Этюд в кредитных тонах

Почти детективный роман о том, как я смотрела свою кредитную историю

Людмила ЧЕРНЫХ

Так получилось, что за последний месяц я услышала сразу две леденящие душу истории о том, как из хорошего заемщика в банке по ошибке сделали злостного неплательщика. Одному знакомому неправильно рассчитали платежи, а потом насчитали пени на образовавшуюся задолженность, у другого почему-то не учли, что он погасил кредит досрочно и потребовали оплачивать его и дальше. Хорошо, что у них сохранились все документы, подтверждающие и график платежей, и досрочное погашение, так что вопросы они сняли.

Но неожиданно история получила продолжение. Один из знакомых, уладив все дела с проштрафившимся банком, попытался взять заем в другом учреждении. Вот тут-то ему и заявили, что его кредитная история содержит нелицеприятные факты, что он де не полностью оплачивал предыдущий кредит, поэтому выдать другой ему не могут. Напуганная таким поворотом событий я решила узнать, а что же творится с моей кредитной историей. И началась эпопея, достойная участия в ней Шерлока Холмса.

Для начала предстояло выяснить, есть ли у меня вообще кредитная история

Выяснилось, что кредитная история есть только у тех, кто давал свое согласие на передачу данных в бюро кредитных историй. Если вы не одобряли официально передачу своих данных в бюро, то официальной кредитной истории у вас нет. Существует она разве что в неофициальном виде (службы безопасности банков обмениваются информацией о недобросовестных заемщиках, так что на нелегальном положении кредитные истории существуют достаточно давно и пОлно).

Если вам потребуется подтвердить то, что вы уже брали и успешно погасили кредит (например, чтобы получить новый на более выгодных условиях), а кредитной истории у вас нет, вы можете обратиться в банк, где вам выдали займ, и взять там справку о том, что вы и банк свои обязательства друг перед другом выполнили и расстались друзьями. Заодно вы можете попросить банк передать ваши данные в бюро кредитных историй, чтобы обзавестись официальным финансовым досье (правда, эта услуга может оказаться платной). Я брала кредит летом прошлого года и точно помнила, что согласие свое на передачу данных давала. Откопав на всякий случай кредитный договор, я убедилась в надежности своей памяти: в соответствующей строчке стояло ?да?.

Для справки:

Кредитная история ? это финансовое досье заемщика, которое может рассказать о нем много интересного. Где, когда и сколько он занимал, как погашал, есть ли у него долги, причем не только перед банками, но и, например, перед коммунальщиками. В итоге эта информация должна показывать, насколько это надежный заемщик, высока ли вероятность того, что он вернет кредит целиком и вовремя. Кредитные истории хранятся в специально созданных в прошлом году бюро кредитных историй. Выдаются они по запросу банкам (которые хотят выяснить, можно ли выдавать деньги обратившемуся к ним заемщику) и самому субъекту кредитной истории, то есть тому, на кого собиралось это досье.

Хорошая кредитная история обеспечивает, по крайней мере, половину успеха в получении кредита. Кроме того, ?чистое? досье должно, по идее, еще и снижать ставку. В некоторых банках тем, кто смог на деле доказать свою надежность, уже выдают кредиты на более выгодных условиях, в будущем это должно стать массовым явлением, как на Западе.

Предварительный план действий у меня был: я знала, что по Закону ?О кредитных историях? имею право один раз в год бесплатно получить свою кредитную историю на руки. Для этого нужно было обратиться в бюро кредитных историй. Но я понятия не имела, в какое именно бюро кредитных историй передали мое досье, но знала, что могу получить эту информацию на сайте Банка России в разделе ?Центральный каталог кредитных историй? (там хранятся титульные части всех кредитных историй, а также сведения о том, в каком бюро находится история целиком). Это была красивая теория?

Как и большинство теорий, она разбилась о практику. Зайдя на сайт Банка России, я обнаружила, что помимо ФИО, паспортных данных и адреса электронной почты, на которую банк высылает ответ, с меня потребовали некий код субъекта кредитной истории. О таинственном коде я слышала впервые. Чтобы разгадать эту загадку, пришлось обратиться по электронной почте в Центробанк, благо адрес для связи был указан. Центробанк порадовал своей оперативностью, и через пару часов я получила ответы на все свои вопросы. Выяснилось, что код субъекта кредитной истории это что-то наподобие пароля, который устанавливаешь, например, на своем электронном почтовом ящике. Он должен содержать от 4 до 15 символов (латиница, кириллица, цифры). Вы придумываете код, и банк, где вы впервые даете согласие на передачу данных в бюро кредитных историй, в теории, должен отправить его туда вместе со всей информацией о вас как о заемщике. Но это опять же в теории, на практике ни у одного моего знакомого, который согласился завести кредитную историю, в банке не спросили, есть ли у него код, хочет ли он его сформировать и передать в бюро вместе с другими данными и т. д.

Впрочем, в Центробанке посоветовали не переживать: оказывается, у меня оставалось еще, как минимум, два способа получения на руки своей кредитной истории.

Путь ?1. Всех не закодировать

Выяснилось, что можно было отказаться от идеи создания своего кода и узнать, в каком бюро находится моя кредитная история, минуя Центральный каталог кредитных историй (для работы с которым, собст венно, и нужен код). Сделать это можно было через банк, где я брала кредит. Девушку на ресепшене мой вопрос о том, в какое же бюро они отправили мои данные, поверг в смущение. Так как это был филиал московского банка, после некоторой паузы последовал стандартный ответ, что мне лучше обратиться в столицу нашей Родины.

Переговоры со столичным отделением затянулись. Операционистка попыталась отговориться, что такой информации банк не дает, но закаленная в переговорах с финансистами я упомянула инструкции Центробанка, и (о чудо!) через некоторое время мне перезвонили и сообщили, что история передана в Национальное бюро кредитных историй (крупнейшее российское кредитное бюро), а также дали координаты бюро (их можно найти на сайте www.nbki.ru).

Сотрудники бюро (для разнообразия!) поняли, о чем я говорю, и быстро и толково объяснили, как же мне получить на руки свою кредитную историю. Для этого мне нужно было заполнить запрос, который они выслали по электронной почте. Затем запрос надо было заверить у нотариуса и выслать заказным письмом с уведомлением по указанному адресу.

После длительного поиска юриста, который согласился бы заверить неизвестный ему документ, я нашла отважного нотариуса, решившегося на этот смелый шаг (это была пятая попытка). Заказное письмо было отправлено. Теперь нужно было терпеть десять дней, в течение которых готовился кредитный отчет, а затем ждать ответного письма по почте. На самом деле этот кредитный отчет ждем до сих пор.

Важно!

Если у вас еще нет кредитной истории, то когда вы будете (если будете) впервые давать согласие на передачу данных в бюро кредитных историй, попросите, чтобы вместе с данными отправили и сформированный вами код субъекта кредитной истории (ваш пароль). Так вы избежите многочисленных проблем с его присвоением после того, как кредитная история уже сформирована. Кроме того, вы сможете напрямую работать с Центральным каталогом кредитных историй.

Путь ?2. С кодом по жизни

Для чистоты эксперимента нужно было попробовать и второй путь просмотра кредитной истории, с использованием кода субъекта кредитной истории. По мнению работников Банка России, я могла придумать свой пароль и легко передать его через любой банк в Центральный каталог кредитных историй. После чего я бы сделала запрос в каталог, узнала, в каком бюро находится моя история, дальнейшая схема была отработана в первом варианте.

Однако мнение местных банкиров резко расходилось с мнением надзирающих. Отчаянные попытки объяснить сотрудникам екатеринбургских банков, чего я хочу, разбивались о стену непонимания. В итоге я практически выучила наизусть текст, содержащий определение термина ?код субъекта кредитной истории?, и обещания, данные мне в Центробанке. Удача улыбнулась неожиданно: в одном из банков после длительных переговоров и переключений согласились помочь мне передать код в Центральный каталог кредитных историй.

Придя по назначенному адресу и повторив вкратце вызубренный текст, я получила счет на оплату этой услуги. Сумма 5 тыс. руб., мягко говоря, не соответствовала моим ожиданиям. В Центробанке меня предупредили, что с меня могут взять ?небольшую плату?, но то ли она была небольшой по меркам Москвы, то ли там просто не рассчитывали, что тарифы местных банков, которые они устанавливают самостоятельно, могут быть такими высокими, в общем, к ?небольшой? сумму в 5 тыс. руб. я никак не могла отнести.

Практически отчаявшись сформировать свой код, я обратилась к сотрудникам Уральского банка реконструкции и развития. Повторив фразу, которую я часто слышала в последнее время, о том, что я у них первый клиент с такой просьбой, в УБРиРе тем не менее взялись за этот эксперимент. Банковским профессионалам тоже было любопытно ?обкатать технологию?, тем более, что в будущем такие обращения могут стать повседневной реальностью, а не экзотикой. Не с первого раза подобрав правильный формат заявления, мы в итоге отправили код в Центральный каталог кредитных историй. Зайдя на сайт Центробанка, я с гордостью набрала свой код в разделе запросов и получила ожидаемый ответ, что моя история находится в Национальном бюро кредитных историй.

Подведем итог моим хождениям за кредитной историей

Я составила смету расходов на ?бесплатное? получение кредитной истории:

• Присвоение кода субьекта кредитной истории ? от 0 до 5 тыс. руб.
• Переговоры с Москвой ? 200 руб.
• Заверение нотариусом запроса в бюро кредитных историй ? от 100 до 300 руб.
• Заказное письмо с уведомлением ? 50 руб.

По крайней мере, утешала я себя, ты получила бесценный опыт и выяснила, что пусть с трудом, со скрипом, но система заработала. Так что за погашением кредитов нужно следить еще пристальнее. Мало того, что это грозит неприятностями с банком, так еще и ?черным пятном? в кредитной биографии может стать и в будущем обернуться серьезными проблемами.