Журнал Стань богаче! — Доступно о личных финансах и инвестициях
Банковский вклад, которым можно управлять через пластиковую карту, ? это что-то вроде дальнего кармана. В смысле ? подальше положишь ? поближе возьмешь
Андрей ГУБАНОВ
На Маринку когда-то произвела впечатление фраза ?омертвление капитала?. С тех пор лежащие без дела деньги нагоняли на нее тоску и тревогу. Поэтому даже средства на текущие расходы Маринка старалась разместить так, чтобы они приносили хоть какой-то доход до тех пор, пока не будут истрачены. Для этого подходили краткосрочные и ?лестничные?* вклады. Вот только бегать в банк каждый месяц, чтобы открыть вклад или внести на него дополнительную сумму, оказалось неудобно. Поэтому, когда ее банк предложил открывать и пополнять вклады через банкомат, Марина с удовольствием стала пользоваться этой возможностью.
Кстати, оказалось, что это экономит не только время, но и деньги. Средства, просто лежащие на карте, расходуются очень быстро. А вот те деньги, что находятся на вкладе, изымаются только при реальной нужде.
?Длинные руки? для вкладчика
Несколько лет назад вкладчики некоторых российских банков получили возможность пополнять свои депозитные вклады через банкомат (при этом, чтобы открыть депозит, клиенту все равно надо было прийти в банковский офис и заполнить необходимые бумаги). С тех пор банкиры достаточно активно ?фаршируют? свои банкоматы, и пополнение вкладов через банкомат стало достаточно распространенным. Сегодня такую услугу предлагают многие банки.
Более того, появились вклады, которыми можно пользоваться дистанционно, используя только банкомат. То есть, чтобы открыть такой вклад, не нужно посещать офис банка. Достаточно подойти к банкомату и проделать необходимые манипуляции. А в некоторых случаях открыть счет можно и через интернет. Также через банкомат можно вносить дополнительные суммы (если вклад пополняемый) и снимать деньги по окончании срока вклада. Точнее, когда срок вклада истечет, сумма вклада и проценты автоматически переводятся на карту и становятся доступными для ее держателя. Если же вкладчик решит снять деньги досрочно, ему придется все-таки прийти в офис банка и заполнить заявление.
Например, у УБРиР есть несколько ?дистанционных? депозитов с разными свойствами. Изначально условия были таковы, что клиент, чтобы получить возможность открывать вклады через банкомат, должен был посетить отделение банка. Но сейчас этого не требуется. Любой держатель карты УБРиР может в любой момент стать владельцем срочного депозита. С похожим предложением на региональный рынок вышел ВТБ 24 и ряд других банков.
Любопытно, что некоторые свойства банковского вклада могут быть заложены прямо в банковскую карту. Речь идет о ?картах с повышенным процентом?. Обычно на остаток средств, лежащих на пластиковой карте частного клиента, банк начисляет доход из расчета 0,1?2% годовых (либо вовсе не начисляет дохода), но сегодня получают распространение карты с доходностью, сравнимой со ставкой по срочным депозитам. При этом владелец карты может снимать с нее деньги без потери процентов, начисленных за предыдущие месяцы. Сочетание депозитной доходности и карточной гибкости делает такие карты популярным инструментом для создания ?оперативной заначки?. Иногда доходность по карте с повышенным процентом может достигать 10%. Хотя чаще встречается 5-7%.
Чаще всего банки начисляют ?повышенный? процент при условии, что остаток на карте в течение месяца не опускается ниже оговоренной суммы. Обычно она составляет 50 тыс. руб., но может быть и ниже (15 тыс.). Впрочем, у некоторых банков ограничений по сумме остатка нет ? процент начисляется на ту сумму, которая лежит на карте. Пусть даже это несколько рублей.
Что у карты на втором слое?
Существует еще один карточный инструмент, стоящий между банкоматными вкладами и картами с повышенным процентом. Это позволяет держателям пластиковых карт класть деньги через банкомат, например, на ?Накопительный счет?. На средства, лежащие на этом счете, начисляется доход. Правда, он невелик ? 3,8?4,75% годовых (в зависимости от суммы). Зато в отличие от срочного вклада деньги с накопительного счета можно снять в любое время без потери набежавших процентов. Непосредственно с накопительного счета деньги в виде наличных не снимают. Эти средства сначала надо перевести на карту, а уже ей можно пользоваться в обычном режиме. Перевести деньги с накопительного счета на карту можно через банкомат, через интернет и даже просто по телефонному звонку.
Связкой: ?накопительный счет плюс карта? удобно пользоваться как дополнительным способом защиты своих денег от грабителей. Если даже карта окажется в руках у постороннего, он не сможет воспользоваться деньгами, лежащими на накопительном счете (он о них попросту не знает). Поэтому часто владельцы карты держат на самой карте совсем небольшую сумму, а остальное хранят на накопительном счете. Если же деньги срочно понадобятся, то за несколько минут их можно переложить со счета на карту. Кстати, подобную двухступенчатую защиту могут организовать для себя держатели карт, имеющие интернет-счета. Обычно деньги лежат на интернет-счете, а при необходимости перекидываются на карту. Это можно сделать через компьютер или телефон, имеющий выход в интернет.
* ?Лестничными? называют вклады, которые можно расторгнуть с частичным сохранением дохода. В этом случае доход начисляется по лестничной шкале ? чем дольше деньги успели пролежать на вкладе, тем выше процент. При этом если деньги на ?лестничном? вкладе находились до конца срока вклада, доход начисляется по постоянной ставке, оговоренной изначально.
