Тайный процент

Как самому подсчитать эффективную ставку по кредиту

Андрей ГУБАНОВ

За последние три года сумма кредитов, взятых гражданами в банках, выросла в 6 раз, а просроченных кредитов ? в 15 раз. По данным Межрегионального долгового центра, не менее 7% неплательщиков по кредитам ? это обманувшиеся заемщики. Заключая договор кредитования, они не понимали, какой нагрузкой для их бюджета окажется погашение кредита. Но на самом деле доля таких заемщиков выше. Просто многие сами не знают, по какой реальной ставке они гасят взятый в банке кредит.

Журнал ?Стань Богаче? провел опрос среди горожан. Мы спрашивали, какова эффективная ставка у кредита, по которому, взяв на год 100 тыс. руб., заемщик отдает банку 130 тыс.? Чаще всего ответ был: 30% годовых. Этот ответ ? неправильный. Реальная ставка у такого кредита 52%?

Когда рассчитываешь реальную ставку по кредиту, следует считать проценты не от начальной суммы кредита, а от непогашенного остатка. Понятно, что раз непогашенный остаток из месяца в месяц уменьшается, то должен снижаться и размер платежа в счет процентов. И если, например, вы взяли на год 100 тыс. в кредит действительно под 30% годовых, то в итоге сумма платежей (включающая погашение тела кредита) будет гораздо меньше 130 тыс.

Самое любопытное, что уже упомянутый кредит, сумма платежей по которому за год составляет 130 тыс., предлагают сразу несколько банков. Правда, в их рекламе вместо реальной ставки 52%, указываются ставка от 11% до 28%. Каким же образом можно превратить 11% в 52%?

Да, в общем-то, все просто. Банкирам достаточно подключить к делу дополнительные платежи и комиссии. Если, например, ежемесячная комиссия составляет 2% от суммы кредита, то этого уже вполне достаточно, чтобы 11 превратилось в 52. Давайте проверим. 2% (ежемесячная комиссия) умножим на 12 (число месяцев в году), получается 24% от ИЗНАЧАЛЬНОЙ суммы кредита, то есть за год нам придется выплатить 24 тыс. руб. только в счет комиссии. Плюс платежи в счет процентов.

Давайте рассчитаем их. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором на нашем сайте, введем 100 000 в окошко ?Сумма кредита?, укажем срок 1 год и ставку 11% (платежи аннуитетные, как это принято почти во всех банках). Нажмем на клавишу ?Рассчитать? и получим общую сумму платежа 106 тыс. руб. Прибавим к этому 24 тыс. платежей в счет комиссии и получим реальную сумму платежа 130 тыс.

С помощью этого же калькулятора, можно проделать вычисления в обратную сторону: зная итоговую сумму платежей (130 тыс.), мы подставляем в окошко ?Годовая ставка? различные числа, пока в строке ?Общая сумма платежей? не появилось нужное нам число. В частности, подставив в окошко ?Годовая ставка? 52%, мы получим общую сумму платежей 130 тыс. руб.

Число ?52? мы получили научным ?методом тыка?. Не смейтесь, получение правильного ответа с помощью подбора вполне приемлемо (это я, как бывший студент матфака, утверждаю). Именно подбором с помощью калькулятора на сайте www.bogache.ru вы можете посчитать эффективную ставку по любому кредиту. Как правило, в графике платежей, который прилагается к кредитному договору, банк указывает итоговую сумму, которую вы выплатите банку в счет кредита. К этой сумме вам надо прибавить единовременную комиссию за выдачу кредита (чтобы получить реальный размер платежей по кредиту). После этого вы подставляете в кредитный калькулятор значение годовой процентной ставки до тех пор, пока ?общая сумма платежей? в калькуляторе не совпадет с вашим реальным размером платежей.

Еще одна методика

Можно рассчитать эффективную ставку и без финансового калькулятора, расположенного на сайте. Сначала вычислим среднюю месячную сумму задолженности. Для этого нужно сложить задолженности за каждый месяц (обычно они указаны в графике платежей). Полученную сумму задолженностей поделим на число месяцев, в течение которых выплачивается кредит. Мы брали 100 тыс. руб. на 12 месяцев. Сложив все суммы задолженности (от 100 тыс. в первый месяц до 8,37 тыс. в 12-ый), мы получим 650,2 тыс. Разделим получившееся число на 12. Средняя сумма задолженности составила 54,2 тыс. руб. Получается, что за среднюю величину долга в 54,2 тыс. мы заплатили ?сверху? 30 тыс., то есть 54%. Это и есть эффективная ставка по кредиту.

Вы заметили, что в результате вычислений по первой и второй методикам, получились немного разные результаты. В первом случае эффективная ставка составила 52%, во втором ? 54%. Это не ошибка. Просто в вычислении размеров аннуитетных платежей существует много тонкостей, которые мы не можем учесть в наших упрощенных методиках. Тем не менее, полученные с их помощью данные, можно использовать для сравнения эффективных ставок по кредитам разных банков.