Страховка странствий

Дешевая турстраховка ? это роскошь, которую мы не можем себе позволить

Алина МЕЛЬНИКОВА

турстраховка

До вылета оставалось меньше суток, и Марина тратила наличные ? какой смысл везти их домой и переводить в рубли? Завершая поход по торговой улочке, она купила на оставшиеся деньги охапку шалей на подарки подругам. И уже при выходе из лавки, шаль, торчащая из пакета, зацепилась за крюк у двери. Марина обернулась, чтобы отцепить, но в это время входящий турист задел ногой камень, придерживающий тяжелую дверь. Марина не успела отдернуть руку ? вместе с ударом послышался хруст….

Турист-виновник помог Марине набрать номер диспетчерской службы страховой компании и проводил до больницы. Гипс наложили, и Марина прошла в регистратуру. Но вместо росписи ей предложили оплатить услуги ? $10. Она снова позвонила в страховую ? у нее осталась всего $5. Там объяснили, что просьба оплаты справедлива, потому что Марина купила страховой полис с франшизой $15. И все расходы меньше этой суммы она должна оплатить сама.. Марина никогда не попадала в столь неудобную ситуацию ? о франшизе она не подозревала. Злополучная десятка, однако, тут же появилась ? ее выложил смущенный виновник. Пожалуй, у Марины мог бы начаться курортный роман, но до вылета оставалось меньше суток?

Спасение по стандарту

Приключения в волшебной стране, где вы собираетесь отдыхать, не обязаны закончиться хэппи-эндом. Страховка каждого выезжающего за рубеж предусмотрена законодательно, однако полис ?по умолчанию?, который входит в туристический пакет, довольно часто покрывает только минимум возможных рисков. Справедливости ради нужно отметить, что если вы собираетесь спать в шезлонге у бассейна и гулять по магазинам и достопримечательностям, то полиса ?по умолчанию?, составленного без подвохов, вам вполне хватит. Полис должен покрывать непредвиденные медицинские расходы, связанные с внезапным заболеванием или несчастным случаем, транспортировку, если она необходима, госпитализацию, хирургическое вмешательство, оплату лекарств по рецепту, стоматологиче ское обслуживание при травмах и острой боли (без протезирования), возможность приезда к тяжело заболевшему близкого родственника, необходимое досрочное возвращение домой, а также репатриацию (возвращение останков на родину), если застрахованный погиб. Такой полис покрывает затраты в пределах установленного лимита, например, $15 тыс. Страховой полис с таким лимитом обычно распространен в ?массовом туризме? ? поездках в Турцию или Египет. Ее стоимость дифференцируется в диапазоне $0,5?3 в день. Желающим отправиться в туры на Кубу, Испанию, Грецию, стоимость полиса обойдется от $3 в день.

Однако в стандартном полисе, входящем в турпакет, услуг может быть гораздо меньше: может быть не включена возможность досрочного возвращения застрахованного домой, стоматологические услуги, визит родственника, возможность эвакуации несовершеннолетних детей и другое. Между тем каждый турист может напрямую обратиться в страховую компанию и выбрать необходимый ему перечень рисков и сумму покрытия ущерба. Такой полис будет дороже на 30?40%. Скажем, за день своей безопасности в течение двухнедельного отпуска вы платите по $1,0?1,5; за возможность дополнительных услуг, таких как приезд близкого человека и досрочное возвращение домой, переплата за две недели составит $5?7.

Спорт и мир

Если риски, которым вы собираетесь подвергнуть себя во время отдыха, выходят из разряда стандартных, имеет смысл подумать об индивидуальной страховке. Наиболее частый ?особый риск? ? намерение туриста заниматься во время отдыха экстремальным спортом ? например, дайвингом, альпинизмом, горными лыжами. Об этом следует предупредить компанию, в которой приобретается тур. Если это турагентство, то шансы ?скорректировать? страховую программу минимальны ? ведь продаются уже готовые, сформированные пакеты. Если вы обратились к туроператору ? компании, которая сама формирует и организует туры, ? то повлиять на условия страховки шансов больше. Как правило, страховая премия при наличии спортивных рисков увеличивается в 1,5?3 раза. Если все-таки изменить условия страхового полиса нельзя, то следует напрямую обратиться в страховую компанию и заключить договор, который включает так называемые ?спортивные риски?.

Как избежать дополнительных затрат, если при поездке вы вынуждены застраховаться дважды ? ?по умолчанию? и индивидуально? Если вы покупаете тур у турагента ? никак. Если обращаетесь напрямую к оператору, то вычет стоимости полиса из стоимости поездки теоретически может быть осуществлен, однако выиграть от этого, возможно, и не удастся, так как остальные услуги ? перелет, гостиница, экскурсионные туры ? могут продаваться как отдельные услуги и поэтому выйдут несколько дороже.

Страхография

Страховая сумма, а следовательно, и стоимость страховки может дифференцироваться в зависимости от страны, куда вы собираетесь поехать. Для поездки в страны Евросоюза минимальная страховая сумма составляет 30 тыс. евро ? иначе просто не выдадут визу. Для поездки в Австрию придется предусмотреть страховку на 50 тыс. евро. Однако, по словам директора Уральского регионального центра ОСАО ?Ингосстрах? Валерия Шелякина, для некоторых из европейских государств 30 тыс. евро ? это именно минимум, которого будет недостаточно при необходимости длительной госпитализации, транспортировки, проведении сложных процедур. Это, кстати, тоже является основанием для заключения индивидуального страхового договора, с помощью которого можно предусмотреть больший размер страховой суммы ? до $75 тыс.

Стоимость страховки зависит не только от размера страховой суммы и времени, которое вы хотите потратить на отдых. Существует особая категория стран, таких как США, Канада, Япония ? при поездке туда страховая премия вдвое больше, чем при поездке в большинство других государств ? при одинаковой страховой сумме. Как отмечает ведущий специалист по страхованию екатеринбургского филиала ОАО ?СК ?Прогресс-Гарант? Александра Бажукова, это связано с высокими ценами на медобслуживание на территории этих стран.

Каждая страховая компания заключает договор с той или иной сервисной компанией, которая обеспечивает туристам при наступлении страхового случая оказание услуг, предусмотренных полисом. Сервисная компания, в свою очередь, непосредственно осуществляет работу с медицинскими учреждениями, которые готовы принять по- страдавших туристов.

Если с вами что-то случилось, необходимо как можно скорее позвонить в диспетчерскую службу страховой или сервисной компании (он есть на полисе и карточке застрахованного, без которых с места проживания вообще лучше не выходить) ? доставку в больницу, организацию диагностики и лечения должна обеспечить сервисная компания, причем клиенту не придется тратить ни копейки собственных денег. Однако иногда возникают ситуации, когда туристу необходимо оказать помощь в медицинском учреждении, с которым сервисная компания по тем или иным причинам не заключила договор. В этих случаях туристу придется самостоятельно оплатить услуги. К счастью, такие ситуации возникают крайне редко.

Страховка, однако, здесь тоже действует, так что следует позаботиться о том, чтобы все затраты были зафиксированы с помощью рецептов, чеков и квитанций. Тот же самый совет ? хранить счета ? следует адресовать всем туристам, кто волей случая или необходимости самостоятельно оплатил медуслуги в другой стране. Сервисную службу об этом необходимо проинформировать сразу же, как появится такая возможность. Затраты на лечение возмещаются на основе письменного заявления в страховую компанию и предъявления всех имеющихся отчетов, рецептов и чеков (в оригинале). Скорее всего, возмещение отнимет некоторое время, а возможно, потреплет нервы: компания сначала должна удостовериться, что оказанное лечение было действительно необходимо, а происшествие попадает в разряд страховых случаев.

Не в сказку попали

Каждый выезжающий на отдых должен четко понимать, что обязана и что не обязана делать для него страховая компания. Необходимо тщательно изучать правила страхования, чтобы знать, от каких рисков вы застрахованы. Например, не предупредив страховую компанию об опасном хроническом заболевании, вы рискуете оказаться без помощи. Если у вас имеется подобное заболевание, то необходимо, во-первых, выяснить, предусматривает ли ваш полис помощь в случае обострений хронических заболеваний, а во-вторых, предупредить о болезни вашего туроператора или страховщика. Какие бы меры они не приняли (отказ от страховки, увеличение страховой премии) ? это все равно будет лучше, чем оказаться в заложниках у ?стандартного страхового пакета?. Тем более что с помощью страховки в любом случае нельзя оплатить лечение хронического заболевания и профилактику чего бы то ни было.

Все медицинские услуги оказываются застрахованному по стандартам той страны, в которой он отдыхает. Например, не во всех странах можно вызвать доктора на дом (в отель) при высокой температуре ? в таких случаях до больницы придется добираться самостоятельно. С большой долей вероятности вам откажут в оплате медпомощи, необходимой при солнечных ожогах или тепловом ударе, несмотря на возможные достаточно тяжелые последствия. Считается, что это происходит по причине несоблюдения клиентом элементарных правил безопасности. И точно так же, как по большинству прочих страховых продуктов, компенсации можно сказать ?до свидания?, если травма была получена в состоянии алкогольного или нар- котического опьянения.

Необходимо отметить, что страховые компании обычно не горят желанием истратить на лечение клиента весь лимит страховой суммы, даже если страховка индивидуальна. И они имеют право минимизировать собственные издержки. Что это значит? Например, то, что в случае экстренной госпитализации вас могут впоследствии перевезти в более дешевую клинику. Или в период восстановления после операции, если пациент транспортабелен, компания может отправить его домой заранее ? если сочтет, что это дешевле. Лечение дома обычно проходит уже за свой счет.

Нужна ли франшиза в медицинской страховке?

Большинство специалистов по туристическому страхованию (хотя и не все) отвечают: нет, не нужна. Особенно ? если пребывание за рубежом занимает не более пары месяцев. Хотя бывает, что франшиза в полис включена. Страховщики порой идут на это, чтобы минимизировать обращения в сервисную компанию ?по пустякам?. Однако для клиента это, как правило, невыгодно: не стоит ради экономии десяти баксов обрекать себя на самостоятельные поиски в неизвестной стране стоматологии или травмпункта. Да и затраты на лечение ?пустяков?, консультации и диагностику, если они требуются, обычно превышают размер страховой премии.

Также турист может застраховаться от несчастного случая. В отличие от медицинской страховки, где покрываются расходы на медицинские услуги, пострадавшему выплачивается денежная компенсация ? правда, обычно только в случае получения инвалидности или смерти. Страховка багажа ? тоже дополнительная услуга, вещи можно застраховать на сумму от пары сотен до 2 тыс. евро, однако считается, что пока эта страховка довольно дорогая и не очень удобная: например, в расчет страховой суммы не принимаются такие утерянные вещи, как техника, драгоценности, шубы, ценные бумаги. К новым в мире туристического страхования услугам относится возможность включить в полис консультации с адвокатом и юридическую помощь в сложных ситуациях во время путешествия.


Важно

Помимо медицинской страховки в страховой компании вы можете выбрать ряд других страховых продуктов специально для путешественников. В последнее время участились случаи невыдачи россиянам виз в страны Шенгенского соглашения, и из-за этого популярной становится ?страховка от невыезда?. Ее стоимость составляет 3?4% от стоимости тура (в случае повторного посещения страны стоимость может уменьшиться, а кроме этого, здесь можно использовать франшизу ? заплатить меньше и получить компенсацию части стоимости тура). Правда, по незначительным причинам отказаться от путешествия не получится: ?уважительными? считаются отказ от выдачи визы, смерть или госпитализация застрахованного, смерть или госпитализация (не ранее 15 дней до поездки) близкого родственника застрахованного, необходимость явки в суд, а также досрочное возвращение застрахованного из поездки в связи с необходимостью стационарного лечения дома.

Check Also

Айболит приходит по страховке

Добровольное медицинское страхование (ДМС) ? это страховая защита на случай, если вы заболеете. Если такое произойдет, то страховая компания оплатит курс лечения. Кроме того, в страховку может входить оплата лечения после травмы, поликлиническое обслуживание, плановые обследования, другие медуслуги.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика