Чего не надо делать с банковской картой

Ошибки, которые мы совершаем при пользовании банковскими картами. Некоторые из них глупые, но все они ? дорого стоят

Андрей ГУБАНОВ

С прежнего места работы у Михаила осталась зарплатная банковская карта с сиротливо лежащими на ней тремя рублями. Ценности карта уже не представляла. Поэтому Мишка решил проверить ее на ?защиту от дурака?. После стирки в машинке карта сохранила работоспособность. Даже подпись владельца с нее не смылась. ?Приклеивание? магнитиком к холодильнику на сутки тоже не нанесло карте ущерба. Банкомат ее по-прежнему узнавал и реагировал на запрос баланса. Ничего не изменилось и после того, как карта пролежала несколько часов внутри лабораторного соленоида (это медная катушка, вырабатывающая электромагнитное поле большой напряженности). По иронии судьбы, в тот же день другую Мишкину карту, с большой суммой, ?зажевал? банкомат. После чего Мишка сделал вывод: лучше всего от дурака защищена карта, на которой нет денег?

Ошибки, которые можно совершить при обращении с банковской картой, могут иметь очень тяжелые последствия. Поэтому сегодня мы поговорим о типичных ошибках, совершаемых владельцами карт (в первую очередь ? кредитных), и о том, как научиться их избегать. Все ошибки можно разделить на несколько групп.

Ошибки при оформлении кредитки

Самая страшная ошибка, которую вы можете совершить, оформляя кредитную карту, ? не понять, под какой реальный процент банк ссужает вас деньгами. Предугадать все возможные штрафы за просрочки и комиссии за снятие денег в чужих банкоматах невозможно, однако перед подписанием кредитного договора следует хотя бы один раз внимательно прочитать сам договор и правила пользования кредитной картой. Потребуйте, чтобы банковский клерк разъяснил все непонятные моменты. Если кредитный договор ?нечитабельный?, то есть из него не видно всех основных условий, то хорошенько подумайте, прежде чем подписывать его. Если не разобраться вовремя во всех комиссиях, то можно взять карточный кредит под 70?80% годовых.

Вторая ошибка, которую нередко совершают люди, пришедшие оформлять кредитку, ? говорят (пишут) то, чего не следует. Если вы действительно решили воспользоваться карточным кредитом, укажите в анкете свои доходы по самой верхней планке, а расходы ? по минимуму. И заполняйте анкету внимательно: неправильно указанный год рождения или номер квартиры могут привести к отказу в предоставлении ссуды.

Еще одна глупая ошибка, которую можно совершить на этом этапе,? это забыть положить деньги на собственный телефон. Дело в том, что в заявке на получение кредита вы указываете номер своего телефона. Сотрудник кредитного отдела позвонит, чтобы сообщить о решении банка. Если на мобильнике кончились деньги, домашний отключен за неуплату, а на работе вас невозможно застать ? вам в кредите, скорее всего, откажут.

Ошибки при пользовании картой

Самое глупое, что может делать владелец кредитной карты, ? снимать с нее наличные через банкомат. Если при снятии денег с депозитной карты в своем банкомате комиссия не взимается, то использование кредитной карты в этих же условиях чревато дополнительным платежом в пользу банка. Его размер доходит до 5% от обналичиваемой суммы. А при получении наличных в ?чужих? банкоматах придется заплатить комиссию дважды ? банку, выпустившему карту, и банку ? владельцу банкомата. Причем комиссия за снятие денег в чужих банкоматах по кредитным картам заметно выше, чем по дебетовым.

Кредитки предназначены для того, чтобы расплачиваться ими в торговых сетях, гостиницах и т. д. Для обналички они плохо приспособлены.

С другой стороны, в некоторых ситуациях ошибкой можно считать использование дебетовой карты вместо кредитной. Например, именно кредиткой следует оплачивать гостиницу и прокат автомобиля в зарубежных поездках. Дело в том, что часто отель замораживает определенную сумму на карте постояльца до его выезда. Причем замороженная сумма может быть больше, чем стоимость проживания. Это называется залоговое резервирование. И пока оно не отменено, владелец карты не может пользоваться этими деньгами. Бывает, что резервирование не снимается еще несколько дней после выезда из гостиницы. Если же расчет за гостиницу идет по кредитке, то резервируются средства кредитного лимита. А своими деньгами (даже лежащими на той же карте) турист может свободно распоряжаться. Причем на замороженную отелем сумму банк не начисляет проценты. Ведь с карты деньги не снимаются. Аналогичная схема резервирования работает при прокате автомобиля.

В отдельный раздел можно вынести ошибки, совершаемые при общении с банкоматом. Представьте себе картину. Человек берет из прорези деньги, после чего банкомат начинает пищать, напоминая, что надо забрать и карту. Человек вынимает ее из щели, КЛАДЕТ СВЕРХУ НА БАНКОМАТ, после чего пересчитывает купюры, разворачивается и уходит. Именно таким образом потеряли карточки уже несколько топ-менеджеров екатеринбургских банков.

Немногим реже происходит трехкратное неверное набирание ПИН-кода. После чего банкомат гарантированно задерживает либо блокирует карту. Если такое произошло, то необходимо обратиться в банк и написать заявление о замене карты. Вместе с новой картой вы получите новый ПИН-код. Бывает, что банкомат ?зажевывает? карту по другой причине. А именно ? из-за нерасторопности ее владельца. Как правило, банкомат ограничивает время проведения каждой операции. Обычно на то, чтобы взять карту, отводится 20 секунд, на то, чтобы получить деньги, ? 30 секунд. В противном случае банкомат ?думает?, что клиент ушел и забирает их обратно. Если это произошло, надо сохранить чек и написать в банк, которому принадлежит банкомат, заявление с указанием номера карты, даты, времени, адреса банкомата и описанием обстоятельств случившегося. И карту вернут. Деньги тоже, скорее всего, вернут.

Грейс-период ? экономия и вопросы

Кредитки бывают двух типов: со льготным периодом и без. Причем первые сегодня более популярны. Хотя процент на сумму, снятую с такой карты, выше, зато для их владельцев предусмотрен период (грейс-период), в течение которого процент не насчитывается. Очень удобно! Почти бесплатный кредит (если не считать платы за открытие, за обслуживание, комиссии и т. д.). Вот только есть с этими картами одна проблема. Часто, чтобы полностью воспользоваться льготой по процентам, необходимо очень четко выполнять определенные правила. Причем правила у каждого банка свои, и запомнить их все иногда не получается. Казалось бы, чего проще ? рассчитать длину грейс-периода. Но и для этого банки применяют пять различных методик. При этом какие-то банки требуют, чтобы вся сумма, снятая с карты, к концу льготного периода была погашена полностью, а какие-то довольствуются так называемым ?минимальным платежом? (как определить его размер ? это отдельный вопрос). Бывает, что владелец карты вносит платеж либо слишком поздно, либо не в том объеме. И в результате с него снимают проценты за пользование суммой в течение всего грейс-периода.

Впрочем, ?самоликвидироваться? грейс-период может и по другой причине. Например, если владелец карты совершил по ней покупку в начале месяца, затем, не погасив полностью долг, совершил следующую покупку, то в этом случае льготный период, по условиям многих банков, не работает. Еще одна ошибка, отменяющая грейс-период, ? снятие денег через банкомат. Некоторые банки прописывают в правилах, что льготный период не распространяется на снятие наличных. На эту сумму проценты будут начисляться с самого момента ее снятия. На этом список подводных камней не заканчивается. Поэтому, если вы не хотите заплатить больше, чем рассчитывали, ? читайте внимательно кредитный договор и правила пользования картой.

Банки заставляют ошибаться

Читатели ?Стань Богаче? уже несколько раз высказывались в том смысле, что ошибкой с их стороны было обращение к тому или иному банку. В редакции даже составлен антирейтинг банков, клиенты которых обращались с жалобами чаще всего. Поэтому мы коротко остановимся на ошибках, которые могут совершить клиенты банков, играющих на грани фола.

Один из фирменных приемов подобных банков ? рассылать людям кредитные карты. Это ?подарки? достаются клиентам, взявшим в банке потребительский кредит и успешно его погасившим. Кредитка приходит по почте и, чтобы ее активизировать, достаточно позвонить в банк и назвать кодовое слово (есть информация, что иногда требуется не слово, а номер паспорта). Многие, кто активизировал присланную карту, считают, что они совершили ошибку. Из-за непрозрачных условий пользования кредитом ряд людей оказались должны банкам несоразмерные суммы. Причем в долги влезли даже те, кто ни разу не воспользовался кредитом по карте. Дело в том, что, когда человек активизирует кредитку, вынутую из почтового ящика, банк автоматически начисляет комиссию за открытие. А поскольку денег на карте нет, то банк ?ссужает? клиента суммой на оплату комиссии. Владелец карты, разумеется, об этом не догадывается. Зато потом он долго удивляется, получив из банка уведомление о просроченном платеже и штрафе.

Активизировав карту по телефону, можно попасть на деньги еще одним способом. Банк ?Русский Стандарт?, например, рассылал кредитки по почте тем своим клиентам, кто еще не рассчитался окончательно с ранее взятым потребительским кредитом. И были случаи, что при активации карты с нее автоматически погашался прежний кредит, и остаток долга человеку приходилось гасить под более высокий ?карточный? процент.

А теперь, допустим, вы решили не активировать присланную карту, а выбросить ее. Этим вы тоже совершите ошибку. Ведь если кто-то подберет эту карту и сможет ей воспользоваться (а такое случалось), то погашать снятые им суммы и штрафы за просрочку придется вам. Поэтому, как минимум, прежде чем карту выбросить, ее следует привести в полную негодность. С помощью ножниц или топора.

Сейчас мне могут возразить, что, мол, согласно Положению Центробанка РФ ? 23-П от 09.04.98, пластиковая карта принадлежит банку и клиент не вправе ее портить и выбрасывать? Да, это так, но мне не известно ни одного случая, когда банк требовал бы вернуть ему использованную карту. Поэтому режьте и выбрасывайте!

И, наконец, если банк все-таки выставил вам несуразный счет ? не обязательно спешить его оплачивать. Если размеры штрафов и пеней намного превышают снятую с карты сумму, их размер можно оспорить через суд.

Ошибся ? помог мошеннику

Самая опасная ошибка, которую может совершить владелец карты, ? это передать закрытую информацию о ней в руки мошенникам. Изобретено немало способов выудить у владельца карты ее номер, ПИН-код, пароль доступа для управления личным счетом и прочий ?эксклюзив?. В последнее время, в частности, распространились так называемые ?фишинг? и ?скимминг?. Фишинг ? это рассылка электронных писем, якобы от имени банка. Такое письмо содержит безумно выгодные финансовые предложения (бесплатные лотереи, ценовые бонусы и др.), но чтобы ими воспользоваться, надо выслать данные своей карты по указанному адресу. Чтобы предложение походило на правду, в письме может содержаться ссылка на фальшивый сайт банка. Чтобы не попасть в сети фишинга (от англ. fishing ? рыбная ловля), следует всегда помнить, что банки НИКОГДА не рассылают писем с просьбой сообщить персональные данные.

Вторая беда ? скимминг (от англ. skimming ? снятие сливок). Мошенник устанавливает на банкомат устройства для считывания магнитной полосы карты и запоминания ПИН-кода. Магнитную полосу считывает вставка-скиммер, смонтированная на щели для карты, а для ?подсматривания? ПИН-кода служит накладка на клавиатуру или скрытая видеокамера. Списанные с магнитной полосы данные мошенник наносит на заготовку для пластиковой карты и с ее помощью снимает с настоящей карты все, что там есть.

Опасность данного мошенничества в том, что, на него попасться можно, даже не совершив никаких ошибок: как обычно, карта вставляется в банкомат, набирается ПИН-код, и все? злоумышленники получили доступ к вашим деньгам. Единственный способ противоборства ? обращать внимание на оформление щели для карт и клавиатуру. Идеальный вариант ? когда у всех банкоматов вашего банка одинаковый дизайн и вы помните, как выглядит прорезь для карты. Тогда любые появившиеся архитектурные излишества будут легко замечены. Впрочем, даже если вы не помните свой банкомат ?в лицо?, просто имейте в виду, что у современных денежных роботов место, куда вставляется карта, как правило, оформлено достаточно лаконично: небольшое углубление и прорезь. Все лишнее ? от лукавого (см. фото).