Журнал Стань богаче! — Доступно о личных финансах и инвестициях
Тамара ГАЛЯН
Планы похода рушились. Целый год Даниил покупал снаряжение, чтобы летом повести жену Марину и шестилетнего сына Пашку по удивительным местам Приполярного Урала, показать селения коми и знаменитую недостроенную сталинскую железную дорогу. Но когда до отпуска оставались считанные дни, Марина, напуганная рассказами о мошке, отказалась идти в поход. Оставить жену и сына скучать дома, Даниилу и в голову не приходило. А организовать для них отдельный отдых уже было не на что. На удачу Данька отправился в турфирму, и там узнал, что проблемы-то нет. Оставшегося до отпуска времени хватает, чтобы оформить кредит и отправить Маринку и Пашку отдыхать в Турцию на пару недель. В турбюро сказали, что путевки в кредит мужчины чаще всего покупают именно для того, чтобы отправить отдыхать жену и ребенка? Данька посадил семью на самолет, а сам с друзьями в тот же день погрузился на поезд, идущий до приполярного Лабытнанги.
По наблюдениям специалистов туристических компаний, чаще всего кредиты на путевки горожане берут для поездок в Турцию. Что логично. Ведь это самое популярное направление. Также охотно покупаются в кредит туры в Египет, Таиланд, на Мальдивы и Сейшельские острова. В этих странах действует упрощенный порядок получения визы, поэтому меньше риск, что человек, взявший кредит, не сможет поехать и турфирме придется возвращать ему (точнее, банку) деньги.
Для покупки туристической путевки можно воспользоваться обычным банковским кредитом из серии ?на неотложные нужды?, а можно взять целевой ?туристический кредит?. Процентные ставки и сроки погашения этих кредитов могут почти не различаться. Зато туристический кредит, как правило, быстрее оформляется и для него банки требуют меньше документов от заемщика. С другой стороны, с помощью целевого туристического кредита можно поехать в путешествие только по путевке, причем приобретенной не у всякой туристической фирмы. Нецелевой же кредит дает неограниченную возможность маневра: можно покупать путевки у кого угодно или ехать ?дикарем?.
Получаем туристический кредит
Кредит для покупки путевки выдает не турфирма, а только банк. Как правило, процентная ставка по такому кредиту в банках Екатеринбурга колеблется от 19 до 22%. Кредит по более низкой ставке подразумевает наличие более серьезных комиссий. Впрочем, скрытыми платежами банки в случае с туристическими кредитами не злоупотребляют. Для того чтобы получить кредит для покупки обычного тура в такую недорогую страну, как, например, Турция, человеку достаточно иметь ежемесячный доход 9?10 тыс. руб.
Стандартная схема получения целевого кредита на путевку выглядит следующим образом. Вы приходите в туристическое агентство, выбираете путевку, оплачиваете часть ее стоимости (от 10 до 30%), после чего с бумагами из турфирмы отправляетесь в банк (вам понадобится копия договора с турфирмой и лист бронирования, либо справка-счет от фирмы). Банк в течение нескольких часов (как правило, не более суток) примет решение о возможности предоставления кредита. И деньги сразу будут перечислены на счет туристической компании. Все! Можете ехать.
Обычно, кредитные комитеты банков считают клиентов турфирм надежными заемщиками и редко отказывают им. При оформлении туристических кредитов банки требуют у заемщика паспорт и еще один документ (загранпаспорт, водительское удостоверение, некоторые банки требуют пенсионное страховое свидетельство), справка о зарплате ? необязательна?
У некоторых банков, предлагающих туристические кредиты, есть договоры с рядом туристических агентств и они не кредитуют клиентов посторонних турфирм. А некоторые банки (ВУЗ-банк и Уралтрансбанк) работают практически со всеми турфирмами. За исключением, разве что компаний-однодневок.
У схемы получения кредита бывают вариации. Например, ВУЗ-банк предлагает потенциальным клиентам позвонить в его офис и по телефону подать предварительную заявку на кредит, а также назвать место работы, доход и т. д. Через четыре часа опять же по телефону, клиенту скажут, может ли он рассчитывать на получение кредита. После этого человек, придя в турфирму, уже будет точно знать, на какую сумму он может рассчитывать? У Уралтрансбанка тоже есть фишка. Он держит своих представителей в офисах туристических компаний-партнеров (?Фонд мира? и ?Крылья?), и клиент может оформить кредит прямо там, без дополнительных визитов в банковский офис.
Страховка от ?невыезда?
А теперь представьте: вы получили кредит, купили путевку, а в день отлета выясняется, что вам отказано в выдаче визы и вы никуда лететь не можете. Кто, кому и каким образом должен будет вернуть деньги за неиспользованную поездку? Ведь бывали даже случаи, когда в такой ситуации банк заставлял заемщика гасить кредит, хотя заемщик этим кредитом фактически и не пользовался.
Сегодня, правда, подобные недоразумения практически не происходят. Продавая путевки в те страны, для въезда в которые нужна виза, туристические агентства настаивают на том, чтобы покупатель застраховался от невозможности совершить поездку. Эту страховку еще называют страховкой ?от невыезда?. Она стоит от 2,5 до 4% от цены путевки. При этом в одних туристических бюро цена полиса зависит только от суммы выплаты по страховке, а в других смотрят еще и на личность отпускника. Например, если отдыхать едет девушка, причем в одиночестве, то стоимость страховки окажется выше. Это потому, что таким туристам страны шенгенской зоны часто отказывают в визе.
Если клиент, по какой-то уважительной причине не смог воспользоваться путевкой, то страховая компания вернет деньги за нее. Разумеется, если путевка была приобретена на средства целевого банковского кредита, то деньги вернутся в банк. Причем, обращаю ваше внимание, может оказаться так, что часть кредита клиенту турфирмы придется все же погашать. Например, если фирма вычтет из возвращенной суммы понесенные ею расходы: штраф за бронирование отеля и другие вынужденные платежи.
Когда вы будете подписывать договор страхования от невыезда, обязательно уточните, в каких случаях он сработает. Под страховой случай, по-хорошему, должны попадать: болезнь и травмы выезжающих, участие их в судебных заседаниях, невыдача загранпаспорта или визы. Но учтите, что, например, цунами или революция в той стране, где вы намереваетесь провести отпуск, попадают под форс-мажор. То есть если из-за них вы не сможете поехать на отдых, то путевку придется оплатить полностью.
Как признаются работники турфирм, проще всего страховые фирмы возвращают деньги в случае отказа нашему туристу в визе, если же путевкой не удалось воспользоваться из-за болезни, то процесс идет медленнее.
Кредит на неотложные нужды
Как заметили банкиры, чаще всего нецелевыми кредитами на неотложные нужды жители нашего города пользуются для того, чтобы отремонтировать квартиру, завершить строительство загородного дома и (внимание!) съездить отдохнуть за границу. Некоторые банки прямым текстом предлагают свои стандартные нецелевые потребительские кредиты для покупки путевок. Например, несмотря на то, что СКБ-банк или банк ?Северная казна? не имеют специальных туристических программ, ряд турфирм Екатеринбурга отправляют своих клиентов именно в эти банки за кредитами.
Для получения кредита на неотложные нужды в банк, как правило, надо предоставить более серьезный пакет документов, чем для целевого туристического. Почти наверняка потребуется справка о зарплате, и весьма часто ? поручитель.
Сегодня банки Екатеринбурга рекламируют такие кредиты под 10?22% годовых, но на самом деле заемщикам эти кредиты (благодаря дополнительным сборам и комиссиям) обходятся в 19?28%. Такой реальный процент называется ?эффективной ставкой? (о том, как ее вычислить самостоятельно, ?Стань Богаче? рассказывал в январском номере).
Кто сможет отдохнуть в кредит?
Обычно банк оформляет кредит (как целевой туристический, так и нецелевой) с таким расчетом, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 30?40% от зарплаты заемщика. При этом существует ряд понижающих коэффициентов. ?В минус? работают: частая смена работы, наличие иждивенцев, отсутствие семьи, любая нестабильность в личной жизни или доходах. С другой стороны, вероятность получения в банке необходимой суммы увеличится, если вы предъявите документы, подтверждающие, что у вас в собственности есть недвижимость, автомобиль и другие ценные вещи. Даже если они не будут оформлены в залог, сам факт их существования будет учтен.
Оратите внимание:
Турфирмы, как правило, не продают в кредит горящие путевки. Это логично. Если банк потратит несколько дней на рассмотрение кредитной заявки и перечисление денег фирме, то путевка успеет сгореть
