Эволюция ОСАГО

Алена БАТАЛОВА

Эволюция ОСАГО

Наступивший 2008-й можно с полным правом назвать ?годом ОСАГО?. Потому что в течение всего года поэтапно будут вводиться поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Большинство из них работают на руку застрахованному. При этом тариф ОСАГО повышаться не будет. Как вы думаете, рады ли этому страховые компании? Как именно изменилась автогражданка и как она будет меняться в ближайшем будущем, читайте в нашей статье.

Вообще автострахование оказалось одной из самых ?горячих? страховых тем: почему-то благополучие железных коней волнует людей и депутатов гораздо больше, чем страхование прочего имущества, здоровья и даже жизни. Тем более что автогражданку мы страхуем в обязательном порядке. По словам начальника отдела автотранспортного страхования Филиала ООО ?Росгосстрах-Урал? ? ?Главное управление по Свердловской области? Антона Козлова, в России полисы обязательного страхования автогражданки приобретают около 95% автовладельцев, в то время как в Европе этот показатель держится на уровне 60%. В то же время выплаты по здоровью пострадавшему в ДТП в Германии могут достигать $2,5 млн, тогда как у нас ? максимум 160 тыс. руб., то есть около $5,5 тыс.

Выплаты по здоровью: 160 тысяч ? каждому

Чуть более года назад страховщиков освободили от обязанности оплачивать все ритуальные услуги в случае смерти пострадавшего в ДТП ? ответственность их была ограничена только расходами на погребение. Первым в календаре страховых реформ этого года тоже идет изменение порядка выплаты компенсации вреда жизни и здоровью в авариях и катастрофах ? правда, не такое печальное. Сейчас каждый пострадавший в ДТП может получить до 160 тыс. руб., но не более 240 тыс. на всех. Но с 1 марта ограничение в 240 тыс. руб.

больше не действует, и каждый пострадавший имеет право на получение 160 тыс. руб. Как правило, выплаты по здоровью равны стоимости лечения. Обычно выплата происходит постфактум по предъявляемым из медицинского учреждения справкам. Если, не дай Бог, человек погиб, то его родственники получат на погребение не более 25 тыс. руб. Если погиб кормилец, то семье причитается еще 135 тыс. руб. компенсации. Правда, она выплачивается не сразу: рассчитывается средний доход погибшего в месяц, и страховая компания ежемесячно отчисляет деньги в его размере, пока сумма не будет выплачена полностью. Компенсации по имуществу остались прежними: выплата по ущербу для одного потерпевшего ? не более 120 тыс. руб., максимальная сумма для нескольких потерпевших ? не более 160 тыс. руб.

Компенсация от ?своих?

Следующая ?страховая реформа? начнет действовать с 1 июля. С этого дня вступает в силу законодательная норма о прямом урегулировании убытков по ОСАГО. То есть пострадавший в ДТП должен будет обращаться за компенсацией ущерба к страховщику не виновника происшествия, а в свою страховую компанию. Правда, прямое урегулирование возможно только в случаях, когда в ДТП был причинен вред только машине, а не здоровью, и оба водителя застрахованы. Такой способ выплат уже практикуется некоторыми компаниями, однако пока что за это берется дополнительное вознаграждение. А будет ? для всех и бесплатно. Это, безусловно, преимущество с точки зрения удобства клиентов, но страховщики в большинстве своем не рады этим переменам. Почему? Да потому, что методика оценки ущерба разная в каждой компании. И страховая компания виновника может попросту не согласиться с суммой выплат, предъявленной страховщиком пострадавшей стороны. Кроме этого, если выплаты непосредственно пострадавшему налогами не облагаются, то при перечислении средств из одной страховой компании эти средства подлежат налогообложению и страховая компания пострадавшего получает от компании виновника несколько меньше, чем она сама выплатила своему клиенту.

ИНТЕРЕСНО

Среди страховщиков ходит легенда о том, как однажды в Москве по ОСАГО застраховали? лошадь. Тариф рассчитали на одну лошадиную силу. Вроде как пошутили. Однако как-то раз на дороге застрахованное по ОСАГО транспортное средство откусило у стоящего рядом мерседеса зеркало заднего вида. Ущерб составил около 40 тыс. руб. Компания, оформлявшая страховку, отказалась было платить: это же лошадь. Дело дошло до суда. Судья отнесся к делу с пониманием и юмором: раз компания согласилась страховать ? значит, должна нести ответственность за свои действия. И владелец ?мерина? получил возмещение ущерба, нанесенного кобылой.

Вместе с тем увеличился срок выплат. Если сначала страховщики были обязаны выплатить ущерб пострадавшему в течение 5 дней, то в 2007 г. срок был уже 15 дней, а в соответствии с вступающими в силу изменениями он составит 30 дней. За это время страховая компания должна выплатить страховку или направить пострадавшему отказ, указав вескую причину. Если страховщик не торопится с компенсацией, то за каждый день просрочки он должен будет выплатить неустойку в размере 1/75 от ставки рефинансирования Центробанка от страховой суммы каждому потерпевшему. Предположим, задержанная сумма ущерба составляет 100 тыс. руб. Ставка рефинансирования сейчас ? 10%. То есть каждый день просрочки стоит страховщику 133 руб.: 100 000×0,1/75 = 133,33. Размер неустойки не может превышать размеры страховой суммы. Таким образом, в нашем случае страховщика могут обязать выплатить максимальную сумму неустойки, если он задерживал платеж более 2 лет.

Европротокол

Европротокол, или, по-нашему, ? упрощенная процедура оформления ДТП, начнет действовать с 1 декабря этого года. При авариях, в результате которых ущерб имуществу не превышает 25 тыс. руб., для оформления ДТП будет не обязательно вызывать сотрудников ГИБДД. Правда, при условии, что в ДТП было только 2 участника и между ними нет разногласий о сумме ущерба и о том, кто виноват. Водители сами будут фиксировать расположение машин в извещении о дорожно-транспортном происшествии. Впрочем, для этого можно будет вызвать своего аварийного комиссара.

Принципиально важен здесь вот какой момент: если вы решитесь на самостоятельное, то бишь без участия ГИБДД, оформление ДТП, то вы получите не более 25 тыс. руб., даже если ущерб будет нанесен на значительно большую сумму. То есть водитель сможет сэкономить свое время в обмен на какую-то часть возможной страховой компенсации. Или очень сильно ошибиться в самостоятельной оценке ущерба без права на пересмотр решения о размере выплаты.

Страховые компании, кстати, этому тоже не очень рады: сами водители будут определять сумму такого ущерба ?на глазок?, то есть неточно. Страховщики опасаются мошенничества со стороны потерпевших, освобожденных от зоркого ока гаишников. Служба аварийных комиссаров исправит положение незначительно, поскольку функции ГИБДД будут переложены на них лишь частично, а штат комиссаров в большинстве страховых компаний ограничен. Поэтому, скорее всего, следует ожидать увеличения количества споров по выплатам небольшого размера.

ВАЖНО

Минимальный срок полиса ОСАГО уменьшается с 6 до 3 месяцев. Это повышает гибкость системы, то есть дает возможность владельцам транспортных средств, используемых только в определенный сезон, не страховать машину на лишнее время. Это может быть важно для пенсионеров, использующих авто только для поездок летом на дачу. Еще одно немаловажное для некоторых категорий граждан изменение: компенсация в размере 50% от страховой премии теперь будет возмещаться всем инвалидам ? вне зависимости от того, сами они купили необходимый по медицинским показаниям транспорт или сделали это с помощью государства.

Нет аварий ? платишь меньше

Реформа с шестью ?не?

Российский союз автостраховщиков выделяет 6 проблем, связанных с введением систем прямого урегулирования убытков и упрощенного оформления ДТП (европротокола) в России

  1. Нет единой методики оценки ущерба при проведении технической экспертизы
  2. Не разработаны типовые схемы определения виновности в ДТП без участия ГИБДД
  3. Не ясны схемы налогообложения при прямом урегулировании убытков
  4. Нет единого информационно-расчетного центра для расчетов между страховщиками
  5. Нет стандартов единого электронного документооборота и взаиморасчетов и единой базы данных ДТП
  6. Не решены вопросы противодействия страховому мошенничеству

Коэффициент ?бонус-малус? (лат. ?больше-меньше?) действует с самого появления обязательного страхования автогражданской ответственности. Ежегодно ?безубыточный? водитель ? то есть тот, по вине которого в этом году не было ДТП, может получать возрастающую скидку по автогражданке. Размер скидки зависит от присвоенного водителю класса. Высший, 13-й класс соответствует 50%-й скидке и ?зарабатывается? десятью годами безаварийного вождения. Однако до лета прошлого года класс присваивался не самому водителю, а его авто. Следовательно, водитель, поменяв машину, терял все накопленные скидки. В результате достижение заветной 13-й ступени становилось делом практически невыполнимым: согласитесь, редко кто в течение 10 лет сидит за баранкой одного и того же ?пылесоса?.

Сейчас класс закреплен непосредственно за водителем, и смена машины не будет уничтожать выгоду от коэффициента ?бонус-малус?. Если человек страхуется ежегодно в одной и той же страховой компании, проблем с повышением класса не возникнет никаких: в базе клиентов ?все ходы записаны?. Если же клиент намерен перейти в другую страховую компанию, его прежний страховщик обязан снабдить его справкой о категории. Правда, действует эта норма только по полисам, в которые вписано ограниченное количество водителей. Если же к управлению допущено неограниченное число людей, коэффициент по-прежнему считается ?на машину?. Следует отметить, что очень мало страховщиков уже используют скидки ?бонус-малус?: сказывается и нежелание уменьшать страховую премию, и отсутствие единой базы, по которой можно было бы проверять информацию о безаварийном стаже клиента. Поэтому развитие этой системы, скорее всего, придется на текущий год.

В табл. 1 приведена схема расчета коэффициентов ?бонус-малус?. Для того чтобы узнать возможную скидку, определите свой класс в первом столбике. Во втором вы найдете свой коэффициент, определяющий скидку либо надбавку к базовому тарифу ОСАГО. Следующие столбцы указывают, как изменится ваш класс из-за безаварийного вождения или определенного количества аварий в течение года. Как правило, если вы страхуетесь впервые, вам автоматически присваивается 3-й класс. Возьмем стоимость полиса, равную 2 574 руб. (базовый тариф ОСАГО 1 980 руб.умножаем на принятый для Екатеринбурга коэффициент 1,3.) Предположим, в первый год у вас аварий не было: выбираете 3-й класс. Ищем в таблице ?Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат?, выбираете цифру 0 ? и в соответствующей ячейке видите, что за год безаварийного вождения вам будет присвоен 4-й класс и скидка 0,95%. И в следующий раз по годовому полису вы заплатите уже 2 445,3 руб. Но предположим, что в следующем году у вас будет 2 ДТП по нашей вине. В итоге вы получите 1-й класс (коэффициент 1,55), и заплатите за ОСАГО уже 3 989 руб.

Табл.1. Таблица для расчета коэффициента ?бонус-малус?
Класс на начало годового срока Значение коэффициента Класс на окончание годового срока страхования, после N страховых выплат
0 1 2 3 4+
М
2,45
0
М
М
М
М
0
2,3
1
М
М
М
М
1
1,55
2
М
М
М
М
2
1,4
3
1
М
М
М
3
1
4
1
М
М
М
4
0,95
5
2
1
М
М
5
0,9
6
3
1
М
М
6
0,85
7
4
2
М
М
7
0,8
8
4
2
М
М
8
0,75
9
5
2
М
М
9
0,7
10
5
2
1
М
10
0,65
11
6
3
1
М
11
0,6
12
6
3
1
М
12
0,55
13
6
3
1
М
13
0,5
13
7
3
1
М

 

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Антон КОЗЛОВ, начальник отдела автотранспортного страхования Филиала ООО ?Росгосстрах-Урал?Антон КОЗЛОВ, начальник отдела автотранспортного страхования Филиала ООО ?Росгосстрах-Урал? ? ?Главное управление по Свердловской области?:
? Упрощенный порядок оформления ДТП действует в большинстве европейских стран. Его главные условия ? выезд полиции только на ДТП, повлекшие вред жизни или здоровью, и оформление участниками аварии на месте единого извещения о ДТП… Оно и получило название ?европротокол?. Свой экземпляр извещения каждый водитель направляет в свою страховую компанию. А страховщики сами определяют виновность каждого из участников аварии на основании информации в извещении, свидетельских показаний и типовых схем ДТП. Переход на упрощенную систему в Европе начали более 30 лет назад. Во Франции и Бельгии, например, полицию на место аварии вызывать не обязательно с 1972 г. В России эта система еще не введена, и поэтому, как отмечает РСА, автовладельцы недовольны длительно стью урегулирования убытков и долгим ожиданием сотрудников ГИБДД на месте ДТП. Для решения этих проблем страховщики и предложили ввести в России европротокол. Однако сроки, установленные поправками в закон об ОСАГО для введения европротокола и системы прямого урегулирования, вызывают некоторое удивление: система прямого урегулирования должна вступить в действие с 1 июля, а упрощенный порядок оформления ДТП ? с 1 декабря. При этом отсутствует единая методика оценки ущерба, типовые схемы для определения виновности участников ДТП, что может вызвать серьезный всплеск мошенничества.

Check Also

Оберег для дома и квартиры

Страхуем купленную квартиру от претензий прежних хозяев. А жилье в долевке ? от буйства стихии и недобросовестности застройщика

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика