Разные деньги для малого бизнеса

БАНКИ ЗА ПОСЛЕДНИЙ ГОД НЕ ТОЛЬКО ОБЛЕГЧИЛИ ПРОЦЕНТЫ И УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ БИЗНЕСКРЕДИТОВ. ОНИ ЕЩЕ И ВЫВЕЛИ НА РЫНОК ЦЕЛУЮ ЛИНЕЙКУ НОВЫХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ

Андрей ГУБАНОВ

Когда российскому предпринимателю нужны деньги, он идет в банк и оформляет там? потребительский кредит на супругу. Это неправильно по смыслу (для бизнеса надо использовать не потребительский, а предпринимательский кредит). К тому же ? невыгодно. Ведь эффективная ставка по кредитам для бизнеса сегодня составляет в среднем 18%, а по кредитам для граждан ? зашкаливает за 25%. Тем не менее бизнесмены, особенно не имеющие большого опыта, часто предпочитают потребительские кредиты. Они боятся, что оформление более выгодного бизнес-кредита займет слишком много времени и, скорее всего, закончится провалом. На это банкиры отвечают, что за последний год кредиты для малого бизнеса по простоте оформления в ряде случаев уже сравнялись с потребительскими кредитами. И сегодня, затратив те же усилия, можно получить более дешевый предпринимательский займ.

Управляющий Екатеринбургским филиалом КМБ-Банка Татьяна Вишневская отметила, что бизнес-кредиты эволюционируют в трех направлениях:

• улучшение технологии оформления кредита;
• развитие самих кредитных продуктов;
• более активное продвижение предпринимательских кредитов.

Оформление кредита

Некий остряк как-то заметил, что первый прорыв в области кредитования произошел, когда банки перестали требовать у заемщика справку о месте кремации его прапрабабушки. По сути, замечание верное. Еще несколько лет назад банки требовали от каждого заемщика огромный пакет документов, в котором, в том числе, находились бумаги, ну никоим образом не имевшие отношения к его надежности и платежеспособности. Но постепенно толщина пакета стала уменьшаться. А последний год стал просто прорывным. Почти все банки не только ощутимо сократили список документов, необходимых предпринимателю при подаче заявки, но и упростили проверку и снизили требования к залогу.

Например, если год назад для получения полумиллионного кредита предпринимателю, занимающемуся торговлей, надо было предъявить в банк платежные документы на товар, оборотно-сальдовые ведомости, все регистрационные и лицензионные бумаги, то сегодня для такого же кредита достаточно принести свой паспорт, свидетельство регистрации предпринимателя и свидетельство ИНН. Причем такой кредит сегодня, как правило, выдается без залога, а часто еще и без поручительства.. Прогресс налицо!

Второе достижение в области оформления кредитов ? это уменьшение времени, потребного на это самое оформление. Еще в начале 2006 г. считалось нормальным, когда кредитный совет банка рассматривал заявку от предпринимателя целый месяц (правда, когда речь шла о суммах больше 1 млн руб.). Сегодня томить клиента ожиданием больше двух недель считается неприличным. А решение о возможности выдать кредит на сравнительно небольшую сумму (до миллиона) принимается за день-два.

Еще об одной новинке, способной значительно уменьшить временные затраты заемщика, рассказал начальник отдела кредитования малого бизнеса банка ?Северная казна? Петр Левин. Речь идет о возможности подать заявку на бизнес-кредит через интернет. Работает это довольно просто:

1. Предприниматель заходит на сайт банка, находит подходящий ему кредитный продукт.
2. Скачивает программу с формой заявки.
3. Заполняет заявку и указывает в ней все данные, нужные кредитному комитету для принятия решения.
4. Отправляет заявку в банк через интернет.
5. Через несколько дней получает ответ о возможности или невозможности выдачи кредита.
6. Заручившись положительным решением, приступает к сбору документов, подтверждающих информацию, указанную в заявке.
7. Предоставляет документы в банк.
8. Получает кредит.

ВАЖНО

Кредит ? не для начинающих
Хотя кредиты на запуск бизнеса (стартовое кредитование) пользуются неизменным спросом, банки еще не готовы кредитовать бизнес, находящийся на нулевом цикле развития (на стадии ?старт-ап?). Чтобы получить кредит, торговой фирме надо иметь опыт прибыльной работы минимум три месяца, а промышленной фирме ? не менее шести. Поэтому начинающим бизнесменам более доступен потребительский кредит. Пусть и под более высокую ставку

Удобство этой схемы в том, что предприниматель вначале выясняет, может ли он (при имеющихся у него доходах, обеспечении, профиле и возрасте бизнеса и т. д.) рассчитывать на определенный размер и срок займа, а только потом начинает собирать бумаги для оформления кредита. По традиционной же схеме получения кредита предприниматель мог потратить дни или недели на сбор бумаг, а потом получить отказ.

Заявки на кредиты от предпринимателей в Екатеринбурге через интернет принимают, в частности, банки ?Северная казна?, ВУЗ-банк и Уральский банк реконструкции и развития.

ВАЖНО

Вы можете сами оценить свои шансы на кредит и спрогнозировать его размер. Банк выдаст кредит на условиях, чтобы у предпринимателя, погашающего кредит из своей чистой прибыли, оставались средства на существование. Если, например, в месяц вы в среднем получаете 30 тыс. руб. чистыми, то при ставке 22% годовых вы теоретически можете получить до 220 тыс. руб. на один год. Ежемесячный платеж по кредиту при этом составит 21 тыс. руб. (для расчетов использовался кредитный калькулятор на нашем сайте)

Развитие кредитных продуктов

Если год назад у банков, работающих с малым бизнесом, было по 2?3 продукта для этой категории заемщиков, то сегодня их уже по 5?7. Причем изменилось не только количество, но и качество.

Например, за последний год максимальный срок по рублевым кредитам вырос с 5 до 7 лет (появился даже 20-летний ипотечный бизнес-кредит, но о кредитах на покупку недвижимости разговор пойдет ниже). Кроме того, постепенно снижаются ставки по кредитам. За 12 месяцев в разных банках это снижение составило 1?3%. Например, весной прошлого года процентная ставка по рублевым предпринимательским кредитам в разных банках колебалась от 12 до 26%. А сегодня ставка по таким кредитам в разных банках находится в вилке 9?24% годовых.

Процентная ставка зависит от суммы, срока кредитования, прозрачности бизнеса заемщика и надежности обеспечения по кредиту (залог, поручительство). Самые дорогие ресурсы ? это беззалоговые кредиты, самые дешевые ? кредиты с полным обеспечением. Разница процентных ставок может достигать 5?7%.

Стоит, впрочем, заметить, что требования к залогу за последние месяцы тоже существенно снизились. Если, например, в 2006 г. некоторые банки требовали от потенциальных заемщиков 200-процентного залогового обеспечения кредита, то сегодня даже при выдаче крупных сумм банки могут ограничиваться частичным залогом. Например, при сумме кредита 7 млн руб. залог может составлять 3,5 млн. А суммы до 600?700 тыс. руб. могут выдаваться вовсе без залога. При определенных условиях без залога можно взять даже миллион.

Такая у бизнеса линия

Облегчение кредитов (по ставкам и требованиям к залогу) ? это только одно из направлений развития кредитных продуктов для бизнеса. Не менее важно ? появление качественно новых видов кредитования. Например, очень популярными в этом году становятся кредитные линии и овердрафты для малого бизнеса. Как заметил Петр Левин: ?В прошлом году были в основном популярны разовые кредиты, а сейчас предприниматели, имеющие опыт пользования кредитами, предпочитают продукты с возобновляемым кредитным лимитом?.

Кредитная линия отличается от обычного бизнес-кредита так же, как кредит по пластиковой карте отличается от обычного потребительского кредита. Пока предприниматель не снял деньги, на них не набегают проценты. Заемщик может снимать средства, возвращать их, и так много раз до истечения срока кредитной линии.

Разновидность кредитной линии ? овердрафт. Это возможность залезать ?в минус?, снимая средства со своего расчетного счета. Этот вариант кредита ? идеальный вариант для предприятий, ежедневно проводящих большое количество расчетов с партнерами и регулярно испытывающих разрыв ликвидности.

Ипотека, лизинг, инвестиции

Года два назад на круглом столе, собравшем банкиров и риэлторов, директор агентства недвижимости ?Роттердам? Илья Шкоп активно продвигал идею создания ипотечных кредитов для предпринимателей. Представители банков отвечали, что российская ипотека ? это, мол, не столько финансовое, сколько социальное явление, и распространять его на бизнес ? абсурд. Тем не менее сегодня уже по крайней мере три банка Екатеринбурга предлагают бизнесу кредиты с условиями, максимально приближенными к привычной ипотеке. Импэксбанк и ВУЗ-банк готовы кредитовать покупку коммерческой недвижимости на 10 лет, а СКБ-банк ? на 20 лет.

Впрочем, банкиры признаются, что кредиты на срок 3?5 лет тоже пользуются большой популярностью у бизнесменов, вкладывающих средства в недвижимость. Как говорит Татьяна Вишневская, серьезные кредиты под большие сроки предприниматели берут в основном на покупку недвижимости, на организацию складских и производственных помещений и на финансирование строительства.

Правда, в отличие от узконаправленных ипотечных кредитов, обычные предпринимательские кредиты на срок 5?7 лет могут использоваться на покупку не только недвижимости, но и другого имущества. Фактически такие займы переходят в особую нишу ?инвестиционных кредитов?. Если до недавнего времени малый бизнес занимал деньги у банка почти исключительно для пополнения оборотных средств, то сейчас все чаще заемные средства идут на покупку оборудования и технологий. То есть ? на инвестиции. Стоит, впрочем, учесть, что инвестиционный кредит имеет ряд особенностей. Помимо большего срока и суммы его отличие от обычного бизнес-кредита в том, что банк контролирует использование средств, а сами средства выдаются не сразу, а по мере необходимости, для осуществления постадийного финансирования проекта.

Заметим, что помимо кредитов для получения оборудования, техники и недвижимости малый бизнес все чаще пользуется лизингом. Если упрощенно, то схема лизинга работает так: лизинговая компания (в роли которой часто выступает банк) приобретает имущество и предоставляет его во временное владение предпринимателю за определенную плату. По окончании оговоренного срока предприниматель выкупает имущество по остаточной стоимости. Лизинг позволяет малому бизнесу получить дорогостоящее оборудование, даже если у него (бизнеса) недостаточно имущества для залога. Фактически залогом служит само приобретаемое имущество. Малый бизнес чаще всего приобретает в лизинг автотранспорт, пищевое и торговое оборудование. О лизинге для малого бизнеса мы более подробно поговорим в одном из ближайших номеров журнала.

Условия по рублевым кредитам для малого и среднего бизнеса в банках Екатеринбурга*

Банк	Микрокредиты (до 1 млн руб.)**			Малые и средние кредиты (от 600 тыс. до 10 млн руб.)**			Другие кредитные продукты и ставка по ним	Примечания
	Срок	%	Разовая комиссия	Срок	%	Разовая комиссия
Абсолют Банк	до 2 лет	17-24	1%	до 5 лет	15-19	1%	Овердрафт под 14-16%	Микрокредиты под 21-24% выдаются в экспресс-режиме без залога
Банк24.ру	до 2 лет	18-22	2%	до 2 лет	от 14	600 руб.	Кредитная линия, овердрафт от 14%	При залоге недвижимости ? комиссия до 0,3% стоимости
Банк Москвы	до 2 лет	от 15	$300	до 5 лет	от 12	1%	?	Для всех кредитов требуется поручительство
ВТБ 24	до 2 лет	15-20,5	1-1,5%	до 5 лет	13-16,5	0,5-1%	?	Размер разовой комиссии зависит от суммы
ВУЗ-банк	до 3 лет	9-19	3%	до 3 лет	16-20	3%	На недвижимость, овердрафт 13%, кредит. линия 16-20%	Кредит на коммерческую недвижимость ? до 10 лет, ставка ? индивидуально
Губернский банк	до 2 лет	16-18	2%	до 3 лет	16-19	2%	Овердрафт 14,5%	Кредит может выдаваться в режиме кредитной линии
КМБ-Банк	до 3 лет	18-22	1,5%	до 7 лет	16-18	1-2%	Овердрафт 14-18%	Кредитование импортных сделок под индивидуальный процент
МДМ-Банк	до 2 лет	15-22	1-2%	до 7 лет	от 14	1-2%	Кредит. линия от 14%, овердрафт 11%, автокредит от 14%	Микрокредиты под 22% выдаются в экспресс-режиме без залога
Северная казна	до 2 лет	19-20	2%	до 3 лет	15-17	2%	Кредит. линия 16A17%, овердрафт 20%	Ставка зависит от срока кредита
СКБ-банк	до 2 лет	14-19,9	4%	до 7 лет	от 11,9	1,5-2%	Ипотечный от 15%, овердрафт, кредит. линия	Ипотечный кредит до 20 лет. Ставки по кредитной линии и овердрафту ? индивидуально
Банк Союз	до 2 лет	20	3%	до 5 лет	15-17	1%	Кредит на автотранспорт и оборудование	Кредит до 5 лет ? под залог недвижимости
УБРиР	до 5 лет	13-22	1-3%	до 5 лет	от 14,5	1-3%	Овердрафт от 15%, экспресс-кредитование	Кредиты могут выдаваться в режиме кредитной линии. Действует система бонусов
* При составлении таблицы использовалась информация портала www.bankinform.ru и сайтов банков. Всего в Екатеринбурге кредиты для малого и среднего бизнеса предлагают 36 банков. ** В этих разделах таблицы представлена информация о разовых кредитах. Отнесение продуктов к категориям ?Микрокредиты? и ?Малые и средние кредиты? достаточно условно. У некоторых банков под каждую категорию подходит по нескольку продуктов, а у некоторых ? один вид кредита может подходить под условия обеих категорий.