Защита по оптовым ценам

Марина СИТНИКОВА

Страхование имущества

Имущество сегодня страховать можно как в розницу, так и оптом. Оптом дешевле. Страховые компании предлагают комплексные договоры, заключая которые клиент экономит 5?20% цены страхового полиса. А бывает, что и больше. Но иногда дешевизна может обернуться снижением уровня защиты от неприятностей …

Стоимость полиса при страховании личного имущества ? материя тонкая и трудноуловимая. Слишком много факторов влияют на ее формирование. Начнем с простого. Допустим, вы решили застраховать свою квартиру.

Страховка инкогнито

Если вы боитесь, что договор страхования с указанием вашего домашнего адреса и описью имуще ства будет ?болтаться? где-то на виду, то попробуйте оформить договор только по серии и номеру паспорта, без указания фамилии и адреса. Правда, для этого должны совпадать ваши прописка и реальное место жительства

Для начала вы обзвоните офисы десятка страховых компаний, и почти везде вам назовут одну цифру ? 0,18?2% от страховой стоимости объекта. Но когда дело дойдет до заключения договора, то реальная цена, скорее всего, окажется выше. По тарифу 0,18% обычно страхуется только ?коробка? жилья, купленного по ипотеке, от основных рисков (пожара, взрыва, залива). Если квартира страхуется с отделкой (куда могут входить как двери, окна, инженерные коммуникации, так и непосредственно отделка пола, стен и потолка), то ставка повышается до 0,8?1,3%, а с домашним имущест вом ? уже до 1,2?3,3% от общей стоимости. Сумма страхового взноса зависит от типа дома, выбранных рисков, состава имущества и срока страхования.

Все оптом и за одну цену

Страховать имущество можно порознь, заключая отдельный договор на квартиру, отдельный ? на имущество, отдельный ? на отделку. Можно застраховать все в комплексе. Как правило, во втором случае страховка обходится дешевле.

Существуют комплексные договоры, в которых каждый из перечисленных объектов страхуется на отдельную сумму, а бывают совсем уж комплексные полисы с максимально стандартизированными условиями. Последние экономят время при оформлении, но не деньги. Пример такого ?суперкомплекса? ? программа ?Дом-стандарт? от страховой компании ?Северная Казна?. Она предусматривает стандартную защиту по пяти категориям имущества:

  1. Одежда и обувь;
  2. Внутренняя отделка;
  3. Мебель;
  4. Изделия из меха и кожи;
  5. Видео-аудио-аппаратура и бытовая техника.

Застраховать квартиру ?вдоль и поперек? на целый год можно за 2 тыс. руб. Но! Каждую из выбранных категорий по комплексному договору вы сможете застраховать не более, чем на 25 тыс. руб. Причем за каждый уничтоженный или исчезнувший предмет обстановки и имуще ства: мебели, видеоаппаратуры, одежды ? вам выплатят не более 5 тыс. руб. То есть не более пяти предметов по 5 тыс. руб. в каждой категории. И в случае возмещения никто уже не учтет, что ваша шуба стоила не 5 тыс. руб., а 60. Вы получите только пять. При страховании квартир стандартная комплексная страховка оправдывает себя, только если реальная стоимость домашних вещей невысока.

С привязкой к реальной цене

Эксперты страхового бизнеса советуют все же раз в год потратить силы и время на заключение отдельного договора по каждому дорогому сердцу предмету или индивидуально прописать в комплексном договоре стоимость и характеристику каждой вещи. Агент выезжает на дом и фиксирует, что ваш плазменный телевизор стоит 70 тыс. руб., ноутбук ? 30 тыс. руб., костюм от местного кутюрье ? 30 тыс., а шуба ? все 80. За страхование каждого предмета в отдельности вы заплатите от 1,5% до 1,8% от его стоимости, а за меха ? до 3% (их уносят чаще всего). В итоге страховка обойдется дороже, чем в первом случае. Зато сумма возмещения при наступлении страхового случая будет соответствовать реальным потерям. Согласитесь, обидно получить страховку в размере 5 тыс. руб. за украденный 70-тысячный телевизор.

В принципе, стоимость полиса может оказаться ниже. Если вы заключаете комплексный договор сразу на много предметов, а еще лучше ? страхуете разом и квартиру, и отделку, и содержимое, то можете рассчитывать на скидку. При этом агент может учесть понижающие риск факторы (например, сейф-двери, решетки на окнах) и в итоге снизить тариф на 10?20%.

Страхование ?домогражданки?

Новацией на рынке страхования можно назвать включение в комплексный страховой полис гражданской ответственности хозяина. Страховщики прогнозируют в будущем введение в стране обязательного страхования ответственности за порчу чужого жилья, аналогично ОСАГО. В Москве такой добровольно-принудительный эксперимент уже проводился. Страховые взносы ставились отдельной строкой в квитанции по квартплате.

Застраховать гражданскую ответственность владельца недвижимости можно во многих страховых компаниях. Заплатить придется 0,4?0,9% от стоимости потенциального ущерба в год. Допустим, вы устроили соседу пожар или потоп. Ущерб составил 100 тыс., а вы отделались суммой в 400?900 руб., заплаченной ранее за страховку. А если у вас в квартире нет газа (электроплита), нет маленьких детей и пожилых родственников старше 70 лет, то расход на страхование сократится еще на 20?25%. Чуть больше полтинника в месяц за спокойствие ? не так уж много.

Гражданскую ответственность можно страховать не только в отношении квартиры, но и дома. Полис на дачный шлакоблочный дом (с деревянной мансардой, с отделкой, мебелью, баней, гаражом и беседкой), который вы оценили в 600 тыс. руб., будет стоить около 15 тыс. руб. в год. Сюда уже включено и страхование гражданской ответственности стоимостью 1,2 тыс. руб на сумму 200 тыс. руб. То есть, если по вашей вине сгорит соседский щитовой домик, то, скорее всего, вам выплачивать ничего не придется. Все покроет сумма страховки.

Чего мы боимся?

Базовый пакет страховых рисков включает пожар, стихийные бедствия, аварии водопроводных, отопительных, канализационных си стем, противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, вандализм), механические повреждения. Исключив из пакета 1?2 риска, можно сэкономить до 20%. Например, стихийных бедствий на Урале (тьфу-тьфу) не случалось уже 35 лет. И если ваш дачный домик стоит на пригорке, то и от залива его тоже вряд ли стоит страховать. Но это самые дешевые риски. Самые дорогие ? пожар и противоправные действия третьих лиц. Они-то и составляют 80% всей страховки. И удешевить их нельзя. Тарифы в страховании зависят от статистики, а чаще всего случаются кражи и пожары.

Отказать нельзя, выплатить

Ваши права страхователя регулирует 48 глава Гражданского кодекса РФ, защищают службы Росстрахнадзора и Роспотребнадзора. Но чтобы гарантированно получить ожидаемую страховую сумму, надо изучить правила, по которым вас страхуют. У каждой компании они свои. Обратите внимание на пункт ?Порядок осуществления выплат?. Из него вы должны совершенно четко уяснить, как при наступлении страхового случая будет выплачиваться страховка. Там должна быть ссылка на то, что является страховым случаем, а что им не является. Пункт, раскрывающий, что ?НЕ является страховым случаем?, читать следует раз десять, желательно в компании с юристом.

Порядок выплат почти у всех одинаков:

  1. При наступлении страхового случая сделайте все, чтобы максимально уменьшить риск: тушите, вызывайте пожарных, аварийную бригаду, а не ждите, пока все уплывет или сгорит. Обеспечьте беспрепятственный доступ инспектору компании. Сохраняйте все в нетронутом послеаварийном виде.
  2. Вызовите компетентные органы: милицию, пожарных, сантехника, зафиксируйте факт ущерба в протоколе. Предоставьте страховщику эти официальные документы.
  3. В течение 3 дней напишите в страховую компанию заявление, в котором укажите, что и как произошло, какое именно имущество пострадало. Если вы были в командировке или сами пострадали и оказались в больнице, значит, придете, как только сможете.
  4. В течение пяти рабочих дней с момента предоставления всех документов можете получать деньги.

Правда, если произошедший страховой случай ? кража, то так быстро деньги вы не получите. Их вам страховая компания выплатит только через месяц-другой. Именно столько родная милиция ищет вора вместе с пропажей. И только потом выдает справку о факте кражи. Компания имеет право выплатить страховку, только получив эту милицейскую бумажку на руки, иначе ее саму накажут надзорные органы.

Отказать, нельзя выплатить

Страховые компании делятся на милые и надежные. Милые готовы поверить вам на слово и застраховать даже по телефону, не выезжая на место и не осматривая ваше имущество. Они часто предлагают супервыгодные тарифы. Но они вряд ли вам заплатят. При наступлении страхового случая может оказаться, что вы внесли ложные данные в анкету, а, следовательно, выплата по закону вам не положена. Дать ложные данные вы можете и без злого умысла. Например, точно ли вы знаете, из чего сделаны стены вашего дома? А перекрытия? В крупных компаниях в более высокий тариф включены расходы на содержание дополнительных сотрудников, выезжающих на место. Начинающие компании часто на этом экономят. Как правило, они же предъявляют повышенные требования к клиенту при наступлении страхового случая: например, при разорении садового домика зимой требуют показания двух свидетелей ограбления. Могут запросить чеки или другие документы, подтверждающие покупку или владение украденными вещами. Чтобы вы не сказали, что хранили на даче два золотых портсигара и три кожаных пальто.

Вам откажут, если:

  • ваш случай не является страховым. Например, вы купили страховку на один риск ? кражу, а произошел другой ? пожар;
  • по правилам компании что-то из общепринятого списка исключено. Например, в СС ?Белая башня? из рисков стихийных бедствий исключена молния, а в ?Югории? бой стекол значится в отдельной от механических повреждений категории;
  • вы указали ложные данные в анкете;
  • не сообщили о переезде или сдаче жилья в наем (касается как своих, так и съемных квартир);
  • вы сами ? виновник страхового случая. При таком раскладе компания должна доказать вашу вину или заплатить;
  • не считаются застрахованными по общему договору находящиеся в доме птицы, пчелиные семьи, пушные звери, комнатные растения, плодово-огородные посадки;
  • при страховании земельного участка компенсация не распространяется на дом;
  • не будет признан ущербом вред, причиненный вам (вашему имуществу) собственными работниками в состоянии алкогольного, токсиче ского или наркотического опьянения;
  • договор не действует, если вы забыли вовремя заплатить страховой взнос или срок договора истек, пусть даже недавно. Зачастую в последних двух случаях компания все-таки выплачивает страховку, но это ? ее добровольное дело.

Насторожитесь, если:

  • трудно добраться до руководства компании;
  • вам не дают правила, а предлагают сначала застраховаться, а потом их прочитать. ?Потом? вы уже подпишете договор, а значит, согласитесь с этими правилами;
  • вам предлагают по телефону заполнить анкету с описанием страхуемого имущества. Все неточности и двусмысленности в ней будут работать против вас;
  • предлагаемые тарифы серьезно отличаются от среднерыночных. Например, все берут 1%, а кто-то 0,1%. Задайтесь вопросом, откуда у компании возьмутся средства на страховые выплаты при таких сборах? Ведь страховая компания подобна кассе взаимопомощи: все скинулись по рублю и отдали тому, у кого домик сдулся.

Check Also

Эволюция ОСАГО

Как именно изменилась автогражданка и как она будет меняться в ближайшем будущем, читайте в нашей статье

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Яндекс.Метрика