Уловки автостраховки

Слишком дешевый полис ? это лотерея с очень сомнительной перспективой выигрыша

Дарья КОЛЯСНИКОВА

ДСАГО и ОСАГО

Сначала раздался звук удара? Николай выбрался из покореженной машины и только тут понял, насколько ему повезло. Обычно из такой ?гармошки? водителя вынимают по частям. На этом везение кончилось. Хотя авто было застраховано по полной программе, страховая компания отказалась возместить целиком его стоимость. По мнению компании, некоторые детали еще годились в дело, поэтому менеджер вычел их цену из страховой суммы и предложил Николаю самому распродавать ?годные остатки?. Николай вместо этого обратился в суд и выиграл дело (правда, во второй инстанции). По закону ?Об организации страхового дела в РФ? Николай имел право ?отказа от имущества в случае его гибели?. И хотя в правилах страховой компании значится, что компания по своему усмотрению может вернуть клиенту остатки имущества, удержав их стоимость из страховой суммы, но закон все-таки главнее правил?

Ну очень обязательная автогражданка

Автогражданка страхует ответственность клиента за вред, который он может нанести в результате ДТП чужим жизни, здоровью или имуществу. Фактически такая страховка позволяет владельцу полиса расплатиться за собственные ошибки ?чужими? деньгами. Договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) заключается на один год, потом он продляется либо прерывается с последующим заключением в другой страховой компании.

Сколько это стоит

В основе стоимости полиса автогражданки лежит установленная законом базовая ставка. Сегодня она составляет 1980 руб., но в Екатеринбурге действует повышающий коэффициент: 1,3. За мощность двигателя автомобиля тоже предусматривается повышающий коэффициент. Согласно последним поправкам закона об ОСАГО стоимость полиса может быть изменена в зависимости от мастерства водителя. Правила ОСАГО и раньше предусматривали льготы за безаварийную езду, но они применялась не к водителю, а к его автомобилю. Поэтому со сменой транспортного средства привилегии владельца утрачивались. Теперь понижающие и повышающие коэффициенты зависят исключительно от самого водителя. Если он за весь год действия страховки не совершил ни одной аварии, на следующий год ее стоимость уменьшится на 5%. Максимальный размер льгот ? 50% за 10 лет безаварийной езды. К тем, кто не отличился прилежанием на дорогах, будут применены повышающие коэффициенты (до 55%).

Когда страховщик умывает руки

При наступлении ДТП по вине владельца полиса ОСАГО страховая компания обязана произвести выплаты потерпевшему. Вот только не каждая авария станет основанием для них, а только та, которая будет признана страховым случаем.

Правила ОСАГО насчитывают несколько ситуаций, в которых водителю не стоит рассчитывать на помощь страховщика. Наиболее типичные из них ? это совершение ДТП на внутренней территории организации или причинение вреда на другом авто, нежели указано в договоре страхования. Первое исключение заслуживает особого внимания, так как внутренней территорией организации по правилам ОСАГО является огражденная, охраняемая площадь с ограниченным доступом. Под это определение зачастую попадают стоянка, парковка, а иногда и всякая огороженная территория. Как утверждает вицепредседатель ?Межрегионального общественного движения ?Комитет по защите прав автомобилистов?? Владимир Селянин, данный термин часто используется страховщиками для отказа в выплате. Поэтому при аварии на спорных территориях доказать в суде свою правоту автолюбителям крайне сложно. Засим лучше оставить крутые виражи для открытых мест.

Кроме того, страховая компания не станет платить, если ее клиент повредил чужую машину в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах. Под возмещение также не попадают поврежденный или уничтоженный в результате аварии антиквариат, предметы религиозного культа или имеющие историко-культурное значение.

Эта автогражданка ? не для всех

Максимальный размер страховой выплаты по ОСАГО ? 400 тыс. руб. В том числе страховая компания может выплатить 240 тыс. руб. за вред, причиненный жизни или здоровью нескольких потерпевших и 120 тыс. руб. за ущерб, нанесенный технике. Этого часто не хватает для возмещения причиненного вреда. ?Недавно наша клиентка на ?четверке? врезалась в ?Ягуар?. Естественно, 120 тысяч, которые мы выплатим по этому случаю, хватит на замену одной только фары. И большую часть ущерба наша клиентка будет возмещать из собственного кармана?, ? рассказывает начальник отдела маркетинга и рекламы СК ?Северная Казна? Марина Смирнова.

Еще большими тратами могут обернуться для виновника столкновения нескольких машин. А они сегодня ? не редкость.

В полной мере застраховать свою ответственность можно, купив полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО ). Заплатив за него несколько тысяч рублей, автовладелец повысит размер страховой защиты своей ответственности до 1 млн руб. Страховые случаи по ДСАГО и ОСАГО совпадают, поэтому на практике существует простое правило: ДСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ?автогражданке? максимальный размер компенсации.

От ударов и угона можно не страховать

Договор автоКАСКО не является обязательным видом страхования (исключение ? страхование при автокредите). Полис КАСКО защищает автовладельца сразу от двух напастей: угона и ущерба. По правилам данного вида страхования, ущерб транспортному средству может быть нанесен в результате ДТП, падения предметов, пожара, стихийного бедствия, действий злоумышленников и животных. Причинение вреда автомобилю этими способами станет страховым случаем, а значит основанием для выплаты компенсации. С угоном же не все так однозначно. Например, если в правилах компании угон отождествляется с хищением, то это может обернуться сложностями для застрахованного. Хищение предполагает особо крупный размер преступления, поэтому в случае угона придется ждать, пока следствие возбудит по этому факту уголовное дело и закроет его.

От чего зависит цена?

Стоимость полиса КАСКО составляет 5,5?10% от цены авто. Более дешевые предложения рассматривать не стоит. ?Не исключено, что это лотерея, в которой может быть удастся выиграть, но скорее всего ? нет?, ? считает Владимир Селянин.

Цена полиса зависит от возраста автовладельца и его водительского стажа. По логике страховщиков, чем опытнее водитель, тем меньше вероятность попадания его в ДТП. Понятно, что в жизни это правило действует не всегда, но у страховых компаний нет возможности выявить у клиента навыки управления автомобилем. Поэтому сегодня водители со стажем экономят по сравнению со вчерашними выпускниками автошкол. Компания ?РОСНО?, например, предоставляет 10-процентную скидку от тарифа по риску ?ущерб? водителям старше 28 лет со стажем более 5 лет. ?Росгосстрах? дает такую же льготу, если стаж более 10 лет. Для женщин страховка КАСКО в некоторых компаниях (при прочих равных) будет стоить на 1% дешевле, чем для мужчин. Учитываются и другие ?интимные? моменты. Например, наличие детей у клиента страховку удешевляет. Считается, что такие водители реже попадают в ДТП.

В какой-то степени автовладелец может сам снизить стоимость своего полиса. Например, если предпримет шаги, снижающие риск угона. Это можно сделать тремя способами:

Первый ? выбрать авто, не входящее в рейтинг лидеров угона. Наиболее любимые угонщиками иномарки: Mercedes, BMW, Audi, Volkswagen и Toyota.

Второй? оснастить машину противоугонными системами. Этим автовладелец может понизить тариф на 2?3%. Правда, сами системы стоят дорого…

Третий способ снизить риск угона и удешевить страховку ? определить свой автомобиль на ночевку в гараж или на охраняемую парковку.

Франшиза косит наши ряды

На цене полиса КАСКО отразится и размер ?франшизы? (невозмещаемой части убытка). Скидки по франшизам подходят для тех, кто согласен сэкономить на полисе за счет уменьшенной выплаты по страховому событию. Такой вариант годится для тех, кто рассчитывает получить помощь страховщика лишь в случае больших повреждений автомобиля. А по ?пустякам? готовы платить за ремонт машины самостоятельно. Естественно, размер ?пустяка? для каждого разный. Самый популярный ? $100. При такой франшизе стоимость страховки снижается в среднем на 5%. Чем выше порог убытка, возмещение которого готов взять на себя автовладелец, тем ниже тариф.

Страховщики готовы предоставлять и более существенные скидки, уменьшая степень страховой защиты. Например, существует вариант КАСКО ?до первого случая?. Срок страхования 365 дней, но действие полиса заканчивается сразу после первого обращения в страховую компанию и получения страхового возмещения. Размер тарифа по такому договору может быть вдвое ниже, чем по стандартному КАСКО . Владимир Селянин замечает: ?Автовладелец, купивший полис ?до первого случая?, как правило, при незначительном повреждении делает ремонт за свой счет. Право на обращение в страховую компанию он сохраняет до серьезного происшествия?.

Иногда КАСКО не срабатывает

Страховщик не возместит вред, причиненный вследствие умысла потерпевшего. Подобной формулировкой компании защищают себя от сговора виновника и потерпевшего. Кроме того, обращаться за страховой выплатой не стоит, если машина была уничтожена по умыслу ее владельца (если, конечно, это будет доказано). Аналогичное правило применяется к тем, кто нечаянно уничтожил свой автомобиль (скажем, пытаясь прогреть двигатель открытым огнем). И, конечно, рассчитывать на компенсацию не стоит, если водитель попал в ДТП, будучи в состоянии алкогольного или наркотиче ского опьянения.

Кроме того, у страховой компании могут быть свои эксклюзивные нестраховые случаи. Их диапазон достаточно широк. От грубых нарушений правил дорожного движения (причем, что такое ?грубое нарушение?, каждый страховщик решает сам) до ведических умозаключений типа: ?страхователь предвидел наступление страхового события, но ничего не предпринял?. По достоверным отзывам автомобилистов, нестраховым случаем, попадающим под эту формулировку, становилось даже падение сосулек на крышу авто.

Что у вас в пакете?

При заключении обычного договора ОСАГО или КАСКО тариф определяется индивидуально, и условия договора зависят от множества переменных (возраст, стаж, марка и т. д.). При пакетном же страховании многие переменные просто не учитываются. В каждом пакете есть набор стандартных рисков, и каждому клиенту страховщик подбирает нужный пакет (их у компании может быть до нескольких десятков). В пакете невозможно изменить условия страхования, добавить или убирать из полиса риски, изменить таблицу выплат? Недостаток гибкости шаблонного подхода компенсируется быстротой оформления, 3?5 минут вместо 30?50 для обычного полиса. Как замечает специалист маркетинговых проектов уральской дирекции СК ?РОСНО? Светлана Рычкова: ?Пакетное страхование можно сравнить с комплексным обе дом: вот тебе суп, вот второе, салат и чай. В пакетном страховании однозначно определены условия и тарифы, которые не подлежат изменению. Точно знаешь, за что платишь, но никакого индивидуального подхода?.

Действия при наступлении страхового случая:

Шаг 1. Включить кнопку аварийной сигнализации, поставить предупреждающий знак и оставить машину на месте происшествия до приезда сотрудника ГИБДД. Затем позвонить в диспетчерскую службу страховщика и получить указания.

Шаг 2. Зафиксировать происшествие в компетентных органах (ДТП ? В ГИБДД, угон ? в отделении милиции, пожар ? в МЧС) и сообщить страховщику. В случае повреждения чужой машины сообщить пострадавшему название своей компании, ФИО и номер полиса.

Шаг 3. Сбор документов. Какие нужны документы, см. ?Бумаги для получения страховки?.

Шаг 4. Уведомить страховщика о происшествии. Обычно на это дается от 3 до 5 дней.

Бумаги для получения страховки

ОСАГО: страховой полис, извещение о ДТП, копия протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении, справка ГИБДД установленной формы, свидетельство о регистрации транспортного средства, водительское удостоверение, талон о прохождении техосмотра (ТО).

КАСКО (угон): страховой полис, постановление о возбуждении уголовного дела, справка об обращении в милицию по факту хищения, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение, два комплекта ключей от автомобиля.

КАСКО (ущерб от действий третьих лиц): страховой полис, справка об обращении в милицию по факту ущерба, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение, талон ТО.

КАСКО (ущерб при ДТП): страховой полис, справка ГИБДД о ДТП, копия протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение, талон ТО.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Василий БЕЛОПАШЕНЦЕВ, Исполнительный директор совета Свердловской областной общественной организации ?Независимая ассоциация содействия автомобилистам?Василий БЕЛОПАШЕНЦЕВ, Исполнительный директор совета Свердловской областной общественной организации ?Независимая ассоциация содействия автомобилистам?:
? Страховая компания может попытаться уменьшить выплаты по страховому случаю, привлекая собственных специалистов по оценке ущерба при ДТП или ?придворных? (аккредитованных) оценщиков. Иногда в правилах страхования можно встретить фразу, что ?выплата производится в размере, не превышающем просчитанный экспертом страховой компании?, то есть сколько не жалко заплатить страховщику. ?Независимый оценщик страховщика? ? это миф для простаков. Ведь задача страховщика заплатить как можно меньше. Поэтому при заключении договора стоит оговорить пункт, что оценка ущерба будет произведена в размере, назначенном независимой экспертизой, либо компания оплатит счет из автосервиса. Если речь идет о страховании нового автомобиля, то нелишним будет поставить вопрос о ремонте в фирменном сервисе.

Вера СУРИНА, начальник отдела автострахования Екатеринбургского филиала открытого акционерного общества ?Московская страховая компания?Вера СУРИНА, начальник отдела автострахования Екатеринбургского филиала открытого акционерного общества ?Московская страховая компания?:
? Последние изменения в ОСАГО уменьшили срок выплаты страхового возмещения с 15 рабочих до 15 календарных дней, а также увеличили срок подачи заявления о страховом случае с 5 до 15 дней. И, что немаловажно, за автолюбителем теперь закреплено право требовать от страховщика страховой акт и акт экспертизы для того, чтобы при спорных вопросах клиент мог обратиться в суд для защиты своих прав.

Владимир СЕЛЯНИН, вице-председатель ?Межрегионального общественного движения ?Комитет по защите прав автомобилистов??Владимир СЕЛЯНИН, вице-председатель ?Межрегионального общественного движения ?Комитет по защите прав автомобилистов??:
? Часто компании в правилах страхования указывают, что при повреждении одной детали к страховщику можно обращаться без справки из ГИБДД. Но, зачастую, там же написано, что страховая компания ?вправе? выплатить страховое возмещение по одной детали без справки. А ВПРАВЕ совсем не означает, что она ОБЯЗАНА это сделать. Поэтому лучше перестраховаться и оговорить письменно этот нюанс. Пусть у вас будет больше бумаг, чем стандартно требует компания, зато у нее не будет повода вам отказать. А вообще, хотелось бы дать автовладельцам совет ? внимательно читайте договор (желательно с юристом) и учитывайте квалификацию того, кто его составляет. В правилах заложено столько ?подводных камней?, что человеку неискушенному обнаружить их очень сложно.

Александр МЕРЕНКОВ, генеральный директор страховой компании ?Северная Казна?Александр МЕРЕНКОВ, генеральный директор страховой компании ?Северная Казна?:
? При заключении договора КАСКО для начала необходимо определиться с тем, какую цель преследует договор, надо учесть условия получения кредита и криминальную обстановку? Когда будет понятно, какие риски вас беспокоят, остается найти страховую компанию с наиболее подходящими условиями. При изучении правил страхования обратите внимание на исключения (за что компания не несет ответственности), на правила определения ущерба и условия производства выплаты. И, конечно, следует четко представлять свои обязанности: что вы обязаны сделать для того, чтобы, в конечном результате, получить выплату при наступлении страхового случая.

Check Also

Страховка для экстремала

Страхование от несчастного случая ? это финансовая защита на случай, если какие-то внешние воздействия навредят вашему здоровью ? ногу сломаете, в ДТП травму получите или, не дай бог, случится самое страшное.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика