1 млн. руб. ? это, например, на случай необходимости дорогого стационарного лечения. Если молодые родители решат, что детеныша не стоит таскать по общественным поликлиникам и сидеть в очередях ? то есть в полисе будет предусмотрен врач и прочие услуги типа вакцинации ?на дому?, то стоимость такого полиса увеличится до 30?40 тыс. руб.

Даже ?корпоративный? полис предусматривает предварительное ?анкетирование? ребенка: указывается возраст, рост, вес, наличие хронических заболеваний, частота обострений ? и так далее. Если ребенок школьного возраста здоров, то тариф может быть равен обычному ?взрослому? тарифу, если же есть проблемы со здоровьем ? может увеличиться в несколько раз (от 1,5 до 5).

С беременными несколько сложнее ? далеко не все страховые компании в своих корпоративных ДМС-программах предусматривают этот аспект страхования, а если и предусматривают, то это, как правило, депозитные программы: страховщик попросту выясняет стоимость услуги ?ведения беременности? в той клинике, которая: а) нравится клиентке; б) имеет договор со страховщиком; в) находится близко к месту жительства; г) соответствует необходимому уровню обслуживания, — договаривается, и, соответственно, выставляет счет, который оплачивает работодатель.
Разумеется, в какой-то мере это сказка. Потому что не так много в регионах компаний (и должностей в этих компаниях), где работодатель готов так заботиться о собственных сотрудниках: если есть страховка для самого работника ? это уже хорошо.

То обстоятельство, что большинство страховых компаний по ДМС работают исключительно с юридическими лицами, значительно усложняет приобретение полиса. Поэтому работник, заинтересованный в такой услуге, может пойти по следующему пути: попросить работодателя на часть собственной зарплаты оформить полис ДМС для члена семьи. Не факт, конечно, что работодатель согласится на дополнительные заботы, пусть и не связанные с финансовыми расходами, ? но вероятность того, что вам пойдут навстречу, существует.

Советы наших экспертов:

Татьяна МАРТЫНЕНКО, начальник отдела продаж и контроля ДМС, НС корпоративных клиентов филиала ООО ?Росгосстрах-Урал?: ? Детей можно застраховать по корпоративному тарифу ? за них может заплатить организация или сами сотрудники через работодателя, это достаточно часто встречающаяся практика. Страховые суммы могут достигать 1,5 млн руб., а страховой тариф зависит от выбранных программ, лечебных учреждений, в которых будет проводиться обслуживание, возраста и здоровья ребенка. Однако довольно много людей обращается с вопросами по индивидуальным программам ДМС. Это вызвано, например, увеличивающимися потоками миграции населения: люди переезжают из города в город, оставаясь прописанными на прежнем месте, и обычный полис ОМС не позволяет получить должный объем медицинских услуг. Поэтому ДМС для многих ? единственная возможность пользоваться регулярной медицинской помощью.

Илья ЕЛИЗАРОВ, директор медицинского центра филиала СК ?Урал-АИЛ?: ? Детские полисы ДМС требуют от страховой компании отдельного подхода. Обычно родители предъявляют особые требования к срокам и качеству лечения детей (если нужен доктор ? то в течение часа, если консультация ? то профессора). Этим объясняется малая распространенность программ детского медстрахования ? большинство страховых компаний не могут обеспечить достаточный уровень сервиса. Однако этот сегмент остается перспективным из-за наличия спроса. Детский полис ДМС ? оптимальный альтернативный способ организации и оплаты медицинского обслуживания ребенка. Удобно переложить эту заботу на страховую компанию и не думать о том, сколько стоит выезд врача, домашний патронаж, вакцинация, оздоровительный массаж, лабораторное обследование. Все это организует страховая компания.

Check Also

Оберег для дома и квартиры

Страхуем купленную квартиру от претензий прежних хозяев. А жилье в долевке ? от буйства стихии и недобросовестности застройщика

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика