Постновогодний синдром: где взять деньги

Вам поможет лига кредиторов

Виктор ХУРБАТОВ

?Голова болит, денег нет?. Если вы после новогодних праздников готовы подписаться под таким заявлением, тогда эта статья для вас

Иногда случается так, что в середине января, после того, как ваша семья обзавелась кучей новых, часто не нужных вещей (за которыми вы обегали полгорода, а получили в благодарность только ?Спасибо, папочка?) и основательно отдохнула (или устала), вы обнаруживаете небольшую (или большую) пробоину в семейном бюджете. Заделать брешь можно, сняв деньги с банковского счета (если они там есть), взяв в долг до зарплаты у оставшихся в ?плюсе? и сознании друзей (а где после десятидневных празднеств найдешь таких?) или оформив кредит наличными ?на неотложные нужды?. О последнем варианте и пойдет речь. Перейдя от вопроса ?что делать?? к вопросу ?куда бежать??, вы можете обратить свой мутный послепраздничный взор на банки в родном городе, которые выдают деньги на любые цели (разумеется, под проценты).

Мы прекрасно понимаем, что в посленовогодний период, когда большинство людей интересует вопрос ?мани-мани, есть ли рублики в кармане??, разбираться во всех кредитных хитросплетениях сложно. Поэтому предлагаем вам, наоборот, отдохнуть. А что для мужчин может быть лучшим отдыхом зимой (в то время как родные ?Спартак? и ЦСКА отдыхают всем скопом на Канарах), чем репортаж о футбольном матче? Это будет необычный матч. Сегодня на нашей арене ? поединок между популярнейшими в нашей стране видами кредита: ?Экспресс? (кредит ?быстрого приготовления?, зато дорогого), против ?Стандарта? (кредита с выдержкой в несколько дней, зато подешевле). Сядьте поудобнее, сделайте звук погромче. Свисток арбитра. Поехали!

Битва титанов

Трибуны в предвкушении интригующего матча. Еще несколько минут, и судья выведет на поле две команды, которые столкнутся в бескомпромиссной борьбе. Для каждой из команд этот поединок может стать ?матчем сезона?. На кону ? победа в гонке за клиента.

Итак, игра началась. ?Экспресс? с первых минут взял инициативу в свои руки. Как известно, высокая скорость ? главный козырь этой команды (решения по таким кредитам принимаются максимум в течение часа, и вы ? с деньгами или без). По прошествии первых минут несколько резких фланговых проходов и молниеносных атак ?Экспресса? сделали свое дело: прострел, удар, и ГРАНбардиров с подачи СКороБегова в падении поразил ворота! Вратарю ?Стандарта? оставалось беспомощно наблюдать за полетом мяча. 1:0

Комментарий специалиста

Ольга СЕМЕНОВА, начальник отдела розничного кредитования банка ?Гран?:
? В последнее время услуга экспресс-кредитования становится все более востребованной у населения. С чем это связано? Во-первых, не требуется официальная справка о зарплате, которую часто нельзя предоставить потому, что полстраны получает зарплату ?в конверте?. Во-вторых, для получения экспресс-кредита не нужно долго ждать, он оформляется в течение одного дня. В-третьих, чтобы получить такой кредит, не нужно искать поручителей и предоставлять залоги. При выборе банка и кредита главным критерием должна стать сумма ежемесячного платежа и сумма реальной переплаты с учетом всех комиссий.

Теперь ?стандартианцам?, которым нужна только победа, придется отыгрываться. А как это сделать, когда у ?экспрессов? такая агрессивная линия нападения и жесткая защита? Многие игроки ?Стандарта? стали жертвами грубых приемов ?экспрессов?: подкатов сзади (ежемесячных, совсем не хилых 1,5?2% комиссий), толчков и подножек (4% комиссий при оформлении договора, в результате чего эффективная ставка достигает 77%). Некоторые приемчики явно взяты из бокса. В этом матче судье несколько раз приходилось доставать желтые карточки. Тем не менее, ?Стандарт? умеет проходить самые сложные оборонительные редуты: клуб предпочитает открытый комбинационный футбол с длительным розыгрышем мяча, что называется ?до верного? (решения по таким кредитам принимаются от 1 до 7 дней). Кроме того, эта команда славится своими нападающими, которые стабильно выводят клуб в лидеры по количеству забитых голов (сумма ?классических? кредитов выше, чем у ?экспрессов?, если вам нужны не просто 10 тыс. руб до получки, а более весомая сумма, ваш путь лежит через традиционный кредит наличными). Именно это сделало клуб лидером чемпионата.

На 25-й минуте после розыгрыша штрафного ?стандартианцы? применили домашнюю ?заготовку?: МЕТКОМов сделал забегание за спиной у СБЕРоделова, после этого последовал навес на СКАЗНАчеева, который в борьбе с защитниками не только сумел обработать мяч, но и пробить по воротам. Вратарь ?Экспресса? оказался бессилен, как Голиаф перед тщедушным Давидом. 1:1

Острая и напряженная борьба велась на протяжении всего первого тайма. В самой его концовке способность ?Экспресса? быстро и резко переходить из обороны в атаку сыграла свою роль. Простая, но изящная ?двухходовка? (в кредитах ?быстрого приготовления? необходимы всего 2 документа, не нужны справки, залоги и поручители ? для многих это становится главным критерием выбора) вывела 24-го номера ?экспрессов? Круглосуточного один на один с вратарем ?Стандарта? ДРАГОЦЕНовым. В этой дуэли шансов у последнего не было никаких. 2:1

Оле-оле

После перерыва команды, подгоняемые болельщиками, продолжили штурмовать ворота друг друга. Опасные моменты имели оба клуба, но воспользоваться шансом смогли футболисты ?Стандарта?, которые проявили умение действовать гибко (в банках, которые предлагают классиче ские кредиты, обычно менее жесткие условия погашения, заемщики в ряде случаев могут оплачивать свои долги не каждый месяц, а раз в квартал или даже в конце периода кредитования). На 50-й минуте после передачи МЕТКОМова финт СБЕРоделова поставил в тупик всю оборону ?Экспресса?. Защитников не вывел из ступора даже выверенный пас на СКАЗНАчеева и ?пятнистый? оказался в сетке ворот. 2:2

В концовке матча сказались преимущества стиля ?стандартных? игроков. Команда ?Стандарт? играет в зрелищный комбинационный футбол, что импонирует истинным болельщикам ? ценителям недорогих кредитов (если взять за основу эффективную ставку, то реальная цена некоторых экспресс-кредитов достигает 80% годовых, в то время как цена стандартных кредитов в полтора?два раза меньше). Взвинтив до предела темп игры, они раз за разом создавали угрозы воротам УРАЛВНЕШнева и сумели повернуть удачу к себе лицом: на 79- й минуте удар СБЕРоделова впервые вывел ?стандартианцев? вперед. 2:3

Лидером в первенстве вполне заслуженно стала команда ?Стандарт?. Мы всем болельщикам советуем относиться к ней с особым вниманием. Впрочем, ?цыплят по осени считают?, и нам еще предстоит стать свидетелями длительной конкуренции между соперниками ? кредитами ?Экспресс? за 77% и стандартными за 30?40%.

?Быстрые? кредиты (принятие решений менее 1 часа)

Банк	УВТБ	Банк 24.ру	Гран-банк	СКБ-Банк
Кредит	Экспресс-кредит	Быстрокредит	Мини-кредит	Экспресс-кредит
Сумма кредита	от 3 до 35 тыс. руб.	от 5 до 35 тыс. руб.	от 5 до 50 тыс. руб.	от 10 до 30 тыс. руб.
Декларируемая процентная ставка, годовых	14%	14%	20%	14%
Комиссии при оформлении договора	4% от суммы кредита единовременно	4% от суммы кредита единовременно	4% от суммы кредита за оформление документов и открытие ссудного счета	4% от суммы кредита единовременно
Комиссии	ежемесячно 2% от суммы кредита	2% от суммы кредита	1,5% за расчетно-кассовое обслуживание от суммы кредита	2 % от суммы кредита
Возраст заемщика	от 23 до 60 лет	от 25 до 55 лет	от 23 до 63 лет	от 23 до 55 лет ? для женщин, от 23 до 60 лет ? для мужчин
Необходимые документы	Стандартный набор*	Стандартный набор	Стандартный набор	Стандартный набор
Срок принятия решений	20 минут	15 минут	1 час	20 минут
Погашение	Ежмесячно, возможно досрочное	Ежемесячно, возможно досрочное	Ежемесячно, возможно досрочно	Ежемесячно, возможно досрочное
Срок	3, 6, 9, 12 месяцев	3, 6, 9, 12 месяцев	от 3 до 18 месяцев	От 6 месяцев до 1 года

* Стандартный набор документов, которые принимаются в большинстве банков ? общегражданский паспорт и второй документ, подтверждающий личность (загранпаспорт, страховое свидетельство ГПС или водительские права)

О чем думать, переступая порог банка?

Итак, матч закончен. А пока тренеры и игроки готовятся к следующим битвам, давайте вспомним, на что нужно обратить внимание при выборе банка, который может обеспечить вас наличными в холодную зимнюю пору? Правильно, на числа, которые скрываются за мудреными словами ?декларируемая процентная ставка? и ?комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и за открытие счета?.

Вывод первый. Не набрасывайтесь на самые маленькие годовые ставки как на новогоднее шампанское: за счет единовременных (при оформлении договора) и, главное, ежемесячных комиссий эффективная ставка может оказаться не 14?16%, а все 50 и 70%.

Напомним, как рассчитать эффективную ставку:

месяц	остаток долга
1	30 000
2	27 500
3	25 000
4	22 500
5	20 000
6	17 500
7	15 000
8	12 500
9	10 000
10	7500
11	5000
12	2500

Предположим, что мы берем обычный кредит на год на сумму в 30 тыс. руб. с 14% ставкой годовых, 4% единовременной комиссией и 2% ежемесячной комиссией от всей суммы кредита (то есть от 30 тыс. руб.)

1. Считаем, что с нас причитается по условиям договора: 14%+4%+2%х12=42% (в нашем случае 12 600 рублей) Если бы мы не уменьшали ежемесячно сумму задолженности, то цена кредита была бы 42%. Но ведь наша задолженность ежемесячно уменьшается!
2. Смотрим график уменьшения основной задолженности: она гасится равными долями (30 000:12=2 500), то есть ежемесячно долг сокращается на 2 500 руб.
3. Находим среднюю задолженность: складываем остаток задолженности всех месяцев и делим на 12 (количество месяцев). (30 000 + 27 500 + ? + 2500) / 12 = 16 250 или так: (30 000 + 2500) / 2 = 16 250 руб.
4. Делим то, что мы заплатим за пользование кредитом (12 600) на среднюю задолженность по кредиту (16 250) и умножаем на 100%.

Получим (12 600 / 16 250) х 100% = 77,53%. Это и есть эффективная ставка.

Комментарий специалиста

Вячеслав РЕШЕТНИКОВ, директор управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка РФ:
? Наши кредитные продукты всегда прозрачны для заемщика. Перед тем, как выдать кредит, наши сотрудники полностью проконсультируют клиента по всем затратам, с которыми он может столкнуться. Только после этого он может подписать кредитный договор и получить необходимую сумму.

Вывод второй. Если нет необходимости в ?срочных? деньгах, обратитесь в банки, которые дольше думают, выдать вам кредит или нет, и требуют большего количества документов, но не берут с вас втридорога. Потеряв время, вы сэкономите кучу денег. Сравните: 16% годовых + разовая 2% комиссия при оформлении договора в одном из указанных в таблице банков против 14% годовых + разовая 4% комиссия + ежемесячная 2% ? в другом. Добавьте к этому, что ежемесячная комиссия берется с первоначальной суммы кредита, хотя с каждым месяцем ваш общий долг (сумма кредита) снижается, от чего 2% комиссия просто ?пухнет на глазах?, в отличие от вашего кошелька.

Вывод третий. Если все-таки деньги нужны ?здесь и сейчас?, берите их на небольшой срок, поскольку перегрузки, которые испытает ваш бюджет из-за ежемесячных комиссий, будут не такими ?космическими?.

Вывод четвертый. Приготовьтесь к тому, что с вас возьмут деньги до того, как вы их получите (а вы как думали?). Некоторые банки выдают кредитную ?наличку?, сразу вычитая из общей суммы единовременную комиссию, а некоторые требуют уплатить эту комиссию до получения долгожданных купюр.

Вывод пятый. Планируйте ваш бюджет так, чтобы не обивать заснеженные пороги (с обледенелыми подступами) кредитных организаций, вместо того, чтобы любоваться красотами Елисейских полей или наслаждаться дайвингом в Красном море вместе с родными и любимыми. Думайте заранее.

Комментарий специалиста

Максим АНТРОПОВ, начальник управления клиентского кредитования банка ?Драгоценности Урала?:
? Экспресс-кредит удобен, когда клиенту необходимо приобрести товар или услугу именно сейчас. Но если у клиента есть время, то, на мой взгляд, предпочтительнее хорошо обдумать это решение в спокойной обстановке. В торговом зале, стоя в очереди, то есть в момент совершения покупки хорошо подумать вряд ли получится. Чтобы предложить клиенту самый удобный и выгодный для него вид кредита, банку необходимо знать, на какие цели берется кредит и насколько быстро нужны деньги. При выборе, прежде всего, необходимо уточнить, какие дополнительные расходы несет заемщик при оформлении кредита, какая плата за открытие ссудного счета, оформление документов, есть ли единовременная или ежемесячная комиссия? Необходимо обратить внимание на график платежей: суммы и процентные ставки должны соответствовать условиям кредита. Кроме того, смотрите на то, какой период времени тот или иной банк находится на рынке кредитования, какая репутация сложилась у банка за период деятельности. Я бы сказал, что от совместной работы, как со стороны банка, так и со стороны клиента, во многом зависит, насколько успешно сложатся их взаимоотношения.

?Долгие? кредиты (принятие решений 1?7 дней)

Банк	УВТБ	СКБ	Северная казна	Меткомбанк	Сбербанк	Драгоценности Урала	Банк Москвы
Кредит	Прогрессивный кредит	На потребительские нужды	Экономный	Классический	На неотложные нужды	Наличными свыше года	Быстрокредит
Сумма кредита	от 100 до 300 тыс. руб.	В зависимости от платежеспособности заемщика	от 30 до 500 тыс. руб.	от 20 до 600 тыс. руб.	В зависимости от дохода семьи и обеспечения	от 50 до 200 тыс. руб.	от 5 до 100 тыс. руб.
Декларируемая процентная ставка, годовых	10%	20%	16?20%	20?22%	16?19%	21%	21%
Комиссии при оформлении договора	3% от суммы кредита	2?3% от суммы кредита за открытие счета	2% от суммы кредита за открытие ссудного счета	3% от суммы кредита за открытие ссудного счета	1?4% от суммы кредита за обслуживание ссудного счета	50 руб. за открытие счета	нет
Комиссии ежемесячно	1% от суммы кредита	нет	нет	нет	нет	1% от суммы кредита	0,8% от суммы кредита
Дополнительные затраты	нет	0,6% от суммы заложенного имущества ? оплата экспертизы документов по залогу	нет	нет	нет	Страхование жизни и здоровья на сумму кредита с процентами, выгодоприобретателем по договору является банк	нет
Возраст заемщика	от 23 до 60 лет	от 18 лет до пенсионного возраста	от 21 года до 60 лет для мужчин, до 55 лет для женщин	от 21 года до 60 лет для мужчин, до 55 для женщин	от 18 лет. на момент полного погашения должно быть 75 лет	от 21 года	от 21 года до 58 лет
Необходимые документы	Стандартный набор + справка о доходах + документы, подтверждающие владение имуществом	Стандартный набор + справка о доходах + документы по залогу	Паспорт + справка о доходах	Паспорт + копия трудовой книжки + справка о доходах	Паспорт + справка о доходах	Стандартный набор + заявление супруга(и) о согласии на залог + ПТС на транспортное средство, передаваемое в залог	Стандартный набор
Срок принятия решений	3 дня	5 рабочих дней	3?5 рабочих дней	1?3 дня	7 рабочих дней	2 дня	2 дня
Погашение	Ежемесячно, возможно досрочное	Ежемесячно, возможно досрочное	Ежемесячно, возможно досрочное	Ежемесячно, возможно досрочное	Ежемесячно или ежеквартально, возможно досрочное	Ежемесячно, возможно досрочное	Ежемесячно, возможно досрочное
Срок	от 9 месяцев до 3 лет	до 5 лет	от 1 до 5 лет	от 1 до 3 лет	до 5 лет	12,18 и 24 мес.	6, 12, 18 или 24 мес.
Поручительство и залог	нет	Поручительство обязательно, залог ? возможно	Залога нет, поручительство одного-двух человек	Залога нет, поручительство одного-двух человек	Залог или поручительство	Залог транспортного средства	нет