Займите ветра в паруса

ПОЛУЧАЕМ МИЛЛИОН ПОД ЧЕСТНОЕ СЛОВО И ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ

Алина
МЕЛЬНИКОВА

Плох тот малый бизнес, который не мечтает стать средним, и все больше предпринимателей для развития своего дела используют специализированные займы ? кредиты для малого и среднего бизнеса. Банки не так уж и давно стали предлагать этот продукт в широком ассортименте, однако развивается он спокойно, по нарастающей, ? в отличие, например, от ?взлетов и падений? популярности потребительских займов.

Даже инфляция и кризис на рынке межбанковских заемных средств, по мнению специалистов, мало отразились на этом сегменте. То есть ставки по кредитам не увеличились или увеличились в очень малой степени, лимиты по размеру кредитов поднялись, рынок продолжает расти. Единственная тенденция, которую банки в большинстве своем продолжать категорически отказываются ? уменьшение пакета документов, предоставляемых заемщиком. Это по-прежнему учредительные и правоустанавливающие бумаги, финансовая отчетность (та, что для налоговой), копии договоров с контрагентами, управленческие данные, бизнес-планы и тому подобное. Банки стали более требовательно подходить к потенциальным клиентам, чтобы минимизировать собственные риски.

Бизнес ?перехватывает до получки?

Кредиты на пополнение оборотных средств пользуются традиционным спросом: такие займы обычно не требуют залога, выдаются на небольшие сроки, суммы их невелики. Одна из разновидностей такого кредита ? кредитование расчетного счета, то есть овердрафт или кредитная линия. У небольшого предприятия часто может не быть резервов для покрытия так называемых ?кассовых разрывов? (когда, например, клиенту-оптовику необходимо купить партию товара сейчас, а ритэйлер за предыдущую партию расплатится только завтра). В этом случае банк предусматривает на расчетном счете клиента кредитный лимит ? можно взять деньги, которых там нет, а как только они туда поступят ? банк заберет их для погашения задолженности. Договор по такому кредитованию, как правило, заключается на несколько месяцев, а кредитный лимит не превышает трети от месячного оборота (для расчета берется средний показатель за предыдущие 3 месяца).

Кредит обыкновенный, полупотребительский

Помимо кредита на ?оборотку? бизнес нуждается в средствах для длительного пользования, хотя бы и небольших ? на покупку оборудования, машин, долговременную аренду помещений и многое другое. Традиционным барьером для получения такого относительно ?длинного? займа, по мнению специалистов, является недостаток у предприятия ликвидного имущества, пригодного для залога. У многих банков доля торговых предприятий в общей массе клиентов достигает 80%, а у них, как правило, в собственности нет недвижимости или дорогого оборудования.

В такой ситуации предпринимателю удобнее взять крупный нецелевой потребительский кредит. Впрочем, сегодня свойства потребительского кредита проявляются у бизнес-займов. Гарантией по ним выступает поручительство граждан: если даже компания-заемщик будет ликвидирована, отвечать по обязательствам все равно найдется кому. Если кредитуемое предприятие ? юридическое лицо (ОАО, ЗАО и прочее), то поручителями становятся собственники; если это индивидуальный предприниматель, то за него поручается супруг (супруга).

Популярность обеспечения по небольшим кредитам в виде поручительства физического лица растет как по вышеназванной причине, так и потому, что такая схема избавляет специалистов банка от необходимости выезжать на предприятие, чтобы оценить предмет залога. Впрочем, платежеспособность поручителей банкиры тоже обычно не проверяют: готовность поручиться ? это скорее подтверждение имущественных прав на бизнес и намерения отвечать по обязательствам.

Размеры беззалоговых кредитов с поручительством чаще составляют 500?600 тыс. руб. Помимо этого применяются кредиты с частичным обеспечением ? то есть залог берется не на полную сумму кредита, а на 60?70%. Кредиты размером более миллиона рублей банки обычно рассматривают в индивидуальном порядке: возрастает значение бизнес-плана на использование полученных средств, и, как правило, требуется имущественный залог.

Кому закрыта дорога

Самая частая причина, по которой банк может отказать в кредите или уменьшить возможную сумму, ? неудовлетворительные финансовые показатели. Как отмечает начальник отдела по работе с малым бизнесом банка ?Кольцо Урала? Евгений Зайцев, прибыль предприятия должна ?перекрывать? ежемесячные выплаты по телу и процентам кредита. Как раз поэтому банкам и необходимо как минимум шестимесячное существование бизнеса: на основе показателей двух предыдущих кварталов рассчитывается возможная сумма денежных средств и условия займа. На многих банковских сайтах есть программы, позволяющие узнать свой лимит кредитования.

Причина плохих бизнес-показателей не всегда кроется в неудовлетворительной деятельности компании: это может быть и нежелание показывать свои доходы официально с целью уменьшения налогообложения (так называемая непрозрачность бизнеса), и неумение бухгалтера показать финансовую деятельность своей компании. Как отмечает начальник отдела микрокредитования Банка 24.ру Ирина Андронова, бухгалтерская деятельность в малых предприятиях обычно ведется на основе аутсорсинга, и специалисты ?со стороны? зачастую не учитывают особенностей бизнеса, что мешает выявлению реальной картины состояния, в котором находится фирма. В этом случае банки, хотя и оставляют за собой право не называть причины отказа, готовы давать потенциальным клиентам рекомендации по части финансовой отчетности.