Пенсия ? подушка безопасности

Иногда пенсия наступает раньше старости

Вилена ЛБОВА
Василий СТРЕЛЬЦОВ

Если обратиться к финансовому консультанту за помощью в составлении ?долгоиграющего? личного инвестиционного портфеля, то он почти наверняка посоветует вложить часть средств в страховые инструменты. С любым человеком, мол, может произойти все что угодно, поэтому лучше загодя позаботиться о защите для себя и своих близких.

Разумеется, какую-то минимальную защиту каждому из нас предоставит государство. Например, человек, потерявший трудоспособность, может рассчитывать на пенсию по инвалидности, а семья, потерявшая главную ?надежду и опору?, может получать пенсию по потере кормильца.

Пенсия по инвалидности

Рассчитывать на пенсию по инвалидности, согласно п. 1 ст. 8 Закона ?О трудовых пенсиях?, может гражданин, которого врачебная комиссия признала инвалидом (что логично). Порядок признания гражданина инвалидом определен постановлением Правительства РФ ? 95 ?О порядке и условиях признания лица инвалидом? от 20.02.06 г.

Человек, лишившийся трудоспособности, но имеющий хоть какой-то трудовой стаж, будет получать ТРУДОВУЮ пенсию по инвалидности. Она, как и трудовая пенсия по старости, состоит из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Размер накопительной части зависит от отчислений, которые делает работодатель на лицевой счет будущего пенсионера. Соответственно, размер накопительной части может колебаться от нуля до ?сколько угодно?. Причем накопительная часть трудовой пенсии по инвалидности, независимо от того, находится она в Пенсионном фонде России или в НПФ, устанавливается инвалиду не ранее достижения пенсионного возраста. Исключения могут быть для инвалидов детства III и II степени*, лилипутов и карликов (45 лет мужчины и 40 лет женщины) и инвалидов по зрению (50 лет для мужчин, 40 лет для женщин).

Сумма же базовой и страховой частей в зависимости от группы инвалидности колеблется от 660 до 4 000 руб. в месяц (в принципе, может быть и больше). Средние по России значения пенсии по инвалидности см. в табл. 1.

Если у человека, получившего инвалидность, стажа нет совсем, то ему назначается СОЦИАЛЬНАЯ пенсия по инвалидности. То же самое произойдет, если в судебном порядке будет установлено, что инвалидность наступила вследствие совершения человеком умышленного преступления или, опять же, умышленного нанесения ущерба своему здоровью. Размер СОЦИАЛЬНОЙ пенсии по инвалидности, как правило, значительно меньше, чем ТРУДОВОЙ пенсии по инвалидности, но она не может быть меньше 400 руб. в месяц.

Пенсия по потере кормильца

Трудовая пенсия по случаю потери кормильца назначается нетрудоспособным членам семьи умершего кормильца, состоявшим на его иждивении. Члены семьи умершего признаются состоявшими на его иждивении, если они находились на его полном содержании или получали от него помощь, которая была для них основным источником средств к существованию. Право на трудовую пенсию по случаю потери кормильца имеют:

• дети, братья, сестры и внуки умершего, не достигшие 18 лет (учащиеся ?очники? до 23 лет, а инвалиды ? без ограничений возраста);
• один из родителей или супруг либо дедушка, бабушка умершего кормильца, если они заняты уходом за детьми, братьями, сестрами или внуками умершего, не достигшими 14 лет и имеющими право на трудовую пенсию по случаю потери кормильца;
• родители и супруг умершего кормильца, если они инвалиды или пенсионеры.

Существует еще несколько категорий, но они встречаются нечасто.

Как и в случае с пенсией по инвалидности, пенсия по потере кормильца может быть трудовой (если у умершего был трудовой стаж) и социальной (если стажа не было). Трудовая пенсия по потере кормильца состоит из двух частей: базовой и страховой. Накопительной части здесь нет. Правда, если у умершего были накопления на лицевом счете (из которых формируется накопительная часть), родственники могут их наследовать.

Методика начисления пенсии по потере кормильца в чем-то похожа на начисление пенсии по инвалидности. И размер этой пенсии также начинается с 660 руб. Средние по России значения пенсии по потере кормильца см. в табл. 2.

?Самодельная? страховка

Понятно, что в случае наступления инвалидности или потери кормильца государственная поддержка не сможет обеспечить приемлемый уровень существования. Поэтому, наверное, имеет смысл загодя побеспокоиться о создании ?подушки безопасности?. В принципе, функции подушки в какой-то мере выполнят любые накопления: сформированные с помощью банковского депозита, НПФ или инструментов фондового рынка. Но существуют и специальные защитные инструменты. Конечно же, речь идет о страховании.

Сегодня существуют виды страхования, позволяющие формировать накопления на старость и одновременно иметь страховку на случай инвалидности или чего похуже. Такими свойствами обладает страховой продукт, который, как правило, называют ?смешанным страхованием жизни?. Иногда, впрочем, его называют накопительным или пенсионным страхованием с рисковой составляющей.

Собственно, уже из сказанного понятно, что смешанное страхование состоит из накопительной и страховой частей (не путать с накопительной и страховой частями трудовой пенсии). Накопительная часть похожа на банковский вклад или на схему формирования пенсии в НПФ. Клиент периодически (например, раз в год) платит деньги страховой компании, а через сколько-то лет получает их обратно с процентами (как в банке) или начинает получать пенсию (как в НПФ). До наступления этого момента деньги, внесенные гражданином, страховая компания использует для получения прибыли, часть которой помещается на счет застрахованного. Страховщики не обещают какую-то конкретную прибыль. Обычно в договоре прописывается гарантированная доходность 2?5%, а реально прибыль может достигать 6?15% в год.

Теперь опишем страховую составляющую. Когда клиент заключает договор страхования (например, на 20 лет) и вносит первый платеж, он сразу попадает под действие страховки, по которой размер выплаты (страховая сумма) равен сумме, которая соберется на счете клиента за все 20 лет. Теперь, если он погибнет, то его семья получит целиком ту сумму, которую он только планировал накопить за все годы действия страховки, плюс проценты, которые должны были бы набежать за 20 лет. Если же с человеком ничего не случается, то он продолжает делать взносы, а по истечении 20 лет получает обратно свои деньги с набежавшими процентами либо начинает получать пенсию.

Поясним на примере. Некий гражданин страхуется на 20 лет с условием, что он ежегодно вносит 10 тыс. руб. Страховая компания гарантирует ему доходность 3,5% в год. При такой доходности, по расчетам страховой компании, на счете гражданина через 20 лет будет лежать 223 тыс. руб. Поэтому в случае смерти застрахованного семья получит эти самые 223 тыс. Если же человек доживет до конца срока страхования, то он, вероятно, получит несколько больше. Как правило, страховщики прогнозируют доходность по такому виду страхования в среднем 6% в год. Если прогноз сбудется, то через 20 лет застрахованный гражданин получит 292 тыс. руб.

Помимо риска смерти в некоторых накопительных страховых программах предусматривается дополнительный риск ? потеря трудоспособности (инвалидность). Это значит, что если в течение срока действия договора клиент потеряет трудоспособность (например, в результате несчастного случая) и будет не в состоянии платить страховые взносы, то он освобождается от уплаты взносов на весь период нетрудоспособности. А в конце срока страхования клиент получает полностью сумму, которую планировал накопить. Обратите внимание ? хотя человек и был освобожден на какое-то время от платежей, но на итоговую сумму это не влияет.

Тем не менее схема накопления с использованием ?страховой подушки? пока особой популярностью не пользуется. Во-первых, это еще достаточно новый инструмент, и россияне только начали его ?осваивать?. Во-вторых, в большинстве страховых компаний предусмотрены серьезные штрафные санкции за досрочное расторжение договора, часто часть внесенных денег можно вернуть только через 2?5 лет, а в первые 2 года действия договора деньги вернуть вообще не получится. В-третьих, многих не устраивает доходность, которую на их вложения обеспечивают страховщики. Почти всегда эта доходность ниже, чем обеспечивают банковские депозиты, и, как правило, значительно ниже, чем обеспечивают НПФ. Часто накопительное страхование оказывается менее выгодным, чем сочетание обычной страховки с банковским вкладом или с вложениями в НПФ. Поэтому многие предпочитают все-таки копить и страховаться в разных местах.
А что, это тоже вариант.