На что и почему могут рассчитывать заёмщики по ипотеке, из ?кипящего банковского котла??

Банковская система все больше напоминает кипящий котел. Под крышкой ? сотни миллиардов рублей новых денег от вкладчиков и денег, поступающих в счет погашения кредитов. Попасть в кредитный оборот эти средства не могут: банки бы и рады раздать их надежным заемщикам, да таких мало. Всех более-менее приличных они уже разобрали. Как же банкам удается связывать эту избыточную ликвидность? Куда она девается?

Оказывается, весь первый квартал свободные средства банки заносили в ?бобры? ? облигации Банка России (ОБР). Вкладчики принесли банкам 313 млрд руб., сокращение кредитного портфеля высвободило еще 155 млрд. И эта ликвидность тут же оказалась в ?бобрах?, объем которых вырос на 506 млрд руб. За последние полгода объем вложений банков в ОБР увеличился с 18 млрд. до 737 млрд. руб.

Фактически, новые средства вкладчиков размещаются не в кредиты, а в низкодоходные госбумаги. Очевидно, банки с такой структурой баланса просто вынуждены будут в самое ближайшее время еще больше ограничить приток вкладчиков низкими ставками и наконец, приступить к массовой раздаче кредитных средств, в значительных объемах. Деньги действительно некуда девать: в первом квартале чистая ликвидная позиция (свободно имеющиеся деньги) банковского сектора по отношению к ЦБ выросла с 0,5 трлн руб. до 1,5 трлн руб.

Главный игрок на рынке ОБР ? это Сбербанк. Средства вкладчиков и сокращение кредитного портфеля в первом квартале дали 256 млрд руб., в ?бобры? банк вложил 333 млрд руб. При этом ставки по годовому депозиту, которые банк берется платить вкладчикам сейчас ? 7% (по трехмесячным ? 5,5%), а доходность по ОБР в первом квартале была 5,47?4,67%. Отличный бизнес ? зарабатывать меньше, чем платить.

Так может быть и заемщикам при таком денежном раскладе что то ?перепадёт?. Понятно, что и у других банков денег для кредитования достаточно.

Сейчас то время, когда кредит, при действительной потребности в нём, получить вполне реально, так как и банки очень желают дать вам денег. Девать их, куда-то все равно надо, понятно, что требованиям банка надо соответствовать в любом случае.

Мы составили своеобразный рейтинг ?выгодности? условий кредитования ипотеки.

Рассматриваются рублевые программы на квартиры вторичного рынка. Конечно, лидер здесь Сбербанк и с ним трудно конкурировать.

И так, на что может рассчитывать заемщик в Сбербанке при покупке квартиры на вторичном рынке?

1. Сбербанк уже отменил все комиссии за рассмотрение и выдачу кредитов;
2. начал рассылку ?писем счастья? с предодобренными кредитами;
3. в ближайшее время начнет обзвон потенциальных клиентов и выдачу кредитных карт всем, а не только зарплатным клиентам.
4. ?Сбер? пионер среди банков, запускающих образовательные кредиты, по которым студенты смогут обучаться в вузе за 5% годовых, а расплатиться ? через 10 лет после выпуска.
5. Есть и более радикальные меры в расширении базы клиентов: ?Сбер? повышает кредитный лимит для заемщиков, уже выступающих поручителями по кредитам других клиентов.

Кажется, единственный способ продвижения розничных кредитов, который еще не анонсировал Сбербанк ? это разбрасывание денег с вертолета. Ипотека в Сбербанке, как мы убедились, самая выгодная и с ним конкурировать сложно. В течение 2009 года он выдал более 128,2 тыс. ипотечных кредитов на сумму 107,4 млрд. рублей. Что касается низких процентных ставок — от 10,5% годовых — в руб?лях, заявленных на сайте, то они доступны далеко не всем: привлекательная ставка актуальна для тех, кто берет кредит с первоначальным взносом от 50% и не более чем на 10 лет, желательно, чтобы еще была зарплатная карта «Сбера». Реальные же ставки при расчетах кредита лучше закладывать на уровне не менее 12%.

Кроме Сбербанка в финальном списке следующие банки. Они ранжировались в первую очередь по таким параметрам: минимальный размер ставки, размер минимального первоначального взноса и максимальный выдаваемый кредит. Учитывались и другие параметры: мораторий на досрочное погашение, комиссия за выдачу кредита и базовые требования к заемщикам. Для сравнения «вне конкурса» приводится программа «Новостройка» от АИЖК, по которой работает Городской ипотечный банк.

И ещё, если в ?Сбере? комиссии отсутствуют, (здесь свою роль, очевидно, сыграла активность Роспотребнадзора, который довел «вопрос о комиссиях» до Высшего арбитражного суда. Последний разрешил его в пользу заемщиков) то остальные банки как будто этого и не заметили. Все остальные рассматриваемые банки берут комиссии, в том числе и Городской ипотечный банк, работающий по стандартам АИЖК. Конкурентное преимущество этого банка — ставка по кредиту, не превышающая 11% годовых в рублях (условия от АИЖК), но тут же накладывается жесткий лимит на максимальный размер кредита — 4 млн. рублей, в остальном условия вполне привлекательны для заемщиков.

Юникредитбанк, занявший третье место, также отличился невысокими ставками по ипотеке (12,15-13%), минимальным размером первоначального взноса в 20% и сроком кредитования до 30 лет. Кроме того, банк предлагает кредиты с плавающими ставками, но стоит ли с ними связываться, учитывая нестабильность не только российской, но и мировой экономики?

Газпромбанк предложил расчеты с аннуитетными и дифференцированными платежами. Условия кредитования близки к «Юникредиту» — 13-процентная ставка, 20-процентный первоначальный взнос, но максимальный срок кредита чуть ниже — 25 лет. Иногда такая, казалось бы, незначительная разница позволяет получить заемщику кредит, на интересующий его объект, если по своим доходам он идет на пределе возможного. А растягивать ипотечное «удовольствие» на несколько десятков лет в любом случае мало кто станет — чудовищная переплата накопится.

ВТБ24 — ближайший конкурент Газпромбанка по условиям кредитования. Разница в ставках минимальна. Выбор в данном случае может быть обусловлен удобством для будущего заемщика — более широкая сеть присутствия, изначальная ориентация на розницу.

Следующие позиции в рейтинге занимают «Дельтакредит» и Московское Ипотечное Агентство.

Еще одна пара «близнецов» — Банк Москвы и Райффайзенбанк со ставками 14,2 и 14,5% соответственно. Оба привлекательны низким первоначальным взносом — 15%.

Что касается требований к заемщикам и перечня необходимых документов для предоставления кредита, то они достаточно стандартны. Информацию несложно найти на сайте банков. Главное — помнить: конечный выбор будет обусловлен, в том числе, отношением к конкретному заемщику. Более лояльные кредиторы, как правило, выставляют и более высокие проценты.