Мой первый бизнес-кредит

СЕГОДНЯ ВЗЯТЬ КРЕДИТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ МОЖЕТ, ВОСПОЛЬЗОВАВШИСЬ ТЕМИ ДОКУМЕНТАМИ, ЧТО ВСЕГДА ЛЕЖАТ В ЕГО ПОРТФЕЛЕ

Андрей ГУБАНОВ

Года три назад один владелец магазинчика трикотажа рассказал мне по секрету, что живет, мол, в нашем городе бухгалтер-виртуоз Татьяна, которая ведет документацию малого бизнеса так, что под нее дает кредит любой банк. Далее предприниматель помахал передо мной бумагой, похожей на карту острова сокровищ, которая оказалась планом промбазы с нанесенным на нем кабинетом бухгалтера-виртуоза?
Прошли годы. Сегодня большинство малых предпринимателей могут получить кредит и без помощи столь редкого специалиста. Особенно, если кредит невелик.

Последние несколько лет банкиры с завидной регулярностью радуют нас сообщениями о том, что кредиты для малого бизнеса в очередной раз стали ?еще доступнее?. Однако, если просто сравнить нынешние условия кредитов с условиями, например, трехлетней давности, то обнаружится поразительно мало отличий. Если в начале 2004 г. малый бизнес мог взять рублевый кредит под 17% годовых, то сегодня более низкую ставку предлагают лишь отдельные банки. Причем, и у них ставка почти никогда не опускается ниже 16%. То же и с другими показателями. Например, как тогда, так и теперь для малого бизнеса почти нет рублевых кредитов на срок более 5 лет и на сумму более 15 млн руб. Сегодня за эти рамки выходят лишь некоторые, очень индивидуальные предложения.

Кредит по-новому

Тем не менее, если мы начнем вникать в детали, то отличия все же найдем.
В первую очередь перемены последних лет коснулись процедуры оформления кредита: многие банки ощутимо сократили список документов, необходимых предпринимателю при подаче заявки, упростили проверку и снизили требования к залогу. Этого оказалось достаточно, чтобы сделать кредит доступнее в разы. Это, кстати, подтверждают и сами предприниматели. Много раз приходилось слышать от них, что скорость процедуры получения кредита и необязательность бухгалтерской отчетности куда важнее размеров ставки по кредиту.

Именно эту скорость и ?необязательность? теперь могут предложить многие банки. Особенно, если речь идет о небольших суммах в пределах 0,5?1,5 млн руб. Например, раньше для получения в КМБ-Банке кредита ?Бизнес-рост? предпринимателю надо было предъявить в банк платежные документы на товар, оборотно-сальдовые ведомости и ряд других бумаг, то сегодня для такого же кредита (до 600 тыс. руб. под 18?22%) достаточно принести свой паспорт, свидетельство регистрации предпринимателя и свидетельство ИНН. Эти бумаги всегда есть под рукой у любого предпринимателя. Кредит выдается без залога.

Похожие условия сейчас предлагают все банки, активно работающие с малым бизнесом. Например, у Уралтрансбанка есть кредит ?Движение? (до 300 тыс. под 21%), у УБРиРа ? ?Бизнес-экспресс? (до 1 млн. под 15% годовых плюс 0,9% ежемесячная комиссия). Залога ни по тому, ни по другому не надо, но УБРиР требует одного поручителя, если кредит берет юридическое лицо (для ИП поручитель не нужен). У некоторых банков списки бумаг, необходимых заемщику, несколько шире, чем у КМБ-Банка.

Достойны ли вы кредита?

Как считает начальник отдела микрокредитования екатеринбургского филиала КМБ-Банка Ирина Родионова, главное препятствие на пути малого бизнеса к небольшим кредитам с упрощенной технологией ? это недооценка собственного бизнеса.

В то же время предприниматель в состоянии сам оценить свои шансы на кредит. И даже примерно спрогнозировать его размер. Механизм прост. Банк выдаст кредит на таких условиях, чтобы у предпринимателя, погашающего кредит (из своей чистой прибыли), оставались средства на существование, хотя бы в размере прожиточного минимума, но лучше все-таки побольше. Если, например, в месяц вы в среднем получаете 30 тыс. руб. чистыми, то, значит, при ставке 22% годовых вы теоретически можете получить до 220 тыс. на один год. Ежемесячный платеж по кредиту при этом составит 21 тыс. руб. (для рассчетов использовался финансовый калькулятор на сайте). Некоторая сложность может возникнуть на самом первом этапе расчетов, при определении вашей чистой прибыли. Многие бизнесмены даже сами для себя не всегда могут точно подсчитать реальный баланс бизнеса.

Даже свои бабки подбить непросто

Банкиры обнаружили любопытную закономерность: предприниматель начинает внятно рассказывать о своем финансовом балансе только во время оформления второго кредита. На первом же, многое приходится вытаскивать клещами, а многие моменты всплывают случайно в ходе беседы. И дело не только в том, что человек пытается что-то утаить от банка. Для многих бизнесменов личные финансовые потоки и финансовые потоки собственного бизнеса сплетаются в столь запутанный клубок, что рассказать о нем внятно с первого раза он просто не может.

Например, недавний случай. Кредитный эксперт объясняет заемщику, что тот просит в кредит слишком много. Если ему дать такую сумму, то платежи по кредиту съедят всю выручку предпринимателя, ему не останется даже на еду и квартплату. В ответ заемщик делает возмущенно-удивленные глаза и говорит, что жить он собирается за счет сдачи в аренду своей второй квартиры? Сказать кредитному эксперту об этой квартире раньше ему и в голову не приходило. И этот случай отнюдь не уникален. В ходе разговора с банковским служащим предприниматели вспоминают и о забытых расходах (долг, который брат может потребовать вернуть в любой момент), и о доходах (?я в наследство вступаю через два месяца?). Поэтому, если вам пришла в голову идея подсчитать свои шансы на получение определенной суммы в кредит, постарайтесь сами вспомнить все эти мелочи. Тогда результат, полученный вами, будет не сильно отличаться от вердикта банковского кредитного комитета. Правда, не забудьте, что кроме достаточного дохода, у вашего бизнеса должен быть определенный стаж. Как правило, банки не кредитуют бизнес, существующий менее шести месяцев, а также очень не любят, когда у заемщика есть просроченные задолженности в бюджеты и перед партнерами?

Вы идете к кредитному эксперту

Итак, вы посчитали свои шансы на получение кредита на нужную сумму и решили, что они достаточно высоки. Осталось пойти и взять кредит. О том, как получить свой самый первый кредит, вы узнаете из нашего комикса. В нем отражена технология оформления малых бизнес-кредитов Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), принятая в большинстве российских банков, работающих с этим продуктом. Мы дадим к нему пару пояснений.

Для вас путь начнется, разумеется, с понимания того, для чего вам нужен кредит. Занимать деньги, не имея четкой цели их использования, недопустимо (хотя, скорее всего, этот вопрос вы решили еще до того, как начали читать эту статью). Потом вы договариваетесь о встречах с кредитными экспертами банков, чьи условия вас устраивают (возможно, сразу заполняете анкеты на их сайтах). И, наконец, первое серьезное испытание ? беседа с кредитным экспертом. Как правило, он начинает разговор с вопроса: ?На какие деньги вы запускали свой бизнес?? Как показывает опыт, кредитные эксперты сразу мысленно ставят плюс тому заемщику, который начал дело с заемных средств, разумеется, если он погасил займ. То есть, если вы брали в долг у родственников или воспользовались потребительским кредитом, то так прямо и скажите. И покажите бумаги, подтверждающие полное погашение кредита. Считайте, что ваша кредитная история уже работает на вас. Разумеется, возврат родственного долга подтвердить документально можно не всегда. Тогда надо на своих финансовых бумагах показать, что вашей прибыли от бизнеса хватало и на свои расходы и на возврат долга.

Впрочем, не обязательно нести на первую же встречу все бумаги. Все равно придется приходить в банк еще раз (см. ?Шаг 4?). И тогда уж принесете то, что требуется. Скорее всего, вас попросят принести следующие бумаги: договоры аренды складских и офисных помещений, торговых точек, договоры поставки продукции и накладные на товар, лицензии и патенты на деятельность, кассовую книгу, заверенную налоговым органом, квитанции об уплате налогов, документы, подтверждающие право собственности на имущество и т. д. В общем случае, как поясняет начальник отдела развития услуг кредитования департамента по работе с корпоративными клиентами УБРиР Елена Сорвина, предпринимателю надо предоставить три ?блока? документов:

1. документы, подтверждающие, что предприятие или предприниматель официально зарегистрированы;
   
2. финансовые документы, которые, как правило, включают как официальную финансовую отчетность, так и управленческие данные (ряд банков разработал специальные формы бланков, в которых необходимо указать управленческие данные, что значительно упрощает процедуру сбора информации предпринимателем);
   
3. документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество, если по условиям кредитования требуется предоставление обеспечения.

Впрочем, список может быть и короче. Зависит от банка.

Кредитный эксперт идет к вам

После того, как вы принесли в банк все бумаги, которые от вас потребовали, настало время принимать кредитного эксперта у себя. Помимо осмотра вашего бизнеса на предмет его успешности, он внимательно изучит имущество, идущее в залог (если кредит предполагается залоговый). Чаще всего предприниматели в залог оформляют свой автомобиль, товары в обороте, жилье и предметы обстановки. Поэтому кредитный эксперт посетит не только ваш магазин (цех, склад, точки продаж?), но и квартиру. И проверит, чтобы в ней реально было все то, что оформляется в залог.

Были случаи, когда заемщик показывал кредитному эксперту не свое жилье, а хорошо обставленную квартиру друга. Правда, история не сохранила ни одного упоминания о том, что кому-то после этого удалось получить кредит. Особенно забавно получалось, когда предприниматель, приведший кредитного эксперта ?к себе домой?, не знал, каким ключом отпирается дверь квартиры и где в ней туалет.

Финансовый финал

После того, как кредитный эксперт узнал про вас все, ваш вопрос выносится на кредитный комитет. Некоторые банки выдают деньги уже на второй день после визита к вам кредитного эксперта. Хотя чаще заседание комитета и процедура оформления занимают несколько дней. Средства кредита могут быть выданы предпринимателю наличкой в кассе банка или перечислены ему на счет, (который может быть открыт в любом банке). Как правило, за оформление банк берет комиссию 1?5% от суммы кредита. Самые гуманные банки не требуют платить комиссию сразу, а включают ее в платежи по кредиту. Если вам отказали в кредите, не спешите ставить на себе крест. Возможно, уже через месяц характеристики вашего бизнеса станут такими, что кредит станет доступен. Банки часто отказывают предпринимателям, которые работают менее полугода, зато берут их на заметку. Когда же бизнес достигнет полугодовой ?зрелости?, то предпринимателю могут позвонить и предложить воспользоваться кредитом. Правда, процедуру оформления придется проходить заново.

Так вот ты какой? скоринг!

В главах ?Вы идете к кредитному эксперту? и ?Кредитный эксперт идет к вам? описана так называемая ?экспертная? методика оценки платежеспособности заемщика (иногда ее называют умным словом ?андеррайтинг?). Она предполагает анализ банком официальной отчетности предпринимателя, его первичной документации и пр. Но, как замечает заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин, эта процедура больше подходит для оценки предприятий, у которых есть финансовый директор, ведущий отчетность. У представителей же совсем малого бизнеса часто вовсе нет бумаг, необходимых для полноценной экспертной оценки. В этом случае на помощь может прийти ?скоринговая? система оценки заемщика.

Скоринг оценивает заемщика по набору характеристик, каждая из которых имеет некий коэффициент и работает или в ?плюс?, или в ?минус? (образование, возраст, семейное положение предпринимателя, вид деятельности и т. д.). Главный вопрос скоринга ? с каким коэффициентом и в каком значении применять каждую характеристику. В Европе и Америке этот вопрос уже несколько сотен лет решается путем анализа статистических данных. Нам сейчас приходится нарабатывать свою статистику (западная в наших условиях не работает). Тем не менее, вслед за скорингом для граждан некоторые банки уже запускают скоринг для бизнеса, но сейчас он используется для оформления небольших бизнес-кредитов.

Заметим, что помимо упрощения сбора документов, скоринг позволяет ускорить процедуру оформления кредита. Теоретически предпринимателю можно будет получить небольшую сумму прямо в день обращения, причем, даже если у него нет кредитной истории в данном банке. Несколько банков уже заявили о запуске такого скороходного беззалогового продукта. Правда, процентная ставка по таким кредитам будет выше, чем по экспертным и залоговым.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Ирина РОДИОНОВА, начальник отдела микро кредитования екатеринбургского филиала КМБ-Банка:
? Многие предприниматели уверены, что банковские кредиты доступны только серьезным компаниям с собственным офисом. Мол, куда мне с единственным арендованным прилавком? Проще уж занять деньги у родственников, чем доказать банку свою финансовую состоятельность? Однако, сегодня банкиры вполне адекватно реагируют на бизнесменов, чья рабочая одежда ? спортивный костюм, а складом служит отгороженный шкафом угол спальни. Иной такой торговец с барахолки может иметь оборот и прибыль больше, чем владелец дорогого бутика.

Александр ДАНКОВ, управляющий филиалом Связь-Банка в Екатеринбурге:
? Кредиты стали более доступны для малого бизнеса, хоть и не в той степени, в какой этого требует рынок. В минувшем году многие банки Екатеринбурга обозначили данную услугу в линейке своих предложений. Появилась новая тенденция и со стороны заемщиков. Кредиты стали востребованы не только у продавцов товаров и услуг, но и у предприятий наукоемких отраслей, вкладывающих средства в перспективное развитие бизнеса (сфера связи, программного обеспечения и т. д.).