Как понравиться кредитному эксперту

ПОГОВОРИМ О ТРУДНОСТЯХ, С КОТОРЫМИ СТАЛКИВАЮТСЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Елена СОРОКА

Начнем с того, что получить кредит на развитие бизнеса может только предприниматель, чья фирма успешно проработала не меньше полугода и может документально это подтвердить. Зарегистрировать фирму и сразу получить кредит не получится. Стартовый капитал как таковой банки не дают. Для многих этот факт сам по себе является проблемой.

Однако выход есть ? потребительский кредит. Предприимчивые бизнесмены оформляют такой кредит на имя супруга, родителей, родственников, друзей, официально устроенных на работу или уже владеющих собственным бизнесом. Деньги вкладываются в дело, кредит погашается, заемщик развивает бизнес. Через полгода он обращается в банк уже как юридическое лицо и берет кредит (если он нужен) на развитие бизнеса. Разумеется, на более выгодных условиях, чем когда брал кредит как физическое лицо.

Главная проблема, с которой сталкивается предприниматель при оформлении кредита, ? подтверждение своего дохода. Если наемному работнику нужно всего лишь представить справку о заработной плате, то бизнесмену для достижения той же цели приходится собирать целый пакет документов. И нередко из-за нехватки одной бумажки банк может отказать в выдаче кредита хорошему, в общем-то, предпринимателю. Поэтому, выбрав банк, внимательно изучите список документов, необходимых для получения кредита. Большинство банков размещает эту информацию на своих сайтах.

Что в залог дашь?

В качестве обеспечения по кредиту банк, скорее всего, потребует от вас, как от предпринимателя, залог. В роли последнего может выступить как ваша индивидуальная собственность, так и предпринимательская, в том числе товар, если вы занимаетесь торговлей.

По словам начальника отдела по работе с малым и средним бизнесом Екатеринбургского филиала ОАО КБ ?Росбанк? Елены Сапожниковой, если у заемщика, кроме товара, ничего нет, получить кредит будет сложнее, но все-таки можно. Тут все будет зависеть от конкретного бизнеса и прочих условий.

При оформлении товара в залог от вас потребуется документ, подтверждающий наличие товара и место его хранения. Поэтому если товар хранится на дому или у ваших партнеров, могут возникнуть проблемы. Также можно столкнуться с трудностями, если товар или какое-либо производственное имущество были неправильно оформлены при покупке. Часто при покупке товара или оборудования для работы предприниматель не обращает внимания на правильное оформление документов. В результате в счет-фактуре, в товаротранспортной накладной, в техническом паспорте и в квитанциях на оплату могут быть указаны четыре разных названия товара. В этом случае даже опечатка способна оказаться для вас роковой.

Если вы не сможете доказать, что товар принадлежит вам, вы, во-первых, в глазах банка лишаетесь основного фонда в обеспечение кредита, а во-вторых, товар не будет учитываться при составлении баланса, также необходимого при вычислении суммы кредита.

Гораздо проще добиться доверия банка, если в вашей собственности находится недвижимость, земля, прочие материальные ценности. Как замечает управляющий филиалом Связь-Банка в Екатеринбурге Александр Данков, недвижимость ? самый лучший залог. Главное требование ? она должна быть свободной от обременений и долгов по коммунальным платежам. Если это жилая недвижимость (квартира), от заемщика потребуется справка о прописке.

Когда бизнесмены плачут

По словам Елены Сапожниковой, одна из самых распространенных причин, по которым банк отказывает заемщику, ? это слишком высокая запрашиваемая сумма кредита, несоизмеримая с оборотами предпринимателя. Чтобы не сесть в лужу во время разговора с кредитным экспертом, заранее поработайте с калькулятором. Из суммы вашего ежемесячного дохода вычтите расходы на жизнь и ту сумму, которую вы планируете выплачивать по кредиту. Если вы окажетесь в минусе, то шансов на получение кредита практически нет.

Банки также отказывают заемщикам, которые не могут четко объяснить, для чего им нужны деньги? Если вам они необходимы для реализации замечательной, однозначно выигрышной идеи ? докажите это! Не поленитесь ? составьте что-то вроде бизнес-плана: опишите идею, сформируйте статьи инвестиций, расходов и доходов. Кстати, получив четкое представление, куда и как двигаться, вы избежите многих ошибок. И даже если деньги нужны вам только на покупку товара, проведение анализа рынка, тщательный подсчет доходов и расходов ? не помешают.

Ну и, конечно, ваши шансы на кредит будут стремиться к ?нулю?, если вы не платите налоги, ваш бизнес непрозрачен, а то и вовсе нелегален. Отсутствие ровной кредитной истории, наличие в предпринимательской биографии незаконной деятельности ? все это играет против заемщика.

Проблемой при получении кредита может стать и профиль предприятия. Как замечает начальник отдела по работе с малым бизнесом управления клиентских отношений банка ?Кольцо Урала? Лилия Кабища, есть сферы деятельности, которые попадают в категорию повышенного риска с точки зрения кредитора. Это, например, сельскохозяйственные предприятия. Их деятельность зависит от погоды, поэтому ее нельзя спрогнозировать. А значит, банк изначально должен завысить уровень своего риска по возврату кредита. В конечном итоге это сказывается на стоимости кредита.

Приготовьтесь к ?испытаниям?

Собираясь за кредитом, помните: врать представителю банка не имеет никакого смысла и, более того, чревато неприятностями. Банк проверит всю выданную вами информацию, и если вы что-то скрыли или придумали, это может не только оставить вас без кредита, но и вообще навсегда испортить вашу репутацию в банковской среде. Кроме того, Александр Данков советует готовиться еще к одному ?испытанию?: ?При выдаче кредита заемщику могут предложить подписать заявление о том, что он согласен на внесение данных о нем в базу бюро кредитных историй (это своего рода ?fair play? ? ?чистая игра?, подтверждающая намерение человека выполнить обязательства). Думаю, подписание этого заявления увеличивает шансы клиента на получение кредита??

И, пожалуй, самый надежный и, кстати, более современный и цивилизованный способ получения кредита ? работа через кредитного брокера. Для него работа с банком ? это профессия, он знает все тонкости этого дела, способен обойти опасные моменты, поможет вам с подготовкой документов. В США и Европе даже частные лица получают кредиты через брокеров, не говоря уже о юридических лицах.

Советы наших экспертов:

Алексей ЧЕРНИКОВ, начальник управления активно-пассивных операций ОАО ?Уральский финансово-промышленный банк?:
? Основные причины, по которым банк может отказать заемщику-предпринимателю в кредите ? это отсутствие необходимого опыта финансово-хозяйственной деятельности и отсут ствие залога или поручителей. При этом любой потенциальный заемщик может предпринять некоторые шаги, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита. Во-первых, нужно детально проработать бизнес-план с точки зрения сведения риска невозврата кредита к минимуму. Во-вторых, предприниматель должен показать кредитному эксперту, что владеет полной информацией о своем бизнесе, имеет четкие планы и ясно представляет себе, за счет каких средств будет погашаться кредит.

Александр ДАНКОВ, управляющий филиалом Связь-Банка в Екатеринбурге:
? Это произошло не в нашем банке, но случай показателен. В качестве обеспечения по кредиту предприниматель предложил оборудование. Когда кредитные эксперты приехали его осматривать ? там были заводские коробки, запечатанные металлической лентой. Понять, что находится внутри, было невозможно, вскрыть упаковку заемщик не разрешил. Естественно, в кредите ему было отказано?

Лилия КАБИЩА, начальник отдела по работе с малым бизнесом управления клиентских отношений банка ?Кольцо Урала?:
? Справка о кредитной истории, выписка о состоянии расчетного счета могут быть необязательными при получении кредита, но их предоставление увеличивает шансы заемщика. Также важно, чтобы заемщик четко представлял текущее состояние своего бизнеса и его дальнейшее развитие. Это может быть оформлено в виде резюме с подробным описанием деятельности предприятия, его роли на рынке, а главное ? видения руководителем будущего компании с учетом привлечения дополнительных ресурсов.

Обсудить статью