Козырная карта

Как не остаться ощипанным при получении ?пластикового? кредита

Марина СИТНИКОВА

За прошедший год кредит по пластиковой карте стал боле доступен ? он подешевел на 2?3%. В новом году банки охотнее предлагают карты с грейс-периодом, когда в течение 20?60 дней процент за пользование кредитом не взимается. Банкиры, развивающие карточный бизнес, предпочитают взять с заемщика поменьше, чтобы привязать его надольше. Однако у выгодных предложений есть свои подводные камни…

За последний год объем экспресс-кредитования в точках продаж стал постепенно сокращаться. Стрелка потребительского барометра качнулась в сторону карточного кредитования. Банки ?Русский стандарт? и ?Хоум Кредит энд Финанс?, например, уже сократили около 30% своих представительств в торговых точках и ?пересели? в пластиковые сани. Этой же тенденции следуют и региональные банки. В ?Северной Казне?, например, наиболее активно развивается именно этот сегмент потребительского кредитования. Банк предложил своим пластиковым заемщикам одну и самых низких в России кредитных ставок ? 19,7% годовых в рублях. В других банках эта цифра колеблется на уровне 20?28%. Средний размер кредитного лимита по карте такой же, как и по наиболее востребованным нецелевым экспресс-кредитам, ? два-три месячных дохода заемщика.

Требования к заемщику прежние ? прописка в городах присутствия банка или в радиусе 50-100 км от них. Минимальный возраст некоторые банки снизили до 18 лет (например, ?УралСиб?); максимальный, как и прежде, совпадает с выходом на пенсию. Необходимый пакет документов также не изменился: паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, свидетельство пенсионного страхования, загранпаспорт). Для оформления карточного кредита, в отличие от обычного, банки чаще требуют справку о доходах формы 2-НДФЛ, заверенную в бухгалтерии предприятия и копию трудовой книжки с печатью работодателя. Если ее нет, ставка по кредиту повышается на 2?4%. Важно! В копии трудовой книжки должно быть написано: ?Работает по настоящее время?.

Размер процентной ставки будет зависеть от легальности ваших доходов: если они ?белые?, деньги дадут под 20?22%, если ?серые? ? ставка может вырасти до 28% годовых, как в ?Альфа-банке?. Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее трех месяцев или полугода, а общий ? не менее года.

Появившиеся в прошлом году карты с льготным периодом, в течение которого не ?тикают? банковские проценты, потеснили на рынке обычные кредитные карты. Многие банки от них просто отказались. Большинство сегодня предлагает воспользоваться кредитом по карте с льготным периодом от 20 до 50 дней. Если вы успели взять и вернуть деньги в этот период, то ставка по кредиту будет 0%. Почему же банки такие добрые? А потому что такие хитрые! Они ничего не возьмут с вас за кредит, но возьмут за обналичивание денег от 2 до 4%. Это больше, чем по обычным картам на 1?2% (плата за обналичку по обычной кредитной карте может вообще отсутствовать). Минимальный платеж за обналичку может быть выражен и фиксированной суммой.

Вижу. Понимаю. Беру

Условия получения кредита по пластиковой карте должны быть вам предельно понятны. В договоре прописаны все дополнительные платы и комиссии помимо процентов по кредиту. Прежде чем подписать договор, вы должны их увидеть, понять и согласиться.

Основные сборы таковы:

1. Обязательный единовременный платеж при предоставлении кредитной линии ? 2?4% от суммы кредита;
   
2. Стоимость годового обслуживания ? от 400 до 2500 руб. ? взимается сразу при оформлении карты. Если сумма кредита выше 80 тыс. руб., то и стоимость обслуживания будет больше ? до 6 тыс. руб. в год. При ?серых? доходах заемщика размер платы увеличится;
   
3. Комиссия за снятие наличных ? 2?4% через банкомат и до 7% через оператора.

Табл.1. Кредитные карты банков Екатеринбурга с ?беспроцентным? льготным периодом

Банк	Максимальный льготный период, дни	Сумма кредита, тыс.руб.	Максимальный срок действия карты	Ставка годовых, %	Единовременная плата при предоставлении кредита	Плата за снятие наличных, % от суммы	Стоимость годового обслуживания карты	Дополнительная информация
Альфа-банк	60	5?240	3 года	от 22,99 до 27,99**	нет	3	$25?35	Минимальный ежемесячный доход заемщика ? 5 тыс. руб. Существует лимит снятия средств со счета. Штраф ? $20 за просрочку
Банк 24.ру	50	24?150	1 год	24	2% от суммы кредита	нет	400?3500 руб.	Возраст ? от 23 до 55 лет. Не предоставляется индивидуальным предпринимателям
БИНБАНК	30	15?300	2 года	24	нет	4	2280 руб.	Минимальный рабочий стаж на последнем месте ? 3 мес.
ВТБ-24	50	10?300	2 года	25	нет	4	$35?100	Возраст ? от 21 до 60 лет. Стаж ? от 6 мес.
ВУЗ-Банк	50	30?150	1?3 года	24	30 руб.	2 (минимум 90 руб.)	2?4% от суммы кредита	Непрерывный стаж ? не менее 6 мес., общий ? не менее 1 года
Импэксбанк	15?50	9?300	1 год	22	300?1050 руб.	2	600?4500 руб.	Обязательный платеж 300?1050 руб. за подключение к одному из кредитных планов
Райффайзен-банк	20?50	15?210	2 года	24?25	нет	3 (минимум 200 руб.)	900 руб.	Официальный доход с учетом вычета налогов ? не менее 9 тыс. руб.
	до 75							При наличии собственного автомобиля
?Северная Казна?	50	7,5?500	1 год	19,7	4% от суммы кредита	2	нет	Обязательна городская прописка а в городах присутствия банка

* Процент за снятие наличных в банкомате этого же банка. Если снимать деньги в ?чужом? банке, комиссия будет выше на 1?2%.
** При подтверждении дохода по форме 2-НДФЛ применяется низшая ставка.

Много подводных камней в определении самого льготного периода. Он у всех исчисляется по-разному. Например, в Райффайзенбанке ? это 20 дней после 7 числа каждого месяца. То есть если вы взяли кредит 6 февраля, то уже 7 февраля вам выпишут документ, согласно которому, деньги (если не хотите платить проценты по кредиту) надо вернуть не позднее 27 февраля. А если вы сняли деньги после 7 числа, например 8 февраля, то льготный период получается другой ? до 27 марта! Таким образом льготный период может быть от 20 до 50 дней. В ?Северной казне? схема проще: надо просто вернуть деньги до 20 числа следующего месяца. Например, взяли 1 февраля, верните до 20 марта.

ТРИ совета по получению карточного кредита:

1. Подавайте заявки сразу в несколько банков.При этом шансы получить кредит возрастают, а если положительное решение примут в нескольких из них, вы сможете выбрать лучшие условия.
   
2. Не сообщайте банку невыгодную информацию. Укажите доходы по самой верхней планке, а расходы ? по минимуму. Внимательно заполняйте анкету: неправильно указанный год рождения или номер квартиры могут привести к отказу в предоставлении ссуды.
   
3. Ваш телефон должен работать. В заявке на получение кредита вы указываете рабочий, домашний или сотовый телефон. Сотрудники кредитного отдела позвонят, чтобы сообщить о решении банка. Если на мобильнике кончились деньги, домашний отключен за неуплату, а на работе вас невозможно застать, то в кредите вам скорее всего откажут.

Пластик: за и против

Плюсы:

• кредит по одной карте можно взять несколько раз без дополнительных оформительских хлопот;
  
• кредитную карту можно параллельно использовать как платежный инструмент для расчетов за сотовый телефон, коммунальные и другие услуги. Можно договориться, что необходимая сумма, например, платеж за учебу или детский сад, автоматически будет списываться раз в месяц;
  
• при поездке за границу размер провозимых денежных средств на карте не лимитирован и, тем более, не ограничен размер ?вывозимой? кредитной линии.

Минусы:

• в отличие от обычного экспресс-кредита, на оформление карточного может уйти от 5?7 дней до 1 месяца. В среднем, неделя на рассмотрение заявки и еще столько же на оформление карты;
  
• отправившись в магазин только с электронными деньгами, можно вернуться с испорченным настроением и без покупок. Дело в том, что платежи по картам часто проводятся долго: либо продавцы не умеют с ними обращаться, либо подводит интернет-связь (во время авторизации карты передается большой пакет информации, поэтому сбои нередки). К тому же не все торговые точки хотят работать с картами, поскольку вынуждены платить банкам 2?3% от суммы карточных платежей;
  
• вы не сможете передать из вашего электронного кошелька часть денег вашей жене, детям или родителям в нужный момент, так как рассчитаться с помощью карты может только ее владелец;
  
• чтобы иметь право предъявить претензии по платежам, надо сохранять все чеки по операциям или слипы (оттиски рельефных карт на специальной бумаге) и ежемесячно сверять их с выпиской по счету.

БДИ!

• Пусть все операции по карте совершаются в вашем присутствии во избежание двойного снятия платежей в магазинах и ресторанах. Не позволяйте уносить вашу карту в другое помещение ?для расчетов?. За короткое время злоумышленник может успеть скопировать информацию с магнитной полосы, чтобы впоследствии изготовить копию карты и совершить поход по магазинам за ваш счет. Если вы отследили ?лишний? платеж, можно заблокировать карту и оспорить его.
  
• Пользуйтесь услугой SMS-информирования, и банк будет отправлять на сотовый телефон информацию обо всех операциях, проведенных по карте. Можно получать эту информацию и по электронной почте.
  
• Если вам присылают карту по почте и просят активировать ее по телефону ? это дурной тон. Ведь после этого звонка может начаться начисление процентов, а вы и не поймете, как и почему вдруг оказались должны.

Есть три способа обезопасить себя от присланных по почте карт (ведь юридически вы отвечаете за кредит, выданный вам, даже если картой воспользовались чужие люди). Первый ? надо прийти в банк, написать заявление об отказе от кредита, зарегистрировать копию этого заявления в канцелярии банка и сохранить ее у себя. Второй ? отправить заявление по почте ценным письмом. И третий, самый простой ? изрезать карту ножницами на мелкие кусочки.

При выборе кредитной карты следует обратить внимание на следующее:

1. Насколько она удобна в обслуживании (есть ли в банке услуга sms-информирования о состо янии счета и сколько она стоит, работает ли круглосуточная информационная служба поддержки);
   
2. Достаточно ли проста и прозрачна схема ежемесячных платежей;
   
3. Возможно ли будет управлять счетом через интернет;
   
4. Сравните общую стоимость кредитной карты в разных банках (процентную ставку, комиссии за обналичивание, плату за годовое обслуживание счета);
   
5. Поинтересуйтесь размером комиссии за ведение счета. В разных банках она составляет от 1 до 4% от суммы кредитного лимита в зависимости от жадности кредитора;
   
6. Узнайте, как будут начисляться проценты. Общий лимит кредита, как правило, всегда больше конкретных сумм, которыми вы пользуетесь. В одних банках на вашу карту ?падает? сразу вся сумма кредитного лимита, в других ? перечисляется только часть, востребованная вами. Поэтому в одних банках проценты бегут на весь лимит, в других ? только на ту сумму, которой вы воспользовались;
   
7. Учтите, что экзотическая комиссия за досрочное погашение кредита отменена: Роспотребнадзор признал ее незаконной и ограничивающей права клиента;
   
8. Сравните, как будет поощряться ваша хорошая кредитная история в разных банках: более низким процентом годовых, отменой платы за годовое обслуживание счета или чем-то еще.

Овердрафт ? все проще

В немалой степени способствуют карточному буму и зарплатные проекты. Человеку, получающему зарплату на карту, банк дает ?зеленый свет? на получение кредита под более выгодный процент, так как у банка в этом случае более надежное обеспечение. Он знает, что вашу внезапную задолженность через месяц он может погасить вашей зарплатой. С зарплатной картой обычно оформляется кредит-овердрафт, позволяющий тратить больше, чем есть на вашем счете. Допустим, вы увидели диван за 10 тыс. руб., а на карте оказалось только 7 тыс. Вы смело платите все 10 тыс. и в оговоренные сроки возвращаете банку занятые у него 3 тыс. руб. Проценты по кредиту-овердрафт для ?зарплатников?, как правило, на 1?3% ниже, чем для обычных карточников.

НАШ ГЛОССАРИЙ

Овердрафт ? (от англ. оverdraft ? cверх плана) ? особый вид краткосрочного кредита, когда банк дает вам возможность снять с вашей дебетовой карты больше средств, чем есть у вас на счету в данный момент. Максимальная сумма, на которую банк может вас кредитовать, условия предоставления и порядок погашения кредита указываются в договоре. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Ирина БУЯНОВА, директор по маркетингу Банка 24.ру:
? Кредитные карты все чаще оказываются незаменимым помощником при оплате покупок, не заложенных изначально в семейный бюджет, или спасителем в турпоездках, когда неудобно и небезопасно иметь при себе много наличных. Новый финансовый продукт, набравший популярность в 2006 г. ? кредитные карты с так называемым льготным периодом кредитования (grace-period), который позволяет бесплатно пользоваться кредитной линией в течение 50 дней. Такой период ? своеобразная ?уступка? банка в пользу интересов заемщика. Бывает, что человеку срочно необходимы деньги, а зарплата ожи- дается только через несколько дней. В этом случае кредитная grace-карта выручает, так как позволяет постоянно иметь в распоряжении денежные средства и не платить при этом процентов за кредит.

Игорь БОРОВСКИЙ, директор департамента клиентского бизнеса банка ?Северная Казна?:

? Кредитная карта ? хорошая финансовая подушка для среднего и высокообеспеченного класса. С ней комфортно в магазине, ресторане, за рубежом. Кроме своих средств, человек всегда имеет запас банковских. Даже при утере карты он в течение нескольких часов может получить временную карту с необходимой суммой на счете. Поэтому мы считаем перспективным сегмент дорогих карт. Кроме того, кредитные карты удобно одновременно использовать и как обычный расчетный счет, с которого можно осуществлять разные платежи: за квартиру, сотовый телефон, ужин в ресторане. Ей можно оплатить покупку и на этот же счет может ?падать? зарплата или дивиденды.

Табл.2. Кредитные карты банков Екатеринбурга без льготного периода

Банк	Максимальная сумма кредита, тыс.руб.	Максимальный срок действия карты, лет	Ставка годовых, %	Единовременная плата при предоставлении кредита	Плата за снятие наличных, % от суммы	Стоимость годового обслуживания, руб.	Дополнительная информация
?Драгоценности Урала?	до 35	2	16,0	5% от суммы кредита, 250 руб. за страховку кредита до 100 тыс. руб.	нет	0,8% от суммы кредита ежемесячно	Минимальный стаж ? 6 мес. Возраст ? от 21 года
	до 200						Требуется залог автомобиля или поручитель. Страховой взнос за кредит свыше 100 тыс.руб. берется из расчета 0,7% от суммы кредита с процентами
Импэксбанк	9?300	1	22,0	300?1050 руб.	1,5	600?4500 руб.
?Северная Казна?	10?500	1?3	19,7	3% от суммы кредита	нет	нет	Обязательна прописка в Екатеринбурге или городах присутствия банка
?УралСиб?	10?80	1	26,0	нет	2	900?2100 руб.	Возраст ? от 18 лет. Прописка в Екатеринбурге и области
УБРиР	25?40	1	24,0	1500-3000 руб.	нет	800 руб.	Лимит снятия ? 100 тыс.руб. в день и 1 млн. руб. в мес. При оформлении необходимо положить на счет 3 тыс. руб.