6 способов сделать себе пенсию

Классические и альтернативные инструменты накопления на старость

Вилена ЛБОВА

Радикальным способом вопрос пенсионного обеспечения решила балерина Светлана Захарова. В личной беседе с Президентом она пожаловалась на то, что пенсионный фонд насчитал ей низкую пенсию? Понятно, что большинству россиян повторить подобное не удастся. А значит, им, то есть нам, придется самим делать так, чтобы на склоне лет не впадать в отчаяние при ознакомлении с размером своей пенсии.

Свою личную пенсию можно формировать несколькими способами. Можно хранить сбережения под подушкой или в НПФ, банке и так далее.
Для начала давайте определимся, сколько денег нужно накопить. Накопить нужно столько, чтобы пенсия составляла 60?70% от уровня допенсионных доходов. Это при условии, что вы рассчитываете до наступления пенсии построить дом, вырастить детей, купить машину и остальное необходимое, то есть уровень ваших запросов на пенсии будет все-таки ниже уровня запросов человека в работоспособном возрасте.

Для формирования дополнительной пенсии можно вообще не обращаться в НПФ, а использовать другие инструменты: банковские вклады, пенсионное страхование, ценные бумаги, недвижимость и прочее. А можно формировать пенсию в НПФ, совмещая это с другими вложениями. Можно комбинировать разные способы. Причем лучше сделать так, чтобы сформированная к старости сумма продолжала ?работать? и после вашего выхода на пенсию.

На выбор способа, которым вы будете формировать свою будущую пенсию, влияет множество факторов:

1. Нужно заранее решить, будете ли вы выходить на пенсию в сроки, указанные в законе, или хотите ?отойти от дел? раньше (или позже), чем указано в законе.
2. Определитесь с тем, как часто и как регулярно (ежемесячно, раз в год или ?по желанию?) вы будете направлять средства на формирование дополнительной пенсии.
3. Решите, какой частью денег вы могли бы рискнуть, вложив в потенциально более доходные, но более рискованные инструменты, а какую часть денег предпочитаете вложить менее доходно, но и с меньшими рисками.
4. Сразу обозначьте, хотите ли вы, чтобы эти средства наследовались, и как должна выглядеть процедура наследования.

В зависимости от того, какое сочетание вы выберете, и нужно подбирать идеальную комбинацию способов формирования дополнительной пенсии. В этом вам поможет наша таблица:

Особенности инструментов, используемых для формирования дополнительной пенсии

	Возраст выходана пенсию, и продолжительность получения пенсии	Частота внесения денег и сумма внесения	Рискованность	Наследование	Особенности
НПФ	Начать получать пенсию можно только после воз никновения пенсионных оснований (возраст, инвалидность). Выплата негосударственной пенсии через НПФ может осуществляться в течение установленного срока или пожизненно	Вносить можно ежемесячно, раз в квартал, полгода или год или внести все разом. Сумма зависит от ваших пожеланий, обычно минимально 100 руб. в месяц	Закон четко регламентирует, как и в какие финансовые инструменты могут быть инвестированы средства НПФ	При пожизненных выплатах средства наследуются только до начала выплат. При выплате пенсии не пожизненно, а в определенный срок средства наследуются вплоть до окончания срока договора	Для покрытия своих расходов НПФ имеют право забирать на свои нужды часть инвестиционного дохода (не более 15%) и некоторую часть добровольных пенсионных взносов (не более 3%). Клиент получает весь инвестиционный доход, заработанный НПФ, за минусом вознаграждения
Страховая компания	Обычно пенсию от страховой компании можно получать с любого возраста. Начало и продолжительность выплат определяются договором страхования. Можно получать пенсию пожизненно или в течение определенного срока, либо получить накопленную сумму целиком	Указывается в договоре. Обычно ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, раз в год или можно внести всю сумму единовременно	Закон не указывает, в какие инструменты может инвестировать средства страховая компания. Иногда в договоре прописывается гарантированная доходность	При комбинации: пожизненная пенсия с гарантированным периодом выплат ? наследники будут продолжать получать платежи в период гарантированного срока	При пропуске платежа договор обычно расторгается. В первые 2 года при расторжении договора по воле клиента возможны штрафные санкции. Страховая компания может удерживать до 25% от суммы взноса. Клиент получает лишь часть дохода, заработанного с помощью его накоплений. Можно совместить накопление и страховую защиту от несчастных случаев, болезней
Банковский депозит	?Пенсию? можно получать с любого возраста. ?Получать? пенсию нужно самостоятельно, снимая часть средств с депозита. Срок зависит полностью от вас	Обычно банк оговаривает минимальную сумму вклада, в некоторых банках вклад можно пополнять в течение срока действия договора	Фиксированный, заранее оговоренный доход, который в лучшем случае окажется на уровне инфляции, но вполне возможно, будет и ниже	Наследование такое же, как и у любого другого банковского депозита	Традиционно наиболее понятный способ накопления. Вложение денег на депозит иногда полезно с точки зрения распределения рисков
Инвестиционный фонд	?Пенсию? можно получать с любого возраста. ПИФ не организует пожизненную выплату пенсии ? это не его функция. Можно в определенный момент ?вынуть? из фонда сформированный капитал либо вычерпывать его постепенно	Полностью зависит от вас	ПИФ проявляет себя на длительных сроках. Доходность может сильно превышать доходность других схем, доступных частному инвестору. Степень риска зависит от типа ПИФа	Накопления всегда остаются собственностью пайщика фонда либо его наследников	Управляющая компания взимает с пайщиков комиссию за ?вход? и ?выход? из фонда, а также вознаграждение за управление. В остальном весь заработанный доход остается клиентам
Самостоятельное инвестирование	?Пенсию? можно получать с любого возраста. Размер и сроки выплат полностью зависят от вас	Полностью зависит от вас	Достаточно рискованно, но если вы уверены в своих силах, может быть одним из самых доходных инструментов	Накопления всегда остаются Вашей собственностью либо собственностью наследников	Способ для тех, кто разбирается в финансовых рынках и у кого есть время и желание заниматься приращением капитала. Минус в том, что при самостоятельном инвестировании возможностей диверсификации активов меньше, чем у НПФ, УК или страховых компаний
Недвижимость	?Пенсию? можно получать с любого возраста. Размер и сроки выплат зависят от ваших договоренностей с квартиросъемщиками (или покупателями недвижимости)	Единовременно (оплата покупки недвижимости). Кроме того, будьте готовы к расходам на ее содержание	Вложения в недвижимость практически безрисковы. Но если цены на недвижимость упадут, то вы можете потерять часть средств	Наследование недвижимости	Стоимость недвижимости достаточно высока