За город, со страховкой

Алена БАТАЛОВА

Страховой агент уговорил Сергея застраховать его новый каменный коттедж от всех рисков. Правда, Сергей сэкономил на полисе, указав страховую сумму не по стоимости коттеджа ? 7 млн руб., ? а втрое ниже ? 2,5 млн. На ремонт, если что, хватит?
Не повезло, случился пожар. Ущерб составил 1,5 млн руб. Сергей принес в страховую компанию все нужные справки и получил возмещение? чуть более полумиллиона. Сергей считает, что его обманули.

Несекретные секреты страховой суммы

В идеале страховая сумма ? это рыночная стоимость загородного дома. Если вы купили его недавно, то с определением точной рыночной стоимости проблем не возникнет. В отношении прочих домов страховая сумма обычно определяется как ?средняя по больнице?, то есть по рынку среди аналогичных предложений. Заключений оценщиков, как правило, не требуется.

При оформлении классического договора страхования к вам приедет страховой агент, который осмотрит дом, сделает нужные фотографии и отметит важные для себя параметры страхования. С этими данными агент отправляется к андеррайтеру, который знакомится с ними и делает вывод ? соответствует ли заявленная страховая сумма действительной стоимости объекта.

Можно застраховать свой дом на стоимость меньше рыночной ? если есть желание сэкономить на тарифе. Но в этом случае выплаты покроют ущерб не полностью. Убыток будет покрываться по пропорциональному принципу. Это значит, что если вы застраховали дом стоимостью 4 млн руб. на 2 млн, то эту пару миллионов вы получите полностью только если объект будет уничтожен полностью, ? то есть ущерб составит те самые 4 млн. Если, например, ущерб оценили в 800 тыс. руб., то по принципу пропорции страховая компания возместит 400 тыс.

Впрочем, полное возмещение за частично поврежденный объект, застрахованный не на полную стоимость, можно получить в рамках ?страховки без учета пропорциональности?. Отметка об этом ставится в договоре страхования и тариф будет выше на 10?20%, в зависимости от исходной пропорции.

Две цены

Клиенту следует иметь представление о действительной и восстановительной стоимости дома. Действительная стоимость соответствует рыночной, а восстановительная подразумевает затраты на восстановление объекта (с учетом или без учета износа, в зависимости от условий страхования).

Сказать, какая из стоимостей ?больше?, не всегда возможно: разумеется, недвижимость тоже ветшает, и затраты на ремонт, скажем, крыши могут быть больше, чем ее рыночная стоимость на момент обрушения. С другой стороны, одинаковые дома, находящиеся, скажем, близ Москвы и близ Екатеринбурга, имеют одинаковую восстановительную стоимость ? и разную рыночную: в первом случае рыночная, скорее всего, будет гораздо выше. Страховые компании обычно в случае частичного повреждения имущества используют для расчета возмещения восстановительную стоимость, а в случае полного уничтожения объекта выплачивают страховую сумму полностью.

Тарифы на безопасность

Страховка загородного дома обычно обходится дороже, чем квартиры, поскольку, как правило, включает страховку конструктивных элементов здания, ? а не только обстановки и имущества, как обычно поступают с квартирами: риск значительных повреждений многоэтажки считается традиционно ниже, чем такой же риск в отношении загородного дома. Обычно самыми ?страшными? для загорода считаются пожары и взломы, помимо этого, застраховать дом можно от стихийных бедствий, заливов, наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов и деревьев, аварий и повреждений инженерных коммуникаций, противоправных действий третьих лиц.

В ?продвинутых? компаниях можно найти специфические риски ? например, просадка грунта, повреждения в результате неосторожных действий третьих лиц при проведении строительных или ремонтных работ.

Комплексная страховка стандартных рисков обходится от 0,35 до 1,5% от стоимости дома. На цену страховки влияет, во-первых, материал, из которого построен дом. Застраховать от одних и тех же рисков деревянный дом может стоить вдвое дороже, чем каменный. Повышается страховой тариф, если есть баня на дровах, пристроенная к дому, камин или печь.

Еще один значимый фактор ? местоположение дома: находится ли он в организованном коттеджном поселке, в дачном поселке или вообще стоит отдельно ? для первых тарифы обычно минимальны. Это обусловлено такими повышающими безопасность факторами, как наличие охраны. Качество охраны тоже учитывается. Ведь она может быть разной ? от пропускного режима до дедушки-сторожа с колотушкой. Страховой тариф может уменьшиться, например, благодаря тому, что у охраны есть огнестрельное оружие.

Дополнительные строения ? бани, гаражи, сараи, беседки ? могут быть застрахованы как по общему тарифу, так и по отдельному, в зависимости от программы. Как правило, страховка ?пожароопасных? объектов типа деревянной бани производится по более высокой тарифной ставке, чем сам дом ? она может быть выше и на 20%, и в два раза. Впрочем, баня, как пра- вило, стоит гораздо дешевле дома, поэтому увеличение стоимости ?в живых деньгах? не будет столь заметно.

Как в квартирах, так и в загородных домах обычно страхуют находящуюся там бытовую технику и мебель. Классический страховой подход ? когда агент составляет перечень застрахованных объектов и фотографирует их. Потом определяется страховая сумма ? и в случае повреждения или утраты имущества его стоимость покрывается полностью. Страховой тариф ?по имуществу? составляет в среднем 1,4?2% от его стоимости.

Для уменьшения стоимости тарифа можно воспользоваться франшизой. Обычно это небольшая сумма ? 1,5?10 тыс. руб., в пределах которой, за повреждение имущества или жилья, ответственность несет сам страхователь. То есть если в вашем доме разбили окно и его стоимость меньше суммы франшизы ? ремонтироваться вы будете на свои деньги. Франшиза на 2,5 тыс. руб. может уменьшить размер страхового тарифа на 5%, а франшиза на 5 тыс. руб. снижает тариф на 15%. Подробно о франшизе журнал ?Стань Богаче? рассказывал в июне 2008 г., на сайте эта статья появится через неделю-две.

Цена скорости

Чтобы заключить договор экспресс-страхования, нужен только паспорт ? иногда даже документы на дом не требуются. Но каждый из ваших шагов при заключении договора экспресс-страхования будет связан с ограничениями.

Первое ограничение, которое вы, скорее всего, встретите ? ограничение по сумме. У разных компаний ?барьер? определяется по-разному ? это может быть и 1 млн руб., и 3 млн, и выше ? но, скорее всего, без предварительного осмотра она будет относительно небольшой, поскольку страховые компании не рискуют большими суммами, защищая ?кота в мешке?.

Второе ограничение ? по страхуемому имуществу: его можно будет застраховать в размере, не превышающем определенную сумму или процент от стоимости самого дома (10?15%).

И, разумеется, ограничения по выплатам. Страховые компании по-разному определяют минимальные и максимальные размеры выплат по застрахованным объектам. Размер возможных выплат может ограничиваться ?по потолку?, ?по стенам?, ?по мебели? и т. д. Могут быть ограничения другого типа: за каждый поврежденный объект имущества в доме может быть выплачено не более 4?5% от общей страховой суммы. А может быть и совсем четко: каждый поврежденный предмет обстановки ? телевизор, ковер и т. п. ? оценен заранее ? телевизор не более 3 тыс. руб., стиральная машина не более 4 тыс., и так далее. Впрочем, экспресс-страхование становится более гибким: компании предлагают больше вариантов выбора страховых сумм и условий для каждой группы имущества. Если они угадали и ваши потребности вписываются в продукт ? то почему бы нет? По крайней мере, это сэкономит время и силы при заключении договора.

Заметим, что порой классическое страхование страдает теми же недостатками, что и ?экспресс?. То есть любые сколько-нибудь необычные объекты застраховать сложно ? по ним, например, может не быть тарифов, либо сотрудники компании избегают ?нестандартных? вариантов. Например, не всегда есть возможность застраховать теплицу или оранжерею, довольно мало компаний предлагают страховку растений и деревьев.

Говорит начальник отдела страхования имущества и ответственности филиала СК ?Прогресс-Гарант? в Екатеринбурге:
? Чаще всего страхуют квартиры, дома, бани с отделкой и имуществом в них, реже ? хозпостройки: сараи, гаражи, заборы, беседки. Как правило, клиенты выбирают защиту от трех рисков: пожар (по любой причине), залив (водой и паром из систем канализации и водо- провода, продуктами тушения пожара), противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, хулиганство, вандализм). Также часто ?берут? риск ?стихийные бедствия?, ?механические повреждения? (от наезда транспорта, падения деревьев, летательных объек- тов). Страховые суммы мы всегда реко- мендуем приравнивать к рыночным или восстановительным. Только в этом случае страховой выплаты будет достаточно для приобретения нового имущества взамен разрушенного или для реконструкции поврежденного.

Уменьшение /Увеличение тарифов

1. Проживание постоянное -5%
2. Основное строение стоимостью свыше(экв. $100 тыс.) -20%
3. Исправная пожарная сигнализация с выводом на пульт круглосуточного дежурного -5%
4. Охранная сигнализация с выводом на пульт круглосуточного дежурного, ЧОП, специализированная охрана поселка, участка -5%

1. Страхование части дома (наличие примыкающих соседних строений) +10%
2. Наличие в доме источников открытого огня (печь, камин) +5%
3. Наличие в доме или на расстоянии менее 3 метров от строения бани, сауны +20%
4. Нахождение строений на вновь застраиваемых территориях вне населенных пунктов, поселков +10%
5. Сдача дома в аренду +10%
6. Незавершенное строительство +20%.