Кредит студенческий

В ЕКАТЕРИНБУРГЕ УЖЕ НЕСКОЛЬКО БАНКОВ ПРЕДЛАГАЮТ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ, ПРАКТИЧЕСКИ ОТВЕЧАЮЩИЕ МИРОВЫМ ТРЕБОВАНИЯМ К ЗАЙМАМ ТАКОГО КЛАССА. ОДНАКО МНОГИЕ ГОРОЖАНЕ ПРЕДПОЧИТАЮТ ДЛЯ ОПЛАТЫ УЧЕБЫ ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ОБЫЧНЫМИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМИ КРЕДИТАМИ

Андрей ГУБАНОВ

Во всем мире кредиты на образование берут сами студенты и рассчитываются с ними после окончания вуза. Получается очень эффективная схема. Студент понимает, что с плохими знаниями ему не получить хорошую работу и не расплатиться с кредитом. Поэтому он, во-первых, выбирает правильный вуз, где ему дадут не просто корочки, а реальные знания, а во-вторых, требовательно относится к преподавателям, потому что, опять же, понимает ? если преподаватель будет халтурить, то у него самого будут проблемы с погашением кредита. В результате плохие вузы и глупые профессора остаются без студентов. В России пока все не так. У нас студент даже если и учится в кредит, то этот кредит в 99,9% случаев оформлен не на него, а на родителей. И на самом студенте ответственности не очень много. Со всеми вытекающими последствиями. К сожалению, сам российский студент кредит взять не может. Наши банки ссужают деньгами только тех, кто уже имеет собственный заработок, к тому же требуют залог и поручительство.

Тем не менее, и при таких условиях спрос на образовательные кредиты растет. Как сообщила менеджер по развитию молодежных программ Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Мария Власюк, в 2005 г. количество кредитов на учебу, выданных этим банком, увеличилось вчетверо, а в 2006 г. ? еще вдвое. По некоторым оценкам, в нынешнем году за финансовой помощью в банки обратятся до 7% первокурсников Екатеринбурга (или их родителей).

Впрочем, в основном их будут интересовать не специализированные займы, а обычные потребительские кредиты из серии ?на неотложные нужды?. Обычный потребительский кредит берется на несколько месяцев или на год, чтобы сделать взнос за один-два семестра. Через год или полгода схема повторяется. Практически у всех местных банков есть в линейке потребительский кредит с такими условиями. Предлагаются эти ?неотложные? займы под 12?22% годовых, однако эффективная ставка по ним из-за дополнительных платежей и комиссий составляет 19?28% годовых.

ВАЖНО

Какие нужны бумаги
Для получения образовательного кредита надо предоставить в банк следующие документы: заявление, заполненную анкету, копию паспорта, копию трудовой книжки, справку о зарплате за последние 6 месяцев, договор с учебным заведением об оказании образовательных услуг (договор о подготовке специалиста). Ежегодно при получении каждого очередного транша заемщик (студент) должен предъявлять банку копию зачетки и студенческого билета, а также дополнительные соглашения (протоколы согласования стоимости обучения и др.) с образовательным учреждением. По окончании учебы в банк нужно будет принести диплом, а также (в случае трудоустройства) справку с места работы или заверенную копию трудовой книжки. А после 6 месяцев работы ? справку о доходах и размере производимых удержаний.

Ряд банков предлагают горожанам ?кредиты на образование?, которые на самом деле есть не что иное, как слегка переделанные обычные потребительские кредиты. Основное отличие в том, что деньги заемщик не получает на руки, а они перечисляются на счет учебного заведения. Такие займы предлагают ВУЗfбанк и банк ?Губернский?. У последнего, например, образовательный кредит отличается от обычного только уменьшенной (с 700 до 200 тыс. руб.) максимальной суммой кредита и сниженной (с 22 до 18 лет) возрастной планкой заемщика. Тем не менее, условия по указанным займам мы приводим в таблице с образовательными кредитами (см. табл. 1).

?Настоящий? кредит

Классический образовательный кредит имеет несколько принципиальных отличий от всех остальных:

• кредит выдается на срок, превышающий срок обучения (чтобы по окончании учебы человек, ставший профессионалом, мог сам погасить кредит);
• сумма кредита не выдается на руки, а перечисляется на счет учебного заведения;
• банк может выдать заемщику сумму не сразу, а частями (траншами), в течение нескольких лет, чтобы вносить оплату по годам (как это чаще всего требует вуз);
• наличие льготного периода: первые несколько
  лет заемщик может гасить только проценты по кредиту и не гасить основную сумму ? она выплачивается уже после получения диплома, в течение нескольких лет.

В течение последних лет кредиты, отвечающие всем этим условиям, в Екатеринбурге выдают Уральский банк Сбербанка РФ и Меткомбанк. В этом году к ним должен добавиться BSGV. Мария Власюк сообщила, что в нашем городе филиал BSGV начнет работать с частными клиентами в начале осени. В том числе он будет предлагать образовательные кредиты.

Банк ?Ак Барс? тоже выдает образовательные кредиты. Их средства могут выдаваться траншами. Но срок кредитования ? не более 3 лет, и не предусмотрен льготный период. Как признались в самом банке, даже для образовательных целей большей популярностью пользуются обычные потребительские кредиты банка ?Ак Барс?. По ним условия лучше (ставка ниже, а срок ? дольше).

В Екатеринбурге есть офисы Балтийского Банка и банка ?Союз?. Оба банка, в принципе, работают с образовательными кредитами, но в нашем городе их не выдают. С Союзом, впрочем, ситуация особая. Он кредитует только студентов 18 московских вузов и может ссудить деньгами екатеринбуржцев, поступивших в них. Условия достаточно неплохие: ставка 10%, срок ? до 16 лет.

О тонкостях учебного займа

Условия по образовательным кредитам, предлагаемым в Екатеринбурге,
можно посмотреть в табл. 1. Однако некоторые моменты следует уточнить.

1. В случае выдачи кредита по частям процесс оценки кредитоспособности и одобрения кредита проводится только один раз, в самом начале, а проценты начисляются только на выданную часть средств.
2. Если студент уходит в академический отпуск или на службу в армию, то срок договора может быть продлен на время отлучки (BSGV, Сбербанк, Меткомбанк).
3. Небольшая сумма (до 45?100 тыс. руб.) и на небольшой срок (до 1?1,5 лет) может быть оформлена без залога и поручительства.
4. Кредит выдается для оплаты обучения в любом лицензированном образовательном учреждении, причем не только в Екатеринбурге, но и в других городах, и за границей.
5. За счет кредита можно получить первое или второе высшее образование, степень MBA, учиться в аспирантуре, докторантуре на курсах, в бизнес-школах (BSGV, Сбербанк, Меткомбанк).
6. Меткомбанк может кредитовать тех, кто учится в заведении, осуществляющем индивидуальную образовательную деятельность (для которой не нужна лицензия), такие кредиты популярны у студентов Театра-студии ?Миллениум-арт?.
7. В случае с кредитом от Меткомбанка заемщик-студент может уменьшить ставку. При учебе на ?хорошо? и ?отлично? банк снижает ставку на 1%, а при учебе только на ?отлично? ? на 2%.

Табл. 1. Кредиты на образование в банках Екатеринбурга (приведены условия по кредитам в рублях)

Банк	Срок	Ставка, %	Сумма*	Единоразовые комиссии	Льготный период	Примечания
BSGV	до 6 лет	11**, 14	до 90%	3000, 3900 руб.***	до 2 лет	Необходимо страхование жизни заемщика. Кредит может предоставляться траншами
?Ак Барс?	1, 2, 3 года	17, 18, 19	нет ограничений	нет	нет	Кредит может предоставляться траншами. Досрочное погашение без комиссий
ВУЗ-банк	до 1 года	12	до 90%	0,7% + 510 руб.	нет	Сумма кредита до 150 тыс. руб. Ежемесячная комиссия 0,7%
?Губернский?	до 5 лет	15?19	35?200 тыс.	2%	нет	Кредит предоставляется одной суммой, ставка зависит от срока
Меткомбанк	до 10 лет	18?19	до 100%	2% + 500 руб.	до 5 лет	Может предоставляться траншами. На второе высшее, аспирантуру, MBA срок кредита до 5 лет
Уральский банк Сбербанка РФ	до 11 лет	12	до 100%	1%	до 5 лет	Может предоставляться траншами. Для обучения в сузах, до 90% стоимости
* Сумма кредита может быть указана в процентах от стоимости образовательных услуг. ** Предоставляется студентам вузов-партнеров банка. *** Для кредитов до 90 тыс. руб. ? комиссия 3000 руб., для кредитов от 90 до 750 тыс. ? 3900 руб.

Сколько стоит льготный период

Как уже говорилось, одна из примет образовательного кредита ? наличие льготного периода. Во время учебы студент может не гасить основную сумму, а платить только проценты за пользование кредитом. Когда же он станет специалистом и начнет хорошо зарабатывать, то сможет погасить основную сумму. Это очень удобно, но только в ситуации, когда студент сам получает кредит и сам намерен его гасить. Мы же знаем, что в России студент (если он еще не работает) кредит почти наверняка не получит. Банк ссудит деньгами только его родителей. А им, чтобы начать гасить долг, окончания учебы ждать не нужно. Более того, для них ожидание обернется только дополнительными расходами. Какими они могут быть, видно из табл. 2. При этом заметим, что для примера взят кредит чуть ли не с минимально возможной ставкой 11% (такие кредиты, например, выдает BSGV студентам вузов-партнеров банка). Если бы ставка была выше, то разница в платежах оказалась бы гораздо весомее.

Вот, например, какой расчет привели в Меткомбанке. За основу был взят кредит на 250 тыс. руб., который выдается заемщику пятью траншами в течение пяти лет (по 50 тыс. в год). Если каждый транш погашать сразу, в течение года, то в итоге общая сумма платежей составит 274,28 тыс. (сверх погашения тела кредита мы заплатим 24,28 тыс.). Если же в первые пять лет платить только проценты, а сам кредит гасить в последующие пять лет, то общая сумма платежей составит 475,13 тыс. (сверх погашения тела кредита заплатим 225,13 тыс.). Льготный период обошелся заемщику в 200 тыс. руб.

Табл. 2. Разница в платежах по кредиту со льготным периодом и без льготного периода

Кредит на $25 тыс., под 11% годовых, на 6 лет	Размер ежемесячного платежа по годам, $						Общая сумма платежей, $	Сумма, выплаченная сверх погашения тела кредита
	1 год	2 год	3 год	4 год	5 год	6 год
С льготным периодом 2 года	46	92	385	545	780	780	31 535	6535
Без льготного периода	95	200	330	490	720	720	30 660	5660

Как оформить кредит на образование

Кредит выдается только тем, кто уже заключил с учебным заведением договор о предоставлении образовательных услуг (на себя или своего ребенка), то есть после зачисления. Поэтому основной наплыв желающих банки ожидают в конце августа и начале сентября. Как сообщила заместитель начальника отдела розничного кредитования ОАО ?Меткомбанк? Ирина Галиева, в это время число обращений за консультациями по образовательному кредиту резко возрастает и может достигать до 10?20 в день.

Впрочем, в банк можно придти и заранее, чтобы уточнить список необходимых документов и условия. Более того, ВУЗ-банк, Сбербанк и Меткомбанк могут провести предварительную оценку заемщика и принять решение о принципиальной возможности оформления кредита еще до его зачисления в вуз.

СОВЕТЫ НАШИХ ЭКСПЕРТОВ

Наталья КАЛЕГОВА, директор Екатеринбургского офиса консультационно-кадровых агентств ?Персонал-Новация?:
? В отличие от потребительского кредита, основным преимуществом образовательного является более удобная схема его погашения и больший срок. На российском рынке предложение образовательных кредитов пока невелико. Причем некоторые банки готовы работать только с определенными, наиболее престижными, на их взгляд, вузами, поэтому поинтересуйтесь, входит ли выбранное вами учебное заведение в список вузов, утвержденных банком. При выборе кредитной программы обратите внимание на размер первоначального взноса (бывает, что он отсутствует), на возможность досрочного погашения кредита без санкций, на сумму кредитного лимита и льготный период. Он может составлять как весь срок обучения, так и несколько лет.

Юлия ПОТУРАЙКО, начальник управления розничного бизнеса ЗАО ?Сберинвестбанк?:
? В отличие от потребительских, целевые кредиты на образование имеют, как правило, более гибкие условия. По этим продуктам банки предлагают более длительные сроки кредитования, что позволяет студентам-заемщикам погашать ссуды после окончания обучения, уже за счет собственного дохода. Рассмотрение кредитной заявки происходит еще до вступительных экзаменов. Некоторые банки предлагают продукты в форме кредитной линии, по которой транши предоставляются по мере необходимости в случае посеместровой оплаты обучения. Это позволит клиенту сэкономить на уплате процентов. Часто предоставляется отсрочка погашения основного долга, а также возможность пролонгации в случае академического отпуска или призыва на военную службу.